县域经济与中小企业融资

2011 年 4 月 15 日 县域经济与中小企业融资 【县域金融机构新增存款用于当地贷款的思考】 1 【工行襄阳分行支持县域经济的“四双路径”探析】 .4 【农行总资产突破十万亿元 县域经济成未来增长点】 .6 【青岛市金融服务 给力“三农”经济】 .7 【广西农行为偏远山区农民提供优质金融服务】 9 【农行云南省分行推进业务经营和金融服务创新】 .10 【县域新增存款投放应有硬约束】 11 【农行内蒙古分行立足创新有效服务县域经济发展】 .12 【村镇银行：县域金融服务匮乏 成败关键在动机】 .13 【姜瑞斌：大力拓展县域蓝海市场 倾心服务三农】 .15 【金融司就加快推进县域金融机构涉农贷款增量奖励试点有关问题答记者问】 19 【银监会：建立县域金融扶持机制】 20 【部分县域金融机构准备金率 2011 年 4 月 1 日有望下调】 .21 【青岛市多方位破解中小企业融资难题】 .21 【金跃强：缺乏信用平台导致中小企业融资难】 24 【兴业银行推芝麻开花助力中小企业融资上市】 27 【山东“财银保”三方合作破解中小企业融资难】 .27 【兴业银行借助集合债券支持中小企业融资】 28 【光大银行模式经营破解中小企业融资难】 28 【招行上海分行主承销张江中小企业集合票据】 30 【华夏银行上海分行 小企业新增贷款占“半壁江山” 】 .30 【工商银行金华分行闯出服务中小企业金融服务金路子】 31 【广发银行打造“中小企业最佳合作银行” 】 33 3 【县域金融机构新增存款用于当地贷款的思考】 2008 年 10 月党的十七届三中全会通过的中共中央关于推进农村改革发展若干重大 问题的决定 ，提出县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当地发放贷款；随后 2009 年中发（2009）1 号文件中共中央国务院关于 2009 年促进农业稳定发展农民持续增 收若干意见又明确要求“抓紧制定鼓励县域内银行业金融机构新吸收的存款主要用于当 地发放贷款的实施办法，建立独立考核机制” ；2010 年 9 月人民银行、银监会联合下发了 关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行） ，以 促进县域信贷资金投入，进一步改善农村金融服务。笔者经过对临汾市县域法人金融机构 新增存款一定比例用于当地贷款情况进行的调查显示：2008 年至 2010 年期间县域法人金 融机构存款和贷款虽然都保持了持续快速增长的良好态势，但新增贷款的增速均低于新增 存款的增速。2008 年至 2010 年新增存款的比例分别为 17.75%、18.29% 、22.70%，新增贷 款的比例分别为 12.84%、15%、16.44%。县域法人金融机构新增贷款总量虽然持续增加， 但新增贷款占其新增存款的比例却总体呈下降的趋势。2008 年至 2010 年新增贷款总量分 别为 27.37 亿元、36.87 亿元、45.6 亿元，新增贷款占其新增存款的比例分别为 52.68%、58.49%、49.27% 。且经测算，全市 16 个县市仅有 5 个县市符合可贷资金与当地 贷款同时增加且年度新增当地贷款占年度新增可贷资金比例大于 70%（含）的政策要求， 仅占到全部县市的 31.25%，且全部是经济较发达的县市。这表明：在诸多政策紧锣密鼓的 推动下，县域法人金融机构并没有乘风顺势而发，而是步履蹒跚缓缓而行，此政策的实施 效果并不理想。迫切需要进一步改进考核办法、加大激励力度、实施差别化管理，以提高 县域法人金融机构投放贷款的积极性。同时县域法人金融机构应进一步增强社会责任、打 造良好环境、采取有效措施，真正发挥本项政策应有的作用，加大县域金融支持力度，促 进县域经济又好又快发展。 影响县域法人金融机构将新增存款一定比例用于当地贷款的因素分析 中国人民银行和中国银行业监督管理委员会联合印发的关于鼓励县域法人金融机构 将新增存款一定比例用于当地贷款的考核办法（试行） （以下简称考核办法 ）还存在着 一定的“软肋” ，对县域法人金融机构发放贷款积极性的调动作用有限。主要表现在：一是 考核达标的标准划定有些“超高” ，仅有“县域法人金融机构中可贷资金与当地贷款同时增 加且年度新增当地贷款占年度新增可贷资金比例大于 70%（含）的，或可贷资金减少而当 地贷款增加的，考核为达标县域法人金融机构”这一标准，这对于大部分欠发达地区的县 域法人金融机构来说，由于贷款有效需求不足等种种原因离这一标准相差较远，虽经多方 努力仍难很快达标，这条标准一时成了无关县域法人金融机构痛痒的“身外物” ，县域法人 金融机构不愿努力也不去努力达标了。二是考核办法中激励政策的激励作用并不明显，起 不到立竿见影的效果。根据考核办法规定“达标县域法人金融机构，存款准备金率按低于 同类金融机构正常标准 1 个百分点执行。达标且财务健康的县域法人金融机构，可按其新 增贷款的一定比例申请再贷款，并享受优惠利率” 、 “达标县域法人金融机构，监管部门优 先批准其新设分支机构和开办新业务的申请” ，这样的激励对于资金比较充裕、业务经营比 较保守的县域法人金融机构的“诱惑”并不大，尤其是欠发达地区县域法人金融机构表现 更为突出，政策效果十分有限。