第二章 保险的起源与发展

第二章 保险的起源与发展第一节 保险的起源【 一 】 保险的原始形式一、中国古代保险的萌芽“天有四秧 (殃 )，水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？ ”周朝建立了各级后备仓储，到战国以后已经逐步形成一套仓储制度，魏有 “御廪 ”，韩有 “敖仓 ”，汉代已设有备荒赈灾的 “常平仓 ”；隋朝设 “义仓 ”；宋朝设 “设仓 ”。仓储制度是古代保险的雏形或萌芽，也是中国古代原始保险的一个重要标志。二、外国古代保险思想和原始形态保险保险思想最早出现在东西方贸易要道上的文明古国。古巴比伦，古埃及，古希腊【 二 】 海上保险的起源一、共同海损说大约在公元前 2000年 地中海的海域在航行途中每当遇到海上风暴，随时有可能发生航行危险时，往往采取 “抛货 ”的办法，即把船舶所载的一部分货物抛入海中，以减轻船舶的载重，迅速驶离险境，或使船身恢复平衡，不致遭到倾覆的厄运。在长期的实践中逐渐形成了赋予船长作出抛货决定的权力，而被抛弃货物的损失由受益的船货各方共同分摊的做法。”一人为众，众为一人 ”( One for all， all for one)“ 凡是由于减轻船舶载重而抛弃入海的货物，如果是为了全体利益而损失的，应当由全体分摊归还。 ”共同海损分摊原则的产生，为以后的海上保险打下了基础。由于它符合海上保险具有损失分摊基本职能的要求，所以，有些保险学者认为该原则是海上保险的萌芽。 二、船舶或货物抵押借款说船舶抵押借款 (Bottomry Loans)即船东在出海航行之前因缺乏资金，或者在船舶已经出海航行以后却由于遭遇风浪受损而需要进行临时性修理或者补充给养时因于头没有足够的资金，遂以船舶作为抵押物向当地放款商人借款来解决航海资金的筹措问题。做法是：船东作为借款人将出海的船舶抵押给当地的放款商人后取得借款，并且与后者约定，如果船舶在航行途中遇难出险，视其受损的程度，借款人可以被免除一部分或全部的债务；如果船舶安全抵达目的港，借款人则应偿还借款的本金和利息。放款商人规定这种特殊借款的利率为 12%，比一般6%的借款利率高出一倍。 船舶抵押借款 已具有保险的一些基本特征：放款人相当于保险人，借款人相当于被保险人，作为抵押的船舶是保险标的，所收利息中高于普通借款利息的那部分实质上含有保险费的性质，而当船舶遇难出险时，放款人不再收回或部分不再收回的借款就相当于他对借款人预付的赔款。 三、 劳合社 （一）劳埃德咖啡馆向劳合社的演变1688年，有个叫爱德华 劳埃德 (Edward Lloyd)的英国人在伦敦泰晤士河畔的塔街上开设了一家咖啡馆。由于咖啡馆邻近码头、海关总署和港务局的特殊位置，当时许多从事远洋航运的船东、商人、经纪人和海关办事员经常光顾那里。他们边喝咖啡边交换有关航运和贸易的消息，有时顺便洽谈运输业务。保险商人也常以顾客的身份聚集于此，利用这儿的场所与需要购买海上保险的船东或货主接洽保险业务。 1695年自办了一份油印的单页双面小报 劳埃德新闻 (Lloyds News)，每周出版三次，专门报道航运消息，刊登海事商业广告，咖啡馆也因此而成了当时英国商人最容易打听到航运信息和了解交易行情的场所。之后，油印小报也变成了正规的铅印日报 劳合社动态(Lloyds List)。1771年， 79名包括商人、保险人和经纪人在内的新馆常客，每人出资 100英镑，决定另觅新址建馆。1774年他们租赁皇家交易所的房屋，在劳埃德咖啡馆的基础上成立劳合社。1774年他们租赁皇家交易所的房屋，在劳埃德咖啡馆的基础上成立劳合社。英国议会于 1871年专门通过决议，承认劳合社为一个保险社团组织。劳合社通过向政府注册，取得了法人资格，但其成员被限制只能经营海上保险业务。直至 1911年，英国议会取消了这个限制，才允许劳合社成员经营一切保险业务。1986年，劳合社迁至位于伦敦市区拉艾姆大街的新的大楼。 （二）劳合杜的性质及其经营方式就组织的性质而言，劳合社不是一家保险公司，而是由许多保险人在一起经营保险业务而形成的一个社团、一个民间组织，其成员各干各的各自对其承保的业务负责。劳合社本身并不承保业务，也不对其成员的保险业务负责，只是向他们提供交易场所，以及根据劳合社法规和劳合社委员会的严格规定，监督他们的财务状况和为他们处理赔案、签署保单、汇集信息、研究政策、统计分析等提供服务。确切地说，劳合社是目前世界上唯一允许个人经营保险业务的市场，它与英国另一个由保险公司组成的公司市场并存，构成世界上绝无仅有的双轨保险市场。 