对温州民间借贷登记服务中心的若干思考

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 对温州民间借贷登记服务中心的若 干思考 【摘 要】温州作为首个国内金 融改革的试验区，内容涉及金融领域的 多个方面，其动向备受关注，本文希望 通过对温州民间借贷登记服务中心的分 析，来思考资金监管的问题。主要分析 以下几个问题，登记阻碍和可行性以及 中心性质与登记效力。 中国论文网 /5/view-4974303.htm 【关键词】民间借贷；登记；效 力 2012 年 3 月 28 日，国务院批准 温州为金融综合改革试验区，由于温州 的借贷市场发达，中国人民银行温州中 心支行 2011 年 7 月 21 日发布的温州 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 民间借贷市场报告显示，温州大约 89%的 家庭、个人和 59.67%的企业参与了民 间借贷，规模高达 1100 亿元，占全市 银行贷款的 20%。而这些民间借贷往往 是私下进行，许多都是高利贷，由于借 贷的私人化、规模又大，其流动性难以 跟踪和监控，一旦发生资金链断裂，补 救措施便不能及时出台挽救金融危机从 而使损失减少到最小。因此，此次金融 改革中成立的温州民间借贷登记服务中 心（以下简称“ 中心” ）就是改革的一项 具体措施之一。该中心以公司的形式运 营，注册资金 600 万元，由 14 家法人、 8 个自然人投资设立。该平台集聚了民 间融资中介服务、备案管理及监测体系 等功能。具体表现为：为有借贷需求的 双方提供配对服务，拓宽了借贷双方投 资融资渠道；就贷方来说，可以结束过 去的“地下钱庄 ”，在法律允许的利率范 围内筹到资金，不必无可奈何面对受失 去监管的高利贷垄断；就政府来说，通 过登记将民间借贷阳光化，便于监管， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 同时可以为大陆征信系统的建立提供数 据材料；就借贷双方来说，由于中心和 多家评估机构、律师事务所、抵押登记 中心等相关机构合作，因此，借贷双方 可以获得现成的规范合同，一旦发现纠 纷，容易及时解决；另一方面，如果平 台为一个客户提供了多次借贷服务，那 么就容易在不侵犯隐私等相关利益的前 提下为其他客户提供该客户的资信信息， 提高借贷的安全性；还有由于各个服务 集中，如果涉及有担保的可以快速履行 相关手续，提高了效率。 本文主要思考以下几个问题：一、 登记阻碍和可行性；二、中心性质与登 记效力。 关于登记的阻碍，由于中心的登 记是自愿进行的，通过中心配对的借贷 自然会被登记。但登记中心也接受私下 协议、利息符合法律规定的民间借贷备 案登记。只要民间借贷登记金额突破 1 万元，市民到登记服务中心进行备案登 记都是免费的。这里涉及的问题是假如 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 私下协议，其一，由谁去登记中心进行 登记没有明确；其二，既然私下已经达 成协议，登记不登记对一些经常借贷的 当事人来说没什么两样（如是初次借贷， 可能对合同、抵押、抵押登记、以及发 生纠纷如何请律师等不熟练，也许会更 依赖中心的服务） ，当事人为何要给自 己找麻烦，徒增登记这一步骤？是否要 赋予这种登记一定的效力（留待下文讨 论）？对于前一个问题，可以直接规定 由借入方去中心进行登记，这样不仅可 以避免出借方因不想露富而不愿登记的 顾虑而且也可以避免需要两个人登记而 其中一个人有事不能同时前往的麻烦； 更进一步，如果借入方也不愿意暴露自 己，也可要求中心不泄露其个人信息， 因为私下协议借贷的登记主要还是为了 监管的方便，不需要个人信息的公开。 而对于通过登记配对借贷，许多手里有 钱的人都不愿意露富，依赖中心的中介 服务，岂不是等于将自己的一部分家底 向社会公开？