农村信用社贷 款合同(精选多篇)

-精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 1 农村信用社贷款合同(精选多篇) 农村土地承包经营权出租合同 出租方： 承租方： 甲、乙双方根据白兔镇政府农业 结构调整具体规定，更好地做大、做强 白兔村的特色农业，经双方共同协商， 特制定本合同： 一、出租土地的用途 乙方承包经营甲方的土地，从事 高效农牧业种植养殖经营，不改变土地 性质。 二、出租面积 三、甲方将其土地面积亩，其中： 水田亩，旱地亩，出租给乙方。 四、出租价格 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 2 乙方在前五年向甲方上交租金， 水田每年每亩元，旱地每年每亩元，以 后每隔五年上浮 10%。 五、支付方式和时间 乙方采用现金支付出租费的方式， 每年一次性付清，支付时间为每年的 月 日前。 六、违约责任 任何一方当事人违约，应向守约 方支付违约金，违约金数额为壹年土地 租金的壹倍。 七、争议条款 因本合同的订立、生效、履行、 变更及终止等发生争议时，甲、乙双方 应协商解决。 八、生效条件 甲、乙双方约定，本合同经双方 签字盖章后生效。 本合同一式两份，甲、乙双方各 执一份。 甲方：乙方：签约时间： 农村信用社贷款条件 时间： -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 3 2014-11-3 9:38:54 点击：50 3、在其它银行或信用社没有贷 款关系。企业必须在一个信用社贷款， 不存在多头贷款问题； 4、企业在发放贷款的信用社辖 区内经营，不得跨地区贷款。 四、项目可行性 1、原材料有来源，原材料供应 有意向性协议； 2、产品质量合格，有长期稳定 的市场，产品销路有意向性协议；3、 有可观利润，经济效益好； 4、企业有生产技术保障； 5、企业对外负债占资产总额的 比例小于 70%。对于流动资金借款，企 业自有资产占总资产的比例必须大于 30%； 对 于固定资产贷款，企业自有资产 占总资产的比例必须大于 50%； 6、新建项目自筹资金必须在 50%以 上，要有注册资金证明； 7、新建项目必须要有有关部门 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 4 批准文件。 五、贷款的安全性 1、担保人必须具有足够的经济 实力和代替偿贷的能力，必须是具备法 人资格的企业、其它经济组织、个体工 商户 或具有完全民事行为能力的自然 人； 2、抵押物必须是地上定着物， 易变现，贷款额必须控制在抵押物的 70%以 内；3、质押物、证、权真实清楚，票 据合规合法有效。六、贷款的效益性有 明确可靠的偿还贷款本息的渠道，企业 每年结清利息后，能拿出一定的资金偿 还贷款本金。农村信用社贷款条件 时 间：2014-11-3 9:38:54 点击：50 2、若发放此笔贷款，此企业贷 款占信用社总贷款的比例不能超过 10%；信用社最大十户贷款占总贷款的 比例不能 超过 50%。 3、市州联社、信合办必须有贷 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 5 款可行性论证报告，有充足的可贷理由， 对存在的不足要有改进措施； 4、市州联社、信合办审贷委多 数同意，其中：理事长、主任必须同时 同意，分别鉴有“ 同意” 字样； 5、市州联社、信合办主要负责 人必须对上报的全部贷款资料签有“真 实无误”字样。 6、贷款责任人应承担的责任。 农村信用社贷款业务 之风险管理 一.何为贷款风险 贷款风险是指银行贷款管理活动 中由于各种事先无法预测额不确定因素 影响使银行贷款到期不能收回或无法如 数足值收回从而使贷款有蒙受损失的可 能性。 二.农村信用社贷款风险管理分类： 农村信用社贷款风险管理分为以下几个 阶段： 2014 年以前，农村信用社贷款分 类办法是按照四级分类，把贷款划分为 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 6 正常、逾期、呆滞、呆账四种类型，后 三种合称为不良贷款。 