网络银行安全问题与防范措施

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 网络银行安全问题与防范措施 摘要网络银行的出现，使得银 行在处理业务的过程中实现了无纸化， 不仅客户在使用新型的金融服务中不再 受时空的限制，更是极大程度上拓展了 金融服务的领域，从而在降低金融服务 成本的基础上增强了金融服务的质量。 然而机遇的到来也伴随着各种风险的出 现，网络银行系统的安全风险即为其中 之一。本文简述了网络银行的发展现状， 分析了网络银行的安全问题，并提出了 一定的防范措施。 中国论文网 /4/view-12929291.htm 关键词 网络银行；安全；问题 中图分类号 X93 文献标识码A -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 doi： 10. 3969/j. issn. 1671- 5918. 2017. 14. 039 文章编号 1671-5918（ 2017） 14- 0104- 03 本刊网址 littp：/ 计算机网络的到来，不仅仅改变 了人们的生活方式，也使人们的生活和 工作获得了巨大的便利和效率，其中最 为典型的一个案例就是电子商务。自电 子商务诞生以来，就以飞快的速度发展 着，然而在在线支付方面的问题却严重 制约了发展的进程，加上传统银行不仅 收费高，而且服务效率低，由于新市场 环境的不断变化，传统银行的发展模式 逐渐退居二线。而顺应时代发展所产生 的就是网络银行，它高效、便捷且廉价 的特性不仅在电子商务方面有了良好的 应用，甚至在其他的领域也有广泛的涉 及。而面对全球网路经济大潮的到来， 以 Internet 网络为基础的金融电子发展 也进入了日新月异的阶段，我国的网络 银行建设也面临着巨大的发展机遇。电 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 子商务中不仅包含了无限的商机，对传 统银行业务的运作和发展也提出了更新 和更高的要求，这也使得各个银行为了 发展网络银行而选择了新的发展战略， 可以说，目前我国的各大商业银行都将 目光的重点放在了网络银行的发展上。 然而目前我国的金融电子化发展起步较 晚，在相关的配套设施及法律方面也还 不够完善，这也使得网络银行在发展中 出现了诸多的问题，需要不断地坚持和 踏实地探索。 一、网络银行发展现状 我国最早的网络银行还只是一个 网站，只要功能是树立银行的形象，并 传播金融信息，建立网络链接，直至 1996 年，中国银行在网络上建立了自己 的主页，并且在网络上发布信息，其他 银行此相继建立了网站。我国的网络银 行主要经历了初级、中级和高级三个时 期，目前我国的大多数银行还处于初级 阶段，即上网银行时期，不能够称之为 真正的网络银行。在初级阶段中，银行 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 主要使用的是互联网的信息传播功能， 介绍自身的业务，宣传自己的形象，提 高自身的知名度，同时了解客户的信息， 不断发展潜在的客户。中级阶段中，银 行不仅有着提供金融信息服务的职责， 还有着为账户提供查询功能的作用，不 过账户查询功能对于网络的安全性和速 度方面的要求并不高，因此实现起来相 对容易，所面临的风险也并不高。因此 大部分的银行为了安全起见，最初推出 的都是该项功能，在不断的经验积累和 开发后，再推出其他的网络银行业务。 而高级阶段，网络银行需要提供的是全 面的银行业务处理能力，这也是网络银 行发展中的理想时期，它不仅仅能够实 现网上的结算和支付等功能，还能够让 用户足不出户就办理各种银行业务，将 网络银行打造成了真正的银行柜台。目 前，我国的中国银行、建设银行以及招 商银行在网络银行的业务发展方面已经 有了一定的进步，推出了各种具有特色 的业务以及网上支付等服务，可以说实 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 现了部分第三阶段的功能，然而总的来 说，我国的网络银行还处于初级阶段， 发展的空间和前景还非常广阔。 二、网络银行系统中安全问题分 析 （一）网络银行技术安全题 网络银行的技术安全问题主要是 因为利用了电子信息系统技术来完成银 行业务而产生，一般包括了因为计算机 网络系统缺陷、应用技术选择失误、因 技术进步以及人为攻击四个方面引起的 问题。