三是考核办法第十五条规定“鼓励地方政府根据本地区特 点和自身能力，在法律允许的范围内对达标县域法人金融机构实施适当的激励政策” ，这样 的政府激励政策并不具体，配套措施也没有任何强制性，并且人民银行和银监会也没有权 力对地方政府发号施令，因此这条规定只是劝导性规定，对于地方政府没有任何约束力， 使得部分地方政府将这一激励政策变成了一纸“空文” 。四是考核办法中考核达标条件还有 点“硬伤” ，没有综合考虑到货币信贷政策的影响，如货币信贷政策更多鼓励县域法人金融 机构信贷投放向“三农” 、微小企业、大学生村官创业等倾斜，而且考核办法也是为了进一 步改善农村金融服务，但考核达标标准就没有加入相应的条件，不能促使县域法人金融机 构积极响应货币信贷政策的导向。 部分监管指标规定亟需适度“松绑” ，为县域法人金融机构贷款提供适度宽松的投放环 境。主要表现在：一是近几年依据新巴塞尔协议的有关规定，银监部门不断提高拨备覆盖 率、贷款损失准备充足率的提取比例，目前贷款损失准备充足率已高达 120%，并且贷款 损失准备金如果提取不足在计算资本充足率时未提足额还要予以扣减，会降低资本充足率， 从而直接影响其在银监部门的监管评级，进而影响其整体形象和县域法人金融机构主要负 责人的收入，所以这些指标对于县域法人金融机构来言非常重要。因此如果县域法人金融 机构要达到这一监管指标要求，减少贷款投放似乎成为尽快达标的“捷径” ，这在一定程度 上抑制了县域法人金融机构投放贷款的积极性。二是随着银监部门信贷管理“三个办法一 个指引”等新规的颁布实施，县域法人金融机构不断提高贷款投放“门槛” ，增加贷款审查 项目内容，要求贷款人提供大量的文件资料，特别要提供贷款人及担保人的收入证明、家 庭财产证明、抵（质）押物现值评估证明等相关佐证材料，以证明贷款人及担保人的还款 能力，但以上证明的取得非常不易，有的根本就无法取得，这也在一定程度上增加了贷款 投放的难度。并且对于企业贷款还要求企业贷款必须达到一定的评级标准，而县域大部分 中小企业评级标准比较低，离放贷要求标准相差较远，县域法人金融机构也只能将市场发 展潜力较好却达不到信贷评级标准的中小企业拒之门外，颇显无奈。 县域法人金融机构的社会责任意识还有待进一步“增强” ，贷款营销理念还有待很好地 落实。主要表现为：目前大多数县域法人金融机构仅将贷款作为其盈利的有效途径，并没 有站在扶持“三农” 、服务社会、推动经济、提高收入的战略高度去认识贷款投放问题，对 于贷款的投放更多考虑的是贷款的经济效益，也就不能从贷款的社会效益上综合进行考虑， 并且非常注重贷款的风险防范，由于县域中小企业、农民大多属于贷款上的“弱势群体” ， 风险较大，县域法人金融机构宁可少放贷或不放贷，也不愿意贷款形成损失， “畏贷” 、 “惜 贷”现象严重，社会责任意识缺失，因此也就不能深入理解和实施贷款营销策略，仍然习 惯于贷款的“坐门等客”式发放，而不能主动深入到企业、农村、商户调查掌握其资金需 求量和需求规律并进行贷款投放，从而支持县域经济发展，实现新增存款很大比例用于当 地贷款。 县域法人金融机构信贷产品亟需进一步“创新” ，贷款担保、保险机构亟需健全完善。 主要表现为：一是目前县域法人金融机构发放的贷款除农户小额信用贷款外，都需要提供 充足的担保或抵押，而县域中小企业、商户、农户能够提供足够担保抵押物的并不多，进 而影响了贷款的投放。同时随着我国经济的持续快速发展，国家产业结构调整力度的加大， 农业产业化规模化发展步伐的加快，城乡一体化进程的推进，县域中小企业、商户、农户 贷款需求额度逐渐变大，农户小额信用贷款已不能满足需求，县域法人金融机构急需创新 信贷产品，制订符合县域发展需要的信贷产品。二是目前大部分中小城市尤其是欠发达地 区贷款担保机构数量较少，贷款担保能力十分有限，贷款担保收费较高，还不能很好地为 县域中小企业、商户、农户提供贷款担保，还不能较大幅度的满足他们的贷款担保需求， 其贷款难度较大。再加上我国农业保险制度建设起步较晚，农业保险发展还很落后，还没 有健全的农业保险产品，目前除开办生猪保险等几类简单的农业政策性保险外，几乎没有 5 开展多少农业保险，这样县域法人金融机构在发放“三农”贷款时颇怀“后顾之忧” ，也影 响了其放贷的力度。 多方努力，综合给力，促进县域法人金融机构加大新增存款投放当地贷款的力度 深入调查研究，不断丰富考核办法内容，尽快出台更加符合实际需要、更能调动县域 法人金融机构将新增存款一定比例投放当地贷款的考核实施细则。一是人民银行和银监会 应尽快组成调查组采取现场座谈、实地走访、问卷调查等多种方式，对县域法人金融机构 进行深入的调查研究，倾听他们的呼声，了解他们的心声，虚心接受他们的意见和建议， 为制订新的考核实施细则奠定基础。二是在制订的考核实施细则中丰富考核达标标准和条 件，将新增贷款 90%以上投向符合产业政策和货币信贷政策所鼓励支持的产业或项目、县 域法人金融机构新增贷款占当地银行类金融机构新增贷款的 80%以上等条件也列入考核达 标标准条件，同时加上考核办法中可贷资金与当地贷款同时增加且年度新增当地贷款占年 度新增可贷资金比例大于 70%（含） 、可贷资金减少而当地贷款增加两个条件，共四个条 件分别赋予一定的权重，按百分制进行打分考核，每项每减少 10 个百分点扣 5 分，根据考 核分数情况，分别给予不同的激励政策，这样综合考核并拉开激励差距，以增强激励政策 效应，调动县域法人金融机构较好地执行新增存款一定比例用于当地贷款。