2014 年以后，农村信用社可根据 自身实际制定五级分类管理制度，及依 据借款人的实际还款能力进行贷款质量 的五级分类，即按照风险程度将贷款划 分为五类：正常、关注、次级、可疑、 损失，后三种为不良贷款。 当前，农村信用社实际的是在综 合系统网络中贷款分类按照四级分类， 二在实际管理中使用五级分类的折中办 法。 三.信用社贷款现状 当前，信贷资产质量低劣、不良 贷款占比高是困扰农村合作金融事业发 展的一大难题。它不仅影响到农村信用 社的自身效益和在社会上的声誉，而且 也关系到农村信用社的生存、发展乃至 金融、社会的稳定。因此，如何 防范化解贷款风险，提高信贷资产质量， 保证信贷业务正常运行已成为农村信用 社改革和发展中亟待解决的首要问题。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 7 1.不良贷款占比高，贷款的流动 性差。 2.贷款收息率低，贷款的效益性 难以实现。 3.抵押贷款占比少，担保贷款留 于形式，贷款的安全性难以保障。 四、贷款风险产生的原因 风险源于事物的不确定性，是一 种导致损失产生的可能性，它有广义和 狭义之分。广义风险是指预期事物的不 确定性，通常有两种情况：一是预期不 确定性可能带来意外收益，即风险收益； 二是预期不确定性可能带来意外损失， 即风险损失或风险成本。狭义风险仅指 预期事物不确定性而造成的损失。通常 所谓经济风险仅指狭义风险，本文中的 风险限制在狭义范围内。所谓贷款风险 是指银行、信用社放出去的贷款不能按 期收回，造成信贷资金损失的可能性。 它是风险的一种，具有风险的一般属性， 信贷资金的运动是一种以“两权分离、 按期偿还”为本质特征的特殊的价值运 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 8 动，即银行、信用社发放贷款所让渡的 只是信贷资金的使用权，而所有权仍归 银行、信用社所有。这一本质特征要求 借款人必须按照事先协议到期归还贷款， 以实现信贷资金的归流。但是，由于贷 款的发放和收回存在着一定的时间间隔， 在此期间内，会受各种不确定因素的影 响，导致借款人经营失败，造成银行、 信用社的贷款不能收回，贷款风 险由可能性变为现实性。引发贷款风险 的原因很多，基本上可分为两种，即外 部原因和内部原因。 五.贷款风险的规避方法 1.始终坚持” 以人为本 ”，提高信 贷人员整体素质。 一是大力构建学习平台，将健康 的信贷文化思想、行为及职业道德，通 过人这一特殊载体进行有效传导和贯彻； 二是建立长效的信贷培训机制，根据新 时期信贷工作要求制定培训计划，让信 贷人员针对性的不断” 充电 ”，以适应不 断变化的信贷工作需求；三是通过整合 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 9 现有人力资源、公开招聘、选拔信贷人 员和加大培训力度等措施，把优秀的人 才放在信贷岗位上；四是建立信贷人员 等级管理制度。通过科学设臵评定信贷 人员等级、建立科学的信贷考核目标体 系和信贷考核的激励机制，让信贷人员 的工作实绩得到高额回报和实现个人价 值，充分调动信贷人员工作的积极性和 主动性。 2.切实执行信贷管理的各项规章 制度。 一是严格执行贷款”三查” 制度， 对每笔贷款都必须认真做好贷前调查、 贷时严格审查、贷后尤其需要跟踪检查。 二是严格贷款操作规程，特别是 对每笔贷款从申请调查审查审 批发放贷后检查收回等每个环节 的相关操作流程要严格按照规定执行， 细化各个环节的责任，全程监控每笔贷 款的风险点。 三是建立主责任人制度，严格责 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 10 任界定。主责任人制，即第 一责任人制，是适应农村信用社 信贷业务发展需要，在实行审贷分离、 明确岗位职责和部门职责的基础上，针 对有决策权人在决策各环节中的作用及 行为而承担责任的管理制度。