劳合社的保险业务主要靠五个部分即会员 (又称记名人，Names)、承保人 (Underwriter)、经纪人 (Broker)、保险客户(Insured)和劳合社公司 (Lloyds Corporation)共同来运转进行： 会员 把各自的资金交给劳合社委员会，而后自行按经营的险种组成大小不等的 “承保辛迪加 ” (Underwriting Syndicate)，每人在辛迪加中只为自己承担的份额负无限责任，彼此之间不负连带责任； 辛迪加的事务由会员所选择的承保人管理，后者代表会员办理保险业务，但不与保险客户直接打交道，只接受保险经纪人提供的业务； 保险经纪人代表保险客户与承保人协商，为客户安排投保和提供咨询服务； 保险客户不能进入劳合社大厅，只能通过保险经纪人的投保安排来取得保险保障； 劳合社公司在劳合社委员会领导下负责管理整个劳合社市场，它不对每个会员经营的业务承担责任，一旦发生某个会员无法履行其责任的情况，就将该会员的资产作为经济担保。 劳合社的保险交易一般是按以下方式进行的： 首先，保险经纪人在接受客户的保险要求以后，先出具一张写有被保险人姓名、保险期限、承保风险、投保险别和保险金额等详细情况的保险条 (Insurance Slip)，把它交给某个承保辛迪加。 由该辛迪加的首席承保人 (Leading Underwriter)确定费率，井签名写上他自己承保的风险比例； 然后，保险经纪人拿着保险条逐一找同一辛迪加里的其他承保人承保。如风险在该辛迪加内未被 “分 ”，他还可以与其他承保辛迪加联系，直到全部保额被认足为止； 最后，保险经纪人把保险条送到劳合社的保单签印处。经查验核对后，保险条换成正式保险单，盖上章签发，保险手续至此也告全部完成 。（三）劳合社对国际海上保险市场的巨大影响劳合社委员会对会员资格的管理相当严格，这正是劳合社能够长期保持卓越声誉的原因之一。劳合社委员会并不把国籍和性别列作入会的条件，而是将具有可靠的信誉放在能取得会员资格的条件之首。在接纳新会员入会之前，劳合社委员会除了要求必须由其他正式会员的推荐以外，还规定他们必须在缴纳入会基金的同时以自己的全部财产作为履行承保责任的担保，以及必须满足委员会对他们的个人信誉及财务状况进行的严格审查等。劳合社的管理机构是劳合社理事会，设 18个席位，劳合社主席即理事会主席。 2006年，劳合社的预期承保能力将达148亿英镑。以全球再保险保费收入计算，劳合社排在第六位。 2006年有 62个辛迪加组织在劳合社市场经营保险业务，为全球 200多个国家和地区提供所有种类的保险保单，第一张航空险保单，第一个超赔再保险合同等都由劳合社设计。2001年劳合社是世界上第二大保险人和第五大再保险人。劳合社承保的国际业务保费占伦敦保险市场国际业务保费的一半左右。劳合社在民界上 70多个国家和地区拥有经营保险和再保险业务的执照。劳合社的会员按照原先的规定，必须是具有雄厚财力并且愿意承担无限责任的自然人，法人不能入社，但自 20世纪 90年代起，劳合社开始吸收实力雄厚的法人团体加入，目前法人会员的比例已经超过个人会员。劳合社从海上保险起家，从条款到费率，乃至具体承保方式，都对国际海上保险市场有着很大影响。例如，英国的 1906年海上保险法 将劳合社的船舶与货物保险单 (即S.G.保险单 )列为法律附件，成为法定的海上标准保单，近百年来，许多国家在制订海上保险单时大都是以它为蓝本的。目前，劳合社会员们经营的保险业务大致可分成水险、非水险、航空险、汽车险和新技术险等 5大类，他们按经营的险种分别组成 300个左右的 “ 承保辛迪加 ” ，劳合社的总承保能力不断提高。但在各类保险业务中，仍以经营水险的居多，全世界80%的远洋船舶直接或间接地在劳合社投保。上世纪 70年代以来，劳合社以再保险方式与中国人民保险公司、太平洋保险公司、平安保险、中国再保险公司等建立了友好合作关系。2000年 11月 28日，劳合社在北京设立代表处，这是劳合社第一次在没有自己营业机构的国家设立代表处。2007年 3月 20 中国保监会批准劳合社再保险（中国）有限公司在上海开业，注册资本为 2亿元人民币，经营范围限于中国境内的再保险业务、中国境内的转分保业务以及国际再保险业务。【 三 】 火灾保险的起源海上保险可以说是最早的财产保险，但从整个世界来看，财产保险事业的真正形成是在工业革命以后，并在资本主义社会的商品经济发展到相当程度后才迅速发展起来的。火灾保险是财产的前身。现代的火灾保险制度则起源于英国。