91金融吴文雄：抓住互联网时代机遇 用开放情怀迎接未来

91 金融吴文雄：抓住互联网时代机遇 用开放情怀迎接未来 91 金融联合创始人吴文雄 新浪“第 23 届中外管理官产学恳谈会”专题报道 由中外管理杂志社主办的“第 23 届中外管理官产学恳谈会”于 2014 年 11 月 1 日3 日在北京五洲皇冠假日酒店召开。91 金融(91) 联合创始人吴文雄出 席大会并发表主题演讲，他表示，互联网时代的到来，并不会颠覆任何传统领域，反而是 给各行各业的从业者们提供了更多开拓创新和跨越发展的机遇。只要拥有互联网思维的灵 魂，看似做的是传统业务，都可以被称作互联网公司。 而在金融领域，吴文雄则认为，互联网金融应该与传统金融机构展开更加全面的合作， 进行有机融合，分析传统金融服务不到的端口，帮助覆盖传统金融机构的服务盲区，促进 覆盖所有消费者的普惠金融服务的早日实现，促进我国金融体系的建立健全。 面对互联网时代带来的机遇和挑战，吴文雄总结说到：“APEC 大会即将在中国召开， 在过去 100 年里，中国发生了很多的变革，这个时代赋予了年轻人更多的使命。我们要思 考的问题，是如何用一个更加开放的情怀、更加有效的发展潜力，面对今天中国经济、中 国企业所遇到的问题，如何用更加开阔的胸怀迎接世界，迎接未来。” 以下为吴文雄演讲实录： 吴文雄：感谢主办方给我这个机会，让我在下午第一场会议给大家分享。我想分享的 一个观点是创新，第二个是互联网金融如何与传统金融机构进行融合。 在过去的十年里面，中国的互联网经历了不同阶段的发展。在最早的门户时代，我们 看到了很多优秀的上市公司，紧接着我们看到了以社区，垂直工具类互联网应用的出现， 使得人与人可以通过互联网进行交流。第三个时代是 2012 年左右，3G 的到来，微博的出 现，让每个人都可以通过手机，能快速的与身边的人，与你的朋友，与陌生人进行相互的 交流。 信息快速到达的可能性，使得无论是企业与消费者，还是消费者与消费者之间，建立 起了互动，这是过去一百年，甚至是五千年都没有的。这也是互联网给中国的创业企业提 供的机遇。在过去的时代，中国落后于世界的步伐，但是我们拥有 13 亿人口的基数，借 助互联网的工具，可以成为全世界网络最大的国家。 互联网如何在我们各行各业更好的帮助企业？帮助企业家去思考？去创新自己的产品， 去加强企业与用户的关系？去从不同的角度升级企业业务？这是所有的企业家都要面临的 问题。 当然，传统行业有很多的业务领域，并不是所有的行业都可以引入互联网，实现升级 换代。这需要看行业本身的特色和特点。 第一个讲传统金融领域，到底有哪些领域可以与互联网进行融合创新？阿里巴巴在过 去的两个月里面引起所有人关注，他的上市代表我们进入到了最基本的发展阶段，未来以 互联网为核心的商业会进入所有领域。过去的专业化分工，将会大范围被拆借。互联网的 出现，使每个人都可以参与到企业的建设当中来，使得每个用户都可以经历产品的生产研 发全过程。 通过互联网平台，商业将会向个体化的趋势发展，越来越多的服务，不用雇那么多的 员工，人们通过线上的下单，可以完成从产品的研发，产品的销售，到渠道的覆盖。这样 的一个生态在过去是不可能出现的。新的商业模式，会因为互联网的到来，让更多的企业 节省成本，实现产品创新。 基于互联网带来的用户消费数据、产品数据以及由此决定给予我们的用户什么样的服 务。这三个核心点，将会形成新的服务链条。是否可以根据用户的需求，形成自己最核心 的数据，面向广泛的市场，提供更加多元、丰富、深层次的服务，这是传统企业突破的核 心点。 这样的一个链条，就是互联网思维。过去的两年里面，很多人谈互联网思维，互联网 思维还是以用户、以人为核心的思维。