中国清收人之家基础知识篇

信 贷 基 础 知 识 篇 总 则 一、什么是信贷 信贷xn di “信贷”即 信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是 债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得 贷款，并引以借款人信用程 度作为还款保证的。这种 信用 贷款是我国 银行长期以来的主要放款 方式。由于 这种 贷款方式 风险较大，一般要对借款方的 经济效益、 经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察， 以降低风险。 目 录 1 含义 2 注音 3 审查风险 4 行为 5 贷款条件 1. 5.1 基本条件 2. 5.2 适用范围 6 申请材料 7 资金实力 8 信贷原则 9 小额信贷 1. 9.1 性质 含义 “信贷”即 信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。其特征就是 债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并引以借款人信用程 度作为还款保证的。这种 信用 贷款是我国 银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式 风险较大，一般要对借款方的 经济效益、 经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察， 以降低风险。 注音 信贷；英文翻译（credit） 【注音】：xn/shn di 审查风险 贷款风险的产生，往往在贷款 审查阶段就开始了， 综合司法 实践中发生的纠纷，可以看 出，在贷款审查阶段出现的风险 主要出现在以下环节。 （一）审查内容遗漏银行审贷人员挂一漏万，造成信 贷风险 。贷款审查是一项细致的工 作，要求调查人员就贷款主体的 资格、 资质、信用、 财产状况进行系统的考察和调查。在实践 中，有些商业机构会因此项造成大量 资金流失，坏 账等情况。 （二）没有尽职调查在实践中，有关 审贷人员，往往只重 视文件的 识别，而缺乏尽职的调 查，这样，很难识别贷款中的欺诈，造成信贷风险。 （三）判断错误银行没有对有关内容听取专家意见，或由 专业 人员进行专业的判断。 审 贷过程中，不仅仅要查明事实 ，更 应当就有关事实进行法律、财务等发面进行专业的判断。 行为 信贷是体现一定 经济关系的不同所有者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特殊 形式，是 债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付一定利息 的信用活动。（通过转让资金使用 权获取收益）。信贷有广义和狭 义之分。广 义的信贷是指以 银行为中介、以存贷为主体的信用 活动的总称，包括存款、 贷款和 结算业务。狭义的信贷通常指 银行的 贷款，即以银行为主体 的 货币资金发放行为。 贷款条件 资金实力 人民币和 外币。 贷款期限主要根据 借款人的生产周期、 还款能力、 项目评估情况和 贷款 人的资金实力等，由借贷双方 协商确定。 贷款利率根据中国人民 银行规定的利率及其浮动幅度确定，并在借款合同中载明。 信贷原则 1、安全性 原则，指 银行在经营 信贷业务的过程中尽量建设 和避免 信贷资金遭受风险和 损失。 2、流动性原则，指 商业银行在经营 信贷业务时能预定定期限收回 贷款资金或者在不发 生损失的情况下将信贷迅速转化为 现金的原则。 3、收益性 原则，指通过合理的运用资金，提高 信贷资金的使用效益，谋取利润最大化， 力求 银行自身的 经济效益和社会效益的统一。 小额信贷 性质 小额信贷是一种城乡低收入阶层为服务对象的小规模的金融服务方式。小额信贷旨在 通过 金融服务为贫困农户或 微型企业提供获得自我就业和自我发展的机会，促进其走向自 我生存和发展。它既是一种金融服 务的创新，又是一种扶 贫 的重要方式。 小额信用贷款 （MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、 小作坊、小业主。 贷款额度 贷款的 金额一般为 10 万元以下， 1000 元以上。 小额信用贷 款是 微小贷款在技术和实 际应用上的延伸。 