产品创意大赛A组作品-货基通(正文).doc

二、主要内容一、产品创意概述（一）产品定义“货基通”产品：即货币基金赎回资金实现实时到账（t+0到账）（二）创意背景目前，我行的基金客户普遍反映基金赎回后资金到账太慢，一般货币基金需要等t+2个工作日，虽然这是基金公司的规定，但是客户对此颇有怨言，认为在一定程度上影响了自己的资金周转。客户的不满意，却成为我行开发新产品的契机，创新基金流动性就是为了解决这个难题，体现了我行“急客户所急、想客户所想”的周到服务宗旨。“货基通”产品将我行的基金业务和质押贷款业务有机地结合在一起，达到基金赎回预支资金的功能，实现了“当日赎回，当日上账”，能有效化解资金周转难题，客户在基金赎回后再也不需等待资金到账时间。鉴于国内同业银行尚未推出具有此功能的新产品，我行的“货基通”产品有必要尽快推出，以抢占市场先机。（三）目标客户及产品定位“货基通”产品适用于任何已在农行开立有基金账户或者打算在农行开立基金账户的客户；以及已在他行开立有基金账户，但是期望在基金赎回后资金能及时上账的潜在客户。二、产品创意详述（一）产品功能详述1如果客户办理货币基金赎回业务，需要资金及时到账，则选择办理“货基通”业务，系统将自动根据基金种类、基金份额和基金分红计算出总的赎回总额，以质押贷款的形式将款项在当日及时打到客户借记卡账户中，同时对客户的货币基金账户进行冻结；2资金到账后，客户可以任意使用，不受用途限制；3普通客户只须支付两天的质押贷款利息费用；对金卡以上客户可以免收相关费用；4基金公司的赎回资金到账后，系统自动完成贷款及利息还款功能，无须客户的任何操作。（二）创新点分析1服务优质客户。只要在我行开立基金账户的客户，赎回货币基金5000元以上，享受我行提供的基金赎回预支服务。这是该产品的申办门槛，具体可以针对不同地区设定不同的标准。2方便快捷。客户办理基金赎回后，系统自动以质押货款方式将款项在当日及时给客户入账，真正达到了“今日赎回，今日上账”的资金周转要求，大大增加资金流动性，并且无须客户人为干预。3需支付两天质押贷款利息。对普通客户赎回货币基金收取2天质押贷款利息。金卡以上客户免收2天质押贷款利息。（三）产品优势比较“货基通”产品是将我行原有的货币基金产品和质押贷款的功能进行的有机组合形成的创新产品，新产品的设计目标是为客户提供更加贴心与便捷的服务，增加客户资金的流动性，新产品不会取代我行的其他功能性产品。该产品主要优势是大大增加了货币基金的流通性。三、成本效益分析（一）成本分析“货基通”产品吸引客户的要点是为客户提供了更快的资金周转率，对于提供该种服务的银行来说，自然是增加了资金的使用成本（二天的贷款利息）。 但从另一方面分析，投资货币基金的客户基本比较多，客户频繁大量的操作基金也带给我行不菲的基金中间业务收入。（二）效益分析a基金中间业务收入增加。“货基通”产品的推出也将最大限度的增加我行基金客户数量，拓展了我行的基金业务发展，必然会增加基金中间业务托管费收入。b有助于业务收费增加。该产品会带来了我行发卡量大幅度增加，同时带来各种业务收费的增加。c、对于提升农业银行良好的社会服务形象具有非常重要的作用。四、风险控制“货基通”产品提供了预支功能，但这几乎是零风险的，因为质押贷款是以客户在农行代购的货币基金作为隐性抵押的，货币基金风险很小，且仅收取2天质押贷款利息金额很小，对金卡以上客户免收2天质押贷款利息。在操作上，借记卡与货币基金、质押贷款是互相关联的，质押贷款发放时即对客户的基金账户冻结，当赎回资金到账时，由系统自动扣收应付的贷款及利息，所以操作风险较低。五、新产品市场前景预测1吸引基金客户开户。货币基金存款化产品的推出将会最大程度地满足客户对提高资金周转速度的要求，本着“资金逐利”的原则，此产品必定会吸引大量的客户来我行开立基金账户。2增加基金中间业务收入。基金客户的大量增加，自然大幅增加我行代理中间业务基金托管费的收入。3增加借记卡发卡量。基金客户的大量增加导致借记卡发卡量的增加，促进了我行银行卡业务的发展。4稳定优质客户。货币基金存款化产品有助于我行稳定优质客户，对培养我行金融产品的忠实用户具有极其重要的意义。5加快存款增长。一方面，借记卡发卡量的增加，必须带来一部分活期存款低成本的存款的增长。6.增加月末、季末冲刺存款的能力。由于赎回货币基金可实现t+0到账，可在月末，季末让大客户赎回资金，增强月末、季末存款冲刺能力。六、推广营销计划总行统一部署，由