我们是否能够基于用户的需求，去创造最核心的， 颠覆性的产品服务，不断地去为我们的产品服务升级呢？ 在这样的情况下，任何一个行业，都可以通过互联网的思维，成为最核心的企业，成 为未来的企业。无论是汽车、金融、农业、还是电视机、手机。我们已经看到很多优秀的 企业用互联网思维，创造出了很多奇迹和神话。 而互联网是不是一个互联网经济呢？不是的。互联网是工具，是通过大数据的技术， 寻找用户的共同点去创造产品。互联网未来不是一个经济形态，互联网随着网络带宽的越 来越多，技术的升级换代，政策红利的不断释放，会给传统的、封闭的商业新的机遇。这 是为什么互联网在过去的两年里面给了人们那么多的思考和兴奋。 感谢技术的进步，相信在中国这样一个不断的改革和开放的国家，政府会给很多创新 企业很多的机遇，政府、用户对创新的支持，将会对市场贡献巨大。 随着互联网技术的发展，现在我们可以用手机让用户去消费，无时无刻的推送很多的 信息产品，让用户和企业连接比较紧密，让企业知道用户在哪里？这样释放的红利，会催 生互联网经济的腾飞。 现在有很多的互联网企业用颠覆的词汇吸引眼球。我们是否可以在一个传统的，运营 了几十年的价值链条里面，满足市场，满足最核心的用户需求？传统的研发需要很多的设 计员工和技术员工，而我认为产品体验应该是来自用户，而不是由技术人员或者是老板决 策。 传统的市场已经很大，可是体验不好，效率太低。在座的各位有很多中小微企业的代 表，各位企业家在企业的发展过程中，不可避免的要进行金融的服务。作为企业的最高领 导人，企业的融资，企业与金融之间的关系，在过去是很艰难的。 我过去十年的经历是，我一直在思考如何帮助中小微企业融资？我在创业之初面临很 多钱的问题，去找钱很难。VC 和 PE 银行贷款，融资的形式比较单一。金融市场其实非常 的封闭，不开放，不透明。很显然，每一位在座的各位，无论是个人还是企业去银行贷款， 成本很高。人与人之间不公平，在过去的半年里面，中国上市公司的利润，有接近 60%的 来自于金融机构。意味着核心的金融机构，占据着中国整个实体经济的 60%以上，四大行 占 40%。对于传统金融机构来说，存在的空间，提供给中小企业，提供给个人的服务有很 大空间。这也是由于体系的原因决定的，银行没有太大的动力提供服务的要求。 用互联网新型的工具，解决一些问题的时候，我们要思考到底能解决用户什么样的问 题？一个是信息不对称。所有的企业不可能是一个非常专业的金融公司，知道我出什么产 品，让金融机构更好的把钱给我。如果能解决这些问题，将会给我们金融传统企业带来生 机，给企业带来很多的机会。 互联网金融机会在哪里？ 传统金融服务体系差、缺乏创新动力。用户需求得不到满足。互联网金融公司获得创 新的空间和机会。 挖掘用户的需求：用户买什么，用户买谁的产品，用户怎么买？后续的服务怎么办？ 互联网金融的几种模式包含支付、P2P、融资、网络的小额贷、互联网货币等。我们 做的是中国的服务性的平台。平台的服务到底应该给用户什么样的价值？一定是我们希望 基于用户的所有的需求，不论是从个人的金融消费，还是中小微的企业，实现极致的服务。 不断的通过每个季度为周期，推出更新的产品，帮助传统的银行和传统的金融机构，升级 他过去的业务。过去银行是开很多的门店，门店可能是以周边为方式覆盖用户，在柜台上 提供好的服务。同时为金融消费者提供服务，这些服务包括金融贷款、融资、理财。这样 的方式，使我们和金融的关系更加密切。在座的各位可以拿手机出来，就可以通过 APP 直 接跟产品进行对接，很丰富多元化。过去金融距离我们很遥远，虽然在家门口，但是很少 进去，因为需要排队。 