条件 从实际看， 小额信用贷款的基本条件是： 一是 中国大陆居民； 二是有稳定的住址和工作或经营地点； 三是有稳定的收入来源； 四是无不良 信用记录， 贷款用途 不能作为炒股， 赌博等行为 。 证明 1、提供个人身份证明，可以是身份证，居住证， 户口本， 结婚证等信息； 2、提供稳定的住址证明， 房屋租赁合同，水电缴纳单，物业管理等相关证明； 3、提供稳定的收入来源证明， 银行流水单，劳动合同等。 4、个人征信报告。 小额信用贷款在国内的发展 发展历程 小额信贷在国际上产生于 20 世纪 6070 年代，最初目的是消除贫困和发展农业生产。 资金的发放主要是通过国家的金融机构或合作组织、资金主要用于 农业生产和技术的改造， 贷款的发放对象主要是男性、 贷款发放一般是低息、无息、 资金来源是政府的补贴或各种公 基金 自 2004 年以来，为了弥补面向 中低收入群体和微小企业的 金融产品支持的空白，国家 陆续推出了一系列支持性的政策，发展 小额信贷。其中，涌现出了一些专业的小额信贷公司， 如宜信普惠等，接着几大 银行 也陆续开展了小额 信贷业务 。但是由于消 费者认知度低等问题， 在 行业的前期发展阶段，市场 比较混乱。因此微小企 业或则 个人如果需要申请贷款，最好咨 询专业有实力的公司。 信贷趋势 7 月新增信贷或达 7000 亿 7 月银行业新增信贷预计在 7000 亿元左右。 该人士分析说 ，政策的相 对宽松和微调在 一定程度上提升了 银行信贷供应能力，中 长期贷款在新增 贷款中的占比显现出进一步增加 趋势，企业和个人信贷需求都有所增 长。 根据央行的统计，今年上半年新增人民 币贷款已达 4.86 万 亿元。多家市 场研究机构根 据央行动态差别准备金计算公式以及当前经济形势，预计 今年全年新增人民币贷款 8.2 万亿 至 8.5 万亿元。按照全年银行 业信贷“3 ：3：2：2”的均衡投放要求，扣除上半年已用额度，三季 度新增信贷额度将在 1.8 万亿元左右。 下半年，政策适度宽松的效应 将在市场持续发酵“ 今年上半年货币信贷增速在波动中 略有上升，新增对公贷款结构 “短多长少“;在投资增速回升和企业贷款增加等因素的带动下， 中长期贷款回升的局面开始显现，并将在下半年更加明 显 。”交通 银行金融研究中心研究员 鄂永健分析称。 具体来看，下半年中长期信贷 需求在企业和个人两端都将有 较强的增长。鄂永健分析 认为，一方面，随着项目审批加快以及铁路、水利等基建投资力度可能逐步加大，预计固定 资产投资增速将有所回升，进 而带动信贷需求特别是企业 中长期信贷需求上升。另一方面， 计算发现，商品房销售额同比增速 领先住户中长期消费贷 款增速约 5 个月，而商品房 销售 从 3 月开始回升意味着住户中长期消费贷款增速可能从 8 月开始反弹。 风险避免 民间借贷是我国信用体系的一个非正规的信用模式，由于缺乏一定的 监管所以该方式 存在一定的风险，如何科学有效的来降低 这种借贷风险呢？我 们可以从以下几个方面来做 功课： 1、 一定要严格的审查市场准入机制，对一些民间 借贷机构 的资质进行审核，对具备一 定的资金、可以依法经营的私人 钱庄，可以在一定的期限内专为民间金融机构；另外一方面 对于那些为了谋取高利贷的人一定要给予鲜明的打击与取缔， 维护金融的良好秩序。 2、 信贷的利率更加要透明化的管理， 规范这种民间的借贷 我们要充分的来考虑借贷 的需求，还需要纳入我们的有效管理方式，可以根据放 贷人的 资质等级要求来进行上下的浮 动，利用一些市场竞争推动借 贷规范发展。 3、 信贷引入实体经济，民间有很多的资本，哪里需要那里去。但是我们还需要进入实 体产业的循环环节，这样才可以推 动实体经济可持续的发 展。而不是 仅仅的作为一些游离资 本到处的游荡，最好是合法、 规范的使用起来。 4、 信贷的资金的流动更加需要加 强， 还要实施有效的管理。要设立一些专门的监管机 构来对其借贷行为进行监管， 对资金进行监测管理，要 进口的建立完善、健全、科学统计的 监测指标，对一些民间借贷的 资金流向、投向等情况要 进行必要的 监管、引导，防止一些私 人房贷到处有。 益外 小额信贷益外 我国的小额贷款出现，不足十年，在我国发展的还是不够很发达，而这项技术在国外已 经积累了四十多年的时间。上海 贷款小额信贷机构不断的引 进新的国外技术，今后我国的 贷 款将会有新的选择，这就是小 额信贷中介机构。上海 贷款界已 经有了多家小额信贷机构，满 足不同的个人以及小企业的需求。 