农村信用社通用流程

黔东南农村信用社信贷业务通用流程 (试行) 为加强和规范黔东南州农村信用社信贷管理，提高信贷 管理工作质量和效益，防范和化解贷款风险,在贯彻执行商 业银行法、 贷款通则、 贵州省农村信用社信贷业务基本操 作规程的基础上，结合黔东南农村信用社信贷管理系统（以 下简称信贷管理系统）运行的实际，制定本流程。黔东南州农 村信用社营业机构的信贷业务操作应当遵循本操作流程。 、岗位设置： 各联社应根据信贷业务和管理的要求，按照效率和控制 原则科学合理地设置信贷岗位，配足信贷业务人员。信贷工 作主要设置以下岗位： （一）信贷审批人（决策人）； （二）客户经理（管片员）； （三）信贷内勤（记账员）； 信贷机构可以根据需要设置相应工作岗位，也可以与其 他工作岗位交叉结合。信贷工作岗位，可以一人一岗、一人 多岗或者一岗多人。但同一信贷人员不得对同一笔信贷业务 进行多岗位操作，即信贷业务的受理、审查、审批、发放到信 贷资金转存客户账户不得一手清。信贷业务办理为流水线作 业，各岗位之间不得相互推诿。 、操作流程图： 2 具体流程为：借款人申请贷前调查审查、审批签订 借款合同办理抵押、担保等手续发放贷款资料归档 贷后管理贷款偿还清户撤押。 一、借款人申请：借款人需要借款和融资，向农信社主办 网点直接申请，并提供借款和融资所需的客户信息资料（包 括有效的抵、质押物评估报告书）。客户经理对收集的资料进 行真实性、合法、合规性和完整性的审查。并在信贷管理系 统贷前查询功能模块中查询该客户在本县辖农信社的借款 历史交易记录情况，以决定贷与不贷。客户经理受理后由信 贷内勤在信贷管理系统客户档案模块中根据客户类型建立 和维护借款人的经济档案， 根据客户经济状况及诚信度给 予评级授信（原未建有档案的）。 二、贷款调查：客户经理受理借款人申请后，应当对借款 人的信用等级以及借款的合法性、安全性、效益性等情况进 行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。 并根据调查情况撰写贷前调查报告，按贷款权限逐级向上提 交。 三、贷款审查、审批： 通过信贷管理系统电子审批和借款资料送审相结合的 审批制度，最终目的是实现贷款审批的电子化。建立审贷分 离，分级审批的贷款管理制度；客户经理和网点负责人在权 3 限内发放贷款，但无人审查的，实行网点会计（网点主管）监 督审查制度，超权限的按规定逐级报批。实行每一笔贷款的 责任人制度，即经办人承担经办贷款的第一责任，审批管理 者按审批责任逐人逐笔承担相应的审批管理责任。 四、签订借款合同： 除农户小额信用贷款之外所有贷款必须与客户签订借 款合同。合同格式为省联社统一格式，各联社不得另行制定。 （一）合同必须采用打印方式，内容填制必须完整，不得 涂改； （二）相关条款应与贷款业务审批的内容一致； （三）客户部门必须当场监督客户的法定代表人或授权 委托人在信贷合同上签字、盖章或盖指模，核对预留印鉴。 必须认真审核合同文本的使用是否恰当；合同填制的内容是 否符合要求；客户的法定代表人或授权委托人是否在合同文 本上签字、盖章；确保签订的合同真实、有效，避免因合同签 订不规范造成合同纠纷导致贷款损失。 七、办理抵（质）押登记： 到相关的房管、土管、林业、车辆、工商行政等有权登记 的部门办理抵押登记手续，并将他项权证交承办社执管； 八、贷款发放： （一）首先在综合业务系统（CCIS）开贷款总户，生成客 4 户贷款账号； （二）将客户借款资料录入安义信贷管理系统并打印出 统一格式的借款凭证及相应的合同文本。 （三）打印的借款凭证要素必须齐全并与借款合同的内 容保证一致； （四）借款凭证的大小金额必须相符；分笔发放的，借款 凭证的合计金额不得超过相应借款合同的金额； （五）借款凭证与借款合同的签章必须一致。 （六）客户确认后必须在借款凭证及合同内签字、盖章、 盖指模。 （七）借款凭证审核无误后交信贷内勤在综合业务系统 （CCIS）记账，将客户 信贷资金转入客户相关存款账号。 (八) 信贷内勤必须根据打印的借款凭证要素记账，不 得逆程序操作，逆程序操作视为违规放贷。 九、贷后管理： 贷后检查：客户经理对客户进行随时的跟踪检查，对 客户的资信及贷后资金用途进行核实，若发生改变的，则要 维护客户信息并作信用等级调整和贷款（授信）合同重组（部 分条款的调整）；若发现重大不良情况的，则维护入黑名单， 并做提前收回贷款或通知会计部门作贷款形态调整。 贷款催收：每季度末月 20 日前必须由信贷管理系统打 印并向借款人发送按季结息通知单；短期贷款到期 1 个星期 5 之前、中长期贷款到期 1 个月之前要及时发出催收通知单， 做好逾期贷款本息的催收工作。 十、贷款收回： （一）首先在信贷管理系统贷款收回功能模块中查询出 客户贷款资料，并据客户还款情况进行录入，打印出统一格 式的贷款收回凭证。 （二）信贷内勤审核贷款收回凭证无误后在综合业务系 统进行记账及资金回笼处理。 （三）贷款收回除按季自动扣息、按月自动扣款、收取 应收未收利息三种情况外必须打印贷款收回凭证，并按以上 顺序操作，