三是在制订的 考核实施细则中一定要扩大激励政策的幅度，将考核办法中“达标县域法人金融机构，存 款准备金率按低于同类金融机构正常标准 1 个百分点执行”细化修改为“达标县域法人金 融机构，以百分考核 70 分为标准，每增加 10 分，存款准备金率按低于同类金融机构正常 标准 1 个百分点执行” ，将考核办法中“达标县域法人金融机构，监管部门优先批准其新设 分支机构和开办新业务的申请”细化修改为“达标县域法人金融机构，监管部门优先批准 其新设分支机构和开办新业务的申请的同时，根据分数情况，以百分考核 70 分为标准，每 增加 10 分监管部门在其监管评级中上升 1 个监管评级档次” ，以激励县域法人金融机构更 好地执行新增存款一定比例用于当地贷款。四是在制订的考核实施细则中应增加由县域人 民银行分支机构联合当地银监部门对县域法人金融机构执行新增存款一定比例用于当地贷 款情况实行按季监测的规定，季度主要通过监测分析，对县域法人金融机构执行规定情况 及时进行督促督查，并通过发放提示书、约见谈话、会议或文件通报等形式，及时矫正存 在的问题，确保县域法人金融机构不折不扣地执行新增存款一定比例用于当地贷款的规定。 监管部门考核县域法人金融机构的部分监管指标应适当开点“绿灯” ，并为其加大新增 存款一定比例用于当地贷款的力度提供较为宽松的监管环境。一是银监部门对于县域法人 金融机构的监管考核要和国有商业银行、股份制商业银行区别对待，差别化管理，对于像 拨备覆盖率、贷款损失准备金率、资本充足率等监管指标的考核可确定一个最低比例，然 后要求其在一定的时间内（如五年）达到规定要求，也可制订一定的鼓励政策，调动县域 法人金融机构达标。二是在信贷管理政策的制定上要结合县域中小企业、商户、农户的特 点为其量身定做符合其生产经营实际的个性化信贷管理办法，尽快出台县域中小企业贷 款管理办法 、 县域农户贷款管理办法等信贷管理规定，使县域法人金融机构发放贷款 能够有专门的规章执行。三是人民银行应尽快完善征信系统建设，将县域中小企业、商户、 农户的信息尽快纳入征信系统，并探索建立县域中小企业、商户、农户的信用评级体系， 加大对征信评级的运用力度，使县域法人金融机构能够依据征信系统中的信用评级发放贷 款，为其放贷提供便利。 县级政府应加大对县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款的奖励力度，积 极创造条件、搭建平台支持县域法人金融机构放贷。一是县级政府应不折不扣地执行财政 部颁布的关于开展县域金融机构涉农贷款增量奖励试点工作的通知 、 关于实行新型农 村金融机构定向费用补贴的通知及财政部和国家税务总局发布的关于农村金融机构有 关税收政策的通知等规定，加大对县域法人金融机构放贷的激励。同时由财政拨款建立 县域法人金融机构新增存款一定比例用于当地贷款的奖励基金，定期对县域法人金融机构 放贷情况进行考核奖励，激励其放贷。二是县级政府应支持县域法人金融机构的工作，积 极组织召开县域法人金融机构和县域中小企业、商户、农户的座谈会或对接会，增进其相 互了解，为其放贷和贷款提供良好的合作平台。三是县级政府应加大对县域法人金融机构 不良贷款的清收力度，通过组织、人事、公检法、新闻宣传等部门的通力合作，不断盘活 县域法人金融机构的不良贷款，同时对于县域法人金融机构收回的抵贷资产处置等给予减 免评估费、登记费等必要的政策支持，做到应收尽收。四是县级政府应全力推进县域信用 体系建设工作，组织协调各相关部门加大信用体系建设力度，大力倡导守信光荣、失信可 耻，在全县范围内营造诚实守信的信用环境，为县域法人金融机构放贷提供良好的金融生 态环境。五是县级政府应鼓励建立担保机构，为信贷担保机构的设立创造良好的条件。同 时加大对农业保险的补贴力度，拓宽补贴范围，积极推动农业保险的开展，削弱县域法人 金融机构放贷的“担忧” 。 （作者单位：中国人民银行安泽县支行） 【工行襄阳分行支持县域经济的“四双路径”探析】 湖北日报讯 近三年来，工行襄阳分行针对国家、上级行和地方党委政府先后出台一系 列有关金融支持县域经济发展的政策和要求，主动担当大银行支持县域经济发展的重要责 任，强力推行“转型工程” ，积极探索和实践大银行支持县域经济社会发展的新途径、新路 子，形成具有自身特色的“四双”经营方法和推动路径，始终走在“两转一落实”工作的 前列，获得各方尤其是县域各界高度赞扬，取得了与县域经济社会同步发展、和谐共振的 良好效果。 “四双路径”的具体内容和做法 一、支持渠道“双线制” 。为了加大对县域经济的支持力度，工行襄阳分行实行“市行 直接服务与支行贴身服务”双线工作制。一是在年初工作目标制订上，既对市分行信贷职 能部门（法客中心、小企业业务中心等）下达直营目标任务（重点是大项目、大企业、大 客户） ，又对各县域支行下达信贷计划，从而形成“层次分明，主体明确，主辅互动”的经 营导向。在具体操作中，两级营销主体既开展分层营销，又实行联动营销，从而形成双线 支持县域经济发展的新路径。二是积极制订县支行发展规划，出台“增强县支行经营活力” 的意见和办法，确立了“重点突破，分类指导，一县一品，全线推进”的发展策略，从优 化业务和营销体系，建立客户名录制，建立专家项目组负责制，信贷规模配置，信贷业务 授权，干部资源配置，网点渠道建设等各方面进行规划，为县支行增强服务能力起到良好 指导作用。 