电子银行业务1

第二章 电子货币 2.1 货币与电子货币 货币 是商品发展和商品交换的产物，是一种被广泛接受的、充当一般等价物的金融资产。 货币的职能 交易媒介、记账单位、价值储藏。 简单意义上说 货币是一个国家普遍接受的交易媒介。只要人们愿意接受一种物品来交换商品、服务或清偿债务，这一物品就充当了货币。2.1 货币与电子货币货币形态的发展历程 实物货币（黄金、白银） 信用货币现金（铸币和纸币），中央银行负债；商业银行体系中的存款，商业银行负债；商业银行体系在中央银行拥有的储备账户存款，中央银行负债。 电子货币2.1 货币与电子货币 随着现代科学技术的发展，计算机和Internet的广泛应用，商务形式的电子化，网上消费、网上银行、网上保险、网上证券交易等一系列的社会经济形态的变革，传统的货币形式已无法满足各类网上电子交易的高速支付需求，电子货币作为适应现代社会生产力发展的新的货币形式出现了。2.1 货币与电子货币 电子货币是指以电子化机具和各类交易卡为媒介、以计算机技术和通信技术为手段、以电子数据流形式存储在银行的计算机系统并通过计算机网络以信息传递形式实现流通和支付功能的货币。2.1 货币与电子货币货币作为支付工具现金 铸币税：在流通中，部分现金因被损坏而被销毁，需要印制新的现金代替。这笔费用以税收的形式承担，称作铸币税。 拨转成本：每年美国要花费 600亿用于拨转现金，英国要花 20亿英镑。2.1 货币与电子货币货币作为支付工具非现金工具（通过银行支付） 支票 转账支付 自动清算所 金融卡（商业金融卡、银行卡；联机形式、脱机形式）2.2 电子货币与普通货币的区别 载体不同 流通渠道不同 发行权不同2.2 电子货币与普通货币的区别 载体不同 电子货币是由一组数字符号构成的特殊信息，通过计算机处理并存储于相关电子设备之中；普通货币有一定的实体形状、大小、重量和印记。2.2 电子货币与普通货币的区别 流通渠道不同 普通货币以其实体形式在日常生活中流通，交易需要面对面进行；电子货币在网络中或相关电子设备中流通，可以远距离交易，流通速度远远快于普通货币；而且可以不经过银行账户。2.2 电子货币与普通货币的区别 发行权不同 普通货币是国家发行并强制流通的；电子货币的发行主体可以是国家也可以是由银行，甚至是企业发行。2.3 电子货币的分类 1 初级形态的电子货币 高级形态的电子货币2.3 电子货币的分类 初级形态的电子货币 是基于现有通货的二次货币。只是作为现金或存款的代表物进行电子化传递的一种电子数据或电子符号，离开了它所代表的一次货币的信用力，就只是一堆一钱不值的电子符号。 例如需要授权的金融卡。2.3 电子货币的分类 高级形态的电子货币 作为与美元、英镑、日元、人民币相并列的基础通货的一种，独立的执行通货职能，可用来作为独立的结算与支付手段 。它 具有多用途性、无时效性、匿名性、无需授信和授权等特点。 如电子钱包（包含智能芯片的多用途预付卡） 例：比利时 Banksys发行的 Proton电子钱包、万事达集团参与开发的 Mondex、 美国B公司发行的 Beenz， 等等 。2.3 电子货币的分类以 行为激励作为基础的电子货币（如 Beenz ）与以预先储值为基础的电子货币的区别： 前者的发行由在线商家提供，并且由该在线商家进行最后支付；后者的发行者可以是银行，也可以是商家。 前者的消费者可以通过某些 “电子工作 ”的方式获取该种虚拟价值单位；而后者只能通过预先储值的方式获得。 前者还不能实现和普通货币的自由兑换。2.3 电子货币的分类 2 有 实物形态的电子货币 基于卡存储介质（金融卡） 无实物形态的电子货币 基于计算机存储介质（网络货币）2.4.1 金融卡（银行卡、商业卡） 也称金融交易卡，是由金融机构（主要是商业银行）向社会发行的具有消费、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，也是客户用以启动 ATM和 POS等电子银行系统进行交易的必备工具。其支付方式建立于 封闭的金融专有计算机网络 基础之上，是一种较为成熟的并被广泛接受的电子货币形式。银行卡种类 信用卡 先消费后付款，用于信贷交易的银行卡。 借记卡 现存后支，先存款后消费，在ATM交易和 POS交易中只做直接转帐用的银行卡。 复合卡 兼有信贷功能的借记卡。 现金卡 在卡本身存有数字货币，在金融交易活动中，能如通货一样立即实现支付转移功能的电子货币 。2.4.2 网络货币 指以 公用信息网 为基础，以电子数据形式存储在计算机系统中，并通过开放的网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。 这种货币支付方式突破了原有金融专有封闭型网络体系，建立在开放的互联网上，它是电子商务活动广泛发展的产物。目前处于不是很成熟的应用阶段。2.5 信用卡 信用卡实质 是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷账户，借款人可支取部分或是全部额度。消费贷款的种类及区别消费信贷种类： 担保项下的分期付款贷款； 无担保的循环额度贷款（信用卡贷款）消费贷款的种类及区别两者的区别：信用卡贷款，债务是无担保的，如果客户违约，银行没有对任何特定抵押物的追索权；在信用卡贷款中，银行的风险小于等于信用额度；在分期付款贷款中，银行的风险在贷款期间随着贷款的每月偿还而递减；在信用卡贷款中，贷款周期是不定的。信用卡发展史简介 1915，信用卡雏形出现 1920年美国各大电器公司、石油公司推出签帐卡 1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡优点：传统结算方式改变缺点：局限于商品销售者与商品消费者之间的一种直接商业信用关系信用卡发展史简介 1950年， “ 大莱俱乐部 ” （ Diner-Club）诞生麦克纳马拉、施纳德， 1万美金最初该俱乐部只有 200多位会员，一年后其交易额就高达 100万美元以上特点：大莱卡虽然也是一种商业信用卡，但由于大莱俱乐部是独立于买卖双方的第三者，因此大莱卡反映的是间接的商业信用形式，更类似于银行信用。信用卡发展史简介 1978年，大莱俱乐部改名为大莱国际信用卡公司， 1981年为花旗银行收购 1952年，美国富兰克林国民银行发行了首张银行信用卡信用卡由商业信用过渡到银行信用，具备了消费信贷的功能 截至 1959年底，发卡银行扩大到 150多家 1959年，美洲银行发行了美洲银行卡，不久又专门成立了信用卡公司。信用卡发展史简介 1974年，美洲银行信用卡公司与众多商业银行合作成立了国际信用卡服务公司。1977年更名为维萨国际组织，即 “ VISA”。 1966年，美国富国银行联合 77家银行成立了同业银行卡协会， 1969年更名为万事达集团， 1979年再次更名为万事达卡国际组织，即 “ MasterCard” 。 目前，全世界的发卡总量超过 15亿张，年交易额超过 300110亿美元。信用卡发展史简介 在 中国， 1985年中国银行珠海分行发行了中银卡，这是中国第一张信用卡。 1986年，中国银行北京分行开始发行长城卡。 截至 204年 6月，中国共有发卡金融机构 96家，发卡总量 7.14亿张（包括借记卡和贷记卡）思考问题 1： 商业信用卡的起源远远早于银行信用卡，可为什么银行信用卡的发展远远快于商业信用卡？参考答案 相对于商业部门，银行更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况