从《道路交通安全法》谈保险公司的赔偿范围

从道路交通安全法谈保险公司的赔偿范围 蓝旺 道路上发生交通事故后，在从前我国的相关法律中，保险公司是不作为直接的当事人出现 在案件中，自从道路交通安全法出台以后，保险公司与受害第三者因此法而具有了实体上 直接的权利义务关系。笔者在本文中试从该法的 76 条的技术构造与立法精神出发，简要闸述 该条款对保险公司的赔偿范围的界定以及对该条款笔者认为有必要提出的一些问题和补充。 “交通事故“是指车辆在道路上因过错或者意外造成的人身伤亡或者财产损失的事件。发生 交通事故时，首先要考虑的问题就是受害人的救济问题;对受害人的救济，不仅要考虑交通事 故致人损害赔偿责任制度的完善，而且还要考虑交通事故致人损害赔偿责任的保险措施的应用。 原则上，机动车发生交通事故，机动车所有人或管理人对受害人应当承担无过错责任，即 机动车致人损害的无过错责任原则。不论机动车所有人或管理人对于损害的发生是否存在过错， 均应当对受害人因交通事故所发生的损害承担赔偿责任，这应当属于我国民法通则第 123 条规定的内容。民法通则第 123 规定：“从事高空、高压、易燃、易爆、剧毒、放射性、 高速运输工具等对周围环境有高度危险的作业造成他人损害的，应当承担民事责任;如果能够 证明损害是由受害人故意造成的，不承担民事责任。“ 机动车所有人或管理人对第三者应当承担的赔偿责任，得以向保险公司投保第三者责任险， 转嫁由保险公司来承担。我国目前普遍实行机动车第三者责任保险，故机动车的所有人或管理 人有义务向保险公司投保机动车第三者责任保险。道路交通安全法第 17 条也规定：“国家 实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规 定。“在发生交通事故时，肇事的机动车若已经投保机动车第三者责任保险，保险公司则依照 法律的规定或者保险合同的约定，以保险金额为限向交通事故的受害人给付保险赔偿金，似无 疑问。但保险公司并非政府机构或福利机构，其所应当承担的保险给付责任，以机动车所有人 或管理人应当对受害人承担赔偿责任为基础，此为责任保险的基本理念;机动车所有人或管理 人对受害人应当承担属于保险合同承保危险的赔偿责任的，保险公司才承担保险给付责任。这 样的法律设计亦为我国保险法第 50 条所规定。保险法第 50 条规定：“保险人对责任 保险的被保险人给第三者造成的损害，可以依照法律的规定或者合同的约定，直接向该第三者 赔偿保险金。责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。“ 以上的立场是否因为道路交通安全法第 76 条的规定而有所变化呢?道路交通安全法 第 76 条规定： “机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制 保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任：(一)机动 车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任;双方都有过错的，按照各自过错的比例分 担责任。(二)机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任; 但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采 取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。 交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。“ 对于 上述规定，有学者已经明确表示，道路交通安全法确立了一个归责原则体系，对于不同主 体之间的责任承担适用不同的归责原则：(1)保险公司在第三者强制责任保险责任范围内承担 无过错责任(第 76 条);(2)道路交通事故社会救助基金在特定情况下垫付受害人的损害赔偿， 适用无过错责任(第 17 条、第 75 条);(3)机动车之间的交通事故责任适用过错责任(第 76 条第 1 款第 1 项);(4)机动车与非机动车驾驶人、行人之间的交通事故适用无过错责任或严格责任 (第 76 条第 1 款第 2 项、第 76 条第 2 款)。果真如此吗?道路交通安全法第 76 条共有两款， 有必要分别诸款作出说明。 依照道路交通安全法第 76 条第 1 款的规定，机动车发生交通事故致人损害的，由保 险公司在机动车第三者责任险的责任限额内予以赔偿。保险公司依照第 76 条第 1 款所承担的“ 赔偿“责任，充其量是替肇事机动车的所有人或管理人承担赔偿受害人的责任，其法律性质则 为保险公司对交通事故受害人承担的法定的“保险给付义务“;保险公司所承担的保险给付义务， 仅与机动车第三者责任保险的缔结有关，与交通事故损害赔偿责任自无关系，故不存在保险公 司是承担过错责任还是无过错责任的问题。因该条款规定保险公司应当对交通事故的受害人承 担保险限额内的赔偿责任，提出了一个答案不十分明确的问题：不论机动车所有人或管理人应 否对受害人承担赔偿责任或者不论其赔偿责任的高低，保险公司是否均应当向受害人承担保险 给付责任?仅从该条款本身的文义解释，得出肯定的结论是不奇怪的。因为在发生机动车致人 损害的场合，保险公司应当在强制责任保险的限额内予以赔偿，在条款文辞的使用上并没有附 加任何其他限制。再者，该条款的进一步规定，也使得这个结论更加确定。