二、审批通道“双签制” 。为了切实提高信贷审批和服务效率，工行襄阳分行在同业中 率先实行了信贷审批“双签制” ，即：对与核心客户配套、经营良好或已审批授信的小企业， 经审批人和签批人“双签”审批后即可放款，无须每笔贷款必须上贷审会。在此基础上， 为了进一步提高效率，工行襄阳分行又陆续实行了“限时审贷” 。对企业提出的低风险信贷 业务，实行部门会签并在一个工作日审查发放到位；对一般信贷业务，2 个有效工作日拿 出明确的审查意见。在此基础上，工行襄阳分行进一步打破传统思维定势，对评级、授信、 7 押品和审查四个环节进行合并，实行“四合一” ，对客户优良、业务需求急的小企业类贷款， 由授信审查人员会同客户经理，直接参与贷款的评级、授信、评估、审查等环节，提高授 信审批反应能。 三、资源供应“双先制” 。一是信贷资源优先配置。在资金配置上，只要是县域支行上 报的信贷项目优先审批，优先发放，优先配置资金。在信贷授权上，市分行将小企业贷款、 个人经营性贷款授权全额转授县支行，使县支行“敢拍板、能拍板” 。在融资产品上，无论 是公司类融资产品，还是个人类融资产品，一律鼓励县域支行先行先试，各县域支行依托 工行强大先进的产品创新能力和丰富的融资产品库，全面进入了融资金融产品创新的爆发 期，纷纷成为当地融资产品最多最新最适用的银行。在公司业务领域，工行襄阳分行的县 域支行先后开办了全省系统县域和全市各县域第一笔发票融资、第一笔商品融资、第一笔 国内信用证、第一笔信用证项下（买）卖方融资、第一笔保理、第一笔未来货权项下商品 融资、第一笔应收账款池融资、第一笔小企业标准厂房按揭贷款、第一笔设备租赁等融资 新产品。2010 年独家开办了小企业物业贷、网贷通业务。在个贷业务领域，工行襄阳分行 的县域支行开办了全省系统县域和全市各县域第一笔信用卡分期付款，第一笔个人经营性 贷款，第一笔出租车更新换代分期付款业务，成为县域金融新产品运用的领潮者。 二是信贷机构优先配置。在各城区支行信贷业务仍然实行集中经营的情况下，率先在 各县域支行增设了“个贷中心”和“小企业业务中心” ，使营销功能更趋强大和更有针对性。 同时，将网点提档升级，2008 至今该行筹集近 3000 万元，率先对县域机构进行了全面扩 建装修，新装修改造率 100%，改造后的网点一律增加信贷岗位，确定为贵宾理财中心的 网点一律开办信贷业务，今年在县域一次性投产 6 个贵宾理财中心，其他所有网点也均建 成综合理财网点，使县域网点的综合服务能力，服务效率，服务形象，服务的舒适度、满 意度得到全面大幅提升。工商银行美观大气的网点形象成为各县域一道靓丽的风景。 四、业绩认定“双考核” 。一方面积极探索对县域支行经济资本配置系数实施优化调整 政策，采取适当调低其信贷资产经济资本配置系数的方法，以达到支持其发展信贷业务， 降低经济资本占用成本，促进经济资本回报率等综合经营效益指标的提高。另一方面，实 行双线考核，既考核县支行在本系统内的经营绩效位次，也考核其在当地同业中的经营绩 效位次；既考察市分行职能部门对其评价，也考察当地党委政府及各部门对其评价，使其 既对上级行负责，也对地方党委政府和社会各界负责。 推行“四双路径”取得的成效 一是工行各县域机构贷款投放呈加速态势增长，存贷比逐年大幅上升,标志着县域支行 服务县域经济的力度越来越大。2008 年工行襄阳分行县域支行贷款余额仅 15.1 亿元，贷存 比只有 33.5%；2009 年贷款余额增长为 21.62 亿元，存贷比上升到 39.5%,较上年提高 6 个 百分点; 到 2010 年 12 月底 ,贷款余额增长到 34.08 亿元，存贷比继续上升至 51.6 %,较 08 年增长 18 个百分点。 而从新增存贷比上看,速度更是惊人。2008 年新增贷款 4.83 亿,新增贷存比为 52.6%；2009 年新增贷款 6.5 亿元，新增存贷比上升为 62.9%，较上年提高 10.3 个百分点； 2010 年县域支行存贷比更是突飞猛进, 到 2010 年 12 月底,县域支行贷款余额 34.08 亿元， 存贷比 51.6 %。新增贷款 12.46 亿,新增存贷比达到 118.1%,创下县域支行存贷比历史纪录,这 意味着工行各县域支行不仅将吸收的所有存款投放在当地,并且还从上级行获取大量信贷资 源,用于支持当地经济社会发展。 二是县域机构存贷比快速赶超全行存贷比,标志着该行“四双路径举措”充分发挥效力。 该行全行存贷比 2008 年为 55.9 %,尚高于县域支行存贷比 22.4 个百分点;到 2009 年底,只 高于县域支行 16.5 个百分点,被县域支行追上 5.9 个百分点;到 2010 年 12 月底,虽然全行余 额存贷比由年初的 54.5%,大幅提高到 66.5%,但与县域的存贷比差距仍在进一步缩小 ,而新增 存贷比仅比县域支行高 5 个百分点,这些数据充分证明,该行对县域信贷业务的倾斜性政策和 支持收到实效。 三是随着对县域经济社会的贡献逐步加大，工商银行在各县域的影响和地位逐步提高。 2007 年以来，所有县域支行均先后被当地党委政府评为金融支持县域经济发展先进单位， 县域支行的行长们分别获得各类表彰达 20 次，有的被评为“年度十大经济人物” ，有的被 评为“支持县域经济突出贡献奖” ，襄州、南漳、宜城、谷城、枣阳等多家支行在当地政风 行风评议中名列前茅。 