2010年4月保险新闻聚焦

中国人身保险从业人员资格项目 2010 年第四期 总 16 期 每月保险新闻聚焦 （聚每月新闻焦点，携广大会员同行） 2010 年 3 月 16 日2010 年 4 月 15 日 新闻目录 一、 监管 动态 1. 保监会将提高行业风险防范 2. 保险业严打“三假” 查处两“李鬼”公司 3. 保监会强化“问责” 4. 保险公司中介业务违法违规处罚将落实到人 5. 保监会：不断完善保险集团公司监管 6. 保监会要求做好西南旱区保险理赔服务 7. 险资有望参与战略性新型产业发展 8. 中国保监会副主席魏迎宁：保险公司可以破产 9. 保监会：继续推进改革创新 着力转变发展方式 10. 保监会紧控风险大闸 险资不能控股房企 11. 不同集团保险公司可相互代理业务 二、 行业 新闻 1. 中国内地居民依然“重”储蓄“轻”保险 2. 日本新保险法即将实施 3. 明星器官巨额投保 国内保险业谁敢接单？ 4. 保险投诉网调再调查：新华保险被诉最多 回应令人满意 5. 保险服务要“315”更要“365” 6. 保险机构将可赴台设办事处和参股 2 7. 手续费回升 银保再上高速路 8. 高端人群保险意识更强 富人险门槛步步高 9. 保险中介攻城略地 专属产品不断涌现 10. 分红挑大梁 投连渐成非主流 11. 美医保案众议院顺利闯关 医疗保险商面临冲击 12. 多家险企试水网上卖保险 13. 人才流失成上海寿险公司“大患” 14. 我国保险业第一本健康保险发展报告面世 15. 健康险公司不进反退仅剩 4 家 保费占比仅为 0.8% 16. 拥有“议价权” 保险机构参与公立医院改革 17. 保监会表态赞成 小榄村镇保险公司筹建方案成型 18. 寿险份额跌至第五 太保将出招应对 19. 保险代理跨区域合作 香港保单还是买不了 20. “湛江医改模式”的十年 保险公司挑起成本大头 21. 青海玉树发生 7.1 级地震 保险业救灾小组紧急奔赴灾区 三、 公司 新闻 1. 新华人寿确定“先 H 后 A”上市方案 2. 泰康抢盘养老社区 被视投资地产捷径 3. 海尔证实纽约人寿撤资 保监会仍未批复 4. 泰康人寿率先实行电话核保 四、 评论研究 1. 中国平安员工持股的法律性质 2. 变革保险营销员管理制度 3. 建立保险公司诚信指数 4. 保险营销 服务将不再是可有可无 5. 建立标准体系 建立“保联”系统 6. 由富人保险深思高明理财 7. 浅谈对再保险的认识 8. 个税递延养老保险或难产 9. 保费虽漂亮 投资愁煞人 分红险高歌猛进背后的困局 10. 浅谈金融危机对我国保险业的影响及启示 11. 保险代理公司如何走出围城 12. 英国保险经纪制度经验借鉴 五、 保险理财 1. 七捷径畅享高质养老生活 2. 女性如何用“智”理财 3. 长期持有保险可抵御通胀 六、 保险 行销 1. 保险营销赢在差异化 2. 寿险营销制胜的“法宝”(上) 3. 保险新卖法 体验直销或职团联销 4. 展业技巧：怎样做熟人的保险？ 5. 室外课堂：营销中要掌握的心理学 6. 营销技巧：第一次就让对方记得你 7. 展业心得：如何挖掘农村保险金矿 8. 营销中运用好“相信法则” 9. 从业心得：促成不是营销的句点 七、 保险增员 1. “雕琢”新员工 八、 保险 管理 1. 保险团队建设 打破“破窗”理论 2. 保险领导力：从要我认错到我要认错 九、 投保理赔 1. 保险理赔要灵活运用近因原则 2. 看 80 后常见投保误区 五险一金已经足够了吗 3. 医疗和养老保险成中产家庭首选 4 温馨提示： 按住 Ctrl 键同时点击目录下各栏目标题可快速链接到相应新闻栏目 主办单位：中国人身保险从业人员资格项目执行单位 广州信平市场策划顾问有限公司 中国人身保险从业人员资格项目 1 监管动态 1. 保监会将提高行业风险防范 2010 年 3 月 17 日 来源：齐鲁晚报 保监会日前印发了2010 年人身保险监管工作要点，明确 2010 年人身保险监管工作要点。其中， 不断提高行业防范风险能力摆在首位。 据悉，保监会将对整个行业开展一次风险排查，摸清行业存在风险情况，采取有效措施防范系统性风 险，并选择 2-3 家公司进行以内控为核心的全面系统检查。对内控存在重大缺陷的公司管理层和上级公司， 保监会将进行责任追究。 重点监管银保业务 据记者了解到，结构调整将是保监会今年监管的重点工作之一，其中银保业务领域是重点。保监会将 推动寿险公司建立银保业务独立核算制度，研究银保业务退出机制。 进一步加强和改进监管，保护消费者权益成为另外一项工作重点。包括：研究调整未成年人死亡保额 上限，完善产品回顾报告制度，指导行业协会继续开展产品条款标准化工作，加强和改进产品监管。推动 行业协会修订完善人身保险伤残程度与保险金给付比例表，推动各人身保险公司在售产品条款在行业 协会网站上公开，出台人身保险业务基本服务规范，保护投保人合法权益。贯彻落实新保险法，对涉及人 身保险市场行为监管的规章制度系统梳理。 启动变额年金产品研究 保监会今年监管还将鼓励创新，提倡企业进行差异化经营。