电子商务第三方支付模式研究

*学院财经系毕 业 论 文题目：电子商务第三方支付模式研究专 业： 电子商务 班 级： 0801 姓 名： * 学 号： * 指导老师： * * 年 * 月 * 日目 录引言 31 电子商务中第三方支付的定义 32 电子商务中第三方支付模式分析 32.1 第三方支付的应用领域 32.2 第三方支付的应用流程 42.3 第三方支付的应用特点 42.3.1 第三方支付的优点 42.3.2 第三方支付的局限性 42.3.3 第三方支付的发展 53 第三方支付存在的问题 53.1 法律定位及监管问题 53.2 交易安全问题 63.3 非法交易的问题 63.4 风险控制问题 63.4.1 网上支付的操作 63.4.2 网上支付的系统风险 63.4.3 网上支付的信用风险 73.4.4 业务运行流程风险 .74 第三方支付中所遇到问题的解决方案 74.1 明确法律的定位，实行市场准入制度 74.2 加强监督管理 74.3 加大监控范围及力度，保证资金运营安全 84.4 完善网上支付的技术管理 84.4.1 立网络安全防护体系 84.4.2 建立强大的网络数据库 84.4.3 加强网上支付的保密性 84.5 开办创新业务，增加服务项目 95 结论 9参考文献: 9摘要：随着时代的进步，网络经济的发展，电子商务成为社会经济发展的必然，而网上支付则是实现它的必然途径，但是由于信用问题，使它成为电子商务发展的瓶颈，解决它的可行途径就是第三方支付。但是，由于我国基本国情，网上支付法律不健全，监督不完善，支付信用系统不全面等问题严重，都要等待我们一一去解决。本文主要介绍了我国网上支付的环境、问题及解决发方法等建议等。关键词：电子商务 第三方支付 网上支付引言随着 Internet 的蓬勃发展，电子商务迅速崛起，应用范围越来越广，标志着网络经济时代的到来。电子商务是利用 Internet 提供的信息网络在网上进行的商务活动。电子商务改变了传统的买卖双方面对面的交流方式，也打破了旧有工作经营模式。而网上支付是电子商务的关键环节，网上支付的安全、便捷、规范和高效是发展电子商务的必需条件。支付环节一直被认为是限制中国电子商务进一步扩展的瓶颈，而第三方支付则为网上支付提供了一个可行的实现途径，它的出现和发展说明该方式具有市场发展的必然需求。1 电子商务中第三方支付的定义第三方支付，实际上就是买卖双方交易过程中的“中间平台” ，是在银行的监管下保障交易双方利益的独立机构。这种模式的出现，避免了网络诈骗、拖延付款等常见的贸易陷阱。第三方支付作为目前主要的网络交易手段和信用中介，最重要的是起到了在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障的作用。采用第三方支付，可以安全实现从消费者、金融机构到商家的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等流程，为商家开展B2B、B2C 交易等电子商务服务和其他增值服务提供支持。2 电子商务中第三方支付模式分析2.1 第三方支付的应用领域第三方支付主要适合于 C2C、B2C 的部分领域。 B2B 交易以银行支付结算和商业信用为主；在 B2C 市场，将会以银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。在 C2C 市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎无能为力，应该以第三方支付为主。在 B2B 市场，应该还是以银行支付结算为主，以商业信用为主；在 B2C市场，将会以银行和第三方支付共存，商业信用高的、金额较大的以银行结算为主，商业信用低的或金额较小的以第三方支付为主。在 C2C 市场，因为没有可靠的诚信体系，银行结算几乎无能为力，应该以第三方支付为主。2.2 第三方支付的应用流程第三方支付一般的运行模式为：（1）网上消费者浏览检索商户网页。（2）网上消费者在商户网站下订单。（3）网上消费者选择第三方支付平台，直接链接到其安全支付服务器上，在支付页面上选择自己适用的支付方式，点击后进入银行支付页面进行支付操作。（4）第三方支付平台将网上消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求，传递到各相关银行。（5）由相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣帐或划帐，并将结果信息传至第三方支付平台和网上消费者本身。（6）第三方支付平台将支付结果通知商户。（7）支付成功的，由商户向网上消费者发货或提供服务。（8）各个银行通过第三方支付平台向商户实施清算。2.3 第三方支付的应用特点2.3.1 第三方支付的优点第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本；对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务。