银保转型不应受行政干预

-精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 银保转型不应受行政干预 【各位读友，本文仅供参考，望各位 读者知悉，如若喜欢或者需要本文，可点 击下载下载本文，谢谢！】 今年以 来银保渠道的种种矛盾因误导销售、手续 费混乱公之于众而浮出水面。一时间，银 行保险两大金融机构的博弈逐步升级，两 者僵局如何打破，业界拭目以待。 实际上自去年 8 月份以来，在监管 部门的要求下，各家保险公司的银行保险 业务面临转型，对保险市场规模的增长产 生了深刻的影响。从最新的数据看，银保 在各家公司保费收入的涨跌中都扮演了重 要的角色，监管部门的调控似乎已经发挥 了作用。但笔者以为，银保发展的策略应 该由保险公司在竞争中动态调整与不断演 化，不应当受监管部门的人为干预。 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 银行保险发展的初衷是降低成本。 意大利和法国等国保险行业的数据表明， 银行保险比传统代理和经纪人渠道成本更 低。Aviva 和 HBOS 等公司的数据也表明， 银行保险的新业务利润率（以内涵价值计 算）都大大高于其他传统渠道。但在中国， 不计成本的手续费与回报率之争使得银保 业务面临费差损和利差损的风险。同时， 销售误导突出，侵害了保险消费者的权益。 这使得中国的银行保险不仅没有赢得理论 上的成本优势，反而加剧了保险业结构不 合理的矛盾与风险。 银保之所以出现问题，不在于渠道 本身，而在于把简单的储蓄替代品当做保 险产品来卖，把只适合于部分消费者的产 品试图卖给所有人，把短期的投资收益率 说成是长期的保证回报率。银保这本好经 被念歪了，其深层次的根源在于发展理念 的偏差。在规模至上的语境下，银行保险 成为不少寿险公司快速扩张的“杀手锏” 。 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 在不正当竞争的氛围中，没有谁真正在乎 市场规则， “劣币驱逐良币”的逆向淘汰机制 成为银保市场的潜规则，而风险控制与消 费者保护反而变得无足轻重了，从而最终 酿成银保市场的重重危机。 值得指出的是，银保只是通常的营 销渠道而已，与个人营销、团体保险一样， 都只是公司拓展业务的通道。因此，我们 不能给银保本身赋予太多的价值判断，不 能简单地说银保在业务中占比过高就不好， 把比例降下来就好。银保在业务中比例的 高低是一家公司自发选择与演化的结果， 无所谓好坏。由于经济系统的不确定性， 那些采取不同渠道发展战略的保险公司都 面临着同样的市场竞争。正如阿尔钦的经 典文献所描述的一样，适度的竞争可以作 为决定各种制度形式存在的动态选择机制。 在这种选择机制下，即便不把行为主体看 做是理性的，来自社会的演化压力也将促 使每个行为主体采取最适合自身生存的行 动，从而使得达到的演化均衡为纳什均衡。 -精选公文，范文，管理，资讯，资料- -感谢阅读本文，如果需要，请下载，谢谢- - 因此，竞争方式的多样性是企业理性行为、 从而也是市场效率的保证。在竞争压力下， 保险公司的渠道战略是动态调整与不断演 化的，不应当受监管部门的人为干预。 但目前绝大多数公司的银保业务的 大幅下降却是在监管部门的行政干预下实 现的。去年 8 月份的寿险工作会议强调采 取市场化手段和行政手段相结合，要求各 公司抓住银行保险的重点，迅速控制增长 速度。这种通过行政手段对银保进行急刹 车可能是不恰当的。监管部门的职责应该 始终是风险控制与消费者保护，而不应该 干预保险公司经营中营销渠道发展策略这 样的微观问题。很显然，政策导向、保险 公司内部资源与禀赋、渠道发展态势、业 务结构特点、发展阶段及其在规模与效益 之间的取舍等诸多因素都会影响一家公司 银保业务的占比。 （作者系首都经济贸易大 学副教授、中国保险学会理事） -精选公文，