据悉，保监会将鼓励行业创新，支持中小 寿险公司走差异化的发展道路，宽容对待创新中出现的问题；研究出台人身保险产品管理办法；推动 上海个人税延型养老保险试点的启动，加强对其他地方个人税延型养老保险试点研究的指导；启动变额年 金产品研究，选择适当时机审慎开展变额年金业务试点；推动养老保险公司开展养老保险委托管理业务。 关于今年的重点领域业务，保监会则明确了四个方面。首先，调研补充医疗保险开展情况，指导公司 在产品、数据、理赔等方面加强与社保的衔接，积极开发适应不同需要的健康保险产品；其次，推进健康 险专业化经营；第三，推动养老保险发展，争取具备条件的寿险公司和养老险公司参与新型农村社会养老 保险试点的经办管理；第四，探索农村小额保险互助组织的试点工作，推动小额保险发展模式创新。相关 链接 险资运用新政或加速出台 记者获悉，保监会或在两会后推出保险资金运用管理暂行办法。作为纲领性部门规范文件，该办 法对险资各类投资进行了原则性的把控。其中，涉及不动产、股权等较敏感领域的投资。 去年我国颁布了新保险法，进一步放开了不动产等投资渠道。近年来，中国保险资金总量持续增 长，运用渠道逐渐放开，到去年底，保险资金运用余额已达 3.7 万亿元人民币。由于没有合适的投资渠道 开放，今年预计超过 1.5 万亿元的保险资金面临较大投资压力，保险资产存在错配风险和市场风险。 由于保险资金运用管理暂行办法尚未出台，相关细则也只好处于“等待”状态。据悉，目前等待出 台的具体实施细则包括：保险资金投资基础设施、行业龙头企业等未上市股权的实施细则、保险资 金投资不动产的实施细则。 2. 保险业严打“三假” 查处两“李鬼”公司 2010 年 3 月 18 日 来源：第一财经日报 2 如果你遇到假保险公司，花真钱买到一份假保单，感受会如何？去年，保监会通过开展一场打击假保 险机构、假保单和假赔案等“三假 ”专项工作，查处了两家假保险公司。 第一财经日报从中国保监会获悉，去年保险业向公安机关移交并已立案侦查的“三假”案件有 83 起，目前已经追究刑事责任 108 人。对存在“三假” 问题的部分保险机构和个人给予 35 家次行政处罚，其 中，警告 2 家机构和 16 人，罚款 309.5 万元，责令撤换 12 人，责令停止接受新业务 1 项，吊销 4 家保险 中介机构经营许可证。 两家“李鬼”公司 去年，全行业共发现和查处各类假冒保险机构案件 32 起，涉及保费金额 1804 万元，影响较大的有 “申邦 ”和 “恒亚迪” 两家假冒保险公司。 “申邦财产保险股份有限公司” 名称很容易与一些财险公司混淆，是在互联网上注册成立。本报从保监 会获悉， 2008 年北京保监局受理一起信访投诉案件时，一家航意险销售代理机构的信访人举报，有一家 名为“ 申邦财产保险股份有限公司 ”的机构，通过网络宣传、快递保单等方式，在北京市场违规销售航意险。 2009 年 10 月，经北京市朝阳区人民法院审理，查明“申邦” 由杨成和曹宏成共同虚构，两人以“张华舵” 的名义，多次将私自印制的 8 万余份“申邦人身意外伤害保险” 保单出售给商人林宝岛，获利 109600 元。 林宝岛则将部分保险单出售给部分北京航空售票点，获利 64676 元。 北京市朝阳区人民法院一审判决，杨、曹两人犯有诈骗罪，分别被依法判处有期徒刑 5 年，罚金人民 币 5000 元。这是全国首例被公安机关成功侦破，并依法追究犯罪分子刑事责任的假保险公司、假保单案 件。 另一家假冒保险公司“恒亚迪保险股份有限公司” 亦是在网站注册，通过航空售票网点销售“交通 工具意外伤害保险” 。去年 3 月，保监会专门召开通气会，通报了恒亚迪假保险公司案件的查处情况。 形成打假合力 保监会相关负责人表示，从“三假” 案件来看，主要有三个特点：一是车险假赔案问题较严重，涉及商 业车险和交强险等车险业务的共 13982 件，占比 85.77%，成为车险业务经营管理中最突出的问题之一。 第二个特点是假保单以意外险、车险假保单为主，利用寿险假保单诈骗的问题开始显现。 第三个特点则是假保险机构呈现新特点。从“申邦” 和“恒亚迪”两家假保险公司情况来看，均设有网站， 功能齐全，操作方便，可联网出单，保单信息可上网查询，具有很大的迷惑性，很容易让保险中介机构和 投保人上当受骗。保监会相关负责人介绍说，这是一种信息化条件下的新型保险违法犯罪形式。 保监会相关负责人表示，将逐步构建起防范“三假” 的监管制度体系，建立行业问责机制，根据保险 机构案件责任追究指导意见，坚持处理事和处理人相结合，对出现严重问题的机构，追究上级机构直至 总公司及有关高管人员的领导责任。 据了解，下一步保监会将进一步加强与公安部门的执法合作，研究建立保险案件联合督办机制。探索 加强与海关、工商、税务等部门的执法协作，加强与最高人民法院、最高人民检察院的沟通协调，争取把 印制假保险单证等行为列入刑事犯罪打击范畴，以形成打假合力。 3. 保监会强化“问责” 2010 年 3 月 19 日 来源：21 世纪经济报道 监管部门对保险机构人的监管再出重拳。3 月 18 日，保监会发布保险机构案件责任追究指导意见 ，要求各保险公司制定案件责任问责追究办法，从而消除当前案件发生后“职位越高，责任越小”以及保险 公司上级机构对基层机构的庇护及变相庇护。 