其一，目前我国的网络信息系统 安全技术其实还相当的脆弱，而现代生 活的信息化程度又非常的高，可以说网 络已经融入了人们生活和工作中的各个 方面，因此一旦受到攻击，不仅会引发 大面积的恐慌，甚至还会造成严重的后 果。而网络银行建设的不断深入，对于 计算机的依赖性也逐渐增大，这就造成 了虽然有了更高的银行业务处理效率， 但是也增加了银行风险的现象。其二， 在网络银行系统建设和运行的过程中， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 必将运用了多种技术来保证网上业务的 开展，因此或多或少在选择技术的时候 会出现缺陷以及操作失误的风险。这种 因为技术选择性失误的风险，目前来说 并没有办法完全地避免，因为现有的技 术大都是利用程序语言而开发设计出来 的，非常容易遭到破坏、复制和盗窃而 且在程序编写的过程中，也会因为人为 的原因而出现一些技术性的问题，这些 问题都是造成网络银行出现问题的重要 原因。其三，计算机网络技术的不断发 展，使得原有技术和系统有着随时被取 代的威胁，而网络银行的发展必须依靠 强大的技术支持，因此在经营和管理的 过程中就常常会出现问题。然而如果网 络银行为了追求技术的领先，频繁更换 技术，则会很大程度上增加经营和管理 的成本以及用户操作的难度等问题。其 四，因为网络银行的业务经营特殊性， 使得受到人为攻击的可能性也逐渐增加， 归根结底其实是因为技术方面存在的问 题，才使得他人发现了漏洞并进行攻击， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 而这又分为了计算机犯罪、计算机病毒 以及内部欺诈等行为。 （二）网络银行其他安全问题 1.同行竞争。同行行政问题其实 是指在由传统银行转化为网络银行的过 程中同行间所发生的竞争产生的问题， 主要可以从三个方面来说，首先是网络 银行虽然交易成本较低，但是营销成本、 技术成本以及融资的成本则非常高，并 没有想象中的那么有效率；其次是网络 银行在利用电子手段将储蓄的资金高效 融入经营和运行的过程中，常常会因为 高成本的资金来源而使得实际运用发生 问题；最后因为现有的网络银行大都是 缺乏了实体性质的经营场所，因此并不 能为企业或者个人提供资金及保险箱服 务，从经营方式方面使得自身所经营的 产品种类受到了极大的限制。 2.信息不对称。在现有的网络环 境中，银行和用户间存在着严重的信息 不对称现象，并且通常情况下客户处于 更加有利的地位。处于一个信息不对称 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 的环境中，在客户依托网络银行所提供 的服务和价格是会随着质量而变化的， 价格越低质量也就越差，因此客户在选 择的过程中往往会降低对这方面的要求。 然而随着网络技术的不断发展，如果网 络银行的经营成本不减少，就很有可能 会因为逆向选择的作用而被挤出市场， 这种信息不对称的现象在传统的银行中 就已经存在，而随着网络时代的发展很 可能会得到发展壮大。 3.信誉问 题。网络银行会出现信誉问题主要是因 为网络银行自身、客户以及第三方三个 方面的因素，如客户在使用网络银行进 行操作的时候，出现了问题，然而网络 银行并不能够及时地解决这些问题；或 是网络银行所提供的服务以及产品并没 有达到公众所预期的效果，甚至产生了 不良的后果时；还有一种情况是因为网 络银行的内部安全系统曾经遭到过破坏， 因此使社会公众对网络银行失去了信心； 加上有时候第三方的错误、渎职以及欺 诈等行为，使得网络银行的信誉出现了 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 问题等等。以上种种原因都会使得网络 银行信誉出现问题，从而使得自身的产 品及服务受到严重影响，进而影响网络 银行的健康发展。 4.法律问题。网络银行出现的法 律问题主要源于因为违反了政府相关的 法律法规和规章制度，以及并没有依据 相关的规定来进行网上交易，而网络银 行涉及到的法律非常广，如合同法、消 费者权益保护法、隐私法等等。