四是工商银行的行动在各县域金融机构起到风向标的作用。由于该行的带头作用，其 他金融同业也积极跟进,形成一种争相支持县域经济发展的良好氛围,县域经济发展也因此更 显得生机勃勃。 五是涌现出一批支持县域经济发展的典型。工行枣阳支行到 2010 年 12 月末，各项贷 款余额达 103113 万元，比年初增加 76613 万元，贷款规模及增加额由三年前枣阳市同业 的倒数第一双双跃升到正数第一，为枣阳市的县域经济发展及社会进步创造了实实在在的 经济价值、社会价值。宜城支行大力支持全民创业，截止 2010 年 12 月底个人贷款余额 5558 万元，全年新增 1986 万元。为千余户城乡个人解决生产经营资金问题。谷城支行去 年新增贷存比遥遥领先同业，受到社会各界的称赞。河口支行三年来一直保持贷款第一。 尤其是在新增贷款上，各县支行已基本形成齐头并进，奋勇争先的良好态势，越来越充分 的发挥出出支持县域经济发展的骨干作用。 【农行总资产突破十万亿元 县域经济成未来增长点】 中国农业银行 3 月 29 日晚发布 2010 年度业绩报告称，截至 2010 年 12 月 31 日，该行 总资产为 103374.06 亿元，增长 16.4%，实现净利润 949.07 亿元，同比增长 46%。 年报显示，农行总资产较上年末增加 14548.18 亿元，突破十亿大关。2010 年，农行实 现利息收入 3576.60 亿元，较上年增加 615.13 亿元，净利息收益率 2.57%，较上年上升 29 个基点。 年报显示，农行 2010 年度按已发行之股份 3247.94 亿股（每股面值人民币 1 元）计算， 拟以每股向全体股东派发现金红利 0.054 元，共计人民币 175.39 亿元。 2010 年农行实现三农金融业务贷款快速增长。截至 2010 年末，三农金融业务总资产 38436.86 亿元，较上年末增长 18.8%，三农金融业务实现税前利润 345.27 亿元，较 2009 年增长 64.8%。 报告称，截至 2010 年末，农行县域地区贷款余额 15052.86 亿元，较上年末增长 26.1%， 高出全行贷款平均增速 6.3 个百分点；新发放惠农卡 2948 万张，惠农卡总量达到 6185.5 万 张。 截至 2010 年 12 月 31 日，三农金融部主要财务指标持续向好，总资产回报率 0.77%， 较上年提升 0.15 个百分点；存贷利差 4.29%，高于全行 32 个基点；资产质量持续改善， 不良贷款率 2.51%；风险抵补能力进一步增强，拨备覆盖率 159.92%，贷款总额准备金率 4.01%。 2010 年，农行进一步落实房地产调控政策，重点支持个人首套房贷款，严格二套及二 套以上住房的贷款管理。个人住房贷款 7245.92 亿元，较上年末增加 2，266.46 亿元，增长 9 45.5%。 截至 2010 年末，农行不良贷款余额 1004.05 亿元，较上年末减少 198.36 亿元；不良贷 款率 2.03%，下降 0.88 个百分点。 2010 年，农行通过发行新股、留存利润等手段补充资本。截至 2010 年末，农行资本 充足率 11.59%，核心资本充足率 9.75%，分别比上年末上升 1.52 个百分点和 2.01 个百分 点；拨备覆盖率为 168.05%，较上年末提高 62.68 个百分点。 县域金融业务是农行未来业务发展重要的增长点，去年末，县域地区贷款余额近 1.51 万亿元，较上年末增长 26.1%。全年实现税前利润 345.27 亿元，按年增长 64 .8%。 四大国有银行中，按盈利增幅计算，农行去年盈利增幅高于建行和中行。建行和中行 盈利分别增长 26.31%和 29.20%。工行将于 30 日派发去年成绩表，市场平均预测工行去年 盈利 1626.50 亿元， 增长 26.43%，故农行 2010 年盈利增幅或为四大行之冠。 【青岛市金融服务 给力“三农”经济】 金融是现代经济的核心，是“三农”发展的重要基础。为切实改善农村金融服务状况， 畅通“三农”经济血脉，2010 年，我市把“三农”工作摆在更加突出的战略性地位加大工 作力度，加快创新步伐。市金融办会同各金融监管部门，协调指导金融机构落实市委、市 政府工作部署，加大金融支持“三农”力度，提升金融服务“三农”水平，推动金融资源 要素向农村配置，农村金融的组织体系和政策体系不断完善，金融产品不断创新和丰富， 金融支农、助农、强农、富农渠道不断拓宽，层次丰富、功能完备、高效安全的“三农” 金融服务体系日渐形成。 个税起征点上调幅度下周或见分晓 不高于 3000 元 博鳌亚洲论坛开幕 3 月 CPI 涨 5.383% 一季度 GDP 增 9.7% 数据再遭提前泄露 官员严厉谴责 高盛被指 牺牲客户利益赚钱 高清：靓模助阵上海游艇展开幕 赵晓：美国夫妻做法让很多人汗颜 和 讯网新闻中心诚聘编辑 截至 2010 年三季度末，全市涉农贷款余额 1096.7 亿元，比年 初增加 370.8 亿元，是 2009 年全年增量的 1.7 倍。从投向上看，农田水利等农村基础设施 建设贷款比年初增加 90.7 亿元，同比多增 88.2 亿元；农林牧渔及农产品加工企业贷款比年 初增加 67.9 亿元，同比多增 64.9 亿元。