保监会曾于 2006 年 1 月发布国有保险机构重大案件领导责任追究试行办法，对国有保险公司工 作人员及管理人员进行案件责任追究。“虽然规定其他公司参照执行，但因为没有强制性，一些人被处罚 中国人身保险从业人员资格项目 3 后从国有公司跳到非国有公司，甚至升职加薪，影响了国有公司问责的积极性。”保监会稽查局局长裴光 表示。 指导意见将于 7 月 1 日起施行，原试行办法同时废止。 按照指导意见，已经人民法院判决、已受到监管部门重大行政处罚和严重违反公司规章制度，给 公司造成重大损失的案件被列为责任追究的范畴。 裴光介绍，实施案件责任追究的主体是保险机构，不是保险监管部门，也就是“谁任命谁问责”，被问 责对象既包括案件直接责任人，也包括对案件的发生具有间接责任的各级机构经营管理人员和其他间接责 任人。 保险支公司、中心支公司、省分公司、总公司直至保险集团（控股）公司的主要负责人、分管负责人 和相关部门负责人等经营管理人员，以及具体工作人员都将成为案件发生后被问责的对象。 因此，保监会规定，各保险公司需根据指导意见，制定公司内部案件责任追究办法，详细规范案 件责任追究的范围、对象、标准、程序，以及公司对于应追究责任而未追究责任或者责任追究不到位等情 况的处理措施等，而指导意见只是保险机构案件责任追究的最低标准。 裴光介绍，案件问责制度的基本原则是“权责明晰”、“向上追责”、“一案多问”和“区别对待”。 “当发生规定的问责事项时，不仅追究发案机构业务操作人员和管理人员的责任，还要追究上级机构 的管理责任，同时追究流程制约、稽核审计等相关岗位人员未尽职尽责的责任。”裴光称。 指导意见规定，保险机构案件责任追究方式包括纪律处分、组织处理和经济处分。 同日，保监会下发关于开展案件责任追究清理工作的通知，要求各保险集团公司、保险公司、保 险资产管理公司和保险中介公司在 6 月 30 日前对 2007 年 1 月 1 日至 2010 年 6 月 30 日间发现的、符合问 责标准的刑事案件、行政案件和其他案件进行统一清理。 保监会统计数据显示，2006 年至 2009 年底，保监会共对 3091 家保险机构进行了行政处罚，其中警 告保险机构 690 家次，警告个人 1400 人，罚款超过 1 亿元，责令撤换高管 384 人，限制业务范围 4 家次， 责令停止新业务 155 家次。 裴光表示，行政处罚属于监管部门职责，而案件问责则是保险机构自身的行为，保监会鼓励保险机构 通过自查进行责任追究，以强化内控和制度建设。 “对被动发现案件，以及反复发生同质同类案件的，会从重追究主要负责人及相关人员责任；对保险 机构通过自查发现的案件，若属于自然人作案，在管理责任追究上可以从轻处理。”裴光称。 同时，责任人退休和调离原公司的也不能免于问责。指导意见规定，相关责任人退休不到 2 年 （含 2 年）的，仍应当追究其案件责任；相关责任人已经调离原工作岗位的，由发案保险机构追究其案件 责任，并将处理决定通知其现工作的单位；对不能通知的，由作出处理决定的保险机构将处理决定予以公 告。 “目前，保监会正着手建立保险公司案件追究的信息共享平台，以更好地共同打击违法违规行为。”裴 光表示。 4. 保险公司中介业务违法违规处罚将落实到人 2010 年 3 月 24 日 来源：上海证券报 中介业务违规,保险机构和相关责任人员难逃干系。 今日，保监会下发了关于依法严肃处理保险公司中介业务违法违规机构和责任人员有关问题的通知 ,明确表示,各保监局在检查保险公司中介业务时,对违法违规行为查深查透查实,依法严肃处理。对检查中发 现的违法违规问题,应当视不同情形追究管理责任,给予行政处罚或者向司法机关移送。 4 依据中华人民共和国保险法等法律法规规章,监管部门查处保险公司中介业务违法违规行为,应当 依法同时处罚违法违规机构和相关责任人员。责任人员包括直接负责的主管人员和其他直接责任人员等, 其认定包括但不限于违法违规机构本级人员。 目前,保险公司中介业务违法违规行为较为普遍或较为严重,在对保险公司和责任人员依法实施行政处 罚的同时,应当根据保险机构案件责任追究指导意见（保监发201012 号）,追究本级或者上级机构 部门负责人、分管领导、主要负责人等的责任。 保监会要求,查处辖内保险公司中介业务违法违规行为,需要处罚保险总公司相关责任人员的,保监局应 当向保监会提出具体处罚意见。 5. 保监会：不断完善保险集团公司监管 2010 年 3 月 25 日 来源：上海证券报 昨日,保监会有关部门负责人就发布保险集团公司管理办法（试行）答记者问,表示保险集团公司 在我国属于新生事物,对保险集团公司的监管也是一个逐步探索、不断完善的过程。 加强集团公司监管利于化解金融风险 上海证券报:为什么要制定保险集团公司管理办法（试行） ？ 有关负责人:目前,我国保险业共有 8 家保险集团（控股）公司,分别是中国人民保险集团股份有限公司、 中国人寿保险（集团）公司、中国再保险（集团）股份有限公司、中国太平保险集团公司、中国平安保险 （集团）股份有限公司、中国太平洋保险（集团）股份有限公司、阳光保险集团股份有限公司和中华联合 保险控股股份有限公司。此外,泰康人寿保险股份有限公司、新华人寿保险股份有限公司、华泰财产保险 股份有限公司和天安保险股份有限公司也分别控股了 1-2 家保险类子公司。