中关村信用体系建设的措施

中关村信用体系建设的措施、问题与对策分析 0 家企业的 3000 万元货款被席卷而空。随后，又发生了超群电脑的现金流断裂问题，大量 的骗帐、逃帐、拖帐、赖帐事件使中关村戴上了“骗子一条街”的帽子。又因时常发生盗 版、假冒伪劣等问题使中关村雪上加霜，蒙上了“盗版一条街”的丑名，严重挫伤了企业 家进行自主创新的积极性。 这两方面的大量违信行为，使众多中关村企业很难获得银行贷款，更不利于企业从资本市 场上融资。而中关村许多企业是创业初期的中小企业，如果没有外部金融支持，企业就可 能无法把握出现的商机，无法扩大市场甚至在竞争中遭到淘汰。此外，许多中关村企业不 敢使用信用经济的主要经营手段赊销的结果是企业商品周转率下降，利润率降低。这 种状况严重损坏了中关村企业进行国际经济合作的形象，恶化了中关村的投融资环境与开 展国际贸易的环境。 在尚未出台全国性的信用法规情形下，地方政府如何建设信用体系是当前普遍关心的问题。 北京市被国家发改委选定为全国五个试点城市之一，北京市又把中关村作为北京市信用建 设的试点地区。2005 年 7 月 19 日国家发改委欧新黔副主任在考察北京市的信用建设时， 十分肯定北京市中关村信用体系建设，并要求加以经验总结以便在全国推广(见北京发改委 网站)。 一、中关村信用建设的主要措施 1.选准切入点 信用，在经济学范畴内，是指经济活动中的资金借贷行为和商品赊销行为，指一种建立在 信任基础上的，不用立即付款就可获取资金、物资、服务的能力；或是一种受信方向授信 方在特定时间内所作的付款或还款承诺的兑现能力（也包括对各类经济合同的履约能力）。 信用的授信方与受信方可分别为个人、企业、银行金融机构以及政府部门，信用建设就涵 盖了处理每个授信方与受信方的关系，包括企业与企业之间、个人与企业之间、银行与企 业之间、政府与个人及企业之间等等多方面的关系。信用建设的工程十分浩大。中关村科 技园区信用体系建设的目标是使中关村成为信用环境的首善之区和商业信用活动的首选之 地。中关村管理委员会作为北京市政府管理科技园的派出管理机构，依据中关村科技园区 的性质与根本任务，决定把信用建设的切入点放在通过信用制度建设和机制建设解决园区 中小企业融资难问题。 首先，中关村管理委员会的根本任务是促进园区企业快速、健康的发展，科技园区的企业 主体是中小企业，融资难是横亘在发展中的突出问题，解决这一难题就推动了企业园区经 济的发展，其解决过程就是银企间信用的建设过程。因此，银企信用建设在推动园区经济 发展中处于重要地位。 其次，银企信用的建设有助于企业明确优良信用的标准与实现的途径。由于可以参照国际 上已经成熟的企业信用标准，因此建立园区标准较易。只要企业遵循标准行事、企业诚实 经营，就可能获得银行信贷。同时通过榜样的力量使守信企业在园区中起示范带动作用。 第三，企业与企业之间以及与个人之间的合约履行问题矛盾，主要依靠行业自律，工商、 法院、消费者协会等机构平息矛盾。 因此，解决中小企业融资难问题，需要大量的信用建设，具有提纲挈领的功效。 2.园区信用体系基本运行机制 政府推动 在北京市发改委的指导下，作为市政府派出机构的中关村科技园区管委会具体 从政策制定、组织实施、资金投入、协调、规范、保障等多方面积极推动园区信用体系建 设工作，全力打造“信用中关村”。例如，管委会作为主投资方成立了拥有数亿资产的中 关村科技担保公司，精选了六家北京市最具实力的信用评级机构，与北京银行、工商银行 等银行签订了“见保（中关村科技担保公司出具的保函）即贷”的绿色通道贷款协议。 政策引导 为提高企业信用意识和能力，鼓励企业积极购买信用产品，中关村科技园区管 委会运用公共财政杠杆作用，制定了一系列信用激励政策，以引导企业主动做征信评级报 告，让企业积极加入园区信用促进会，使它们除能长期接受信用教育与培训外还能享受一 系列优惠政策与补贴。例如，针对中小企业的贷款，中关村管理委员会设立了软件出口、 集成电路、留学生以及瞪羚企业四个贷款绿色通道，对购买了信用产品并加入信用促进会 的企业在申请上述四个绿色通道贷款时不仅享受银行基准利率与较低担保费，而且还能享 受利息与担保补贴。此外，中关村管理委员会还在发放政府鼓励企业发展的产业化基金与 创新基金以及加入政府采购网时强制要求申请企业必须购买信用产品。 多方参与 园区信用体系建设不仅依靠政府的直接推动和企业积极参与，而且也需信用产 品提供方和使用方的加入才能形成一个完整的体系。