互联网金融发展背景下邮储银行的应对策略

互联网金融发展背景下邮储银行的应对策略 董玉峰 随着信息技术和移动通讯业务的发展，互联网金融正在成为一种 潮流，呈现出爆发式的增长，并潜移默化地改变着现有的金融市场格 局。互联网金融是传统金融行业与以互联网（目前主要是 Web2.0）为 代表的现代信息科技，特别是搜索引擎、移动支付、云计算、社会化 网络和数据挖掘等相结合的新兴领域。从狭义上说，互联网金融是互 联网企业从事金融的行为。其典型的应用模式有第三方支付平台、P2P 信贷、众筹融资等。从广义上来讲，互联网金融则是金融与互联网技 术全面结合发展的产物，具有融资、支付和交易中介等功能，包括了 金融企业利用互联网技术开展的相关业务和服务。如电子银行、网络 贷款、供应链金融等。 对于传统金融业来说，这既是一个挑战，也是一个机遇，谁抢占 了先机，谁就可以获得新的利润增长点。互联网金融的发展迫使银行 加速更新自己的经营理念，利用互联网思维改造和创新银行业务和产 品；不断创新金融产品销售模式，跨界打造电商金融服务平台，积极 发展新型的网络贷款业务，努力寻找新的业务增长点；高度重视大数 据的挖掘和运用，进行精准营销和客户定位，也利用大数据提升风险 管理技术，增强银行的风险管控水平。同时，互联网金融对商业银行 也产生了很大的挑战，一是加速金融服务脱媒，主要表现在分流商业 银行信用中介服务需求和弱化商业银行支付中介角色。二是冲击银行 收入来源，网络借贷将影响商业银行的利差收入，第三方支付服务内 容的不断增加将影响商业银行的中间业务收入。例如，基金第三方支 付的发展，影响了银行的基金代销手续费收入。三是新型网络贷款的 发展，将挑战传统贷款业务。如阿里信贷的迅速崛起。四是变革经营 服务模式，商业银行“以客户为中心”的服务模式需要进一步完善， 小微企业金融服务面临严峻挑战。如阿里小贷整合了电子商务公开、 透明、数据可记载的特点，将其与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数 据完全打通，通过大规模数据云计算，将客户网络行为、网络信用应 用到小额贷款中，最大程度上降低了寻找优质企业客户的成本和风险。 在互联网金融快速发展的背景下，邮储银行要未雨绸缪，要从战 略上高度重视，积极采取措施加以应对。 一是勤俭办行，走集约型发展道路。要逐步转变粗放型发展模式， 建立“低资本消耗、低成本扩张、高风险溢价、高综合收益”的集约 型发展模式。大力发展理财业务、消费信贷、交易金融业务等资本节 约型业务来提高资本效率。积极借助现代科技信息技术的进步，通过 发展移动支付、电子银行等新兴业务来批量开发和经营客户，以降低 运营成本提高收益水平。大力拓展小企业贷款和个人经营贷款等业务， 通过提高定价水平来提高资产盈利能力。要加强业务协同和交叉销售， 通过为客户提供一揽子金融服务来提高客户综合回报。 二是科技引领，建设智能银行网点。在邮储银行的网点转型中， 要注重引入智能化因素，重视体验与智能的有效结合，在改善客户体 验和提高服务智能化上下功夫。注重引入智能填单台、智能叫号机、 手机银行体验机、VTM 等，着力打造一批智能银行网点。业务便捷、节 约成本、无纸化操作是智能银行网点鲜明的特点，这有利于实现邮储 银行“勤俭办行”的目标。据测算，三个传统柜员一年的工资可以覆 盖一台 VTM 的成本，但一台 VTM 机至少可以替代两个柜台窗口，节约 支行一半的人员。 三是整合资源，搭建新型电商平台。