县级商业银行信贷市场分析与思考.docx

县级商业银行信贷市场分析与思考 服务小企业 拓展大市场 对*商行*县支行信贷市场的分析与思考 *市商业银行*县支行自 XX 年 7 月 28 日正式开业以 来，受到了县委、县政府的高度重视和相关单位及部门的 大力支持，各项业务得以较快发展。截止目前，吸纳各项 存款 6000 多万元，发放小企业贷款 15 户 4540 万元，存贷 比达 70以上。贷款客户主要涉及机械汽配、塑料、棉花 纺织及农副产品加工等支柱产业。综合分析县域中小企业 融资现状和我行业务拓展情况，笔者认为，服务县域经济， 做好小企业融资市场大有作为。 (一) 小企业有大市场。据统计，我县工商登记的各类 企业有 1699 家，其中规模以上企业 140 家。但在人民银行 *县支行进行贷款卡年审的仅 109 家，与银行实际发生信 贷往来的还不到 70 家，规模企业的金融需求满足率还不到 50，仅就我行开业三个多月时间所贷款的客户中，就有 超过 40的客户是首次与银行发生信贷往来。 (二) 小企业成本大但不等于风险大。小企业信贷风险 主要来自企业本身市场风险和企业业主经营能力风险两大 块，而真正由于主观违约造成的信用风险并不多。针对这 两类风险，商业银行完全可以通过加强贷前调查和贷后管 理来识别、监测、规避和 控制风险，如选择产业结构合理、产品市场竞争力强、 业主经营素质高的小企业作为重点扶持对象。这在我行得 到初步证明，尤其是向微小企业发放的 100 万元以内贷款， 多家企业在银行的现金流长期有数十万元。 (三) 小企业是可以壮大的。在*，围绕机械汽配、塑 料新材、纺织服装、生物化工、包装造纸、农副产品加工 等六大支柱产业，伴生了一大批小企业，其中汽车零部件、 塑料制品被纳入全省重点产业集群行列。塑料新材产业以 湖北凯乐科技公司为龙头，现有规模企业 14 家，总资产 14 亿元，从业人员 2500 人年产销近 20 亿元；以湖北车桥公 司为龙头，全县汽车零部件生产企业有 30 余家，其中规模 企业 15 家，总资产近 7 亿元，从业人员 3500 人，年产销 近 10 亿元；作为农业生产大县，全县有 14 家规模以上农 副产品加工企业，有省级以上农业产业化龙头企业 3 家、 市级以上农业产业化龙头企业 22 家。这些企业都是近十多 年从无到有、从小到大慢慢发展壮大起来的。 (四) 服务好小企业也是优化发展环境。帮助小企业解 决融资难问题，为它们提供优质金融服务，不仅支持了小 企业的发展，同时也是在积极履行社会责任、优化经济发 展环境。*支行对审批权限 100 万元以内的贷款，从受理 申请、调查到审批最多只需 3 个工作日；对 100 万元以上 的贷款，也基本在 15 个工作日内便可完成。所以*的不少 企业反映，*商行入驻*使*银行业的服务改善了不少。 *商行*县支行起步迟、规模小、网点少，如何在激 烈的市场竞争中求得一席之地，迅速壮大自身实力，到 XX 年底完成市行下达我行的存款过亿元、贷款过 6000 万元的 任务，并争取在三年左右时间实现存款超 5 亿元、贷款过 4 亿元以及在五年左右时间实现存款过 10 亿元、贷款近 10 亿元的目标，为县域经济发展作出更大贡献，最关键的是 要充分发挥商行“合法合规、风险可控”的原则和灵活便 捷、高效诚信的经营理念，不断提升服务水平，努力拓展 市场空间。 (一) 以作为求地位，争取县委县政府最大力度的支持。 *商行承诺把县域归依的资金全额投放于地方建设，一方 面，*商行作为地方政府银行，要争取县政府把尽可能多 的政府性资金存入我行，壮大资金规模。另一方面，要广 泛开展与县政府及政府部门的合作，实行形式多样的银企 对接，开展政府+银行+企业的“1+1+1”赢动力项目合作， 扩大*商行的影响力。另外，积极参与招商引资，为外来 企业提供全程服务，塑造良好的对外形象。 (二) 准确市场定位，打造中小企业的伙伴银行。中小 企业的资金需求通常具有“小、频、急”的特点，单位资 金需求量小、资金需求较为频繁、资金需求时效性强，这 就要求银行贷款手续简便、速度快，以此满足其灵活经营 的需要。而目前国有商业银行实施了贷款审批权限上收的 政策，企业从申请贷款立项、调查，再到贷款审批、发放， 需要银行上级信贷管理部门和审批部门层层把关，造成审 批环节过多、手续复杂、决策链加长，从而影响了中小企 业取得贷款的时效性，不能完全适应小企业资金需求的特 点。而*商业银行是一级法人，具有自主经营、决策高效、 贷款流程简化等特点，可以适应中小企业灵活多变的贷款 需求。 (三) 创新经营理念，建立服务小企业的灵活机制。充 分运用德国 IPC 公司微贷款的经营理念和分析调查技术。 一是创新贷前调查方式。针对小企业历史数据缺乏、财务 报表欠规范，甚至无财务报表的现实情况，一方面搭建以 现金流管理为重点、以业主综合素质为基础、以确认后的 净资产为依据的贷前调查模型；另一方面专门编制小企业 资产负债简表、损益简表及现金流量匡算表，确保掌握企 业真实的财务、资信等状况。同时将企业主的个人品质及 资信状况，企业的水、电缴费情况、用工及工资劳务费用 支出情况、纳税情况、诚信记录、业内口碑等软信息纳入 银行考查范围，作为判断小企业价值的重要依据。二是实 施内外联动营销。建立与经贸、财政、工商、税务等企业 管理部门以及各类行业协会的联动机制，政府主管部门 “推销”企业与银行自身营销相结合，进一步增强对小企 业的“吸附”功能。三是提高审批效率。实施特别授权， 简化审贷流程，由支行自主审批办理授信业务，比如支行 可以直接审批 100 万元以内的小企业授信业务来缩短审批 时间。四是实行专门考核。客户经理的综合贡献度直接与 其收入挂钩，个人营销业绩越高，薪酬相应也越高，以此 调动客户经理的积极性。 (四) 创新信贷产品，提供服务小企业的个性化产品。 根据小企业的不同特性及成长周期，正确认识贷款担保的 作用及局限性，打破“典当”思维，更加注重企业发展前 景及第一还款来源的分析。一是根据中小企业规模小、大 多处于培育成长期的特点，在对中小企业纳税、贷款、工 商年检、通关报税、产品质量检验等情况收集整理的基础 上逐步建立和完善中小企业信用评价体系，对信用良好的 中小企业给予支持，同时将少数信用低劣的中小企业列入 “黑名单”，在银行同业间实行联合制裁。二是担保方式 由通常的第三方保证、抵押、质押扩展到特许经营权质押、 稳定收益权质押、季节性存货质押、应收账款质押、流通 股股票质押、租赁经营权质押等，即在风险可控的前提下， 任何担保方式都可以推行。三是加强与有实力的中小企业 信用担保公司合作，积极开展信用担保贷款。四是对不具 备贷款条件且不能提供担保但其产品畅销的小企业积极提 供生产资金封闭贷款。 (五) 加强教育培训，打造一支优秀的小企业信贷业务 队伍。一是建立专职客户经理队伍。指定责任心强、素质 高、懂业务的人员为小企业信贷业务专职营销管理人员， 负责小企业信贷业务的贷款调查、评级授信、审查、贷后 管理等工作。