只有在超过保险公 司承担责任限额的赔偿责任的损害部分，若系机动车之间发生交通事故，则按照过错责任原则 分配赔偿责任;若系机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，则由机动车一方承担 责任，但有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，而机动车驾驶人已 经采取必要处置措施的，可以减轻机动车一方的责任。 道路交通安全法第 76 条第 1 款的 规定，混淆了机动车所有人或管理人和保险公司应当对受害人所承担的不同性质的责任,使得 保险公司承担了其本不应承担的“责任“，有点对保险公司强加“社会责任“的味道。再者，依照 第 76 条第 1 款，难道仅仅在保险公司不能赔偿受害人的损失的情况下，才有必要区分交通事 故是发生在机动车之间还是发生在机动车与非机动车、行人之间?或者才有必要考虑受害人的 过错程度而减轻加害人的赔偿责任?立法者在这个问题似乎也犯了逻辑错误。立法在考察机动 车所有人或管理人对受害人应否承担责任或者应当承担何种程度的责任时，至少可以主张受害 人的主观过错程度实行过失相抵，这应当是基本原则，而该条款却将此项原则限制在保险公司 不能赔偿受害人所受损失的场合，显然已经清楚地表明，在发生交通事故时，保险公司都应当 在责任限额范围内承担赔偿责任;进一步推论则是，保险公司不得以机动车所有人或管理人不 承担责任或减轻承担责任的抗辩事由，对抗交通事故受害人的赔偿请求。总之，依照第 76 条 第 1 款的规定，在发生交通事故时，保险公司均无例外地将承担强制责任保险限额内的赔偿责 任。第 76 条第 1 款用保险公司对交通事故受害人承担保险责任限额内的赔偿责任的方式，取 代了民法通则第 123 条规定之机动车所有人或管理人所应当承担的无过错责任。第 76 条 第 1 款规定保险公司对交通事故的受害人直接承担保险给付责任，等于承认交通事故的受害人 对保险公司有法定的保险给付请求权，这丰富了我国责任保险制度的内容，进步意义十分显著;但 因没有考虑机动车所有人或管理人的赔偿责任而使得保险公司承担了“过重“的责任，制度的合 理性选择和妥当适用颇为令人怀疑。 依照道路交通安全法第 76 条第 2 款的规定，“交通事故的损失“是由非机动车驾驶人、 行人故意造成的，机动车所有人或管理人不承担责任。该条款规定有机动车所有人或管理人不 承担受害人的损失的免责事由。 交通事故的受害人因为故意而受到损害的，机动车所有人或管理人不承担赔偿责任;但机 动车在使用过程中因为不可抗力造成受害人损害的，机动车所有人或管理人是否应当承担责任， 道路交通安全法没有作出规定;非因机动车所有人或管理人的行为造成损害的，机动车所 有人或管理人应否承担责任，道路交通安全法亦没有作出规定。故该条款有关机动车所有 人或管理人不承担交通事故致人损害的赔偿责任的免责事由的规定，可能有所欠缺。最高人民 法院关于被盗机动车辆肇事后由谁承担损害赔偿责任问题的批复(1999 年)规定：“使用盗 窃的机动车辆肇事，造成被害人物质损失的，肇事人应当依法承担损害赔偿责任，被盗机动车 辆的所有人不承担损害赔偿责任。“这对于我们理解或补充道路交通安全法第 76 条第 2 款 的内容，或许有所帮助。 再者，第 76 条第 2 款规定交通事故因受害人故意造成的损失，机动车所有人或管理人不 承担责任，但若非机动车驾驶人或者行为故意造成交通事故，致使机动车所有人或管理人发生 损失的，“受害人“应否对机动车所有人或管理人承担赔偿责任?道路交通安全法没有任何 规定。在此情形下，是否要依照民法通则第 106 条第 2 款来决定“受害人“的赔偿责任?答 案应当是肯定的。 需要说明的是，第 76 条第 2 款对于机动车所有人或管理人应否对受害人承担赔偿责任， 具有基础性评价作用。若有第 76 条第 2 款规定之机动车所有人或管理人不承担赔偿责任的情 形，保险公司是否还有第 76 条第 1 款所规定之强制保险责任限额内的给付责任?遗憾的是， 道路交通安全法第 76 条本身并没有给出明确的答案。事实上，第 76 条第 2 款对于道路 交通安全法第 76 条第 1 款的适用应当具有限制作用，在适用第 76 条第 1 款时，必须考虑第 76 条第 2 款。依照责任保险合同，若被保险人对受害之第三人不承担赔偿责任的，责任保险 人没有保险赔偿金的给付义务;惟有被保险人致人损害而应当承担赔偿责任，且其赔偿责任属 于保险责任范围的，责任保险人才承担给付保险赔偿金的责任。因此，责任保险人的给付责任， 不仅取决于责任保险合同的约定，而且以被保险人对第三人依法应当承担损害赔偿责任为依托。 依照英国 1972 年道路交通法第 149 条的规定，保险人向被保险人签发有效的责任保险单，被 保险人因交通事故对受害人承担的责任，属于保险单承保的责任范围，受害人取得对被保险人 的赔偿判决后，有权直接请求保险人给付保险赔偿金。日本机动车损害赔偿保障法以法律形式， 确认了机动车事故受害人对责任保险人的直接请求权，该法第 16 条第 1 款规定，“发生保有者 损害赔偿的责任时，受害人根据政令的规定，可以在保险金额的限度内向保险人请求支付损害 赔偿额“。立法例上的经验也表明，当机动车所有人或管理人因非机动车驾驶人或行人故意造 成交通事故而不承担赔偿责任的，保险公司自无给付责任保险限额内的保险赔偿金的义务。 综合以上分析，道路交通安全法第 76 条存在显而易见的漏洞，可以有限度地作出如 下的内容补充：(1)机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的造