在互联网金融背景下，资金、 数据、平台是核心要素，中国邮政在这方面具有天然优势。在邮政大 网下，邮储银行和邮乐网的深度合作可以充分发挥银行在资金和风险 防控技术方面的优势，电商在数据挖掘和数据分析上的优势。从互联 网金融角度来讲，要把邮乐网打造成“网上商城+网络融资+平台创新” 的综合化电商平台。把邮储银行的金融资源渗透进去。具体而言就是 以邮储银行专业金融服务为依托，邮政速递物流为保障，建立集信息 发布、在线交易、支付结算、分期付款、融资贷款、资金托管、特色 产品交易等各类功能于一身的具有邮政特色的现代化综合服务平台， 实现资金流、信息流、物流的有效整合。 四是重构渠道，创新经营服务模式。改变依赖物理网点拓展业务 的传统方式，重整渠道体系，在不大幅增加物理网点的前提下，低成 本、高效率地拓展客户规模。加快网点转型，推动物理网点由交易渠 道向营销服务中心、客户体验中心转变，明确除中高端客户维护、部 分需人工干预以及复杂度较高的产品和服务外，引导客户将其他简单 化、标准化、非接触式的业务最大化地迁移至电子渠道完成。明确电 子银行作为全行交易主渠道，全面发挥电子渠道分流标准化服务及普 通客户的作用。同时，推动电子渠道向营销渠道转型，整合门户网站、 网上银行、电话银行、手机银行、ATM 等电子渠道，利用微博、社交 网站等新媒体和新应用，将电子银行打造成为在线综合金融营销服务 平台，进行产品推送、意见收集、客户服务和营销服务，成为银行新 客户、新服务、新收入的增长点。 五是客户本位，重塑业务运营流程。邮储银行应该顺应时代潮流， 充分利用互联网技术和现代化银行经营管理经验，重塑业务流程，前 台需要能够更方便、更全面地获取客户信息，以敏锐的洞察来了解客 户的需求，依靠新兴技术和工具的支持来进行更智能化的分析和服务； 中后台的管理强调流程的整合优化、优化和创新，确保服务的高效性 和客户的良好服务体验。 六是组建团队，强化数据支撑决策。互联网金融业态下，数据是 银行的核心竞争力之一，邮储银行应加强客户信息真实性治理，加快 数据仓库和信息库建设，组建“数据分析师+专业分析师”的专业团队， 以此应对大数据时代的到来。具体说来，一是可以设立专门的客户数 据管理团队，负责管理数据仓库和数据模型，并从关心客户、服务客 户、全面了解客户的角度出发，逐步构建大数据平台。二是采用数据 仓库技术，整合业务系统数据，实现各类数据格式的标准化，改变传 统的层层上报汇总信息的局面，利用多种灵活的访问方式及时为各个 管理层面提供一致的、完整的、准确的数据信息。 七是抢占先机，着力布局移动金融。邮储银行目前的电子渠道已 经比较丰富和全面，首先面临的是各电子渠道之间的整合问题，即如 何建立更加高效的移动金融渠道，并与现有的电子银行渠道（如网银 等）实现有机的整合。不仅要强化渠道交叉营销理念，也要丰富移动 金融渠道的金融产品服务。支持客户通过移动终端进行界面和产品定 制化服务，支持客户经理或理财经理通过手机等移动终端向客户进行 产品服务推送及定制化服务，并进行业务进程查询，客户资料管理， 移动及视频客服等支持服务。要在手机等各类移动终端集成移动银行、 远程支付、近程支付、LBS（基于位置的服务）等应用，打造随时随地 的全场景移动金融服务。 八是战略布局，创新组织机制建设。互联网金融的发展对银行的 影响是深远的，邮储银行转型是一项长期而又复杂的系统工程，不仅 涉及到各部门智能的重新调整，也更需要各部门之间的密切配合。建 议设立专门的互联网金融创新部门，不断跟进互联网金融的最新动态， 更重要的是要不断研发出适应互联网金