什么第三方资金托管

什么第三方资金托管? 第三方资金托管是指资金流运行在第三方托管公司，而不经过平台的银行 账户。从而避免了平台恶意挪用交易资金给投资人带来的风险。 第 1 步：投资者 A、B、C 分别通过第三方支付公司提供的充值管道，把资 金通过自己的银行账户转入平台的中间账户，假设三个人各充值 200 元; 第 2 步：平台会为中间账户建立一套虚拟账户体系与之映射，记录各个投 资者和融资者进入中间账户里的金额，为什么说这个账户体系是虚拟的呢?因为 这些账 户并不存在于平台以外的地方，而且平台中间账户里的资金事实上并没 有实现隔离，这种情况下，A、B、C 三个人在虚拟账户中的金额各为 200 元， 平台中间账 户里共有 600 元; 第 3 步：投资者 A、B、C 各投资 100 元给融资者 D，平台虚拟账户体系中 ABC 三人账户余额都变成了 100，而 D 变成了 300，但因为在此过程中无人提现， 平台中间账户的总金额其实仍为 600 元 第 4 步：融资人 D 选择提现，其实是银行账户之间的转账，这时虚拟账户 中 D 的金额减少，平台中间账户的余额也会减少 在整个资金流转过程中，投资者在充值成功的一瞬间，事实上对这笔资金 已经失去控制了，平台因为对中间账户拥有控制权从而可以控制这笔资金。上 一集介绍 的资金池的危害也正在于此，平台可以随意动用这笔资金，外人完全 看不来，因为虚拟账户体系中的资金流动完全是平台“造”出来的，事实上资 金并没有在真实账 户中移动过。 平台中间账户从投资者充值开始到融资人提现结束，资金一直都保持在 600 元的规模，假如平台承诺融资人资金 T+1 到账，而当天有 100 个这样的融 资项目在平台发生，这个资金池的水位会达到 600*100=60000 元的规模，而这 就是第一集介绍过的资金池的运作原理。 而在一个第三方托管的 P2P 账户体系中，资金的流转过程相对复杂得多： 以融和贷为例，当投资者投资时，步骤如下： 第 1 步：投资者 A、B、C 分别充值到通联支付为融和贷设立的托管账户中， 这些账户是在投资者们注册时开立的; 第 2 步：投资者 A、B、C 分别选择投资给 D，这时资金仅仅是被冻结，而 并未离开自己的账户; 第 3 步：当 ABC 三方资金冻结金额等于融资金额时，资金匹配完成，平台 向资金托管方发“成交”指令，(注：该指令并不能影响资金的去向) 第 4 步：托管方按照投资者当时设定的去向解冻资金并完成资金的划转， D 账户资金到账 第 5 步：融资者付平台服务费(这也是平台唯一的收费点) 第 6 步：融资人提现，借款动作完成，资金离开托管账户体系 在以上的 6 个步骤中，融和贷平台全程没有触碰投资人的资金，从而真正 实现了资金的点对点流动。 通联支付是极少数推出了资金托管服务的支付机构，大量的第三方支付公 司在交易中起到的仅仅是支付管道的作用。 投资者如何才能分辨一个平台采用了哪种资金流转方式呢?最简单的方式是 看自己有几个账户，资金池方式下，用户只有一个平台账户(既是平台账户，也 是资金账户;而第三方托管方式下每个用户必然在两个系统中拥有两个账户，一 个 P2P 平台账户和一个资金托管方的资金账户。 一家正规的 P2P 网贷对于风险把控要求相当高，实行平台资金的第三方托 管，保证投资者资金的独立性和安全性，这是网贷行业为保障投资者安全几乎 无法绕 过的门槛，通过建立资金第三方托管，加大风险把控，杜绝平台构建资 金池和擅自动用平台资金，杜绝平台形成自我担保等风险。这也是银监会对网 贷行业最直接的 要求。 针对近期 P2P 跑路事件频发，央行九部委在界定网贷行业非法集资的会议 上再次明确建议平台资金需由银行或者第三方进行托管，希望通过第三方托管 避免网贷平台形成自有资金池、防范平台非法集资和挪用资金池内资金，来降 低投资者风险。 但有一点需要警惕，现在市场上很多 P2P 平台明明是以资金池方式操作， 但为混淆视听，也披上了第三方托管的外衣，比如由一些毫无资质甚至明显关 联方控 制中间账户，这就是所谓的“伪托管”模式， 他们宣称把中间账户交 给了所谓的第三方托管，但投资人充值和提现资金都要经过一个中间银行账户， 这给中间的黑箱操作提供了极大的空间。 从哪里能看出来融和贷的资金流动在被托管? 融和贷是与第三方托管公司通联支付合作，用户可以通过三步查证： 第一步：登录通联支付官网查询 P2P