小企业贷款申 请书(精选多篇)

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 小企业贷款申请书(精选多篇) 小企业贷款或将被“ 挤出 ” 据中国人民银行公布的 2014 年 10 月份全国金融机构信贷收支月报，截 止 2014 年 10 月末，全国金融机构人民 币贷款比年初增加了 7.2 万亿，比去年 同期多增加 1.6 万亿，照此发展速度， 预计年末贷款比年初增加 8.5 万亿左右。 而 10 月末个人经营性贷款比年初增加 8700 亿元，比去年同期少增加 640 亿元。 上述数据从一个侧面表明全国整体信贷 需求已在回升，而小企业尤其是微型企 业贷款需求仍在萎缩。 一、经济不景气，部分小企业利 润率已低于银行贷款利率 国家统计局数据显示，11 月份大 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 型企业 pmi 为 51.4%，比上月上升 0.5 个百分点，连续 3 个月位于临界点以上； 中型企业 pmi 为 49.7%，比上月回升 0.4 个百分点，仍位于临界点以下；而 小型企业 pmi 为 46.1%，比上月下降 1.1 个百分点，该指数自 2014 年 4 月以 来一直位于临界点以下，11 月份不升反 降。小企业经营状况的恶化，导致其利 润率持续下降，很多小企业利润率已低 于银行贷款利率，也就是说，向银行贷 款维持经营的小企业，很多处于亏损或 不赚钱状态。我几周前去温州调研，走 访了一家制造业，一家流通业，其中制 造业的利润率也就在 8%左右，目前银 行对小企业贷款利率基本上上浮 30%左 右，一年期贷款，其利率大概是 7.8%，加上 ppi 负增长，小企业实际承 担的贷款利率成本为 10.56%，因此， 制造业中的小企业若向银行贷款，基本 处于不赚钱状态；另一家流通行业，利 润率大概在 5%左右，由于一年周转 4 次，故扣除银行贷款利率后，还有利润 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 可赚。在这样的情况下，相当一部分小 企业选择不向银行贷款或减少了银行贷 款。 二、小企业贷款不良资产上升， 导致银行贷款利率居高不下 小企业经营的不景气，导致银行 小企业贷款不良率上升，尤其是长三角 区域不良率上升较快，其结果导致银行， 一是不敢给小企业贷款或有选择地给小 企业贷款；二是贷款利率居高不下。银 行根据价格覆盖风险原则，在不良资产 大幅上升的时候，其价格必然不会下降， 即使在小企业信贷需求下降的情况下也 是如此。据央行数字，受 6 月、7 月连 续两次下调存贷款基准利率并调整利率 浮动区间等因素影响，金融机构对非金 融企业及其他部门贷款利率总体呈下行 趋势，从利率浮动情况来看，执行下浮 利率的贷款占比在上升。虽然 9 月份执 行下浮利率的贷款占比为 11.31%，比 6 月上升 3.39 个百分点，执行基准利率 和上浮利率的贷款占比分别为 24.57% -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 和 64.12%，比 6 月分别下降 0.51 个和 2.87 个百分点，但总体而言，下浮利率 贷款占比仍然较低，小企业贷款下浮占 比恐怕更低。 因此，即使央行降息，也照样减 低不了企业的利息负担，对小企业可能 更加如此，因为银行并不会因为央行降 息而同步降息。何况 10 月份的 cpi 为 1.72%，存款实际利率也只有 1.28%， 即使央行降息，也并没有多少可降息空 间。在存贷利差悬殊较大的情况下，央 行除非采取非对称降息， 否则货币政策已无施展余地。 三、小企业贷款或将被挤出 一方面，由于经济的不景气，小 企业承担不了银行贷款的高利率，另一 方面，由于小企业贷款不良资产的上升， 银行对小企业贷款利率不可能有太大幅 度的下降，而银行贷款利率的居高不下， 又进一步加剧小企业不良贷款的上升。 在这样的恶性循环下，银行出于规避风 险考虑，可能会重新选择住房按揭以及 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 大型国企等收益虽然低一些、但风险也 同样较低的行业，从而形成对小企业贷 款的挤出效应。今年以来全国总体贷款 比去年同期明显上升，达 7.2 万亿，而 个人经营性贷款比去年同期略有下降， 少增加 640 亿元，与此同时，票据融资 比去年同期多增加 8200 亿元，消费性 贷款比去年同期持平，或许就有挤出的 原因在里面，这不能不引起我们高度重 视。 