农发行信贷管理存在问题及对策建议

农发行信贷管理存在问题及对策建议 作为服务“三 农” 的政策性 银行， 农发行责无旁贷要支持好新农村建设，发挥 好资金引导、聚集和催化作用。但是，由于内外部多种原因的影响，农发行背负 了巨额不良资产，使其支农 作用受到了很大程度的制约。究其原因主要在于信贷 管理遇到了诸多困难和问题，亟待加以研究和解决。 一、农发行信贷管理存在问题 （一） 经营环境较差，客户基础薄弱。一是 历史包袱沉重。长期以来，农发行 按照政策支持粮、棉保护价收 购或准政策性收购，背上了沉重的挂账包袱，不良 资产几乎全是 企业亏损挂账。二是经济条件较差。农发行业务领域主要在粮棉 主产区，工 业基础差、财政收入少，政府能 够给予企 业的优惠政策少，加之农业 产业具有弱质性，流 通和加工领域具有高风险性，农业行面临业务发展和防范 风险的两难境地。三是客户 基础薄弱。一方面 农发行 现有老客户经营管理落后、 盈利能力较低，根本无力消 化历史挂账包袱。个 别 失去贷款资格的企业，甚至 恶 意逃避农发行监管。另一方面由于信用环境较差，企业失信成本太低，助 涨了企 业弄虚作假骗取政策性信贷资金 的行为。 （二） 制度执行不力，管理存在漏洞。银行信贷传统的“ 三查”制度只停留在 表面。对 商业性贷款中的借款人、保证人的资信状况、担保能力缺乏可行性的 调 查评估， 对借 款人贷前调查 或调查报告内容不够翔实；在贷款审批方面县支行 权限上收，影响业务发展，特别是对收购季节性强、涉及贷款额大的的农副产品 业务显得更加明显； 贷后检查不及时、不全面，大部分信贷员重库存核查， 轻企 业资金应用分析，失去了有效的监督管理。主要原因是受管理体制的影响，基 层 农发行素质良好的信贷人 员逐年减少。加之基层信贷人员专业培训较少，而且 工作、生活环境较差，致使少数信贷人员法律意识淡薄，职业道德降低，风险防 范意识差，导致信贷操作风险隐 患较为突出。 （三） 管理相对滞后，措施不够规范。重投放 轻管理的现象普遍存在， 对贷后 管理的重要性认识不足，缺乏 贷后管理的制度安排，贷后管理处于一种盲目和随 意状态。如部 分信贷员难 以利用市场机遇帮助企业搞好贷款期限内商品库存的 促销工作， 导致期限内贷款不能及时收回。管理措施不够规范的主要表现是信贷 管理的有效性、序时 性、规范性、全面性未得到具体体 现，风险隐患较为突出。 如部分抵押贷款没有对抵押物品价值进行有效评估，到逾期抵押贷款普遍存在 不能按规定按时处理的风险 隐患；保证人的资格认定比较随意，丧失了保证人 的保证责任。 （四） 客户意识淡薄，缺乏主动营销。由于 农发行长时间实行信贷资金封闭 管理，在一定程度上束缚了信 贷人员的经营意识，致使相当一部分人员缺乏现代 银行的营销理 念。信贷业务经营管理仍然是等客上门的陈旧方式，客户就是上 帝的理念只是停留在口头上。很多同志对我们发展新业务的机遇如何不是真正 了解，也不知道发展方 向在哪里，既不愿做市场调查 ，也不愿做客 户分析，更不 会主动营销客户。少数人员 甚至不知道如何做好现有客户的维护，极个别人员甚 至置集体和国家利益而不顾，做出有损农发行客户关系的违法之事。 二、改善信贷管理现状的对策建议 （一） 改善经营环境，优化客户基础。一是争取政策倾斜。 针对农发行历史包 袱沉重，粮棉主产区经济条件 较差的实际情况，建 议 向中央和地方财政争取政策， 尽快消化历 史包袱。