其合并总资产、净资产和保费 收入均占行业总规模的四分之三强,对行业发展起着主导作用。加强保险集团公司监管,对于维护市场安全 稳定运行、防范化解金融风险、保护被保险人利益具有十分重要的意义。 7 大标准严控保险集团进入门槛 上海证券报:办法适用于哪些机构？ 有关负责人:办法所指保险集团公司是经中国保监会批准设立并依法登记注册,名称中具有“保险集 团”或 “保险控股 ”字样,对保险集团内其他成员公司实施控制、共同控制和重大影响的公司。同时,对其他保 险类企业具有直接或间接控制权,但名称中不带有“保险集团” 或“保险控股” 字样的保险公司,也参照适用 办法。 上海证券报:办法就保险集团公司的设立条件是如何规定的？ 有关负责人:保监会一贯严格掌握保险集团公司的市场准入 ,目前的 8 家保险集团（控股）公司都是在 保险公司的基础上设立的。办法坚持了这一原则,并在资本实力、持续发展能力、内控管理水平、合 规性等方面对基础保险公司明确了较高标准。具体而言,一是持续经营时间不低于 6 年,二是最近 3 年盈利, 三是净资产不低于 10 亿元人民币,四是总资产不低于 100 亿元人民币,五是偿付能力符合监管标准,六是法 人治理结构和内部控制体系较为完善,七是最近 3 年无重大违法违规行为。 保险集团公司主要业务是股权投资和管理 上海证券报:办法在保险集团公司加强管控方面做了哪些规定？ 有关负责人:办法在强化监管机构对保险集团整体宏观监管的同时,注重发挥保险集团公司对集团 内部的“ 中观治理” 功能,引导保险集团公司采取战略管控模式 ,以有效发挥保险集团规模经济、范围经济、 协同效应和分散风险的优势。 办法明确了保险集团公司在战略规划、人力资源、财务会计、信息系统、品牌文化、业务协同等 方面的管控功能,并特别强调了保险集团公司在合规及风险管理方面的管控责任。 上海证券报:办法对保险集团公司的资本管理是如何规定的？ 中国人身保险从业人员资格项目 5 有关负责人:保险集团公司的主要业务是股权投资和管理 ,其良好的资本管理既有利于增强对集团整体 的管控能力,也有利于保障金融消费者权益。办法借鉴国内外有关监管实践,结合我国保险集团公司发 展的实际情况,提出了保险集团公司资本管理制度的基本内容:一是依据集团的发展战略、经营规划和相关 外部因素,设定恰当的资本充足目标。二是有针对性地制定保险集团公司及其金融类子公司的资本需求规 划。三是建立与自身风险特征、经营环境相适应的内部资本充足评估机制,定期评估资本充足水平。四是 建立资本约束机制,保持债务规模和期限结构合理适当,并保持资产结构和负债结构的合理匹配。五是建立 与公司发展战略和经营规划相适应的资本补充机制。 6. 保监会要求做好西南旱区保险理赔服务 2010 年 3 月 29 日 来源：证券时报 中国保监会下发通知,要求广西、重庆、四川、贵州、云南保监局及各相关财产保险公司,切实做好农 业保险旱灾理赔和防灾减灾工作。 保监会要求,各相关保险机构要迅速准确做好保险查勘理赔工作。对于农业保险报案,要第一时间受理, 要成立工作小组,逐村逐户进行灾情查勘和定损。对于已确定损失的,要在定损后 10 个工作日内支付赔款。 保监会同时要求,各保险公司要积极投入人力物力财力,配合相关部门,共同做好保险标的的防灾减灾工 作。一方面要高度关注大牲畜的饮水困难问题。另一方面做好森林防火工作。此外,要根据不同投保农作 物的生长周期和生产特点,有针对性地开展相应的防灾减灾工作。 保监会还要求,各有关保监局要视情况启动相应级别的应急预案。要积极协调当地相关保险公司分支 机构,加强防灾减灾工作。要强化对理赔工作的监管力度,严防出现保险公司惜赔、少赔、拖延不赔等损害 农户利益的行为,确保农业保险赔款及时准确到位。 保监会还特别要求,相关保监局应及时掌握受灾地区的保险理赔和防灾减灾情况,于每周五 16 时前将本 地区保险旱灾理赔情况及当地保险业在防灾减灾方面的综合信息报送保监会。 7. 险资有望参与战略性新型产业发展 2010 年 3 月 29 日 来源：上海证券报 保监会与科技部发布关于进一步做好科技保险有关工作的通知 为进一步发挥科技保险的功能作用,支持国家自主创新战略的实施,保监会与科技部 26 日共同发布关 于进一步做好科技保险有关工作的通知 （下称“通知”）。 通知称,鼓励保险公司开展科技保险业务。保险机构要建立保险公司、科研机构、中介机构和科技企 业共同参与的科技保险产品创新机制,大力开发新险种,在科技型中小企业自主创业、融资、企业并购以及 战略性新型产业供应链等方面提供保险支持,不断拓宽保险服务领域。 通知指出,根据科技领域需求和保险资金特点,探索保险资金参与国家高新技术产业开发区基础设施建 设、战略性新型产业的培育与发展以及国家重大科技项目投资的方式方法,并推动相关工作。 科技保险是科技部与保监会于 2006 年末联合推出的一项以保险服务于高新技术企业的活动。由于该 项保险具有一定的政策性,所以最初选取政策性保险公司中国出口信用保险公司和商业性保险公司 华泰保险公司试点承办相关的保险业务,选取地方财政予以支持的城市作为科技保险创新试点城市试点。 此后人保财险加入试点。 