主责任人 制的建立，是对信贷决策各环节有决策 权人管理责任的进一步明确，有利于规 范信贷决策行为，有利于克服多年来信 贷业务逐级报批而由一人承担责任或名 为集体承担责任而实际无人承担责任的 弊端，是信贷管理制度的又一个创新。 通过建立主责任人制，进一步强化责任 人的责任意识，确保责任人严格认真履 行职责，共同为信贷业务的稳健发展负 责，共同为提高信贷资产质量负责，共 同为防范和化解贷款风险负责，建立有 效的信贷风险监管机制。信用社权限内 办理的信贷业务，信贷人员为调查主责 任人，业务副主任为审查人承担审查主 责任、主任为审批决策人承担决策责任。 经审贷小组审议通过的信贷业务，审贷 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 11 小组成员共同为真实性和合规合法性负 责，并承担相应责任。 四是强化制度制约，严格责任追 究。冷静分析多年来信贷管理不规范和 违规现象屡禁不止的原因，除信贷管理 制度本身不完善的原因外，还有一个比 较突出的原因，那就是有章不循，违章 不究或追究不严，使信贷人员存有侥幸 心理和依赖思想，养成了一边纠正一边 违章或只查违章不认真纠正的不良习惯， 可以说已经给我们带来了沉痛的教训。 为了确保信贷业务的健康快速发展，尽 快改变信贷人员的惰性思维，必须通过 制度建设，进一步明确调查、审查、审 批各决策环节有关人员的责任，规范主 责任 人的行为。 五是确保信贷管理的正面奖惩激 励和约束机制的有效执行。加强内部稽 核监督检查，强化对客户的贷后监管， 及时发现信贷运行和管理中存在的问题， 全面掌握客户的风险状况。做到定期检 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 12 查与随机抽查相结合，序时检查和专项 检查相结合。对重点社、重点人员存在 的重点问题，重点进行检查，严格责任 认定和责任追究，做到发现一个查处一 个，始终对信贷违规现象形成高压态势。 通过监督检查和责任追究，使信贷人员 逐步养成按制度办理贷款的良好工作习 惯，转变重放轻管的工作作风。 3.建立内部评价体系。 首先，在明确责任，实时监控的 前提下，应完善现有授权管理制度，进 一步明确信贷管理部门工作程序内容及 应承担的责任，逐步完善信贷管理制度， 减少干预行为，提高服务效率。其次， 推广农户贷款授权、授信管理新模式。 针对农户和其他自然人贷款，可以借鉴、 推广农户授信联保贷款” 一证通 ”做法， 在推广过程中要加强基层社授信评定小 组的建设，在落实贷款责任制的基础上， 建立健全激励约束兼容的考核机制，通 过导入市场营销激励机制等手段，将经 营绩效与基层社信贷人员切身利益结合 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 13 起来。 第三，建立农村信用社内部评级 体系。可以在农村信用社风险管理中引 入内部评级法。农村信用社建立客户信 用等级评定体系，对科学识别、评价客 户信用状况，优化客户结构，对信贷业 务的健康发展将起到积极的推动 作用。积极探索建立适合公司类项目贷 款、大额贷款、微小企业贷款和农户贷 款客户不同特点的信用评级制度，并将 信用评级标准按区域经济状况予以区分。 建立大额授信客户、大额贷款风险集中 度、关联交易和关系人贷款管理制度， 科学评定客户授信额度，坚持发展与风 险防范并重的原则，完善授信管理制度。 第四，规范信贷档案管理。作为 序时性真实反映信贷业务和信贷运行， 明确信贷责任的信贷档案，是信贷管理 工作的一项重要内容，必须引起高度重 视。 4.推进信贷管理电子化和信息化 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 14 建设。 农村信用社要加强信贷管理，当 务之急是加快信贷管理信息化系统建设。 各级联社应优先确保一定比例的资金， 重点加快基层社电子化建设进程，做好 人员培训，提升基层社管理水平第一是 稳步推进信贷管理电子化建设。要研究 建立全社统一的信贷业务电子化处理系 统，实现信贷业务数据的集中管理与维 护，强化对业务处理流程的刚性控制。 上级主管部门应牵头组织开发和推广， 或研究论证现有已开发的信贷管理系统， 或考察评估引进国内外银行同业先进的 信贷管理系统。 