第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。总之，第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安全和交易信用双重问题中较理想的解决方案。2.3.2 第三方支付的局限性我国的第三方支付由于还处于幼儿阶段，发露不完善，信用体制不健全，安全还得不到保证，发生的交易纠纷无法解决，面临的问题非常严重。主要表现的问题有取证困难，信用没有保障，交易平台的漏洞等，都是急需完善和改进的地方。2.3.3 第三方支付的发展传统的银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督；支付手段也比较单一。交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，或者采用汇款方式；在整个交易过程中，无论是货物质量方面、交易诚信方面、退换要求方面等等环节都无法得到可靠的保证；交易欺诈行为也广泛存在。通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，而由这些公司提供的多家银行，数十种银行卡的选择，也大大丰富了网上交易的支付手段。对我国网上支付市场来说，第三方支付是企业主动适应我国市场环境的结果，其降低社会交易成本的效果也是非常明显的。目前的第三方支付市场集中化程度低、同质化竞争十分激烈、标准化服务固然是市场所需要的，但更多商户需要的是定制化的支付解决方案，创新已经成为第三方支付生存和发展的必然选择。第三方支付的创新主要体现在两个方面：一方面个是电子支付技术的提高、另一方面是延伸业务增值服务的拓展。当前，对于第三方支付企业，最为关键的是理顺上下游产业链的关系，避免恶性竞争，结合国情开展服务创新。第三方支付将成为引导网络消费走入健康发展的轨道，促进中国网上支付完善和发展的主要途径和必然趋势。第三方支付服务也将成为解脱诚信困扰，迈向下一里程碑的重要环节之一，成为电子商务发展的助推器。3 第三方支付存在的问题3.1 法律定位及监管问题 关于第三方支付平台的法律定位，目前所有第三方支付服务商，都称自己在网络交易中是中介方，在用户协议中也尽量避免称自己为银行或金融机构，试图确立仅仅为用户提供网络代收代付的中介地位，但由于在第三方支付中涉及用户资金的结算和一定时期的资金代管、担保等类似于金融业务的活动，使得第三方支付服务商的法律地位难以准确定位。在目前我国的法律法规中，虽然相继制定了相关的如电子签名法 、 电子支付指引（第一号） 、 支付清算组织管理办法等法律。但它们的法律效应都处于模糊状态，在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。 至目前，第三方支付的监管相当空白。第三方支付公司介入处理电子商务过程中庞大的资金流问题确实存在一定的金融问题，例如：从事资金吸存并产生资金沉淀，存在资金安全隐患，可能引发支付风险和道德风险；涉及到电子货币（虚拟货币）发行，没有明确的合法性地位；开立结算帐户及提供支付结算服务，提供类似的金融服务，突破了特许经营限制；可能成为资金非法转移、套现及洗钱等违法犯罪活动的工具等等。对于这些真空的监管地带，国家相关管理当局肯定会在近期内出台相关的监管措施，对该行业内的公司进行整顿，明确其经营业务和权利责任，颁发入行许可证等。而哪些公司能够通过资质审查，哪些公司可以顺利获得入行许可证还是未知数。 3.2 交易安全问题 第三方支付是以开放的互联网络为基础，依托购物网站和商业银行的网上支付平台，通过网络进行数据存储和传输，容易出现假冒客户身份、非法窃取或篡改支付信息等问题。现在网络病毒种类繁多、传播方式和途径多样化，以及黑客恶意攻击也时刻威胁着支付平台的安全。可靠的安全管理体系，在系统安全审计、业务审计和故障事故报告等方面尤其欠缺，因而建立在此基础上的第三方支付的安全风险仍比较突出。 3.3 非法交易的问题 第三方支付平台与非法交易关联在于第三方支付平台有可能成为非法交易通道。从目前电子商务支付市场的竞争态势看，第三方支付市场是一个僧多庙少的境况，彼此竞争甚是激烈，对于多数支付公司来说，只要有交易发生，不论交易性质，只讲究交易结果，而其中有不少交易能够很明显地看出是在洗钱，却视而不见。阿里巴巴的支付宝在其业务中提供了一种直接划款服务，即可以不用确认发货和授权付款，即可将资金转账至用户指定的账户，虽然每次只能支付五百元，这也给非法资金的转移提供了便利。这种情况的发生不利于网上支付及电子商务的健康发展。 3.4 风险控制问题 3.4.1 网上支付的操作网上支付的操作风险主要包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等互联网诈骗。以银行卡为例，伪造银行卡、冒用他人卡以及信用卡非法套现等现象时有发生，使众多持卡人利益受损，并严重损害了公众对银行卡支付机制的信任。黑客攻击即所谓非法入侵电脑系统者，网上黑客攻击对国家金融安全的潜在风险极大。