在中世纪，火灾风险对固定的财产威胁并不太大，主要是因为当时的财产比较分散，可以通过建立互助性的保险组织来补偿火灾损失，如由行会的会员定期缴费进行补偿，或由教会组织教徒捐款来救济火灾灾民。但从 17世纪开始，对火灾保险的需求开始增加。究其原因：首先，由于海上贸易发展，商业资本逐渐集中，城镇规模扩大。其次，由于宗教观念有所淡薄，教会所能起到的救济作用日渐下降，激发了商人办理火灾保险的愿望。最后， 1666年世界历史上闻名的伦敦大火促使人们重视火灾保险。1667年，尼古拉斯 巴蓬建立了第一家私营火灾保险组织。1666年 9月 2日，在英国伦敦发生了一场大火，烧毁了全城的一半，起因是皇家面包店的烘炉过热，火灾持续了 5天，有 13000幢房屋和90个教堂被烧毁， 20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。这个特大火灾使人们重视火灾保险。1667年 ,一个名叫尼古拉斯 巴蓬的牙科医生独资开办了一家专门承保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先例。由于保险业务，他于 1680年邀集了 3人，集资 4万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率定为 2.5的年房租，木屋的费率为 5。正因为使用了差别费率，巴蓬有 “现代保险之父 ”的称号。最早的股份公司形式的保险组织是 1710年由查尔斯 波文创办的 “太阳保险公司 ”，它是英国迄今仍存在的最古老的保险公司之一。1714年，英国的联合火灾保险公司1792年 北美洲保险公司1873年 马萨诸塞成为美国首先使用标准火险单的州。标准火险单的使 用减少了损失理算的麻烦和法院解释的困难，也是火灾保险的一大进步。19世纪末，英国完成工业革命，物质财富有了大量增加，并且高度集中，火灾风险也随着增加，于是，火灾保险得到了迅速发展，火灾保险公司大量涌现。科技的进步产生了新的工业、新的生产方法，并且带来了新的风险，如蒸汽机的发明，使工厂有了蒸汽锅炉爆炸的风险，电力的应用带来了发电机、发动机等机器的安装和损坏的风险，汽车和飞机的发明带来了发生车祸和空难的风险，于是锅炉和机器保险、汽车保险、航空保险等新的财产保险险种应运而生，而且首先出现在英国 .【 四 】 人寿保险的起源人寿保险起源于欧洲中世纪的基尔特制度。起初行会对其成员的人身伤亡或丧失劳动能力给予补偿，后来有些行会逐渐转化为专门以相互保险为目的的 “友爱社 ”，对保险责任和缴费有了比较明确的规定。 第二节 世界保险业的发展一、世界保险业的统计指标（一）保险费收入（ Gross Premium）保险费收入是指投保人转嫁风险而支付给保险人的费用总和。该指标是绝对指标，它是衡量一国保险业是否发达的重要指标。一般情况下 ，保费收入越高，说明该国保险业越发达；反之，说明越落后。（二）保险密度（ Insurance Density）保险密度表明一国平均每年人均保费数。该指标是相对指标。保险密度越高，说明该国的保险业越发达。（三）保险深度（ Insurance Penetration）保险密度是一国一定年份直接保费收入与国内生产总值之比。该指标是相对指标。它表明了保险业在一国国民经济中的重要性且不受币值波动的影响。保险深度越高，说明该国保险业越发达；反之，说明越落后。即使这样，它也不能完全反映一国保险业的发展状况，因为它忽视了保险价格水平、不同国家保险产品组合和其他一些市场可变因素的不同。二、世界保险业的现状与发展趋势（一）当今世界保险业的现状1新的保险种类日益增多，保险范围不断扩大2保险基金的投资运用进一步加强3综合保险获进一步发展4各国加强对保险业的监督管理5各国保险事业发展迅速且竞争激烈6福利性人身保险比重增加7责任保险成为各国普遍重视的业务8在保险进一步发展，保险管理现代化9保险金额巨大，索赔增多（二）当今世界保险业的发展趋势1保险管理进一步现代化2保险业务国际化3从业人员专业化4保险市场自由化5组织形式多样化6保险业务规模化，展也领域广泛化第三节 我国保险事业的发展一、旧中国的保险业务随着西方保险逐渐进入中国，虽然民族保险业有所发展，但旧中国的保险市场始终被外资保险公司所垄断。（一）西方保险开始传入中国1805年，英商在广州成立谏当保安行，也曾译为广州保险社。是中国的第一家保险机构。1835年，英商在香港开设了 “保安保险公司 ”。（二）民族保险业的产生与发展18