第二是探索建立信贷管理信息系 统。要建立上下级之间的信息沟通机制， 确保信息的对称性和充分性。建立信贷 管理工作重点联系制度，加强与联系社 之间的对话，将联系社作为试验的基地。 充分利用网络资源，建立信贷管理网页， 并及时把有关文件 和学习资料在网上公布，使之成 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 15 为全社信贷管理人员学习交流的平台。 浅谈农村信用社贷款的风险 贷款业务是农村信用社的主要业 务之一。贷款是信用社的最主要的资产， 也是信用社收入的主源。农村信用社在 漫长的发展历程中形成了大量的信贷风 险，且目前仍在继续增加。如何防范化 解这些风险是信用社一直谈论的问题。 笔者拟从人的因素谈点肤浅的看法。 目前信用社信贷现实 从信用社的贷款对象来看主要是 两类，一是以家庭为主的自然人贷款， 占农村信用社信贷业务的主要，二是以 初级组织为主的中小企业贷款，且向民 营企业方向发展，成为信用社的业务新 领域； 从信用社贷款的数额，信用社单 户贷款小的只有几百元，大的却达数千 万元，给贷款的管理拉长战线 从信用社贷款的管理成本来自， 信用社贷款对象为千家万户，现实中一 个信贷员只能管理 300500 户农户， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 16 以每户农户 5000 贷款元，年管理贷款 200 万元，这样的管理成本与商业银行 的信贷管理来比肯定高； 从信用社贷款的管理方式来看， 对信用社的贷款管理信用社目前主要仍 与信用方式为主，如农户小额信用贷款。 尽管逐步在推行抵押贷款，但进展不算 顺利。 产生的风险与原因 产生信用社信贷风险的外部因素： 一、政策因素。主要是地方政府 在扶贫工作、抗灾工作、农业技术试行、 农业产业调整以及农户小额信用贷款推 广中产生的风险，政策的风险转嫁给贷 款。在小额农户贷款推广中，由于有关 机构及工作人员执行非道德行为，把小 额农贷视为国家安抚百姓，稳定农村的 “民政救助性 ”贷款，在工作中人为地违 反小额农贷核定、发放、使用、管理、 收回的政策、制度、规定，造成小额农 贷风险。这种风险源于人类的劣根性 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 17 自私，具有很大的危害性，是农户小额 信用贷款的主要风险。 二、农业因素，由于我国农业基 础薄弱，农业生产的的单户组织形式、 农业生态环日益严峻，农业生产的风险 转嫁给贷款。农业自然灾害导致的风险。 自然灾害对农业的影响是其他产业无法 比拟的，它的到来往往使农民血本无归。 三、农民的因素。由于农民是弱 势群体，其抗风险能力十分弱。主要是 两点，其一农民没有医疗保障，许许多 多好不容易已脱贫农民，因没有医疗保 障，一旦发生重大疾病，一下以回到 “解放前”。其二农民没有失业保障，可 以说农民是一日 不做就会一日不得食。 其三农民没有养老保障，老一辈农民的 养老负担直接地压在新一代农民的身上。 这些风险都极易直接或间接转移到信用 社的贷款上。除此之外还有农户主观因 素。对于农户小额信用贷款，绝大多数 农户都 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 18 能贷好、用好、还好。可也有不 少的农户曲解农户小额信用贷款的政策， 故意违反农户小额信用贷款的规定，既 不讲社会道德，也不顾国家法令，拒不 偿还农户小额信用贷款、帮借、挪用于 非法用途等，造成小额农贷无法定全运 行。主要有以下几种表现形式。一是拒 不还贷。这种人，借贷款时就打算不还， 主要用于超过自己生活水平的消费。二 是转借贷款证，或农户小额信用贷款这 是农户小额信用贷款中一时无法禁止的 坏风气。这里既有农村“ 助人为乐 ”的风 气所致的原因，也有少数互相得利的 “互惠互利”的合作贷款。尽管农村信用 社户主本人到堂办理贷款手续的制度， 但贷款户一出信用社的门就将现金给谁， 无法监督。三是农村一些染有坏习的人， 贷款后用于非法用途。