渠道方面：过去我们一直说金融服务应该直接的面对企业，面对用户。现在互联网的 出现，使得我们与用户的距离更近，有很多的方式是通过渠道的解决方案，帮助金融机构 更快速、更精准的匹配用户。过去放贷需要两个月的时间，现在压缩到一个月，或者是一 周。或者是让信贷员，或者是银行非常快速的知道这些人需要服务，提供更精准营销。 未来越来越多的金融机构认识到，互联网不但可以做这样的事情，还可以帮助他设计 更好的产品，这种产品的设计，一定是基于用户的需求出发。面向很多有独特需求的企业 来设计产品，这个就是在整个的互联网金融领域里面两个大的方向和创新。 我简单的分享一下，我们所做的不一样的一些事情。在过去的三年里面，我们的需求 不断的在迭代产品，升级服务。最早的时候，我们是希望帮助小微企业找到银行，找到更 匹配的融资机构。还帮助金融机构判断用户，形成一个金融数据云。传统的金融机构很快 的到达用户，从过去的一千个人里面，快速的找到一百人。现在可以找到一千个人中一百 个人的时候，他发现没有很好的产品给到有独特的企业和个人，这个时候谁来干这个事情？ 就是互联网金融的机会。 我们知道做银行做不了的事情，我们帮助银行找用户还不行的时候，我们就来做，我 们推出了很多独特的产品，让企业级理财，个人级理财，企业级贷款的产品。这些产品一 方面跟金融机构合作，另一方面我们大胆的去做我们自己的产品。 再往后，互联网金融的发展是百花齐放，有很多的 P2P，在过去的三年里面，我经常 会被说，你们是一个搜索引擎的公司，你们现在转型了吗？你们跟某某公司都在做 P2P， 这都不是未来互联网金融的发展方向。在我看来如何更大程度的解决传统的金融体系的问 题，同时降低在流动性过程中出现的风险，这是互联网金融给的一个很重要的指引。而不 是只是在立意上比银行高一点，或者是在营销途径上比银行快速的通路而已。如果这样， 他解决不了产品竞争的问题。互联网未来应该是一个生态，这个生态他自身具备很强的业 务负载的能力。 在座的各位每天都会面临我的用户在哪里？我如何找到他们？如何把我们的产品推送 给他们？互联网的生态，首先是用互联网的方式，建立起庞大的用户，这种用户的数据， 为未来的服务带来非常宝贵的财富。这也间接的解决流动性的问题。需求可以在这个过程 中很快的得到匹配。 风险控制被限制到最低的程度，数据是说明问题的。无论是解决财务的数据，还是在 互联网上所留下的所有的痕迹，都可以通过数据的方式进行分析、鉴别。 解决了整个金融体系流动性的问题，解决了整个风险控制的问题，这才是互联网金融 带来的价值，而不仅仅是一项业务，我们正在做这样的一个事情，正在做这样的一个生态 系统。我们希望把很多的金融机构，通过我们的开放平台接入进来。包括银行、保险、信 托都在用不同的方式，在为企业做金融的服务。银行是放贷，信托是打包资产。 包含个人的理财服务怎么解决？我们希望通过平台来介入这些需求。在这个平台当中， 很快的形成金融数据云。而这个数据将会帮助效益的问题，匹配的问题，营销的问题，产 品的设计和研发的问题。每一个进入的消费者和企业，都可能是我们这个产品的设计者， 因为他有需求。每一个金融机构都是我们很好的合作伙伴，他不想服务和服务不好的企业 我们来服务。 我们可以看到，越来越多的资金链向银行端切入的过程里面，互联网帮助银行解决很 多的问题，促进实体经济的发展。小微企业的发展，就是实体经济很重要的支柱，它可以 帮助越来越多的大型的企业得到整个体系化的促进。同时可以解决更多的就业。 这家公司的宗旨是，我们不但做互联网的业务，还希望服务个人。我们希望帮助中国 的企业，帮助中国的个人，更好的实现他业务的服务。