只有这样，才能真正发挥信用产品所 特有的功能。为此，在中关村科技园区管委会的组织推动下，园区于 2003 年 7 月成立了有 园区企业、行业协会组织、银行、担保机构和信用中介机构等共同参与的企业信用促进会， 形成了以信用为基础的多方协作机制。目前，园区还在积极与市工商局和人民银行北京管 理部建立联系，加强信息交流。 市场运作 中关村科技园区管委会在园区信用体系建立之初，就确定了政府引导，市场化 运作的基本方针。中关村科技园区管委会在园区信用体系建设中的作用是制定政策、整合 资源、搭建平台、培育市场，具体运作交由协会组织和中介机构完成。通过引进市场竞争 机制，被选定的 6 家信用中介机构采用有偿服务的原则开展企业征信、评级工作，园区企 业可自由选择上述 6 家企业。 配套服务 针对园区科技型中小企业缺乏资金的特点，为降低购买信用产品的成本以及达 到快速便捷融资的目的，中关村管理委员会制定了一系列配套服务政策措施。例如对企业 购买信用产品，中关村管理委员会给予 50%的补贴，加入了信用促进会的企业在购买中介 机构的基本财务报告时还能获得 50%的补贴。 规范管理 为保证园区信用体系建设有序进行，园区先后制定了中关村科技园区企业信 用制度试点暂行办法、关于推行中关村企业信用报告的实施方法、中关村企业信 用促进会章程、关于开展中关村科技园区企业征信工作实施办法、“瞪羚企业” 信用星级评定管理暂行办法和中关村科技园区信用中介机构征信评级管理暂行办法， 用以指导和监督各项信用工作，使信用产品的文本、标识和评价标准实现了统一，并制定 了中介机构收费标准，为中关村企业信用报告和中关村企业征信报告在园区范围 内实施创造了条件。 信用报告的内容主要包括企业的基本情况、主要财务数据、主要的违约记录、主导产品和 企业经营状况以及相应的综合判断和分析。信用报告的评价结果按照统一标准，分为 ZC1，ZC2，ZC3，ZC4，ZC5 五个等级（其中，Z 表示中关村，C 代表信用 Credit）。中介机 构将在 15 日内出具信用报告，有效期为 1 年。信用报告的现行收费标准按照资产总额分为 四个档次，最低收费 2000 元，最高收费 5000 元。2005 年，中关村管委会在大力推动园区 企业使用信用报告基础上，又推出“中关村企业征信报告”，征信报告分为标准征信报 告和深度征信报告。标准征信报告只对企业的信用信息做如实的记载，不做任 何评价。深度征信报告根据所采集的企业信用信息进行适当的分析评价，依次得出 ZCAA、ZCA、ZCBB、ZCB、ZCN+、ZCN-五个等级。征信报告的使用期限为一年。在有效期内， 已经使用信用评级报告并达到 ZC3 级以上的企业，可以不再申请使用征信报告，具备申请 有关优惠政策及财政资金的资格。征信报告采用政府限价原则，每份标准征信报告不超过 300 元，每份深度征信报告不超过 1000 元。中关村园区还积极摸索园区信用评级标准与国 际知名信用公司评级标准的互通互换，促进园区信用产品与国际接轨。 长效保障 信用体系建设是一项长期而又艰巨的工作，如果没有长远的发展目标和相应的 制度保障，很有可能流于形式。为此，园区颁布实施了中关村科技园区信用体系建设 20042008 年行动纲要，用以指导各项工作。行动纲要中心内容是以企业信用自律 为基础，以政府的政策支持为导向，以征信评级为激励惩戒标准，分层次、分阶段，有计 划、有步骤地实现园区信用体系建设发展目标。中关村管委会委托信用促进会承担对中介 机构的监督并接收社会投诉。 3.园区信用体系建设阶段性成果 第一，截止 2005 年 10 月，信用促进会会员已由发起时的 100 家增加到了 500 多家，征信、 评级报告超过千份。 第二，截止 2005 年 8 月，获得担保贷款的会员企业达到 193 家，担保贷款总金额超过 20 亿元； 第三，通过参与该体系，金融机构获得了一批信用良好的客户资源。 第四，通过参与该体系，信用中介机构在园区开拓了一定的市场，获得了生存发展的资金 支持，并初步树立了自己的品牌； 第五，通过该体系，园区逐步找到了从根本上改善中小企业投融资环境的突破口。 第六，园区企业的良好信用信息已纳入到北京市企业信用信息系统，向社会公示。 第七，在广泛征求会员企业意见基础上，起草了中关村科技园区企业信用自律公约， 公示信用促进会会员企业在信用自律方面的庄严承诺，进一步提升“信用中关村”品牌形 象。 