林权、大棚使用权、海域使用权等农村物权抵押贷 款取得突破，农户贷款快速增长，新增农户贷款 43.4 亿元，是 2009 年全年的 2.8 倍。 金融机构加大县域全覆盖 2010 年 6 月 18 日，市金融办、市财政局、人民银行青岛市中心支行、青岛银监局联 合下发了关于加强金融服务“三农”工作的指导意见 ，要求各有关部门、各金融机构高 度重视做好金融服务“三农”工作，完善农村普惠金融组织体系，提升农村金融服务创新 能力，加强对涉农金融的政策扶持，优化农村金融生态环境，确立了农村金融服务工作总 体目标：全市新增涉农贷款不低于 220 亿元，增速高于全部贷款增速，增量高于上年。其 中，新增农户贷款不低于 20 亿元，年末五县市金融机构余额存贷比不低于 60%。农村信 用户评定总数不低于 30 万户。要求各家金融机构加大涉农信贷投放力度，加快农村金融产 品和服务创新试点，进一步落实青岛市农村金融产品和服务创新试点实施方案所涉及 的五大类 21 项农村金融创新产品和服务，各金融机构制定完善管理办法和实施细则，推广 试点做法。制定下发了林权抵押贷款管理办法 ， 农村大棚抵押贷款暂行办法 ，大力发 展“公司+农户” 、 “公司+ 协会+ 农户” 、订单农业、设施农业信贷支持模式，努力扩大小额 信用贷款规模，积极探索农村物权抵押贷款业务，进一步深化农村信用体系建设，扩大农 业和农户保险覆盖范围。鼓励金融机构在农村地区增设分支机构，年内实现村镇银行和小 额贷款公司在五市的全面覆盖。 政策的导向作用和县域金融市场容量及发展潜力，吸引青岛金融机构掀起了“下乡” 热潮。 据不完全统计，2010 年以来，交通银行、招商银行、华夏银行、光大银行、兴业银行、 企业银行分别在平度、胶州、胶南、即墨、城阳设立了分支机构。其中，华夏银行设立 3 家县域支行，交通银行设立了 5 家县域支行。 县域新型金融机构和组织建设取得新的突破，村镇银行和小额贷款公司共计 17 家。即 墨北农商村镇银行是全省第一家村镇银行，此后，胶南海汇村镇银行、莱西元泰村镇银行、 平度惠民村镇银行相继设立。在村镇银行快速发展的同时，市金融办还积极向省金融办争 取，扩大小额贷款公司试点范围，2010 年在原有 3 家的基础上新增设了 10 家小额贷款公 司，实现了新型金融机构在县域实现全面覆盖。 全市县域农村形成了政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、 农村合作金融机构、邮政储蓄银行、外资银行和新型农村金融机构 8 类银行机构齐全的多 元化农村金融组织体系。 金融创新破解“三农”融资难题 农村金融一直是制约“三农”经济发展的一块短板。近年来， “三农”经济的快速发展， 对金融形成了巨大需求。往往一个很好的金融产品能改变一个贫困农户的命运，救活一个 企业，带动一个产业甚至一方经济。农村金融的服务对象是“三农” ，就必须了解农民、农 村的需求，针对他们的特点，不断创新金融产品和服务方式。 为解决“三农”融资难题，我市相关部门、各类涉农金融机构纷纷因地制宜，大胆创 新适合不同地区农村经济发展特点的服务和产品，取得了显著成效。 我市于 2007 年初实施了“金智惠民”创业扶持贷款，并首先在胶南市进行试点，2008 年在青岛市所辖五个县级市全面推广，这一政府、银行、科技三位一体的支农模式，成为 农户创业的“金”桥，较好地解决农民致富缺乏信息、资金和技术的问题。统计数据显示， 截至 2010 年底， “金智惠民”贷款自 2008 年推行以来，余额达 3 亿元，先后扶持 9000 多 户农民和城镇无业人员走上了创业之路。 “农户贷款一指通”是青岛市农村信用社在传统信用工程建设基础上，引入指纹办贷 的一种创新性工作举措，经过评级，授信的农户凭指纹、贷款证、身份证就可以直接到柜 台办理贷款；还款时，农户直接到柜台凭借指纹识别，随时偿还，程序简便效率高，真正 实现了贷款像存取款一样方便快捷。截至 2010 年末，该社已评定的信贷户达 17 万户，完 成授信 77 亿元，农户贷款余额达到 100 亿元，较年初增加 18 亿元。 “农户贷款一指通” 业务已成为各地区农信社学习效仿的对象，迅速在全省推广开来。 青岛银行作为青岛市唯一地方法人银行机构，早在 2009 年就实现了网点青岛地区五市 全覆盖。 2008 年起，该行针对青岛县域不同的地域特点，不断创新农村个人贷款业务。 为支持我市郊区养殖户的发展，该行推出了“养殖宝”担保贷款，并开设专门窗口受理个 人“养殖宝”贷款业务。专职工作人员为养殖户提供受理贷款申请、上门调查、签订合同 和开立银行账户等“一条龙”服务，两个工作日内养殖户就能拿到贷款。数据显示，仅 2010 年上半年，青岛银行便累计发放“养殖宝”担保贷款 2300 笔，金额近 3 亿元，有效 带动了县域农户养殖业的发展。 农业银行为农业产业化龙头企业设计了“种、养、加、销”的一条龙信贷服务，以订 单农业贷款方式支持“公司+农户”生产经营；邮储银行推出了适合农村地区和广大中小企 11 业主融资特点的“好借好还”存单质押贷款、小额贷款、个人商务贷款等金融服务产品； 农信社为满足在青农民工金融服务需求，推出了首张川籍农民工专属银行卡“齐鲁巴蜀亲 情卡” 。 