据了解,科技保险通过不同专业的保险公司承办,用财产保险产品、寿险和健康险产品、信用保险系列 产品多方位、全过程地保障高新技术企业在生产、研发、人员、贸易链、信用链等方面的风险,以提高高 新技术企业的生存和发展能力。 8. 中国保监会副主席魏迎宁：保险公司可以破产 6 2010 年 3 月 30 日 来源：中国经济周刊 温家宝总理今年的政府工作报告中明确提出“要深化保险业改革,扩大保险覆盖面,提高保险服务水 平和防范风险能力。”在此之前,关于保险公司偿付能力不足问题该如何处理？早有争论,甚至有的业内人士 呼吁,要求建立保险公司退出机制。 2010 年,保险业面临的主要风险是什么？将如何防范和化解？到目前为止,还没有一家保险公司因为经 营不善而破产,今年是否会出现个别偿付能力严重不足的公司退市的情况？ 上述问题的答案即将破解,由保监会制定的保险公司风险处置管理办法（下称管理办法）即 将出台,对相关内容作了明确规定。 针对管理办法出台的进展情况,3 月 6 日上午,中国经济周刊记者独家专访了直接参与制定该 办法的中国保监会副主席魏迎宁。 保险公司风险处置管理办法年底出台 中国经济周刊:管理办法 何时出台,进展如何？ 魏迎宁:我们正在制定保险公司风险处置管理办法 ,这是根据保险法制定的细则。目前草稿已 经出来,在征询意见,大概今年年底前会出台。 中国经济周刊:管理办法 具体包括哪些内容？ 魏迎宁:保险公司如果发生了风险,就要采取整顿、接管、破产清算、重整等措施,管理办法就是规 定在什么样的条件下,按照程序采取什么措施。 具体如何处置？首先就是对公司进行整顿。还有就是监管部门接管,法律有规定,接管期限最长不超过 两年。如果接管以后公司恢复正常,就可以结束接管了。 如果接管以后发现不行,资不抵债,那就施行破产。保险法规定,保险公司偿还能力严重不足,如果不 予撤销将严重损坏公众利益的,可以予以撤销。当然,保险公司未达到资不抵债的程度,但严重危害社会利益, 也要予以撤销。 “现在没有破产不等于将来没有” 中国经济周刊:破产是一种机制 ,但目前保险公司还没有破产的,以后有可能出现吗？ 魏迎宁:市场机制有进有退,各个行业都有破产的。虽然依据我国 保险法,经营人寿保险业务的公司, 除因分立、合并或者被依法撤销外,不得解散,但是如果保险公司需要破产,保险法和公司法都有规 定,可以破产。不过从监管的角度,破产之前有其他公司愿意收购,保监会也是支持的。 保险监管主要是保护被保险人的利益。如果有的公司偿付能力严重不足,原来的股东又补充不了资本, 也不能通过其他手段改善偿付能力,这时如果有另一家公司收购,那么对于被保险人来讲,合同不变,对社会的 震动最小,对被保险人利益有利。 中国经济周刊:如果没有人收购怎么办？ 魏迎宁:到今天为止,还没有发生保险公司破产 ,但现在没有不等于将来没有。如果破产清算,就要考虑如 何尽量减少被保险人的损失,这就涉及保险保障基金制度。到时候就要用保障基金去救济保单持有人的损 失。比如说非寿险合同,保单持有人的损失在 5 万元以下的全部都可以得到救济;超过 5 万元以上的,大部分 也可以得到救济。当然,公司破产后股东原来的出资是拿不回来了。到目前,因为没有公司破产,还没用这个 制度来救济过,但保障基金的总量已积累到将近 200 亿元了。 今年保险业资金运用存风险 中国经济周刊:今年保险业的风险主要来自哪几个方面？ 魏迎宁:从防范风险来看,保险业今年的风险可能主要会来自两方面:一是资金运用,二是新会计准则的执 行。 去年 2 月底,新修订的保险法通过,把保险资金运用的范围又进一步扩大了,增加了不动产投资。这 样,保险基金的范围就相当大了。 中国人身保险从业人员资格项目 7 一般保险公司破产,大多数是因为资金运用失误。也就是投资失败,本金收不回来。现在资金的范围扩 大了,一定要防范资金运用中的风险。保监会对此一直持很慎重的态度。最近,根据保险法扩大资金运 用范围的情况,要制定一个保险公司资金运用的一般性规定,然后再把以前的一些细则修订一下,还要制定一 些新的细则。从制度建设来讲,首先要加强监管,防范风险。 中国经济周刊:保险业贯彻执行新会计准则 ,会引发风险吗？ 魏迎宁:同时在境内外上市的中国保险公司,在境外的财务报告和在境内的财务报告是不一样的。而中 国已经承诺了会计准则要与国际实质上趋同。要消除差异,就得靠执行新的会计准则。 新会计准则下的责任准备金,按未来的现金流量的贴现值评估,贴现利率根据未来的投资收益预期进行 估计,而以前准备金评估用的贴现按规定不能高于定价利率。这就可能引起顺周期效应。 什么是顺周期效应？如果资本市场比较好,对投资收益率的金融资产的价值估价就比较高,对未来的预 期就比较乐观。这样,资产价值高估,负债可以低估,少提一点准备金,利润就会增多,公司就可能会进一步扩 大业务规模。一旦经济发生不利波动,资产价值的评估就少一些,对未来投资回报估计稍微低一些,准备金需 要多提,利润会下降,账面净资产会减少,公司业务开展可能会受到一定程度的影响。 原有的会计准则明显是有顺周期效应的,就要求我们监管上实施逆周期监管,平抑这个周期。我们需要 特别关注新准则的执行,不要由此引发新的风险。 中国经济周刊:保监会针对今年的实际情况 ,将会采取哪些措施防范这些风险？ 