3.4.2 网上支付的系统风险从整体看，电子支付的业务操作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成，全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷或问题成为电子支付运行的最为重要的系统风险。在与客户的信息传输中，如果该系统与客户终端的软件互不兼容货出现故障，就存在传输终端或速度降低的可能。此外，系统停机、磁盘列阵破坏等不确定性因素，也会形成系统风险。3.4.3 网上支付的信用风险电子支付拓展金融服务业务的方式与传统金融不同，其虚拟化服务业务形成了突破地理国界限制的无边界金融服务特征，对金融交易的信用结构要求更高、更趋合理，金融机构可能会面临更大的信用风险。此外，第三方支付还面临着其它如认知问题、政府监问题等。3.4.4 业务运行流程风险从第三方支付的业务运行流程来看，买方并不向卖方直接付款，而是买方将货款汇入第三方支付平台指定的账户，待买方验货后，才由第三方支付平台根据买方同意付款信息将资金支付给卖方。由此可以看出，由于存在资金收付的时间差，买方资金在第三方支付平台有一个短暂的滞留期，一般来说，资金在第三方至少要滞留 210 天的时间。在这段时间，该资金就由第三方支配，只要每天都有大量的交易，第三方就会积累大量的、稳定的沉淀资金。4 第三方支付中所遇到问题的解决方案4.1 明确法律的定位，实行市场准入制度依据支付清算组织管理办法(征求意见稿) ，第三方支付平台是支付清算组织，提供的是非银行类金融业务，应被认定为非银行金融机构。应尽快出台相关法规台，以明确第三方支付平台的法律地位。同时，还应从注册资金、运营结构、技术体系等方面对第三方支付服务商进行具体的规范，执行相应的监管制度，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。这样有利于解决现有的盲目扩展现象，整合优良资源。避免第三方支付平台钻漏洞，做出不合理的定位，提供服务引发资金风险。随着市场准人的执行，实力较弱的第三方支付平台将面临被收购和兼并的可能，建立完善的市场退出机制，有利于保护客户利益。 4.2 加强监督管理 由于拥有款项收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信誉保证等优势，第三方网上支付较好地解决了长期困扰电子商务的诚信、物流、现金流问题，由此，引来电子商务网站和商家的追捧。与此同时，对第三方支付的监管却相对空白。对于第三方支付这种非金融机构，却从事相关的金融业务。虽然第三方支付平台利用资金暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家，但是，在支付过程中，资金在第三方处会有短时间的滞留。随着将来用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会非常巨大，有可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险，这都给第三方支付的发展投下了阴影。因此，为规范其健康发展，金融监管机构势必会密切注意第三方支付可能存在的金融风险：一是从事资金吸存并产生资金沉淀，存在资金安全隐患和支付风险，以及道德风险。二是涉及到电子货币发行，其合法性有待明确。三是结算账户提供支付结算服务，突破特许经营的限制。四是可能成为资金非法转移套现，以及洗钱违法犯罪活动的工具。中央银行目前正在积极开展相关工作，加强对网上支付业务的管理和监督。第三方支付也只有在金融机构的监管下，才能健康发展。4.3 加大监控范围及力度，保证资金运营安全由于第三方支付本身的特点，使得通过第三方支付成为非法交易的新的捷径，日益受到犯罪分子的青睐，因此，有必要采取措施，加强对通过第三方支付平台收付资金的监控，将其纳入反洗钱监控范围。 只有明确了第三方支付公司的法律地位，才可能找到其监管主体。明确有关具体制度，严格规范其经营业务的展开，维护金融秩序的平衡。第三方支付公司对沉淀的资金要交纳一定比例的保证金来维护这部分资金的交易安全，保证客户赎回电子货币或者把其账户里的资金转化为法定资金，从而保障即使在公司破产的情况下，也不会将客户的资金自主地归于自己名下，以维护客户的利益。 此外。对第三方支付公司交易、业务经营、沉淀资金、信用担保等进行检查与监督。避免网络违法犯罪活动的发生。4.4 完善网上支付的技术管理 第三方支付平台应不断投入人力、物力，不断研发新的安全手段，分别在网络层、系统层、应用层实施安全保障。对于关键数据（如银行卡号和密码）的传输采取国际最先进的加密技术，以确保网上交易的安全性，为电子商务的蓬勃发展保驾护航，推动电子商务的健康发展。 4.4.1 立网络安全防护体系不断采用新的安全技术来确保电子支付的信息流通和操作安全。4.4.2 建立强大的网络数据库通过数据库技术或数据仓库技术存储和处理信息来支持银行决策，以决策的科学化及正确性来防范各类可能的金融风险。4.4.3 加强网上支付的保密性防火墙是一系列硬件和软件的总称。采用防火墙可以将银行的内部网络和外部