第八，充实园区企业信用信息库，提供信用信息网上查询业务。 企业信用信息库是信用体系建设的“基础设施”。通过在园区开展征信活动，可以扩大和 充实企业信用信息量，2005 年园区已启动信息系统和网站的升级改版工作，目前已经全面 开通使用。 二、中关村信用建设尚存在的问题 1.信用宣传力度有待进一步加强 要使信用成为人们日常社会生活中不可缺少的基本行为准则就必须进行更加广泛的宣传与 普及教育活动。园区通过各种方式做了大量宣传工作，但收到的效果有限。如何做好信用 宣传工作，使信用深入人心是值得研究的课题。 2.企业信用自律意识有待进一步提高 企业对信用的认识还只停留在与自己直接利益有关的层面上，换言之，企业对信用的认知 更多的还是一种短期利益行为。因此，信用工作的一项长期而又艰巨的任务是要教育企业 形成良好的信用自律意识和行为。除了现行的政府激励政策外，如何充分发挥市场功能来 引导企业提高信用自律意识是亟待解决的问题。 3.信用服务手段与品种有待进一步丰富 丰富信用服务手段与品种实质上是为信用和信用产品的使用营造更加良好的市场氛围。目 前看，信用和信用产品仍然缺少有效的市场需求。虽然管委会通过设置叠加信用的相关激 励政策在园区形成了一定的信用市场需求，但信用产品市场中更重要的主体需求尚未真正 形成。例如，绝大部分金融机构仅将信用报告的评价结果作为审批贷款的参考，对信用报 告的质量和可信度仍持观望态度；园区绝大部分企业在交易过程中还只是凭借相互间的了 解信任，尚未认识到征信评级报告对保证交易安全的重要性。受这种市场需求环境的影响， 企业购买信用产品的积极性还不十分高。因此，如何丰富信用服务手段与品种、提高信用 服务质量，营造更好的信用产品市场就成为十分重要的工作。 三、原因分析 1.信用报告的性质决定了它的主要用途应服务于企业间商务活动 目前中关村信用报告的主要功能是协助企业申请贷款，而企业通过中关村科技担保公司申 请担保时需要填写更加详尽的报告，并且担保公司的业务人员出于要承担主要担保风险的 压力自然会十分耐心细致地考察企业，因此中关村信用报告对于银行和担保公司的作用自 然受到了很大局限。信用报告作为第三方的机构出具的专业报告，只具有申请贷款的参考 作用是十分自然的，它的功能表现在帮助银行、担保公司筛选企业。而真正能有能力获得 贷款或有资格申请贷款的中小企业在中关村很少，这就局限了信用报告的使用。 其次，中关村信用报告的第二个用途是企业若想通过中关村管理委员会申请政府项目必须 出具该报告。但由于政府项目毕竟很少，能符合申请条件的企业也不多，这也是信用报告 影响不高的原因之一。 第三，虽然中关村信用报告的用途明确表明可用于企业间的商务活动，但这方面动作不大。 而企业间的商务活动是信用经济的活生生的表现形式，是最需要信用支持的，国外发达国 家的信用报告的主要用途也正在于此。造成这种状况的原因之一在于中关村信用体系建设 的出发点在于为中小企业融资服务，企业间的可用于商务活动的信用报告没有得到应有的 研究与重视。2002 年颁布的北京市行政机关归集和公布企业信用信息管理办法 关于 企业信息发布主要局限在收集政府各部门掌握的企业信息，而对于企业间可用于商务活动 的信息发布与公开没有一个法律或条例。因此北京市征信公司或信用评级公司并没有把向 第三企业提供被征信企业的信用报告作为公司经营的核心内容。 2.企业间用途的信用宣传不足 企业由于受到经营性压力，对现实利益看得很重十分自然合理。如果信用促进的宣传与企 业的日常商务活动关联不高或之与一小部门企业相关，要提供信用宣传的效果自然就会事 半功倍。如果能让企业感到信用报告与企业的经营有重大利益关联，企业必然会积极投入 到信用体系的建设中来。 四、对策分析 1.加紧研究适合企业间进行信用沟通的信用报告格式与售价 目前，征信公司或信用评级公司在征信时与企业签订了保密协议，不能随意散布信用报告， 但当被征信企业同意时，可以向第三方提供信用报告。但这存在一个问题，就是信用报告 的内容较多而且高度机密，对于企业间经营活动，需要的信息可能过多，因此要提供信用 报告，就需要研究可用于企业间商务活动信用报告的披露格式，可根据一般商务活动急需 了解的企业履约情况（主要考察企业的信用支付意愿）与财务状况（主要考察企业的信用 支付能力）设计出一般的格式，而部分其他信息，也可让第三方进行定制，此处重要的是 确定向第三方出具此