魏迎宁:监管防范风险,主要手段就是偿付能力监管。就是说 ,要估计未来发生保险事故或到了满期的时 候,你能不能支付赔款或保险金,能给就是偿付能力充足,给不了就是不足。 施行偿付能力监管,要求保险公司及早想办法,主动采取措施,包括增加资本金、发行次级债、调整业务 结构、调整资产结构等等,防止出现偿付能力不足。如果还不行,保监会就要采取限制业务规模、控制管理 层薪酬、限制商业广告和限制购置固定资产等等一系列措施。这些措施的直接结果就是,公司不能拿偿付 能力充足与否当儿戏。这样,能解决的问题都自己提前主动地去解决,偿付能力不足的情况就会减少。2009 年偿付能力不足公司的数量就比 2008 年明显减少了。 中国经济周刊:为了不让新会计准则引发新的风险 ,保监会将会采取哪些具体措施？ 魏迎宁:偿付能力监管作为保险监管的核心,其中一个重要的内容就是责任准备金的评估,因为准备金占 保险公司负债的绝大部分。财务报告是供投资者、股民分析使用的,主要作用是反映公司的投资价值,准备 金评估要求尽量客观公允。保险监管部门是保护消费者利益,要更加谨慎、更加稳健,准备金的提取要略微 多一些。新会计准则执行后,保监会仍然会要求公司按原来的监管口径报送一套偿付能力报告,其中的准备 金也是按原口径计算的,供保险监管部门分析监测使用。按这个措施,基本上是能够防范风险的。 新会计准则 2007 年起,财政部于 2006 年发布的旨在与国际财务报告准则接轨的新会计准则开始实行。2009 年 1 月 5 日,中国保监会发布 1 号文件,要求所有保险公司在编制 2009 年境内外财务报告时,均须对目前导致境 内外会计报表差异的各项会计政策进行变更。 9. 保监会：继续推进改革创新 着力转变发展方式 2010 年 3 月 31 日 来源：中国保险报 近日，中国保监会主席吴定富赴深圳调研保险工作。调研期间，吴定富听取了深圳保险创新发展试验 区建设情况及当前深圳保险市场运行情况的汇报并讲话指出，保险业要进一步增强危机感、紧迫感和责任 感，继续推进改革创新，着力转变发展方式，服务好经济社会发展大局。 吴定富对深圳保险创新发展试验区建设取得的成绩予以充分肯定。吴定富指出，作为保监会确定的全 国首个保险创新发展试验区，深圳保险业始终把服务大局作为试验区建设的方向目标，在辅助政府公共管 理、完善社会保障体系、规范保险市场秩序、保护被保险人利益以及干部队伍建设等方面进行了卓有成效 8 的探索和创新，做了大量工作。通过 4 年来的实践，深圳保险业服务大局的能力在不断增强，改革创新的 活力在不断涌现，科学发展的水平在不断提高，保险业在深圳经济社会发展中发挥着越来越重要的作用， 得到了地方党委政府的肯定，得到了社会各界的认可。 吴定富指出，当前，深圳市按照国务院的部署，正在进行新一轮的综合配套改革。作为全国保险业的 创新发展试验区，深圳保险业要充分利用各方面的有利因素，更好地发挥改革创新、示范探路的作用，当 好全国保险业改革创新的“试验田 ”和“示范区”。一是开展商业保险机构投资医疗机构试点，满足群众对医 疗服务和健康保险保障的多样化需求。二是探索开展个人税收递延型养老保险产品试点，为完善深圳社会 保障体系发挥积极作用。三是加快发展符合深圳人口特点的小额人身保险，不断扩大对低收入人群尤其是 广大来深建设者人群的保险覆盖面，提高保障水平。四是开展商业车险定价机制改革试点，为完善商业车 险定价机制积累经验。五是进一步深化深港保险合作，支持符合条件的香港保险机构在深圳设立中国总部、 分支机构以及各类后台服务机构，支持有条件的深港两地保险机构在产品开发、渠道开拓和理赔服务等方 面开展资源共享和业务合作。六是积极探索保险监管创新，不断提高依法、科学、有效监管的水平。 在深圳调研期间，吴定富与广东省委副书记、深圳市委书记刘玉浦，广东省委常委、深圳代市长王荣 进行了会谈。吴定富表示，深圳保险业取得的成绩，离不开深圳市委市政府一直以来对保险业的重视、关 心和支持，希望深圳市委市政府一如既往地关心和支持保险业的发展，把保险业纳入深圳社会经济发展大 局进行规划。 10.保监会紧控风险大闸 险资不能控股房企 2010 年 4 月 2 日 来源：上海证券报 犹抱琵琶半遮面，众险企仍在静候新投资渠道开闸。知情人士向上海证券报透露称，保监会资金运用 部本周紧急召集保险资产管理公司高管闭门开会，会上透露了保险资金投资不动产及股权投资的关键细节， 但问及两个相关细则何时出台，则均称“无时间表” 。 虽然新保险法已将“不动产” 三个字纳入险资可投范围，但在各保险公司看来，唯有待相关细则发布后， 才能正式吹响进军不动产市场的号角。“这次召集会议，主要是保监会想听取各家公司对之前征求意见稿 的意见。”上述人士透露说。 放开不动产领域，不等于没有投资禁区。据上述人士透露，虽然各公司在放开范围上仍存分歧，但保 监会相关负责人在此次会议上明确：不鼓励和不允许保险资金控股房地产开发企业，不能与民争利。被允 许可投资的不动产范围包括：直接投资，可投自用、办公以及与保险相关的医疗、养老等物业；间接投资， 可投房地产信托基金等公开发行产品。 业内人士分析认为，控股房地产开发企业被列为投资禁区，监管部门此举意在控制流动性风险。