商业银行对中小微企业服务创新探讨.doc

黄石理工学院毕业设计（论文）商业银行对中小微企业服务创新探讨目录摘要abstract一、绪论二、商业银行的历史发展 2.1国外商业银行的发展 2.2国内商业银行的发展 2.3青岛银行的发展3、 青岛银行针对中小企业融资现状 3.1贷款愿意就大不就小 3.2喜欢贷款给获利能力强的企业（嫌贫爱富） 3.3迫于人手不足 难易开展微小企业服务 3.4极少承担国家公共财政政策义务 3.5网点分布受经济发展制约 4、 原因分析 4.1忽视中小企业服务获利能力 4.2银行不愿承担过大的风险 4.3基于人力成本控制，不愿扩大投资范围 4.4自身银行经营目的的局限性 4.5地区性中小银行很难跨地域发展5、 改善和提升商业银行对中小微企业服务创新的建议 5.1转变观念，重视中小型企业的获利能力：（印度农行） 5.2加强行业协会以及与社会组织合作,通过第三方授信合作提供担保 5.3加强空白市场银行间同业合作 同业拆借 （网点 跨地区） 5.4加强兄弟银行学习及经验汲取（降成本降风险） 5.5提高从业内部人员的素质 5.6尝试建立客户信用累加系统（客户授信）6、 结论7、 致谢8、 参考文献摘要随着市场经济的发展商业银行之间的竞争的日益激烈使我国的商业银行发展也面临巨大的挑战。与此同时，中小微企业在市场经济中所占的比重越来越大，商业银行如何做好中小企业的服务工作，切关商业银行的发展。本文将在分析商业银行对中小微企业融资状况的基础上，提出改善和提升商业银行对中小微企业服务创新的几点建议。关键字：商业银行 中小企业 融资 abstract with the development of market economy,the competition between commercial banks is fierce day by day.the development of commercial bank in our country also faces the huge challenge. at the same time, small and medium-sized enterprises in the market economy plays a more and more important role. commercial bank how to do a good job in the service work of small and medium-sized enterprises is very important to the development of commercial bank. this artical will put forward suggestions to improve and upgrade the service for small and medium small enterprise by commercial bank based on the analysis of enterprise financing to the small enterprise by commercial banks.一、绪论 中小企业对推动我国经济增长起着重要的作用，尤其在当前全球金融危机、国内扩大内需、中小企业战略转型的特殊时期。但长期以来，中小企业很难受到商业银行的真正青睐，金融服务日益成为制约中小企业发展的瓶颈。加强和改进对中小企业的金融服务，也是商业银行推进转型发展和提升核心竞争力的重点战略之一。二、商业银行的发展历史 2.1国外商业银行的发展（一）投资银行业的初期繁荣 第一次世界大战结束前，一些大银行就已开始着手为战争的结束做准备。战后，大量公司也开始扩充资本，投资银行业从此开启了其真正意义上的、连贯发展的序幕。虽然有l864年国民银行法禁止商业银行从事证券承销与销售等业务，但美国商业银行想方设法绕过相关的法律规定，仍然可以通过控股的证券公司将资金投放到证券市场上。