林权质押贷款业务也在 2010 年破冰，胶南、胶州先后展开试点，成功办理多笔林权质 押贷款业务；农村金融自助服务终端先后在即墨、胶州上线试点运行。 在一系列金融创新组合拳的强力推动下，全市农村金融服务水平和质量迅速提升，涉 农贷款提前完成年初制定的目标任务，帮扶青岛县域经济大踏步发展。 多种金融服务互补给力 新型金融机构的快速崛起，是 2010 年我市农村金融发展的重要特点。针对农村贷款群 体“保障低、范围小、分布散”的特点，新兴的村镇银行和小额贷款公司凭借其“贷款审 批高效、还款方式灵活、利息支出节约、利率较多优惠”的优势，与传统金融机构形成优 势互补，发挥出重要的“融资破题”作用。 抵押物不足而无法从银行机构得到贷款的客户是村镇银行主要的业务对象，利用熟悉 当地市场、经营方式灵活的优势，村镇银行大胆创新融资方式，陆续推出了“专业合作社+ 农户”贷款、 “协会+农户”贷款、 “龙头企业+农户”贷款等多个适应当地需求的贷款品种， 最大可能地满足无法获得银行支持的客户的资金需求。另外，村镇银行通过创新服务手段， 减少贷款审批环节，放贷期限平均在三个工作日之内，充分发挥了村镇银行“贴近农村、 灵活高效”的特点和优势，有效补充了传统金融机构在服务“三农”方面的不足。 小额贷款公司支持“三农”的作用也得到充分发挥，在“小额联保” 、 “存货质押” 、 “应收账款抵押” 、 “许可证质押”等灵活贷款模式的搭桥下，农村微小企业的金融需求得 到有效支持， “民间资本”得到有效利用。 在银行机构不遗余力支持“三农”发展的同时，我市保险行业也加快了创新服务的步 伐。 2010 年，我市先后试点了“保险村镇” 、农民工大额医疗保险和新型农村合作医疗保 险等服务，成为农民生产生活的坚实后盾。 以财政补贴为主的政策性农业保险同样发展迅速，目前，我市政策性保险已做到每年 承保小麦 281 万亩，承保玉米 235 万亩，承保能繁母猪 25 万头，承保奶牛 7000 多头，惠 及 40 万户农户，承担风险金额 26 亿多元；果树、茶叶等特色政策性农业积极尝试；政策 性林业和农房保险获得大力推进。 农业保险将是我市未来一段时间“三农”金融服务的重头戏。各保险机构将进一步扩 大政策性农业保险的试点范围，加大农村保险产品创新力度，林木、海域养殖和蔬菜大棚 将被纳入政策性保险范围。 【广西农行为偏远山区农民提供优质金融服务】 “农行把我们村作为惠农卡整村推进示范点，装上了转账电话，现在我们村民不用跑 到十几公里外的东兴市存取款了，很方便，很安全，也节省了路费。 ”广西东兴市东兴镇竹 山村村委会主任张德勇高兴地对记者说。记者看到，在村头一家挂有“中国农业银行农村 小额现金流转点”标识的日用商店，店主黄春玲正在通过一台转账电话忙着为几个村民办 理“存取款”业务。 近年来，农行广西分行从广西属于边境地区、大石山区的实际情况出发，积极探索总 结出了一套农村小额现金流转服务“三农”模式，依托农行惠农卡和转账电话，让农户人 不出村实现小额现金存取和账户间转账结算服务，有效破解了偏远农户资金往来通汇和支 付结算的金融难题，大大改善以农村为重点的县域金融综合服务环境。 过去，交通不便一直制约广西农村金融向现代金融发展，农户特别是居住在偏远乡村 的农户很难方便地获得日常必要的金融服务。 “农行把惠农卡发放到农户手中这是第一步， 更重要的是如何让农户方便使用。 ”农行广西分行副行长江武成说， “农行服务三农不 能仅靠增加物理网点这样的方式，必须探索新形势下的新方法。 ” 为有效解决广西偏远农村地区农民就近存取款难题，农行广西分行在深化三农金融事 业部改革的过程中，从 2009 年开始，在广西百色市田东县、南宁市横县、防城港东兴市等 农村金融改革试点县市推出小额现金流转服务。利用惠农卡具有的一般借记卡现金存取、 转账结算、消费、理财等功能，通过在每个行政村安装农行转账电话，与村屯日用商店、 农资经销点或农副产品收购站等农村商品流通网络的个体商户签订惠农卡小额现金流转业 务代理协议。当农户需要取款时，农户便把需要取款的额度款项通过转账电话从自己的惠 农卡账户转账至代理人的账户，代理人再把等额现金支付给农户；当农户需要存款时，农 户便把现金移交给代理人，代理人再通过转账电话把等额款项从自己的惠农卡转账至农户 的惠农卡账户上。这项服务实现了大石山区和偏远地区的农民足不出村就可以办理“存取 款” ，极大地满足了农户金融服务需求，深受广大农户的欢迎。 张德勇告诉记者， “村里有 1000 多个农户、6000 多人，家家户户都办了农行的惠农卡， 95%以上农户都办过小额现金流转业务。现在，我们村的政府农业补贴、零至三公里边民 补贴和民兵补贴等都通过惠农卡，很是方便。 ” 目前，农行广西分行在农村地区已投放转账电话 5500 台，覆盖 2000 多个行政村，覆 盖率达到 13.5%。发放惠农卡 467 万张，覆盖 75 个县、825 个乡( 镇)、8036 个行政村，覆 盖率分别达 100%、87.3%、65.6%。惠农卡农户覆盖率达到 55.06%，平均每两户农户有一 户持有惠农卡。设立农村小额现金流转点 363 个，累计办理小额现金流转业务 2.01 万笔， 交易金额 1983.89 万元。至今为止无一例纠纷的投诉案例。 农行广西分行党委书记廖家旺说：“实施转账电话村村通工程，推进农村小额现 金流转服务，做深做细农户金融服务，是下一步服务三农的重点。