如果 保险公司成为房地产企业的控股股东，一旦该房企资金链出现断裂，风险容易向保险公司传递。 值得注意的是，就在两个月前，国内保险业“老大” 中国人寿通过连环的资本运作，成为了香港上市公 司远洋地产的第一大股东，持有后者 24.08%的股权。远洋地产乃北京最大房地产公司之一，国寿低调入 主引来媒体高度关注，被外界解读为其在不动产开闸前夜的一次热身。 那在明确不允许保险资金控股房地产开发企业的基调下，中国人寿此举是否有违规之嫌？对此，一位 投行业人士认为，中国人寿虽持有远洋地产 24.08%的股权，但还没有达到绝对控股的地步，不应视为违 规之举。 相对于在不动产开闸方面的蜂拥报道，媒体及外界对保险资金股权投资的关注甚少。但在业内人士看 来，保险资金在这个领域施展拳脚的空间不容小觑。 保监会正在制定保险资金股权投资管理制度，之前已在内部征求意见。“这是一个大股权概念的管理 办法，包括对基础设施、银行、PE 等范围的股权投资。”上述人士透露称，与此前征求内容相比，此次会 议对保险资金股权投资的资金来源首次给予了明确。 中国人身保险从业人员资格项目 9 具体规定为：若直接投资，只能动用保险公司自有资本金及负债期限十年以上的责任准备金等保险资 金；间接投资，除能动用保险公司自有资本金外，财险公司还能动用扣除投连险以外的保险资金，寿险公 司还能动用扣除投连险、万能险之外的保险资金。 值得一提的是，无论是不动产还是股权投资，业界关心的投资比例上限问题，保监会在此次会议上并 未提及。综合多方信息来看，在房地产调控的大背景下，出于严控风险的考虑，在几次征求意见后，险资 投资不动产的上限比例已由 6% 7%被调至 5%，毕竟安全性仍是保险资金投资的最大原则。 11.不同集团保险公司可相互代理业务 2010 年 4 月 8 日 来源：人民网 保险公司在住所地以外的省级行政区设立分公司后，可不逐级设立分支机构，直接或者利用包括相互 代理在内的中介渠道开展业务，保险公司相互代理可不限于集团公司内部 记者昨日从中国保监会获悉，今后，保险公司相互代理可不限于集团公司内部。 昨日下发的一份关于规范保险公司相互代理业务有关事项的通知中指出，根据保险公司管理规 定第 15 条等有关规定，保险公司在住所地以外的省级行政区设立分公司后，可不逐级设立分支机构， 直接或者利用包括相互代理在内的中介渠道开展业务。 文件强调，保险公司利用中介渠道开展业务应确保服务质量，客户的正当权益不因此受到不利影响。 最值得关注的是，上述通知还指出，保险公司相互代理可不限于集团公司内部。集团内部相互代理的 风险较为特殊，应予以重点关注。相关公司应确保法律关系清晰、管控责任明确、财务核算和资金流向清 楚透明。 中央财经大学保险学院院长助理徐晓华昨日在接受本报记者采访时分析认为，上述文件的出台，无论 对于保险公司还是整个保险行业都具有积极的意义。一方面可以降低保险公司的经营成本，减少铺设新网 点的压力；另一方面，也是通过文件的形式鼓励保险公司从事中间业务。 据了解，相互代理主要是指产寿险业务之间的相互代理。以往规定，保险集团公司或控股公司的产、 寿险公司之间，以产险公司现有客户营销关系为基础，销售集团公司寿险子公司产品。从实际发展情况看， 交叉业务对于保险公司的保费收入有很大贡献。上述文件则将相互代理的范围扩大至集团公司之外，将给 消费者提供更大便利。 但同时，这种模式可能引发的问题依然值得关注，比如，相互代理对营销员及相关培训人员的专业知 识和综合素质提出了更高的要求；同时，同业竞争也会带来冲击。因此，在放开的同时，后续的制度规范 显得尤为重要。 行业新闻 1. 中国内地居民依然“重”储蓄“轻”保险 2010 年 3 月 16 日 来源：第一财经日报 汇丰保险于近期在亚洲进行的一项调查显示，中国内地消费者将每月收入的 45%存起来，其中银行 存款(18%)、股票基金(13%) 、保险 (7%)及养老年金(7%)。被问及长远的储蓄目标时，65%的中国内地居 民、是为了让家人过更舒适的生活。与亚洲其他国家及地区相比，香港(47%)、韩国(57%)、印度(56%)认 为储蓄的首要目标是保障退休养老生活。 10 37%的中国内地居民、认为需要增加储蓄，才可按计划退休；28%的人更表示没有养老退休长期财务 规划；62% 的中国内地居民、表示用于家庭保障的保险主要是短于 5 年期产品；只有 8%的受访者表示其 购买 10 年以上保险产品。被问及财务风险时，76%的中国内地居民表示，医疗费用是最难预计的开支。 而被问及应对重疾、死亡或意外事故所引发的生活或医疗开支，只有 20%的中国内地居民认为他们做 好了准备，可以用保险或养老积蓄来应对。 “我们看到中国内地与其他亚洲国家和地区相类似，对于因重疾而引发的财务压力，进而对整个家庭 长期生活品质的影响，尤为担忧。而与亚洲其他国家和地区不同的是，中国内地居民更依赖银行储蓄应对 医疗风险，而没有足够地利用保险方案来抵御风险。”汇丰保险认为：“传统的储蓄只是简单地将现金存放 在银行账户里。在现代的理财观念中，我们将储蓄重新定义为，如何让盈余的现金稳定增值，以逐步达到 个人及家庭的长期理财目标。在市场波动期，可采用月供分期储蓄的方式积累财富，让财富稳定增值。