我国的小额贷款净利 17 亿元，小 额信贷是一个非常系统的工程，一些简单的借贷手续 解决了各种问题，但仍需从高度 统一的范畴来进行体系方面的梳理，规范化我国的小额信贷 行业。民间借贷机构也不断的涉足小 额信贷，但是真正从 战 略角度来进行的寥寥无几。 小额贷款成为解决我国众多小型企业资金不足的有力保障，通过调整信贷结构带来了 更好的发展空间。在上海信贷 通过多年的探索和实践，已 经 初步建立更加特色化的发展道路。 小额贷款同时也带动了民间借贷的快速发展，小 额贷款管理、制度设计等方面都有全 面的制度化保障以及法律保障，相比于国外技术，我国的小额贷款具有自己的一套模式，并 且获得了不少同行业内人士的赞许。 小额贷款在风险控制方面也得到了更好的保障，同时研发 了新的客户评级系统，也 为 更好的降低风险带来了更加完美的效果， 对小企业客户风险 度单独计量的方式也是普遍民 间借贷的通用方式。 信贷资产证券化 据报道， 中国人民银行 2013 年 7 月 5 日说，将在金融市 场 上推进信贷资产证券化，这 将有助于银行扩大信贷空间。 资产证券化是金融结构调整的一 项工具，它可以将各 类资产汇 集并转化为可流通资本市场证券。 中国人民银行金融市场司司长谢多在 2013 年 7 月 5 日举行的吹风会上说，商业银行 把一部分信贷资产证券化后，就可以 腾挪出更多的信贷空 间，更多的企 业、特别是小微和“三 农”企业就可以 获得更好的金融支持。信贷资产证券化试点工作始于 2005 年。商业银行已经 有足够的经验，应对证券化可能 带来的风险，从 试点阶段走向常 规化发展的时机已经成熟。 银监会主席助理 杨家才说，信 贷资产证券化可能给金融市 场带来新的风险。 “我们将密 切监控这些新产品。杨家才” 在 谈到对“影子银行”的担忧时说， 银行理财产品和信托产品都 受到严格管控。“ 到处都有风险 ，关 键是怎么管控。 ” 报道指出，中国正逐步向市场 决定利率的方向前进，但 这一目 标 6 月受到重创。由于北 京决定收紧流动性，银行间借 贷陷入停滞，批 发贷款成本剧 增。中国政府此后一直坚称，政 府有决心在进行经济改革的同时，确保金融部 门稳定性。 相关新闻 业内专家指出，满足当前快速增 长的投资需求、逐步回升的消费需求以及推动工业生 产继续增长，需要在总量上保持 货币信贷的适度增长，解决资金供求的结构性矛盾。 7 2013 年以来，各地发展热情很高，尤其是中西部地区实现 后发增长和区域协调发展的 意愿更强。同时，在城镇化、信息化、工 业化和农业现代化 进程中，各地投 资需求非常旺盛， 特别是基础设施、产业升级以及技 术改造等领域。数据 显示，2013 年 12 月份全国固定资 产投资增长 21.2%，比 2012 年全年增速高出 0.6 个百分点，创下 2012 年以来的新高。 同时，随着收入分配改革推进 ，业界对消费增长亦有较大信心。且在经历一段时间的去 库存后，随着经济景气回升、外贸和消费的好转、投资的加快，业界亦普遍预计工业生产增 长会有所加快。 业内专家普遍认为，在经济企 稳回升的大背景下，投 资、消费以及工业生产均有望进一 步提高，货币信贷投放将获得有效支撑。 由此，结合供需两方面因素，已有多家研究机构 对 2013 年新增信 贷规模作出预测。 交通银行(601328)金融研究中心预测：“预计 2013 年新增贷款在 9 万亿9.5 万亿元之 间，信贷余额增长 14.3%15% 。” “预计新增信贷将与 2012 年基本持平，略高于 8 万亿元。 ”华融证券分析师范贵龙认为。 “2013 年预计全年新增人民币贷款约 8.5 万亿元，M2 增速在 14%左右。”中国银行 (601988)国际金融研究中心认为。 此外，接受记者采访的多位专 家表示，除在 总量上保持一定增 长规模外，保持货币信贷 平稳适度增长，更重要的是发挥 金融优化配置资源的作用，引导资金加大对经济结构调整特 别是“三农”、小微企业、战略性新 兴产业等的金融支持， 满 足国家重点在建续建项目资金需 求。 “政府工作报告设定 2013 年国内生产总值增长目标为 7.5%，与去年一致，也符合市 场 预期。不过在报告的表述部分中，只提“经济持续健康发展“ 而不是去年报告中的“ 经济平稳 较快发展“，进一步淡化速度，重视健康和持续性。 ”范贵龙认为 。 “这与“十二五“期间，决策层意图着重提高经济增长质量和效益而非增 长速度的目标一 致，“ 十二五 “规划年均 7%的增 长目标。 ”华创证券分析师华 中炜亦认为， 7.5%的经济增速保 底，质量效益重于速度的意图 明