灭掉信用卡，才是移动支付的未来

灭 掉 信 用 卡 ， 才 是 移 动 支 付 的 未 来2013-03-04 11:11:59 【葱葱/钛媒编辑】你一定有同感，当你不幸丢了手机，最让人焦虑的往往不是曾经为手机花掉的银子，而一想到手机中各种个人帐号、信息，尤其是银行客户端、支付类 APP这些和个人消费密切相关的“钱包”类应用，恨不得立马变个戏法让手机消失掉。因为手机就已经等于“钱包”。移动支付时代，手机的类“钱包”功能将越来越多。各方力量，从互联网公司如Google、Apple、信用卡企业如 Mastercard、到 PayPal 为代表的第三方支付企业，都纷纷加紧了在手机钱包领域的圈地行动，硝烟味十足。也许昨天你还在把玩朋友的迷你刷卡器，赞叹着“多时髦！足不出户也能刷卡转账！”今天就收到最新的 APP 推送，号称“刷卡已经 out 了，一款应用行遍天下。”未来有一天，智能手机真的会灭掉你的信用卡。信用卡机构的自我革命Mastercard（万事达）最近在 MWC 大会上发布了最新的电子支付平台MasterPass，成为其电子钱包 PayPass 的升级版，并宣布 3 月底开始在海外各国陆续推广，2013 年有望进入中国。Visa 也紧随其后，宣布与三星电子和终端设备厂商 Roam 建立合作伙伴关系，进一步推广其移动支付平台。Visa 早在 2012 年就 推出了 V.me 电子钱包业务，消费者只需提供自己设置的用户名、密码就可以虚拟刷卡完成支付，无需提供信用卡信息或其他私人信息。MasterPass 平台的核心，就是将用户的银行卡信息和个人信息储存到“安全云”中，从而在不同的结算终端实现无卡支付。Mastercard和 Visa显然追求的是 “无卡之境”。曾经将信用卡普及至全球的支付网络运营商，现在却告诉你，以后购物不用刷信用卡了！移动支付行业的兴起，曾让信用卡公司如坐针毡，而如今，信用卡公司开始变守为攻，主动拥抱移动趋势了。那么，他们已经建立的庞大的“信用卡王国”如何囊括其中？让实体卡的“隐形化”，正是信用卡公司的聪明之处。可惜的是，PayPal 却还在卡片上做文章。就在 MWC 开幕的前五天， PayPal 在欧洲市场推出新版的 PayPal Here 智能支付系统，商户需要安装新款 POSE 机，就可以通过扫描芯片卡+PIN 码的识别技术实现终端支付。对于芯片卡发行量很高的欧洲市场，PayPal的支付方案可谓是量身定做，只是 PayPal 这一步棋下的有点悬了。难道它还没有意识到，无卡的世界快要来了，先发制人又有什么意义？另外，自 2012 年起，MasterCard 就举着 “普惠金融”的大牌，开始在新兴市场推广移动货币合作伙伴计划，将金融服务普及至没有信用卡账户的人群。这意味着，连金融欠发达地区，都可以完全绕开银行卡深度普及的阶段，直接分享移动支付的蛋糕了。借力先天优势，弥补后天不足Visa 和 Mastercard 的大举进攻，可能会让你想到移动支付公司 Square 的一夜走红。Square 在过去三年迅速占领了移动支付的利基市场，据科技博客 TechCrunch 报道，Square 在 2012 年的年处理交易额突破 100 亿美元。而相比 Square 主打刷卡器、小型商户的“小而美”风格，Mastercard 想要的显然是一场“ 大而全”的电子钱包战局，显然是支付领域的“高富帅”。“高富帅”信用卡公司在行业发展的第一阶段，消灭了现金；现在又选择对自己开刀，下一个目标准备消灭实体卡。这不是不自量力，它们已经具备了先天的优势。以 Visa、 MasterCard、银联、美国运通为代表的信用卡发行机构，几乎垄断了全球的信用卡市场，他们所持有的信用卡数量、交易金额规模无可比拟。尼尔森在 2011 年的一项统计表明，2011 年全年通过网络进行的信用卡交易金额达 6.7 万亿美元，如果再加上借记卡和预付卡网络交易金额，这一数字将达到 15 万亿美元。再看看 Mastercard和 Visa海量的商户覆盖率和金融服务机构名单，资源优势显而易见。除了规模上的先天优势，另外一个杀手锏，用 MasterPass 的三大功能就可以说明：一，支持多地点、多场景的电子结账功能，在商户销售终端支持 NFC、二维码、电子标签以及各种移动设备；二，不同银行和品牌的钱包产品都可以兼容至 Masterpass，包括非万事达标识的信用卡。三，在实际购物的过程中提供账户结余、会员计划等“增值服务”。功能整合的杀伤力就在这里：既然你追求“便捷”，我就让便捷来的更彻底。技术方面的跟进，弥补了信用卡公司在移动支付领域的后天不足。而这正代表了未来移动支付领域的趋势：尽可能的整合所有你需要带出门的东西，如果在家置办一个刷卡器，出门要带上信用卡，到了星巴克，还得打开手机 APP这当然不是我们追求的移动支付世界。未来，出门四件事“伸（身份证）手（手机）要（钥匙）钱（钱包）”的段子必然要成为历史了，只需要带上你的手机就万事大吉，而这个手机必然包含最具颠覆性的一款应用。这个应用到底该选择谁的？选择权在消费者和商户手中。尽管互联网巨头、第三方支付企业更具有创新能力，但是二者都依赖于原生的银行卡系统而生存，而信用卡公司的后发之势，堪比一大波“僵尸”来袭，无论从规模上还是技术方面，都十分具有破坏性。不过，想要真正实现无卡化，信用卡公司也面临一个不小的障碍消费者认知度问题。来自 comScore 的一项调查显示，万事达早期的电子钱包应用 PayPass 在全美消费者中的认知度只有 13%，消费者使用率高达 48%；而认知度排在第一位的是 PayPal，认知度高达 72%，消费者使用率高达 48%。毕竟，PayPal 建立网络支付地位的过程，伴随着消费者从“实体购物”到“网络购物”消费习惯的转换，其中