然而目 前，我国的电子商务及网络银行还处于 初级发展的极端，在相关的政府法律和 法规中针对网上交易的权利和义务并不 完善，甚至缺乏了网络消费者权益的保 护管理规范，因此在进行网络或是其他 电子媒体合同签订的过程中，就会出现 大量的法律问题。 三、网络银行问题防范措施 （一）加快技术革新 网络银行出现安全问题的主要原 因就是因为信息技术的不断革新，因此 只有从技术手段方面出发才能够有效避 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 免问题的产生。而我国的网络银行基本 安全技术主要包括了防火墙安全策略、 入侵检测技术策略、网络安全协议、加 密技术、数字签名和数字证书以及系统 备份与恢复策略五种，这些都是我国网 络银行主要使用的风险规避技术策略。 其中使用最为广泛的就是防火墙技术， 即在两个网络之间方式由硬件和软件组 成的防火墙，不过因为防火墙技术较为 被动，因此在一些重点保护对象或网段 中必须配备相应的入侵检测系统，用来 察觉和分辨出那些入侵者，并进行有效 的隔离。网络安全协议是一种信息交换 标准，能够有效保证电子商务的安全性 和操作性，而加密技术能够有效防止信 息的非授权泄露，只需要利用法则转换 规则，将能够看懂的信息转化为无法看 懂的信息，其中加密技术的关键就在于 密钥，位数越长加密系统就越牢固。在 实际的运用中不可能保证百分之百的安 全，因此系统备份和恢复的存在是非常 必需的，这也是方式问题持续扩大的有 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 效措施。这些技术共同构成了网络银行 的安全保证技术。 （二）完善内控制度 网络银行在开展业务的过程中有 着无纸化的特征，这也就决定了交易安 全必须依赖于更加健全和有效的银行内 部控制机制。而要想保证网络银行的健 康发展、用户的利益以及金融体系的整 体稳定，就必须建立起以风险控制为主 要内容的网络银行内部控制制度。要想 建立起安全可靠的风险防范体系，不仅 需要合理的安全技术，还应当具有配套 的管理制度，而网络安全组织体系的建 立主要包括了四方面，即网络安全领导 小组、网络安全委员会、网络安全技术 支持中心以及网络安全实施小组，在这 其中又需要建立起六种管理制度。系统 维护制度，主要负责网络银行系统的正 常运行；信息保密制度，主要负责归纳 和分析系统运行过程中的问题和安全隐 患，并将制定出的安全管理办法落实； 数据备份制度，主要针对于当数据丢失 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 或者损坏时，能够及时地进行数据的恢 复；人员管理制度，主要起到了制约和 监督员工的作用，使得员工的职能能 虻玫矫魅返姆峙洌防治出现岗位交叉 的现象；风险预警制度，主要负责分析 和检测业务运用中的风险和收益，对于 可能出现的安全问题给予及时的警告， 并提出相应的解决措施；重大事项报告 制度，主要负责向银行的高层或是监管 机构报告一些，出现在网络银行业务中 的重大泄密以及黑客人侵等事项。 （三）改善运营环境 要想改善网络银行的发展环境， 可以从法律保障、信用制度两个方面人 手。网络银行的发展离不开法律规范的 支持，因此可以不断地完善相关法律， 保证网络银行的稳步经营，并严格规定 客户的准人标准，建立起网络银行风险 防范的第一道围墙，即可以掌握客户的 信息还能够预防出现客户欺诈现象。尤 其是在签订合同的过程中，更应当做到 各方面的细化，实现合同的公平化和合 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 法化，降低自身的风险。用户在使用网 络银行的过程中，银行应当充分告知客 户自身所具有的权利及义务，实现交易 的公开性，并且在交易的过程中应当保 留交易过程中的证据，以免在出现问题 时无法分清责任归属。而且随着网络银 行的不断发展，产品和服务的种类也越 来越丰富，对于个人和企业的信用也更 加重视，这就需要在社会中形成良好的 信用环境。而完善社会信用制度不仅能 够有效减少网络银行的风险，还能够使 得银行的发展更加规范，具有保障性。 四、结论 随着互联网络经济的不断发展和 应用，网络银行的发展在一定程度上体 现了银行业的发展方向，然而在经营的 过程中，网络银行的风险却比传统银行 要大很多。因为目前，我国的网络银行 在安全技术和管理方面的问题并不健全， 随着时间的推移和发展进程的深入，各 种安