网络银行现状及发展对策研究VIP

Xxx 学 院毕 业 论 文论文题目：网络银行现状及发展对策研究 系 别： 经济管理系 班 级： 投资与理财（2）班 姓 名 学 号： 小学校 指 导 教 师： xxx Xxx 年 6 月1网络银行现状及发展对策研究摘 要计算机与网络技术的发展正在改变我们的生活和工作方式。网络银行是信息时代的产物,是金融机构利用现代科技手段、以因特网为载体开展金融业务的新方式,是当代国际金融业发展的趋势和主流。纵观全球，许多传统银行纷纷把网络银行作为以后重要的发展方向，我国也不例外。网络银行业务的出现，改变了银行系统传统的经营模式，使之在管理方式和营销观念上发生了重大的变化。网络银行是银行业务的发展方向，是信息时代发展的必然结果，然而，我国网络银行在发展过程中出现了一些亟待解决的问题。为此，本文拟对网络银行的含义、网络银行与传统银行比较和我国网络银行发展的现状及存在的问题进行深入的分析与研究，并在此基础上有针对性地提出相关对策建议。关键词：网络银行 现状 问题 对策 发展历程2Research on status and Development Countermeasures of network bankThe development of computer and network technology is changing the way we live and work. Network bank is the product of the information age, is the financial institutions to use modern means of science and technology, using the Internet as a new way of carrying out financial business, is the trend and mainstream the development of contemporary international financial industry. Throughout the world, many traditional banks have to Internet banking as the important direction of development, China is no exception. The emergence of Internet banking services, changed the traditional banking system management mode, which has undergone significant changes in the management and marketing concepts. The network bank is the development direction of banking business, is the inevitable result of the development of the information age, however, the network bank of our country has some problems to be solved in the development process. Therefore, this paper deeply analysis and Research on the comparison and the current situation of the development of the network bank of our country and existing problems of network bank, the meaning of network bank and traditional bank, and based on this, puts forward some countermeasures and suggestions.AbstractKey words: Networkbank ;present situation;problem;countermeasure;development course3目 录1 引言 .12 网络银行的概述 .22.1 网络银行的基本概念 .22.2 网络银行的特点 .22.3 网络银行与传统银行业务比较的优势与不足 .32.4 我国发展网络银行的必要性 .53 我国网络银行发展的现状 .63.1 我国网络银行的发展历程 .73.2 我国网络银行现状的概述 .84 我国网络银行存在的问题 .94.1 网络银行的立法体制有待完善 .94.2 网络支付问题.94.3 网络的安全问题 .104.4 传统监管模式与网络银行发展不相配套 .105 我国网络银行现状对策的研究 .115.1 加强网络银行的立法工作 .115.2 加强银行内部使用网上银行的管理 .125.3 加强网上银行业务的宣传和营销 .125.4 严格监管体系和市场准入制度 .126 结论 .12谢辞 .13参考文献 .1441 引言1995 年 10 月,美国成立了第一家纯网络银行-一安全第一网络银行(SECURITYFIRSTNETWORKBANK),从此在电子技术!信息技术的推动下,网络银行对传统银行业的改革进程就从未间断,依靠其旺盛的生命力和广阔的前景,引发了一场对传统银行业的创新性革命“。网络银行作为信息时代的产物,对金融业的影响可想而知,传统银行给人们的印象往往是耸立的大厦，明亮的办公环境以及着装统一的银行工作人员。而网络银行是虚拟世界里的银行,看不见,摸不着,没有直观的印象,但是在面对当今竞争激烈的国际国内市场,网络银行无疑代表着金融市场尖端科技的前沿阵地,可以肯定的是,假若一家业绩良好的银行现在对网络银行还无动于衷的话,那么未来发展的空间将会越来越小,很有可能被淘汰出局。