试论我国消费金融发展的制约因素及其策略

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 试论我国消费金融发展的制约因素 及其策略 摘要：近年来随着我国经济社会 的迅速发展，带动我国居民消费指数的 大幅度上升，推动了我国消费金融的快 速进步。我国消费金融发展是建立在我 国经济社会繁荣基础之上的，由于在消 费金融的发展过程中存在着一些关键性 的制约因素，这些因素将会直接导致我 国消费金融的停滞甚至是出现逆向成长 的现象，因此改善我国消费体系，完善 政府对消费金融机构的监管等一系列措 施的实施，将会加速我国消费金融的成 长。文章将对我国消费金融发展的制约 因素及其策略进行探讨。 中国论文网 /2/view-13000281.htm -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 关键词：消费金融；经济社会； 制约因素；策略 一般来说，学术界认为消费金融 是指在指定的金融环境条件下，消费者 以现有资产最大化地满足其消费需求的 活动。由此可见，消费金融是消费者主 观决定的一种消费活动，并且与消费信 贷联系密切。就目前我国消费金融的主 要业务分类来看，我国的消费金融主要 是针对消费者的消费需求提供信贷产品 以及服务，满足消费者的消费需求，最 大化的利用现有资产进行消费。而在 2012 年我国银行卡使用拉动我国消费大 大增长的同时也带动了我国 GDP 的增 长，由此可见，提升我国消费金融的发 展能够完善我国消费者消费体系，对我 国的资产结构以及 GDP 都有很大的帮 助。 一、我国消费金融发展现状 （一）消费总量上升，易受国家 政策影响 根据数据显示，从 19992013 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 年我国消费贷款总量增长 90 倍左右。 而在 19992004 年这一区间，消费信 贷增长最快，其中最主要的原因就是国 家调控政策的影响，从而鼓励了消费者 进行消费信贷的消费活动，刺激了消费 信贷额的大幅增长；在 20042008 年 这一区间由于受国家经济形势的影响， 使消费信贷增速逐渐放缓；20082013 年全球金融危机，出口大量萎缩，政府 实施扩大内需政策，消费贷款又实现了 再次增长；从 20132017 年，国家经 济政策再次变化，消费信贷增速再次放 缓。由此可见，我国消费金融容易受到 国家政策的影响。 （二）消费金融产品多样化 常见的消费金融产品主要包括个 人信用卡消费、耐用品消费贷款、助学 贷款、个人住房贷款等，将居民生活的 各个部分都包括了M 去。由此可见， 多样化的消费金融产品为我国大部分消 费者的各项消费提供了便利，从而促使 了我国消费者的消费欲望，住房消费金 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 融产品是我国消费信贷的主体，而汽车 消费信贷是风险最大的消费信贷产品。 （三）消费金融地区分布不均衡 我国由于一直存在地区发展不平 衡的状况，因此在消费金融上也存在着 地区不均衡的现象。尤其是在一些经济 发达的地区，消费信贷的规模及数量就 越大，经济上升的速度也越快，例如广 东、上海、北京、浙江等城市。在我国 消费金融的成长过程中，具有城市消费 贷款越多、农村消费贷款越少的性质， 使得我国区域性的消费金融发展越来越 不均衡。 二、我国消费金融发展的制约因 素 （一）法律法规不健全 完善的法律法规是我国消费金融 安全迅速发展的重要保障，因此相关法 律法规的建设不完善使得我国消费金融 受到了一定的影响。目前我国存在的主 要问题是有关于消费金融的法律法规建 设不健全，没有针对于消费金融的专项 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 法律法规，仅一些管理办法和规章制度 完全不能覆盖我国全部的消费金融体系， 因此众多消费者或者消费机构钻法律的 空子，使得消费金融的发展受到了制约。 （二）传统消费观念的影响以及 体制的转轨造成的不确定性 勤俭节约是中华民族的传统美德， 在传统消费观念中，勤俭节约、量入为 出等观念使得我国大部分居民选择储蓄 而不是选择消费，但是当经济上升到一 定程度时，过度的储蓄会制约我国消费 金融的发展，反而会导致我国经济形势 的下滑。还有一点就是以市场为主体的 经济体制改革，导致居民的收入增添了 更多的不确定性，因此在消费环节就会 大大减少支出，也会选择减少消费贷款。 （三）产品具有同质性 目前我国的消费金融产品主要在 个人住房贷款上占有比例较大，在助学 贷款、信用卡消费贷款以及旅游贷款等 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 方面占有比例较少。因此在各个经营机 构之间，消费金融产品大多具有同质性， 在个性化定制需求方面仍有欠缺。消费 金融产品的销售服务也存在一些问题， 不能理解消费者的需求以及不能满足消 费者对于产品的要求等问题的出现，也 会导致我国消费金融发展缓慢，制约我 国经济的上升。 （四）社会保障制度不健全 社会保障制度的完善，是将居民 的消费水平提升的关键因素，只有健全 的社会保障制度，才会使居民对未来的 收入预期满意，居民才会选择消费贷款， 居民的消费水平才能得以提升。因此， 我国不健全的社会保证制度将会使居民 延续量入为出的传统消费思想，很难转 变为提前消费的消费思想，这一点也在 很大程度上制约了我国消费金融的发展。 （五）信用体制不健全 目前我国的消费者信用体制不健 全，消费者个人信用体系不完善，信用 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 记录登记不确切，还有就是消费者的信 息与消费者本人的信息记录不相符，因 此消费信用机制不能对消费者形成有效 的信用管理以及约束机制。而完善的信 用体制能够实现信用评价的规范化以及 完善的个人信用报告，对于失信的违约 者也会有所记录，因此信用体制不健全 会导致消费结构不完整，制约了我国消 费金融的发展。 三、促进我国消费金融发展的策 略 （一）完善消费金融相关法律法 规 想要促进我国消费金融的发展， 首先就要完善我国的消费金融相关的法 律法规，针对消费金融制定相应的专项 法律，将我国消费金融活动规范化。明 确的法律法规会使我国消费金融受到法 律的保护，我国可以制定一些关于消费 金融行业的管理法规、消费信贷法律法 规等相关的法律法规，对我国消费金融 市场进行法律性的约束，确保法律覆盖 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 到消费金融体系的每一部分，使我国的 消费金融迅速规范化、市场化。 （二）转变传统消费观念，稳定 消费金融的发展 传统的勤俭节约、量入为出的消 费观念固然没错，但是在当今经济迅速 变化的时代，消费金融活动能够有效的 带动我国的经济，同时也能带动我国其 他产业的发展，因此我国应当转变居民 的消费观念，通过积极鼓励贷款消费， 保证居民的未来收入，使居民能够及时 转变传统的消费观念，从而稳定我国的 消费金融，促进各大产业的销售以及我 国经济的进一步发展。 （三） 培育扩大消费金融供给主体，发展多种 消费金融机构 大众所熟悉的消费金融供给主体 是商业银行。我国商业银行作为消费金 融主体中的出资人，在消费市场中占有 主体地位，其他的出资人进入消费金融 机构门槛较高，使我国出现了消费金融 供给主体仅限一家的局面，因此我国应 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 当降低其他金融机构进入消费金融体系 的门槛，允许合格的非金融企业进入消 费金融体系中，降低单一的消费金融供 给者带来的风险，开展消费金融机构的 多样化，使我国消费金融得到发展。 （四）完善相关配套措施 完善相关的配套措施主要有，一 是加大对保障性住房、医疗、教育等方 面的改革，保障我国居民的生活安居； 二是提高社保报销比例、提升社会保险 覆盖度，从而促使居民生活医疗得到保 障，提升居民的消费信心；三是建立完 善的城乡居民保障体系，保障居民对未 来收入的预期良好，让居民没有消费的 顾虑。通过以上相关措施的完善，使我 国居民的消费水平大大提升，促使我国 消费金融的迅速发展。 （五）进一步健全个人信用体系 健全的个人信用体系是消费金融 活动的保障，只有信用度较高的消费活 动，才能够有效地保障我国消费金融的 快速发展。因此完善个人信用体系迫在 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 眉睫。我国可以设置出一套完善的个人 信用系统，将消费者的消费记录以及还 款信用都记录在里面，并且是由电脑全 面联网记录，保证数据的真实性，督促 消费者诚信消费，促使我国消M 金融 安全发展。 四、结语 由于近年来我国经济迅速上升， 消费金融的发展也逐渐迅速，但是仍然 有一些因素制约了我国消费金融的成长， 法律法规不健全、传统消费观念的影响、 产品具有同质性、社会保障制度不