美国的j.p.摩根、纽约第一国民银行、库恩洛布公司都是私人银行与证券公司的混合体，1927年的麦克法顿法则干脆取消了禁止商业银行承销股票的规定。这样，在20世纪20年代，银行业的两个领域终于重合了，同时，美国进入了产业结构调整期，新行业的出现与新兴企业的崛起成为保持经济繁荣的支撑力量。由于证券市场业务与银行传统业务的结合，以及美国经济的繁荣，投资银行业的繁荣也真正开始了。（二）20世纪30年代确立分业经营框架1929年10月，华尔街股市发生大崩盘，引发金融危机，导致了20世纪30年代的经济大萧条。在大萧条期间，美国ll000家银行倒闭，占银行总数的l3，严重损害了存款者的利益，企业也由于借不到贷款而大量破产。对大萧条的成因，事后调查研究认为，商业银行、证券业、保险业在机构、资金操作上的混合是大萧条产生的主要原因，尤其是商业银行将存款大量贷放到股票市场导致了股市泡沫，混业经营模式成为罪魁祸首。由此得出的结论是：为避免类似金融危机的再次发生，证券业必须从银行业中分离出来。(三)分业经营下投资银行业的业务发展20世纪60年代以来，美国金融业及其面临的内外环境已经发生了很大的变化：工商业以发行债券、股票等方式从资本市场筹集资金的规模明显增长，资本市场迅速发展，资本商品也日新月异，交易商、经纪人、咨询机构等不断增加，保险业与投资基金相继进入这个市场，资本市场在美国金融业中的地位日益上升；由于银行储蓄利率长期低于市场利率，而证券市场则为经营者和投资者提供了巨额回报，共同基金的兴起吸收了越来越多的家庭储蓄资金，甚至证券公司也开办了现金管理账户为客户管理存款，这使商业银行的负债业务萎缩，出现了所谓的脱媒现象；技术进步提高了金融交易的效率，降低了成本，更加复杂的衍生金融交易可以使用电脑程序安排；欧洲市场兼容型的金融业务使其竞争力更强。（四）20世纪末期以来投资银行业的混业经营20世纪八九十年代，日本、加拿大、西欧等国相继经历了金融大爆炸，银行几乎可以毫无限制地开展投资银行业务，这也是美国放松金融管制的外在原因。在内外因素的冲击下，到了20世纪末期，1933年证券法和格拉斯斯蒂格尔法等制约金融业自由化的法律体系已经名存实亡。作为持续了20余年的金融现代化争论的结论，l999年ll月金融服务现代化法案先后经美国国会通过和总统批准，成为美国金融业经营和管理的一项基本性法律。金融服务现代化法案意味着20世纪影响全球各国金融业的分业经营制度框架的终结，并标志着美国乃至全球金融业真正进入了金融自由化和混业经营的新时代。（五）美国金融风暴对投资银行业务模式的影响2008年美国由于次贷危机而引发的连锁反应导致了罕见的金融风暴，在此次金融风暴中，美国著名投资银行贝尔斯登和雷曼兄弟崩溃，其原因主要在于风险控制失误和激励约束机制的弊端。美国监管机构越来越清楚地认识到，原投资银行模式过于依靠货币市场为投资银行提供资金，尤其是在雷曼兄弟申请破产之后，对于投资银行的借贷就变得日益困难。如果转型为银行控股公司，原投资银行机构就将获准开展储户存款业务，这可能是一种更为稳定的资金来源。为了防范华尔街危机波及高盛和摩根斯坦利，美国联邦储备委员会批准了摩根斯坦利和高盛从投资银行转型为传统的银行控股公司。银行控股公司可以接受零售客户的存款，成为银行控股公司将有助于两家公司重构自己的资产和资本结构。 2.2国内商业银行的发展 第一阶段(1979年1 983年)：起步阶段。1979年，邓小平同志提出“把银行办成真正的银行”回想商业银行的起步，将政策性及经营性融为一体，接连中国农业银行、中国银行、中国建设银行纷纷恢复和建立，打破了只有中国银行一家独大的局面。1983年9月中国人民银行首次停止办理工商信贷和城镇居民储蓄两大业务，由国务院得中心思想领导，开始制定和实施货币政策，这样有效地对金融业实施监督及合理化管理，成为了真正的“中央银行”。 