因此,四大国有银行和全国性的股份制银行先后都研发了自己的网络银行,就连区域经济相对发达的一些中小银行也开始涉足这一领域,借助于网络银行拓展自己的发展空间,突破地域给自己带来的限制,不断扩展自己的利润空间。当网络银行的发展成为金融业的普遍共识后,给传统银行实务领域的创新和发展带来了机遇和挑战。为了加快我国网络银行的规模化发展,加快我国银行业向现代化银行改革的进程,本文试图通过研究网络银行发展现状和对策这个具有前瞻性的课题,分析网络银行对我国银行实务的创新及改革的借鉴意义。网络银行利用现代网络技术对现在的银行产品进行了创新和组合,搬到了网络上,其产生本身也是一个创新的过程,网络银行给银行改革提供了新的平台,传统的商业银行正在利用网络银行发挥自己的优势,弥补自己的劣势,本来己经细分化的市场格局正在面临重新洗牌。目前,我国网络银行的发展需要借助于传统的商业银行现有的平台作为基础，面对金融业的全面开放和竞争激烈的金融市场,每家银行都在千方百计的利用信息网络时代带来的便利和优势,其中网络银行就是最典型的代表之一,只有将网络银行的发展融合到金融业创新改革的大潮中,我国的银行业才能在未来的竞争中占得先机,切实提高自己的竞争实力和应变能力。52 网络银行的概述2.1 网络银行的基本概念网络银行是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。网络银行，又叫电子银行、网上银行、在线银行。由于网络银行的发展速度很快，其标准、发展模式等都处于演变之中，目前很难对网上银行的基本内涵进行规范的理论界定。根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、金融顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品与服务。欧 洲 银 行 标 准 委 员 会 将 网 络 银 行 定 义 为 ： 那 些 利 用 网 络 为 通 过 使 用 计 算 机 、网 络 电 视 、 机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。网络银行是指金融机构利用 Internet 网络技术，在 Internet上开设的银行。这是一种全新的银行客户提交方式，使得用户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室还是在旅途中都能够安全便捷的管理自己的资产和享受到银行的服务。以上定义基本上是对现有网络银行实际情况的概括，主要区别是对网络银行外延大小的认定不同。总体来说，可以对网络银行的基本概念作如下定义：网络银行是指银行在互联 网 上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对帐、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲，网络银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。2.2 网络银行发展的特点 1、虚拟性网络银行没有高大雄伟的建筑物、没有实际地址，只有网址和其所代表的虚拟化空间。网上银行与传统的“砖瓦型”银行相比，给人们形成已久的传统银行概念以巨大的冲击，网上银行使客户更多面对的是计算机屏幕上显示的虚拟银行的页面，而不是真实的银行工作人员和服务柜台，这无疑是对传统银行业的一次巨大挑战。62、全天性网络银行是全天运营的银行，它突破了时间对银行业务的限制。由于互联网 24小时不分昼夜的运转，网络银行的主机系统也具备了可以 24 小时不间断处理业务的能力，因此网络银行摆脱了时间因素的限制，摆脱了上下班的限制，摆脱了白天和黑夜的限制，这是对传统银行的一个极大的补充。3、开放性网络银行是全球化的银行，它突破了空间对银行业务的束缚。由于互联网真正的把世界变成了“地球村”，距离变的不再是问题。人们在地球上任何能够上网的地方都可以享受到相同的的网络银行服务，大大加快了银行金融的全球化的进程，促进了金融一体化的发展。4、服务方式多样性网络银行使人们不必亲自到柜台就能办理各式各样的业务，网络银行用户可以在访问网络银行站点时提出自己具体的服务要求，通过网上银行与客户之间这种一对一的金融服务方式，银行和用户的沟通可以更加充分，不但使金融机构在与客户的互动中提供了有特色、有针对性的服务，而且通过这种主动服务赢得客户的信任感，有助于推广和拓展网络银行的发展。2.3 网络银行与传统银行业务比较的优势与不足（一）网上银行业务比传统银行业务的优越性网上银行是以计算机网络与通讯技术为依托，以金融服务业为主导的现代化银行。网上银行不仅提供丰富的信息资讯服务。而且进行实际的金融交易，使客户足不出户完成与银行各种业务往来网上银行突破了传统银行业务在时间上的限制，实行 724 全天候运营，使银行更加贴近客户，更加方便客户。网上银行能降低成本，提高效益，是银行竞争更加有效手段。如全世界第一家网上银行美国的“安全第一网上银行 “，员工只有 10 人，1996 年的存款余额为1400 万美元，1997 年为 4 万多亿。交通银行网络银行部总经理兰福民表示：“我们在网上做一笔业务的查询类和交易类的成本核算下来只有 0.16 元，交易一笔业务只有 0.71 元的成本，而银行网点交易一笔业务的成本是 7.19 元，其中的成本相差 10 倍。 ” 网络带来的低成本高效益由此可见一斑。网上银行实现交易无纸化、业务无纸化和办公无纸化。全面使用电子货币取消了纸币的使用，一切银行业务的办公文件和凭证都改用电子化文件、电子化票据和证据，签名也采用数字化签名。利用计算机和数据通信网传送，利用 EDI 进行往来结算。这些使“ 瞬间传递 ”变为现实。银行机构虚拟化，使银行的房地产投资和人员投资大幅度地减少，银行的工作7重点转到如何提高网上银行的高新技术含量和技术水平。总之，和传统银行比较，网上银行比传统银行具有很大的优越性，网上银行不仅是电子商务发展的支撑点，而且是金触发展的新的增长点，是未来金融业的出路。