或者由 财政拨款，消化挂 账贷 款本息；或者由农发行增加呆 账准备金计提，自主核销呆 帐。二是加快政策性金融立法。 围绕国家“三农”政策， 通过立法明 确农发行职能定位，明晰权责关系，使农发行真正自主经营。政府和 相关职能部门有指导和监督义务，但不能行政干预，从而使之有法可依、 规范操作， 规避政府部 门和企业单位的失信、违规行为。三是优化客户基础。一方面抓住中 央全面建设小康社会、大力推进新农村建设的有利佳机，充分争取地方党委、政府 的支持，利用 金融监管政策和社会舆论工具， 积极打造良好的信用环境。另一方 面完善客户进退机制。尽快淘汰盈利能力低、信用程度低，恶意逃避农发行监管的 差客户。积极营 销竞争能力强、社会效益好、信用程度高的 优质客户。 （二） 严格执行制度，强化信贷管理。一是 严格执行贷款“ 三查”制度，对每笔 贷款都必须认真做好贷前调查、贷时严格审查、 贷后尤其需要跟踪检查。同 时要本 着安全 性、效益性原则，对借款人、保 证人的主体 资格、资信状况和合法性、手续 完整性进行审查，并要重视 客户各种佐证材料的搜集，做到尽职调查，全面掌握客 户的资 产和生产经营及盈利能力，确保贷款对象准确、贷款金额适度。二是 严格 贷款操作流程，特别是对每笔 贷款从申请调查审查审批发放贷后检查 收回等每 个环节的相关操作流程要严格按照规定执行，细化各个环节的责任， 全程监控每笔贷款的风险点。三是确保信贷奖惩激励和约束机制的有效执行，全 面推行贷款问责 制，科学合理地界定相关管理人员和贷款审批人员应承担的责任 比例，并通过格式化的文本落 实责任人制度，形成有效的风险承担机制。 （三） 加强客户营销，严格风险预警。客 户营销要坚持择优扶持的政策导向。 以执行政策为前提，可持续发 展为目标，防范 风险为 核心， 实施优质客户战略，对 黄金客户重 点支持，优质 客户积极支持，一般客 户 适度支持，不符合条件的企 业 不予支持。从而优化贷款结 构，降低信 贷风险，促使政策性信贷资金发挥好引导和 乘数效应，促 进农业产业结 构调整。 风险预警要建立 “三个机制”：一是市场风险 预警机制。加强市场有关信息的采集、甄别、分析和预测，合理确定贷款支持的收 购价格，利用 信贷杠杆的引导、 调控作用，降低和防范市场风险。二是企业风险预 警机制。制定风险评价指标体系，超 过风险预警标准，降低或取消企业授信额度， 提高企业自有 资金和风险准备金的比例，直至完全实行有效资产抵押担保或取消 贷款资格。三是内部风险预警机制。 实行风险等级管理，超过风险预警标准，降低 或取消其授权额 度，降低其工资、 奖金和费用指标， 风险等级严重下降者给予有 关责任人行政处罚。 （四）以客户为中心， 打造信贷文化。打造信 贷文化，一是要树立现代银行客 户营销理念，研究制定有利于服务客户的信贷扶持政策。今后农发行在经营管理 上要逐步趋于商业化，按照 现 代银行要求开展营销，就必须要坚持以客户为中 心，研究制定信贷营销理念和信贷扶持政策；二是要建全信贷风险防控措施，构 建信贷管理长效机制。实行商 业化管 理，就需要建立一套行之有效的信贷管理 办法和制度，建立信贷结果 评价体系，建立信 贷风险预 警、控制、保全体系，实施 客户评价办法，纠正信贷业务 管理过程中 的偏差，建立良性互动的沟通渠道，确 保信贷服务水平和服务质量不断提高。 （五）坚持“以 人为本” ，加强队伍建设。一是建立信贷培训机制，构建学习平 台，让信 贷人员有针对