我们将加强与当地 政府部门沟通和联系，将小额现金流转与代理兑付政府各项惠农资金有机结合，加大自助 银行设备投放力度，完善农村金融服务渠道，更好地为农户提供金融服务。 ” 【农行云南省分行推进业务经营和金融服务创新】 记者日前从农行云南省分行 2011 年工作会议上获悉,该行今年将紧密围绕新一轮西部 大开发战略和云南省“两强一堡”战略,以提升价值创造力和可持续发展能力为核心,正确把 握形势,加快发展步伐,增强发展质量,实现云南分行在农行“打造优秀大型上市银行”中居 于西部分行前列的战略目标,进一步巩固和提升主流银行地位。 一是着力推进业务经营转型,加快各项业务持续发展。继续实施“发展、转型、创新、 控险、强管、增效”的业务经营方针,深入贯彻“以市场为导向,以客户为中心,以效益为目 标”的经营理念,坚持传统和新兴业务并重,优化客户和信贷结构,强化控险能力建设,城乡并 举,全力提升两个市场的竞争力和价值创造力,使各项业务经营呈现出横向提升、纵向进位、 结构优化、活力增强、价值创造、形象改善的良好局面。 二是继续加大支农惠农力度,提升“三农”和县域金融服务。重点巩固和提升在县域市 场的竞争力,稳步推进“三农”金融事业部制改革,不断探索和实践商业化服务“三农”的有 13 效模式;立足区域农业特色资源 ,大力扶持农业产业化经营国家级、省级重点龙头企业,加大 对茶叶、烟草、蔗糖等云南优势农业的倾斜力度,完善林权抵押贷款,为农业增效和农民增收 提供重要支撑;积极实施“三农 ”和县域蓝海市场发展战略,坚持“抓两头,带中间”的县域 支行发展思路;力争实现新增惠农卡 43.5 万张,净增农户贷款 9 亿元,其中农户小额贷款净增 6 亿元的发展目标;切实加大春耕备耕、抗旱减灾、农田水利建设、生产物资储备等方面的 信贷支农力度,不断提高“三农”金融服务水平。 三是有效把握信贷投放重点,提升信贷资源的综合回报。重点支持优势产业、新兴产业、 文化产业及服务行业的发展,继续加大对重点基础设施建设项目、优质房地产开发项目、农 业特色产业的信贷投放力度;在信贷规模管控的形势下,不断优化信贷结构,强化信贷资源的 价值创造能力,力争优质小企业贷款在全行的占比提升 2 至 3 个百分点。 四是强化金融产品创新能力,着力培育独特竞争优势。加强对去年研发使用的专业市场 型小企业“四方一体”贷款、城市拆迁安置贷款、收购易-电站按揭贷款、汇通东盟四个创 新产品的维护和后续管理,不断完善产品功能、流程和技术系统,提高产品竞争力;继续释放 卷烟销售电子结算业务的市场效益,不断提高云南省卷烟营销电子商务水平;着力做好今年 3 项新产品,即国内应收账款池融资业务、系统内联合贷款灵活分配业务和惠农卡农户小额贷 款批量还款项目的研发工作。 五是切实提升营销服务水平,树立农行良好品牌形象。推进网点转型工作向纵深发展,开 展多元丰富的“服务品质提升年”活动,着力加强营销队伍建设和服务技能提升。 六是加强党建及员工队伍建设,打造廉洁高效的经营管理团队。充分发挥广大党员的先 锋模范作用和党组织的战斗堡垒作用,落实党风廉政建设责任制,逐级签订党风廉政建设责 任书,形成全行和谐发展的良好精神风貌;以加强班子建设为重点,打造一支群众公信度高、 职业操守好、专业知识精、市场开拓能力和协调能力强的优秀管理团队。 【县域新增存款投放应有硬约束】 2010 年 9 月，人总行会同银监会联合印发关于鼓励县域法人金融机构将新增存款一 定比例用于当地贷款的考核办法（试行） ，但从欠发达地区实际情况来看，落实上述要求 还存在一些难点和制约因素。本文以湖北省沙洋县为例，分析当地新增存款投放政策中存 在的问题。 贷款投放基本情况 沙洋县是典型的农业大县。在县域经济发展的同时，沙洋县金融机构信贷支持呈现出 与地方经济发展不相适应的情况，主要表现为：贷款增幅落后于存款增幅，存贷差进一步 加大；存贷比总体偏低，低位运行趋势明显；国有商业银行贷款投放县域不足。 推荐阅读 银行周刊： 汉口银行卷入 5000 万假担保 首套房利率可至 8.5 折 3 月银行短期理财产品最受欢迎 支付限额缩水 网银安全再惹眼球 多家银行存贷比正 逼近监管红线 广州一些银行停止按揭贷款 理财产品年化收益率该怎么计算 招聘银行保险 信托编辑 财经编辑 难点及制约因素 从调查看，沙洋县金融机构新增存款用于当地明显不足，究其原因，主要受当地经济 环境、现行金融机构管理体制以及信贷管理制度等多重因素的制约。 经济基础薄弱，优良信贷载体缺乏。沙洋县农村主要以传统的种养业为主，多为分散 经营，农业及农产品科技含量不高，农产品加工转化不够，缺乏增值效应，辐射带动能力 不强。沙洋县工业经济结构主要为食品加工、建材、轻纺、化工产品科技含量不高、附加 值较低，多数企业主要是利用本地资源发展起来的加工企业，市场竞争力明显不足。 信用环境欠佳，信贷支持难有潜力。近年来，沙洋县域金融生态环境有所改善，但县 域经济基础薄弱，区域内的中小企业抗风险能力不强，违约还贷现象仍时有发生。 担保体系缺失，信贷风险集中度高。沙洋县于 2007 年由政府、个人共同出资筹建了华 澳投资担保有限公司，注册资本 1000 万元，但由于担保资金规模小、银保合作门槛高、担 保放大倍数有限、银保风险分担比例不合理等因素影响，致使业务运作举步维艰。 存款外流无硬约束。当前，国有商业银行均实行垂直化、集约化的信贷管理体制，对 县域分支机构信贷