浅议共同灾难条款

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 浅议共同灾难条款 【摘 要】2009 年以前，我国 保险法中并没有关于共同灾难的规 定，于是在被保险人和受益人遭遇共同 灾难导致死亡的事件中，出现了很多纠 纷。09 年新保险法的颁布解决了一 些争议，但是笔者认为依然存在一些不 足之处。本文通过一个案例分析受益权 的本质和保险法的立法意图，提出 自己的看和建议，希望对日后保险法 的完善能起到一点借鉴作用。 中国论文网 /5/view-5334241.htm 【关键词】受益人；共同灾难； 保险法；继承权 受益人受领寿险死亡保险金的权 利，通常以被保险人死亡时受益人仍然 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 存活为条件。如果受益人先于被保险人 死亡，在没有其他受益人的情况下，保 险金则作为被保险人的遗产处理。但是 如果受益人与被保险人同一意外事件中 死亡，并且没有死亡顺序的明确证明， 就会产生由谁来受领保险金的问题。在 09 年新保险法出台之前，我们保险 实务中由此出现的纠纷不胜枚举。 2009 年出台的新保险法第四 十二条第二款规定：“ 受益人与被保险 人在同一事件中死亡，且不能确定死亡 先后顺序的，推定受益人死亡在先。 ”显 然，这一条款的规定对于被保险人的继 承人是有利的，是符合被保险人的利益 需求的。 为什么我国法律要规定，在受益 人和被保险人遭遇同一灾难而且不能确 定死亡顺序的时候，推定受益人先死呢？ 笔者认为，如果推定被保险人先于受益 人死亡，则使得保险金可能被受益人的 继承人所得，这违背了投保人为自己的 利益或者为被保险人的利益投保的初衷。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 但是在 09 年以前，我国的保险 法在被保险人与受益人在同一事件中死 亡的情况的规定是空白的，在保险理赔 实务中就经常遇到“ 共同灾难 ”保险金给 付问题，因保险人无法可依，造成了很 多争议和诉讼，直接影响了保险公司理 赔工作效率和社会信誉。例如：2002 年 2 月，张某购买了一份康宁终身保 险 ，在这份保险中，合同约定投保人 为张某，被保险人也是张某，受益人是 指定为张某的男朋友陆某。当年 12 月， 两人驾车一起外出时，车子突然失控冲 进河里。事故之后展开营救，张某从车 中拉出，已经死亡。一个半小时之后， 陆某也被救出，也已经死亡，于是双方 家人都向保险公司提出了保险金的赔偿 申请。被保险人在保修期内发生保险事 故导致死亡，保险金给付是肯定的。不 过，保险金究竟给谁，却让保险公司犯 难了。 这起事故中两人同时死亡，但谁 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 先死、谁后死，对谁能获得保险金起到 关键的作用。于是“ 谁先死亡 ”成焦点。 如果是张某先死亡，由于陆某是受益人， 则这笔 75000 元的保险金由陆某所有， 陆某死后，这笔钱则按继承法相关 规定，由陆某的家人继承。但如果是陆 某先死，其受益权就因此丧失，相当于 张某的这份保单没有受益人，张某在保 修期内发生保险事故死亡之后，保险金 同样会按继承法相关规定，作为张 某的遗产由张某的家人获得。 由于当时的保险法没有关于这种 情况的规定，于是保险公司根据美国在 1940 年颁布的统一同时死亡法令中 有相关的解释，将保险金给付给了张某 的家人。 尽管新保险法对共同灾难作 出了相关规定，但仍然存在一些问题。 新保险法第四十二条第二款规定：“受 益人与被保险人在同一事件中死亡，且 不能确定死亡先后顺序的，推定受益人 死亡在先。 ”这里，推定受益人死亡在先 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 的前提条件是不能确定死亡先后顺序。 但是，在实际理赔实务中，何为不确定 死亡先后顺序而是值得商榷的。就算保 险公司认为不能确定死亡先后顺序，但 受益人的合法继承人肯定会想方设法的 找出受益人死亡在后的证据。于是新的 焦点又产生了。这将会使得保险理赔更 加复杂化，产生更多的保险纠纷。 关于法院给出的解释，笔者认为， 美国在 1940 年颁布的统一同时死亡 法令中有相关的解释，即便有清楚的 证据证明受益人死亡稍晚，只要不晚于 120 个小时，仍然推定其先于被保险人 死亡。笔者认为，若受益人只是稍晚于 被保险人死亡，与被保险人和受益人同 时死亡的情形所差无几，推定受益人先 死能更好地尊重了被保险人自己的意愿。 但是，美国法律规定的 120 小时是否合 理，笔者认为有待考证。笔者认为，可 以将共同灾难条款“ 扩大化 ”，美国规定 了 120 个小时，笔者认为可以将 120 个 小时放大，认为只要受益人与被保险人 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 在同一事件中死亡，无论谁先死谁后死， 都推定受益人死亡在先。也就是说，就 算能够确定被保险人先于受益人死亡， 仍然推定受益人死亡在先，将保险金作 为被保险人的遗产由其合法继承人取得。 这主要是基于投保人购买保险时的初衷。 投保人购买保险显然是为了保障被保险 人的权益，如果受益人已在保险事故中 死亡，且后于被保险人死亡，那么依照 现行保险法的规定，保险金将作为 受益人的遗产由受益人的继承人取得。 但是显然，受益人的合法继承人与投保 人或被保险人的直接联系并不大，相反， 与被保险人直接紧密相连的被保险人的 继承人却无法取得保险金。这就明显违 背了投保人或被保险人的初衷。如果从 被保险人的利益出发，应将保险金给付 给被保险人的继承人。 因此，笔者认为在下一次修订 保险法的时候，共同灾难