四、解救之道在于减税 或许有人会说，通过降低存款准 备金，释放流动性，增加货币供应量， 来降低市场利率，但我们在前面分析可 知，小企业的贷款利率受制于小企业贷 款质量。小企业贷款质量不提升、不良 率不下降，银行对小企业贷款利率很难 有下调空间，除非像 2014 年那样，来 个政府主导，通过大规模的刺激投资， 同时辅以行政推导，引致银行大幅度增 加贷款，从而降低贷款利率。 提高小企业贷款质量的途径之一， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 就是减轻小企业负担，让小企业经营重 回有利可图状态，减税可能是较好的方 法之一。但政府能否实行减税政策，取 决于政府对整体经济的判断和把控能力。 可参阅我的博文财政货币政策如何 “破局” 。 本文由 http:/ 两性 整理提供 小企业贷款调查问卷 尊敬的客户： 您好！我们真诚地希望通过以下 问题来了解您的贷款需求，以便为您提 供更为完善周到的金融服务。本次调查 大约需占用您 5 分钟时间，非常感谢您 的支持！ 一、贵企业的主要信息 企业名称： 所属行业： 成立日期： 上年末资产总额： 上年销售总额： 联系人及电话： 二、调查内容 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 下面请您开始选择： 1、你最需要贷款一般是在什么 时候？ 企业刚刚开办，贷款购置固定 资产或补充周转资金 原材料涨价、订单增加、新项 目中标等，贷款补充采购资金 准备 扩大生产能力或更新技术，贷款购置新 厂房、设备等 偿还即将到期的银行 贷款或其它债务 2、近一年内您需要的日常流动 资金贷款大概是多少? 50 万元以下 50 万200 万元 200 万500 万元 3、您去年主要通过什么途径解 决日常流动资金不足： 银行贷款 股东集资 民间借贷 4、目前您最需要的银行贷款品 种是： -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 6 个月以内的贷款 一年以内贷款 一至三年贷款 5、您能够提供的担保方式： 商品房抵押 厂房、土地抵押 机器设备或交通工具抵押 多家企业互相担保 担保公司担保 6、您选择贷款银行时，最看重 的方面是： 贷款手续简单、放贷款 速度快 贷款利率低 可贷金额多 担保方式灵活，没有抵押也能 贷款 7、如果准备贷款，您会首先联 系以下哪一类机构： 五大国有商业银行 城市商业银行 农村合作银行或信用合作社 贷款公司、担保公司、典当行 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 等民间融资机构 8、有没有被银行拒绝过贷款， 最近一次被拒绝的原因是什么： 自身经营中存在一些小问题， 如营业执照等未年检、无排污许可证、 卫生许可证、产品质量未达标等 财务报表不规范或没有审计过， 达不到贷款银行要求 财务指标如负债率过高或利润 率太低等，达不到贷款银行要求 无 法提供银行要求的担保 9、您对目前贷款银行感到最不 满意的地方是： 贷款申请手续过于 复杂，要求提供的材料过多 贷款担保的要求过高，如只接 受抵押或接受的抵押率太低 贷款的附加要求太多，如要求 财务指标必须保持某种水平、增加注册 资本、股东不分红、追加股东个人连带 责任担保等 10、抵押物是否需要评估，由谁 评估？ -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 委托专门的评估公司评估 由贷款银行评估 与贷款银行商量确定 由企业自己申报 11、目前您向主要客户采购时通 常使用的付款方式是： 全部货到付款 预付货款 预收货款； 3.营业执照； 4.组织机构代码证； 5.税务登记证或有效的纳税证明； 6.基本户开户许可证 7、贷款卡； 8.公司章程； 9.验资报告； 10.至少连续两期的财务报表或审 计报告。 11.银行对账单； 12.同意借款的股东会决议； 13.法人及主要股东身份证，法人 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 的户口薄或结婚证； 14.法人及主要经营者简历； 15.特殊行业需经营许可证、相关 专利等； 16.购销合同及反映企业资金需求 的有关资料； 小企业贷款管理办法 小企业贷款管理办法 xx 省农村信用社小企业信用贷款 管理办法 第一章总则 第一条为解决涉农小企业贷款难 的问题，规范对小企业信贷业务的管理， 加强贷款风险控制，促进农村经济和金 融事业健康发展，根据银监会农村信 用社小企业信用贷款和联保贷款指引 及相关法律法规规定，制定本办法。 