（二）网上银行业务比传统银行业务的不足处是网上银行业务量不大。近两年我国的上网用户数均呈几何级数式增长，1999年底已达到 800 多万，但是相比之下国内互联网上的电子商务还基本处于起步阶段，而且分布非常不均匀，主要集中在北京、广州、上海、深圳和其他一些中心城市，而且我国电子商务服务和交易的对象大多是以个人消费者为主，也就是BtoC 模式，而企业之间上网进行电子交易的还极少，与国际公认的 BtoB 方式至少占电子商务总量的 80%以上的指标相比还存在较大的差距，这就使我国网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比仍然显得微乎其微。 是网上银行结算工具和使用环境还不完善。国外网上银行的结算大多是以银行卡的普及为前提，而我国目前仍处在以借记卡为主导的发展阶段，消费环境、国民消费习惯和消费方式还没有形成向银行进行借贷的气候和氛围，贷记卡的使用十分有限，而且作为电子商务的神经中枢-金融认证中心 FCA 及数字证书等一整套的安全认证机制也都还没有在国家统一的规划下建立起来，让从事网上交易的企业、商家和消费者在心理上缺乏必要的信任感和安全感，同时也使得对于信用重于一切的银行，不管是黑客盗领还是有意或无意更改电子资金账户的资料，均存在一种巨大的风险。 是与网上银行业务相关的法律法规还有待建立。由于网上银行业务是一个全新的银行业务领域，一方面其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时，不论是网络本身的差错还是人为的某个因素都可能引起争执甚至法律诉讼，这些都亟需相关法律的出台和提供相应法律保证；但另一方面，现有的法律严重滞后于网上银行的发展，客户要尽什么义务，银行要负什么责任及相互有什么权利，都还没有明确的法律界定，这也使网上银行业务的参与各方都存在一定的法律风险。 是网上银行功能还显单一。受体制束缚和传统业务规范的制约，我国网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询、卡折转账和代缴费用等，而且容易受到本行城市综合业务网络的制约，无法突破传统的业务种类，很难发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，并且推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比还不够协调，网上银行”装饰门面” 现象还客观存在。2.4 我国发展网络银行的必要性改革开放以来，我国银行业虽然取得了很大进步，但是与发达国家的银行业相比还存在较大差距。因此银行业应加大改革力度，加速追赶。由于网络银行是银行业的发展趋势，是电子商务发展的核心因素，网络银行业的发展对银行业和整个社会具有重大意义。所以我国银行业应以网络银行为突破口，建立我国特色的网络银行，走在世界网络银行发展的前列。发展我国网络银行的必要性主要从以下几方面考查。8（1）银行改革开放的需要随着 2006 年的到来，我国在加入 WTO 时对国内银行的保护期限已到，银行业改革开放已势在必行。届时外资银行将全部享有国内银行的所有待遇，全面在国内开展银行业务，国内外银行业将形成交流与竞争并存的局面。从客观讲外国银行虽然在营业网点上尚无法与国内银行比拼，但是他们所拥有的资金实力、经营管理水平、人员素质等方面具有明显优势。因此，外国银行不可能在进入我国后大力发展分支机构，他们必然发挥其优势，很有可能利用高科技手段，尤其是以低成本、行业壁垒低、业务差异性小的网络银行的形式开展业务。因此，网络银行必将成为双方未来业务争夺的焦点。所以，国内银行应利用对客户的熟悉度、传统的文化氛围、公共关系等有利因素充分利用计算机、网络等资源发展我国特色的网络银行。面对银行业向国际市场开放的问题，国内银行应以网络银行作为改革开放的切入点，加快业务电子处理技术的发展，依托先进的信息技术，发展综合性国际零售业务；引导市场，创造需求，不失时机地开办各种风险小、坏账少、收益稳定的个人消费信贷业务，以全新的姿态来迎接与国外银行的竞争。（2）银行业务发展的需要近几年来，银行业正在改变过去经营品种单一、业务处理方式不方便快捷的状况，业务向综合化、自动化靠拢，以业务的转变为龙头带动全行业的快速发展。1、大力发展银行业务自动化经过十几年的艰苦努力，我国银行业的金融电子化水平得到了很大提高，经营内容、运作手段都发生了很大变化。目前，金融业务的手工处理已全部由计算机所取代，大中城市商业银行电子化经历了单用户-多用户-分布式处理的历程，虽然业务处理能力不断得到提高，但是银行传统的业务处理方式已经不能最大限度的满足客户日益多样化的金融需要，因此银行业务必须向自动化方向发展。而发展网络银行又是银行业务自动化发展的必由之路，因为网络银行能够提供例如：网上支付、代发工作、代扣代缴公共事业费等业务，能满足多层次客户的金融需求：IC 卡的发展使得金融业务渗透到税收、道路收费、医疗保险、停车收费等社会生活各个领域：客户利用网上银行进行证券交易、外汇买卖、国债买卖等。加上由于自动出纳机 ATM 可以替代分支机构的大部分职能，零售业务处理自动化，终将使得业务处理自动化成为必然。可见，网络银行促使银行传统的业务处理方式从单一的人机管理，发展成为以计算机技术为基础的不需人工干预的网络化、自助化、自动化发展模式，将为银行业经营的综合化提供操作平台。92、经营模式向混业经营靠拢1999 年 11 月，美国的金融服务现代化法案颁布实施，自此作为金融分业经营的创始国美国已经逐步开始从分业经营转变为混业经营。在世界范围内的银行业、证券业和保险业的统一混业经营已经逐渐成为一种趋势，银行和非银行金融机构（如：投资银行、保险公司、网络银行）的合并日益增多，反映出近年来国际银行业全能化、多元化的特征。欧盟早在 1992 年就已经推行全能银行制。有经济动物之称的日本，也于 1999 年 10 月正式实施金融大改革计划，允许银行、证券、保险业相互交叉从业，鼓