如有养猪的贷款 用于赌博、购肥的用于吸毒。四是有的 农户只想投入扩大生产，不算收益，不 守信用，不按时归还。 四、社会信用环境因素。保障因 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 19 从内外环境来分万物之灵，风险是人为 的，它必须用人为的办法来解决。一方 面乡村组织及个人的主观风险。受部门 利益的驱使和帽子工程的因素，出现了 不少乡级下指标，村级两委干部贷款交 税费的不良现象。以我县赤岸乡为例， 全乡 20 个村委全部以村级干部或群众 的名义，在信用社借款缴交税费，共涉 及 160 多名村干部，共结欠借款 200 余 万元。另一方面其他人员的主观风险。 主要是在小额农贷的清收中既有不明道 理群 众的不理解，还有乡村干部的不 支持，最为令人不解的是执法不严、诉 讼难、胜诉难、执行难，并且有的司法 人员自己的贷款都不还。以我县为例， 到 2014 年底，全县共有 86 名国家干部 和职工在信用社借款 222 万余元未归还， 其中执法机关 15 人，借款金额 33 万余 元。 四、市场体系所带来的客观风险。 农户小额信用贷款主要针对的服务对象 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 20 是以农户为前提的小生产者，受信息质 与量的影响，其适应市场的能力较差， 目前又缺乏相应的机构扶助，其生产经 营易产生市场风险。 产生信用社贷款风险的内部因素： 一、制度与现实的缺陷和滞后带 来的风险。主要体现在一是信用社信贷 制度本身的不足，导致贷款产生风险， 例如有的制度不能体现相关法律的规定， ；二是由于制度的时效性差，导致贷款 产生风险，现行的信贷制度往往缺乏执 行、信息反馈、修订的程序；三是制度 的实用性导致的贷款风险。如现有的信 贷制度没有关于新概念资产抵押担保的 的内容，导致基层难推广其他资产抵押 担保。 二、信用社工作人员主观风险。 农村信用社农贷信贷员是贷款调查、核 贷发放，管理的第一责任人，如果动机 稍有不纯，就很容易制造道德风险和操 作风险。一是信贷员与贷款户内外钩结， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 21 收受贷款户的小利、回扣。二是信贷员 不合实际情况，机械地推广农户小额信 贷。三是信贷员不按制度 操作给贷款带来的风险。四是信 贷员对小额农贷和个体工商私营企业贷 款实行级差管理。认为小额农贷的成本 高于企业贷款成本，小额农贷收益率低 于企业贷款，小额农贷点多面广，手续 繁锁，收息小而散，不如工商个体户的 贷款额度大，却因培训、人员更新跟不 上而低估工商企业贷款发放、管理、评 估重放轻管而造成风险。 4、协管员的 主观风险。由于协管员只管放贷的推介， 并对其工作不负任何责任，所以协管员 做老好人的现象普遍存在。 风险防范的想法 一、加强农村公民道德建设推行 农户小额信用贷款，全靠信用作支撑。 道德在前，法律在后的信贷操作，是产 生其风险重要原因，所以应普遍加强诚 信的社会公德建设，特别要有针对性地 长期将公民道德建设纲要贯彻落实到底， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 22 并在政策与制度上进行创新，可结合信 用村镇创建活动，加强诚实守信的道德 建设。 二、建立风险补偿机制防范风险。 作为政策与制度制定者的国家及其职能 部门，在政策上要考虑实际问题多样性、 复杂性，多从宏观上指导，少从微观上 加条条框框。对一些不符合实际和 “强 加”给信用社的 “政治任务 ”，应转移到 国有政策性银行身上。如：救灾贷款； 也可以开办专项保险，或联户担保来补 偿小额信用贷款风险，但实际操作将给 农民增加难以承受的成本，难以运行。 二、 、建立责任追究制防范风险。 主要是指各级信用社要加强信用贷款的 管理、收回检查，对造成风险的要进行 责任清查，建议每三年清理一次，对信 贷员道德风险和操作风险造成的损失， 不能仅按比例扣风险金，而因视情况采 取经济、行政、法律手段，使信用社贷 款损失降到最低。 三、建立违法追究机制。