除此之外，通过中心的借 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 贷容易将收入曝光，一些本来不愿意纳 税或者通过避税手段获取更多收入的主 体也必然不会让中心介入自己的借贷。 还有一些放贷主体是公务员的借贷，由 于公务员身份的特殊性，更不愿意通过 中心进行；当然这些原因也是私下协议 借贷到中心登记的重要阻碍。为了解决 以上问题，笔者认为首先应该分析这些 问题出现的原因是否有保护的价值；对 于不愿露富的心理有保护的必要，这是 一种文化传统的问题；对于避税和放贷 的主体，从政府角度看显然是要被禁止 的。其次，需要考虑的是如何保护和如 何让禁止的事件也能被监管。对不愿露 富的文化进行保护，可行的方法是允许 隐名代理，为了防止放贷主体是公务员 的人员运用隐名代理鱼目混珠进行借贷， 可以规定中心对被代理人的身份进行验 证，只是对外对贷方不公开被代理人， 但是这也难防公务员利用亲戚之名通过 中心进行隐名代理借贷活动。对于公务 员运用借贷从事盈利活动的监管，是公 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 务员收入阳光化讨论的问题，在此不赘 述。对于为避税不愿通过中心的借贷， 一方面是国家税收监管的问题，另一方 面是是否有强制各种借贷登记的必要 （留待下文讨论） 。 由于中心的性质是盈利的公司， 主要是通过收取配对中介费实行盈利， 但中介费必定要控制在一定数额内，否 则将提高借贷成本打击人们通过中心借 贷的积极性。但是中介费受控制，现如 今登记中心又是新事物，中介服务数量 必然不容乐观，刚开始虽说有政府补贴 可以缓解公司盈利的需求，但长期的政 府补助也不是长久之计，如何实现和保 证中心作为公司的盈利显然有待考虑。 允许中心进行自营即将公司自身多余的 资金放到自己的借贷平台上流入借贷市 场以获取更多盈利不失为一个方法，但 是需要解决的是中心帮助他人（贷方） 与自己进行民事活动的问题，以及借方 利益与中心作为借方但掌握信息优势 （同时掌握着若干个信用不同的借方的 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 信息）容易获得更好收益的利益冲突问 题。更深入的问题是，允许中心以法人 身份进行其他投资，通过自身平台借入 资金实现自身资金的流通以及活跃借贷 市场也是扩大中心自我盈利可以考虑的 思路。 关于中心登记的效力，在分析第 一个问题时，涉及到如何让私下协商的 借贷来中心登记的问题，以及为了监管 为避税不通过中心借贷的借贷行为。如 不赋予登记一定的效力，那么这些借贷 活动势必会游离于政府的监管之外。而 草率地赋予中心登记的效力又未免有政 府过多干预市场的嫌疑。因此，有必要 先调查一下以上方式和目的的私下借贷 的交易数量和涉及的金额（或者可以通 过中心登记的借贷数额进行反推） ；另 外，对借贷习惯的纠正是一方面，中心 进行自我宣传也是重要方面。如果调查 结果发现私下借贷的交易数量和涉及的 金额仍然巨大，那么，赋予中心的登记 一定的效力就有了一定合理的依据，否 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 则政府难以发挥宏观调控，容易诱发借 贷市场的盲目性带来的金融风险。那么 究竟要赋予登记怎样的效力，借贷合同 的登记与抵押合同的登记之间又如何协 调（如借贷合同登记了而担保借贷合同 涉及的债权的抵押合同未登记、借贷合 同未登记而相应的抵押合同登记了，两 者情况下债权的效力与抵押权的效力又 该如何协调） ，中心作为一个私主体是 否有行使行政职能的资格和必要性，都 是需要仔细思考的问题。 要赋予登记怎样的效力，到底是 登记生效的效力还是登记对抗的效力？ 如果有必要赋予登记的效力，最多只能 赋予对抗效力，非经登记不得对抗第三 人，否则将严重损害合同自由的原则以 及私行为的意思自治。第三人主要指的 是与同一个借入方签订借贷合同的出借 方，如果他与借入方之间的借贷合同登 记，那么其债权可优先于未登记的。还 有其他问题急需细化，如先到期的未登 记的债权与后到期的登记债权的优先性