这是我们过去的一些探索。 介绍我们做的一些产品：首先是超市的业务，如果你有理财的需求，也可以通过我们 的产品，实现你的财务增值。 91 金融云：通过云的挖掘，我们有非常强的消费的数据，这个数据帮我们判断企业 的评级和个人的评级，提供更加优质的服务。帮助所有的中国人和中国的企业提供优质的 金融服务。 91 开放平台：可以开放给每一个企业，每个企业可以通过我们的平台，对接你所需 要的金融机构，让更多的金融机构了解你。 开始我讲到创新融合，创新是不是意味着打破传统的体系结构呢？实现颠覆性呢？我 们不这么认为。我认为创新意味着与旧的商业模式有一个很好的融合，像特斯拉的汽车， 过去我们说美国人创造了一个奇迹，这个汽车不需要柴油和汽油。在我看来这样的汽车无 非只是营销方式上做了一些创新，不能说是颠覆。它颠覆了什么呢？ 互联网电视是过去一年里面非常热门的话题，今年 2 月份的时候，李东生在会议上分 享，说我们有三千多万电视机卖给中国的用户，但是我们没有遇到用户。为什么？是因为 用户买到电视机之后，再与 PC 发生联系，是因为电视机坏了，再也没有机会进行互动了。 没有办法通过互联网与三千万用户进行一个连接。 传统的行业面临很多的问题，新型的互联网公司可以解决这些问题。我们应该让更多 的用户参与进来，使用户成为他的营销经理、成为客服，成为传播的方式，但是没有解决 产品供应链的问题，更多的是从模式上进行创新。 金融领域里面，海尔在做金融，他也是通过互联网，帮助传统那么多供应商快速地获 得融资。 互联网并没有把这些传统企业打趴下，让这些企业有更多的机会。在金融里面，我们 始终认为应该与他们更好的融合，与传统的金融机构融合，分析他可能在每一个端口服务 不到，我们帮助他来做。现在是互联网金融，以后只有金融。 传统的企业，不能只是仅仅的凭借开一个网站，去网站上开个微博，做几条微信的营 销，或者是买一些服务器做一些网站，就解决了很多的问题。在后端上，在市场的营销端， 在用户的数据端，能不能充分的利用这些工具，使过去用户形成数据积累。 能不能形成个性化、定制化的产品，这是一个方向。用户的需求是多元化的，我们已 经在做的事情，是把很多核心的部分用户的数据拿过来，去设计产品。我们再与金融机构 联合，创造这样的产品。这个同样可以被传统的工商企业借鉴。在产品的设计上，借鉴大 数据的背景，更好的创造产品，解决研发的问题。 最后是生态，任何一项业务，都不是单一的业务。我们的商业模式是以生态化的体系 循环进行的，我们的供应链里面有大量的企业，大量的客户，如何打造一个生态系统，是 91 金融要面临的问题，也是传统企业要面临的问题，我们要满足越来越多个性化、多元化 的客户需求，让业务覆盖面多一些，让抵御风险更有自信而不会因为周期性的影响，或者 是供应链短缺的问题，使得企业发生问题和困难。 91 金融不去尝试颠覆一个行业，因为这个行业当你说颠覆的时候，可能明天你就被 颠覆了。互联网的发展在于移动性以及数据的连接性，可以让越来越多的企业爆发升级。 从银行和金融特性的角度来讲，任何一个银行的人才体系、风控体系，都不是互联网公司 能够比拟的。希望互联网金融和传统金融能更多的融合，一起去打造更好的产品，更好地 服务用户。 互联网金融必须是服务于经济建设的，本质说是如何解决实体经济融资难的问题，这 是未来整个阶段，行业发展大趋势下，互联网金融需要做出的贡献。 91 金融在过去的三年里发展很快，是因为得到了很多金融机构的支持，有券商、保 险等等。帮助他们创造新的产品，同时我们也创造新的产品，促进企业融资。 未来互联网金融可能会向创新金融服务的方向发展。未来可能没有互联网电视，也没 有互联网