对主观 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 23 不还贷款或故意违法贷款的。一方面司 法部要加大打击力度，追缴有钱不还， 帮借贷款；另一方面要防止信用社做好 人， “区别对待 ”地将欠款户移送司法机 关，而应全面移交，由司法机关依法办 理。对借贷款违法消费的，可按有关法 律进行“金融诈骗 ”定罪处罚 四、建立相应信贷的激励机制。 不仅要对工作进行评估，更要根据信贷 员的工作业绩进行激励，并建立相应的 培训、淘汰机制，不断提高信贷员队伍 的素质。 农村信用社贷款营销思考 贷款营销是指农村信用社以市场 为导向，以客户为中心，以满足客户不 同的贷款需求为目的，通过市场调查与 细分，把贷款销售给客户，实现信用社 赢利的全部活动。贷款营销以“三性” 为 原则，实现收息最大化。近年来，随着 金融业的发展，农村金融市场和金融产 品面对严峻竞争和挑战，客户与信用社 的双向选择已经形成，农村信用社如何 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 24 充分利用现有金融产品，在贷款营销上 发挥优势，应对咄咄逼人的同行业竞争， 做好贷款营销工作，笔者就如何利用农 村信用社现有金融产品浅谈贷款营销工 作。 一、农村信用社贷款营销现状 1、农村信用体系建设滞后，营 销意识淡薄。多年来，农村信用社在农 户建档、信用等级评定和贷款发放等方 面，做了大量工作，并且为“三农” 经济 发展提供了强有力的信贷扶持，得到信 贷扶持并计划与信用社长期建立信贷关 系的农户对信用状况和等级评定较为关 注，大部分农户对自身信用状况并未引 起足够重视，欠债不还、逃废债务等负 面影响依然存在，农村信用体系建设仅 靠信用社力量已远远不够，虽然地方政 1 府在信用体系建设方面给予了一定投 入，但由于缺乏相应制裁措施，失信行 为仍然占有相当大的比例。在贷款营销 方面，一是信用社一些信贷员和贷款审 批人员担心贷户失信，在发放和营销贷 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 25 款时产生“恐贷 ”和“惧贷”思想，宁愿少 放，也不愿多承担风险；二是对贷款责 任追究认识不足，产生畏惧心里，在贷 款营销时，热衷抵押贷款，无论是否足 值，总认为抵押物“ 看得见、摸的着 ”， “无钱有物”的思想较为严重，尽管第一 还款资金来源较好，但往往因为没有抵 押物，瞬间失去了优良客户，工作方法 简单。 2、 “霸主地位 ”思想严重，危机意 识淡薄。在集镇、乡村，大部分农户和 个体经济户把金融服务依赖于农村信用 社， “香饽饽”成为一些员工骄傲的资本， 认为在服务片区内，没有其他金融机构 和信用社抢客户、抢饭吃，客户有求于 信用社， “霸主地位 ”思想较为严重，居 安思危意识淡薄。 3、贷款营销考核激励机制未完 全落实。虽然将贷款所涉及的有关指标 进行了单独考核，并出台了一系列激励 政策，但贷款营销考核激励机制并未完 全落实，营销与不营销没有区别，考核 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 26 兑现没有明显区别，按劳取酬、风险与 利益共担仍然流于形式，信贷人员缺少 应有的贷款营销压力，挫伤了一些信贷 员的工作积极性。 二、农村信用社贷款营销优势 农村信用社地位、发展和开办贷 款业务与其他金融机构相比，并不逊色， 甚至优于其他金融机构，突出表现在以 下几个方面： 1、50 多年的发展历史，城乡百 姓对农村信用社的信任和依赖根深蒂固。 信用社从最早的人民公社中逐步发展并 分离出来，历经多次体制改革、风雨洗 礼，为“三农 ”和地方经济发展服务的职 能和宗旨始终没有改变， “人无我有、人 有我新、人有我快” 的发展理念，使得 农村信用社历经 50 多年的艰辛跋涉， 现已发展壮大，成为农村金融一支不可 取代的主力军。目前，汉台区农村信用 社 32 个网点办理贷款业务，其中 18 个 网点在农村，城区 14 个贷款业务网点 服务对象除私营经济、个体工商户外， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 27 全部为城中村农户。 “三农 ”经济及地方 经济发展，让百姓受益、政 1 府满意， 农村信用社越来越得到地方政 1 府的支 持和关注，信用社在城乡群众中已根深 蒂固，特别是广大农民朋友对信用社的 信任和依赖是其他金融机构所不能取代 的。 2、农村信用社服务对象广泛。 汉台区是一个农业大区，农村金融服务 主要由信用社承担，随着农村集镇商业 银行分支机构的撤销，农村信用社“一 支独秀”处于霸主地位，尤其是农民朋 友把信贷支持仍然寄托在农村信用社， 信用社在贷款营销对象方面有着明显优 势。 3、小额农贷备受青睐。对于大 多数需要信贷扶持的农民，往往贷款金 额较少，他们祖祖辈辈与信用社打交道， 有着浓厚的感情，因此对信用社在贷款 利率执行上不会进行讨价还价，他们渴 望在较短的时间内解决资金需求，不误 农时。从信用社贷款业务上看，多年来， -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 28 已全面进行了农户建档、信用等级评定 等小额农贷发放前期准备工作，这些工 作的开展，不仅使信用社对所辖农户经 济情况有全面了解，并且能够及时为辖 区农户提供信贷扶持；从贷款金额小、 方便快捷及服务对象上看，农村信用社 有着明显优势。 4、富秦家乐卡方便快捷。近年 来，农村信用社在支持“ 三农 ”经济发展 中，推出了积存取款及贷款双重功效的 “富秦家乐卡 ”，持卡客户需要信贷扶持 时，可前往全省信用社任何机构网点办 理贷款业务，无需报批手续，此项业务 的开展，不仅利率低，而且方便快捷。 5、审批程序简单化，限时服务 质量高。为最大限度地满足客户需求， 简化贷款审批程序，提高办事效率，汉 台联社在贷款授信额度和审批权限方面 实行松绑放权政策，并及时推出贷款限 时服务公开承诺制度，贷款审批程序简 单化及快捷的办事效率给贷款营销创造 了较好条件。 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 29 6、黄金客户大额贷款利率执行 实行集中审批制。稳住黄金客户、发展 黄金客户，是信用社业务经营过程中至 关重要的环节，实际工作中，这些客户 会提到贷款利率执行问题，汉台联社因 地制宜，在稳定黄金客户的同时，注重 发展新客户，对涉及贷款利率执行问题， 由联社有关会议进行研究确定，达到银 企共盈的目的，这样不仅稳住了黄金客 户群体，而且贷款能够及时营销出去。 三、农村信用社贷款营销建议 1、全方位加强社会信用体系建 设。社会信用观念不强、信用体系建设 滞后，制约着农村信用社贷款营销增量 和增速，提高社会信用观念，加快信用 体系建设，不仅需要政 1 府、企业和信 用社的共同努力，而且需要全社会的共 同努力；信用社要结合当地产业结构和 经济结构调整情况对支农贷款进行调查 摸底，及时提供信贷扶持，定期或不定 期向当地党政单位领导或部门汇报工作， 搭建信息沟通桥梁，最大限度地取得当 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 30 地政 1 府的帮助与支持，特别是地方执 法部门，要出重拳打击恶意逃废金融债 务行为，给信用社贷款营销人员扫清 “恐贷、畏贷、惧贷 ”思想障碍，为贷款 营销创造良好的社会信用环境。 2、加强全员贷款营销知识培训， 树立竞争意识。贷款营销不是信贷员或 某一个人的事，应是全体员工共同的工 作，特别是“ 三个办法一个指引 ”的出台， 未从事信贷业务的员工，对贷款业务流 程较为生疏，特别是对资产负债表、损 益表和现金流量表接触较少，对贷款风 险认识模糊、分析不足，因此首先需要 对全员进行贷款业务知识培训，学会 “十个指头都会弹琴 ”，培养造就复合型 人才；其次牢固树立贷款营销竞争意识， 贷款营销有任务、有压力、有动力，全 体员工不仅要对信贷业务熟悉、了解， 并能够对业务流程熟练操作。在日常工 作中，发现优良客户、黄金客户，特别 是如何与这些客户加强沟通联系，关注 其经营情况，适时给予信贷扶持，把贷 -精选财经经济类资料- -最新财经经济资料-感谢阅读- 31 款营