第二条本办法所称涉农小企业是 指县区域范围内年应税销售收入低于 1000 万元或资产规模低于 2014 万元、 从业人员在 100 人以内的企业法人或依 法注册登记的其它经济组织。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 地级城市辖区内直接为农业提供 生产资料的企业或直接经营农药、化肥、 地膜、农业机械等涉农物质的企业，规 模符合上述规定的，可参照本办法执行。 第三条本办法所称信用贷款是以 借款人信誉为保证无需提供抵押、质押 或第三人保证的贷款。 第四条本办法适用于一级法人核 算的农村合作银行、县联社及实行二级 法人核算的县联社。基层社办理该项业 务须通过其联社批准。 第五条、对小企业提供信用贷款 应遵循以下原则： 1、择优扶持原则。符合国家产 业政策和信贷政策，产品有销路、市场 有份额、经营有效益、管理较规范的优 良企业。 2、专款专用原则。信用贷款须 指定用途，贷款额度必须按企业专项需 要核定，做到专款专用。 3、物质保证原则。信用贷款主 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 要用于购买原材料，形成企业相应的生 产经营物质。不得用信用贷款资金发放 工资或用于企业其它消费。 第六条小企业信用贷款实行“综 合授信、分级授权、按需申请、周转使 用”的管理方式。 第七条小企业信用贷款应按市场 化和商业可持续的要求操作，坚持严格 准入、自主选贷、自担风险。任何单位 和个人不得干预贷款人办理小企业信用 贷款业务的经营自主权。 第二章贷款对象和条件 第八条申请小企业信用贷款的是 本规定第一章第二条所指的企业。此外， 借款人应符合贷款通则规定的基本 条件，还应符合以下要求： 1、主要经营场所及注册地在贷 款人服务的社区范围内； 2、企业注册经营在一年以上， 经营管理已基本正常； 3、借款人基本帐户在贷款人处 开立，且在贷款人服务社区范围内没有 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 14 其它金融机构的帐户； 4、持有效合法的贷款卡，贷款 卡须参与年度审验； 5、企业产权关系明确； 6、企业及企业出资者或关键管 理人员最近三年内无不良信用记录； 7、贷款人规定的其它条件； 8、不是贷款人的关系人。 第九条企业应有较健全的财务制 度，应按季向贷款人报送财务报表。借 款时，企业的资产负债率不应高于 50%。 第三章贷款用途、期限和利率 第十条小企业信用贷款主要用于 购买企业原材料和作为企业的短期营运 周转资金，贷款资金的运用应形成企业 相应的材料物质。 第十一条小企业信用贷款单笔最 长期限为 1 年，一年期以内贷款展期后 不得超过 1 年，一年期贷款不得展期。 第十二条小企业信用贷款利率与 其高风险相匹配，实行较高贷款利率。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 15 贷款人在利率定价时按公开、透明原则， 双方共同协商确定，但执行利率不能低 于抵押贷款执行利率水平的 120%。 第四章授信管理 第十三条小企业信用贷款遵照 “评级、授信、授权、用信” 的程序，实 行综合授信、分级授权、按需申请、周 转使用的办法进行管理。 第十四条申请及受理。需要信用 贷款的小企业首先应向贷款人提出评级 授信申请，提交相关材料。贷款人应指 定专人受理，并告知相关程序。 第十五条信用等级评定。贷款人 受理借款人的申请后，应搜集、调查、 分析企业生产经营状况，组织人员按 法人客户信用等级评定办法及小 企业信用评级指标与计分标准表评定 小企业信用等级。评级时，应重点掌握 以下情况： 1、企业的有效资产、实际负债、 生产经营情况、现金流量、在金融机构 的还款记录、资金结算、融资能力等真 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 16 实财务状况，以及管理水平、市场竞争 能力、所处行业的发展前景。 2、主要股东、关键管理人员的 基本素质、管理能力、品行、家庭资信 状况、日常行为等。 3、注册登记与年检及其它情况。 4、实际纳税情况。 5、所属行业协会及上、下游企 业对其的综合评价。 6、所在社区管理机构及附近居 民对其的综合评价。 小企业信用等级评定的有效期为 一年，一年后应重新评定。 第十六条授信及授信额度。对企 业信用等级评定后，应按法人客户统 一授信管理办法核定信用贷款授信额 度。对单一法人客户的信用贷款额度、 抵押贷款额度、信用证、承兑、贴现等 表内外信用余额之和不得超过最高综合 授信额度。信用贷款授信额度不得超过 对单一借款人授信额的 20%。