因 此，有增值潜力的月供投资连结或分红产品，和月供的教育或养老年金计划将会满足市场需求。此外就保 障而言，针对重疾准备一份医疗保险不但可以使家人安心，更可避免多年来辛苦积累的储蓄被高昂的医疗 费用消耗殆尽。” 2. 日本新保险法即将实施 2010 年 3 月 17 日 来源：中国保险报 这次新公布的日本保险法，借鉴了德国保险合同法的立法经验，将保险分为三大类：损害保 险、生命保险和意外伤害保险（其中包括健康保险）。 日本于 2008 年 5 月 30 日颁布了自明治维新 130 年以来的第一部保险法，从而结束了日本仅在 商法中设置保险章节而无保险法的历史，掀开了日本保险法历史的新一幕。这次日本国会将商 法中的保险合同法部分独立出来，单独制定了保险法，成为日本保险界一件十分重大的事情。 该新法将在今年 4 月 1 日开始实施。按照日本立法和实施法案的规则，凡是新立法或修改法在其实施 之时，必将颁布其实施细则和主管行政机构颁发的实施命令。因此，日本新保险法将在两周后实施， 届时日本内阁府将会颁布其根据保险法的内容而制定的实施细则和实施命令。 日本的新保险法具有很多特点，可以说这是一部集大陆法系保险法之大成者。有颇多内容值得我 们关注。 时隔 130 年 日本保险法独立 日本属于大陆法系国家，130 年前乘明治维新的东风，从西方引进了保险经营制度，并在日本成立了 第一家保险公司（东京海上保险公司）。与此同时，日本开始对保险进行立法。 日本长期以来将有关保险的立法分为海上保险和陆地保险。其中，陆地保险又分为保险合同法和 保险业法。为此，日本对保险的立法，采用将保险合同法部分编入日本商法中，而保险业 法则为单行法的做法。 1890 年，日本首次公布了商法。在该法律中，将保险合同法部分编入了“第二编商行为的第 10 章保险” 中，而将海上保险部分编入了“ 第三编海商的第六章保险”中了。1939 年，日本制定了保险业法 。该法在 1995 年行进了全面修订。 直至 2008 年 5 月，日本将保险合同法部分从商法中分割出来，单独立法，制定了保险法。 保险法分成 5 个章节 96 条，附则 6 条，总共 112 条。第一章 总则；第二章 损害保险；第三章 生命保险；第四章 伤害疾病定额保险；第五章 杂则以及附则。 如前所述，日本新保险法即将实施，而在实施之前，日本国会还必须对商法进行修改，预计 该修改将会把保险合同法从商法中剔除，而将继续保留海上保险部分。 昔日保险分两类 新法规定为三类 中国人身保险从业人员资格项目 11 日本保险法中对保险的分类（专指非海上保险的分类）方法是将保险分为两大类：损害保险和生 命保险。损害保险中包括：财产保险、意外伤害保险和健康保险。但是，意外伤害保险和健康保险其承保 的标的，不仅属于损害保险的范畴，其同时因受损害的主体是“人”，所以与生命保险也有关。因此，人身 意外伤害险和健康险既可以属于生命保险，也可以属于损害保险，保险行业内将这种横跨两个行业的险种， 称之为“ 第三领域” 。 尽管在日本的保险实务中，第三领域实际上已经为成为独立于生命保险与损害保险之外的一种新领域， 但是，在日本的保险立法中，始终没有将其归位，而是将其定位于“生命保险”和“损害保险” 之外的第三领 域，并没有在法律中给予一席之地。 这次新公布的日本保险法，借鉴了德国保险合同法的立法经验，在新保险法中，参照德 国的分类标准，也将保险分为三大类：损害保险、生命保险和意外伤害保险（其中包括健康保险）。从而 正式将日本的保险领域划分为三类，而非保险法独立之前的损害保险和生命保险两大类，外加一个第 三领域的分类方法。 新法呼之欲出 消费者受何影响？ 就日本这次修改保险法而言，其主要目标是将多少年来一直积压的问题一起解决的方式，因而大幅度 修改保险合同法部分，并将其独立为一个单行法。 新保险法新修订处不少，主要围绕提高保护消费者利益和加强保险企业社会性责任方面下了不少 工夫。 以下举几个实例来看日本新保险法的“以人为本” 的立法思想。 实例一，日本保险法新设立了“投保人可以以遗嘱方式变更受益人”制度。 在人寿保险合同中，投保人和保险公司是该合同的当事人。投保人花钱购买保险，其目的是为了如果 发生突发风险时能得到合同规定的保障。有的寿险合同，投保人并非为自己投保，而是将这种将来可能发 生风险后，保险公司承诺的保障，支付给第三人，为第三人谋利益。也就是说，如果万一发生保险事故 （风险），保险公司根据保险合同，向投保人指定的人支付保险金，提供给第三人享用。这个第三人就是 人寿保险合同中的“ 受益人” 。 假设投保人是父亲，与被保险人是同一人。投保人的孩子还很小，万一发生意外，孩子将来的生活无 法得到保障时，为了孩子的将来生活有保障，该投保人将受益人指定为孩子。当被保险人（与投保人是同 一人）发生意外，那么保险公司将保险金支付给孩子，这里暂且不论孩子在精神方面有多痛苦，至少在经 济方面可以给孩子一个保障，不至于将来的生计发生危机。 但是，由于寿险的保险期限一般比较长，在几十年中会发生很多意想不到的事情。还是上例，如果设 想投保人年事已高，而孩子早就成人，但面对病卧在床的父亲不加照顾，处处虐待。而父亲的妹妹则无微 不至地照顾他，投保人有意将这笔保险金留给他妹妹。此时，该父亲已无力亲自去保