信用贷款 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 17 授信额度计入后，单一借款人的资产负 债比例不得高于 75%。 第十七条分级授权。办理小企业 信用贷款的机构应经省联社批准，超过 授权额度应向省联社咨询报批。贷款人 权限内的贷款可分级向分支机构、客户 经理授权发放。授权应以书面形式载明 授权内容、额度、权力的义务等内容。 第十八条用信。借款人在授信额 度内，需要使用信用贷款授信额度时， 向贷款人提出借款申请，贷款人按权限 及相关程序发放贷款。 第五章贷款管理和风险控制 第十九条贷款人开展小企业信用 贷款以县级联社或合行为单位，实施统 一管理、集中授信，并授权指定经营网 点及客户经理进行业务操作。 第二十条小企业信用贷款实行客 户经理制。客户经理主要办理小企业贷 款前台业务，在授权范围内实行一揽子 主办制。其职责是负责贷前调查、档案 资料收集、提出调查报告和办理意见、 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 18 协商合同条款、贷后检查等事项，监测 企业资金状况及生产经营情况，为小企 业提供全方位金融服务。 第二十一条客户经理实行资格管 理和等级管理。客户经理在贷款人授权 范围内办理小 企业信贷业务实行双签审批制。 客户经理在授权范围内可以独立做出是 否予以贷款的决定。贷款合同经借款人、 客户经理初议并由客户经理和其所在分 支机构负责人共同签字并加盖专用章后 即可生效。 第二十二条小企业信用贷款办理 实行限时办结制度。首次提出贷款申请 的客户，应在 5 日内给予答复，15 日内 办理终结；发生过贷款关系的客户应在 10 日内办理终结。 第二十三条小企业信用贷款发放 后，客户经理应加强资金流向检查，追 踪资金使用用途，填写资金流向追踪检 查报告，确保专款专用。 第二十四条客户经理应加强贷后 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 19 检查，按月搜集小企业经营资料及相关 信息，按季进行贷后专项检查，填报季 度检查报告。 第二十五条贷款人应加强对小企 业信用贷款的内部稽核制度。对每户小 企业信用贷款每年至少进行一次风险检 查，有效掌握客户经理、分支机构的尽 职情况，确保其执行小企业贷款政策、 服务质量、风险防控等各项操作标准。 第二十六条严格小企业信用贷款 重组操作，严禁擅自办理贷款重组和掩 盖贷款真实形态，严禁借新还旧。 第二十七条实行小企业信用贷款 风险报告制度。小企业发生影响贷款安 全的重大事项或贷款未能按时还本付息 时，客户经理、分支机构应及时向上反 映报告。 第二十八条贷款人要按照“分类 科学、内容齐全、及时收集、管理规范” 的原则，建立小企业信用贷款综合信息 管理。内容包括： 1、营业执照、特种行业许可证、 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 20 年检证明、法人代码证书、近期纳税证 明等基本信息。 2、主要股东、关键管理人员的 身份证明及其它必要的个人信息。 3、小企业最近的负债和担保情 况。 4、业务合同、近期的财务报表 和财务状况变动详细情况。 5、调查报告和办理意见。 6、其它资料。 第六章责任、考核与奖励 第二十九条严格贷款调查评价、 审查、审批各环节责任，实行责任追究 制度。对调查情况不实、虚假评价企业 经营状况、审查把关不严、超权限、超 额度审批或其它未尽职行为，要追究相 关责任人责任。 第三十条严格小企业信用贷款的 考核。信用贷款本息催收面应达 100%，按期收息率应不低于 98%，贷 款到期收回率应不低于 95%。信用贷款 的考核指标应量化到具体的经办机构及 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 21 客户经理，并实行绩效挂钩。 第三十一条建立信用贷款奖励专 户。每年在专项奖金中提取一定比例奖 金，专门对客户经理、经办机构和相关 人员进行奖励。 奖励基金按“ 明确标准、专门计 提、专户存储、持续累积、上不封顶、 损失抵扣、履约兑现” 的办法管理。 第七条附则 第三十二条县联社可根据当地实 际情况，制订辖内小企业信用贷款实施 办法，报省联社备案后实施。 第三十三条从事商品生产、加工、 流通的专业户和种养殖户申请小企业信 用贷款，可参照本办法执行。 第三十四条本办法由 xx 省农村 信用社联合社制订并负责解释。 第三十五条本办法自发布之日起 施行。原有相关规定与本办法条文抵触 的，以本办法规定为准执行 小企业贷款营销方法 在金融市场竞争日趋激烈的今天， -精选财经经济类资料- -最新财经经济