第二阶段(1 984年1 993年)：确立二元银行体制阶段。1984年1月1日，人民银行和工商银行开始进行分开设置，从这时起中国人民银行开始行使其中央银行职能，然而随即发生的是中国工商银行正式恢复。这样就有了进一步的分化业务，1987年4月1日中国交通银行在中国上海首家竖起“商旗”后，许多实业银行，新型商业银行纷纷加入。这些新型商业银行的优势在于它们吸取国际上各大银行的先进经验，开展新体制、新机制、新业务，得到了金融业的飞跃。 第三阶段(1 993年1 997年)：建立国有商业银行阶段。1993年，国务院关于金融体制改革的决定提出，要把中国的专业银行办成真正的商业银行。1994年，中国农业发展银行成立接着国家开发银行及中国进出口银行相继成立，根据国家政策的导向性，我国的政策性业务与商业性业务开始出现分离。中国人民银行法于1995年3月18日正式颁布实施，同一年的5月10日我国颁布了商业银行法，于1995年7月l日开始正式实施，这样我们可以明显的看出，1995年是中国金融业的立法年。从1996年开始我国的四大国有商业银行逐步完成了，由多级法人向总行一级法人转变的管理体制改革。 第四阶段(1 998年2003年)：国有银行商业化改革阶段。在1998年，由于亚洲金融危机以及企业改制中人量逃废银行债务，过于注重数量和机构扩张的我国银行业在20世纪90年代中期开始娩现其经营风险，于是，政府在强调风险控制的基础上进一步改造商业银行。l 998午8月，国家财政部定向发行2700亿特别国债，补充四大银行的资本金。从l 999年4月开始，先后组建四人资产管理公二j，剥离国有独资商业银行的不良资产。籍此，在监管当局的积极推动下，各商业银行纷纷强化本银行的风险管理。我国商业银行又向着更加规范化、商业化的方r日j迈出了坚实的一步。 第五阶段(2004年现在)：以股份制改造为核心的综合改革阶段。政府在2004年元月动用450亿美元外汇储备向中国建设银行和中国银行注资，并同时要求两家银行进行股份制改造。2005年至2007年，中国工商银行、中国银行、中国建设银行先后住香港证券交易所和上海证券交易所成功挂牌上市，标志着中国国有商业银行现代化改造的最新进展，上市融资已经成为国有商业银行的必然趋势。2.3青岛银行的发展 青岛银行成立于1996年11月，是我国首批设立的城市商业银行之一，也是青岛唯一一家总行级法人银行。目前拥有47家分支行，网点遍及岛城七区五市，在济南、东营各设有一家分行。主要股东为海尔集团、意大利联合圣保罗银行（isp）、青岛国信实业有限公司、罗斯柴尔德金融集团控股公司（rch）等。 近年来，通过改革创新、加强管理，青岛银行经营实力不断提高，盈利能力持续增强，近三年累计纳税超过12亿元，连续多年稳居岛城银行业首位，并进入全省纳税百强行列。自2010年以来，青岛银行呈现有史以来最快、最好的发展态势。在2010年快速稳健发展的基础上，2011年，青岛银行经营规模再上新台阶。截至2011年末，资产总额达到770亿元，存款余额619亿元，贷款余额343亿元，实现经营利润13.6亿元，不良贷款实现“双降”，资本充足率、拨备覆盖率、贷款拨备率等各项指标不断优化提升。青岛银行在复杂严峻形势下的优异表现，赢得了社会各界的广泛赞誉，获得了金龙奖“年度最具创新力中小银行”、金蝉奖“最佳管理创新银行”等众多奖项，并荣膺世界银行1000强，位居第702位。 “温馨加放心，我们更努力”。未来几年，作为青岛市唯一的总行级法人银行，青岛银行将努力以支撑山东半岛蓝色经济区发展的主要银行为发展方向，努力打造特色鲜明、服务领先、有影响力的公众银行。三、 青岛银行针对中小企业融资现状3.1中小企业贷款存在风险随着中小企业规模的不断发展，其资金需求增速迅猛。从资金需求的角度来看，单个企业资金的需求量相对于大企业来说并不大，但大部分中小企业都存在资金短缺问题，整体上存在一个较大的资金需求总量。但由于中小企业难以满足银行贷款的抵押担保条件且贷款风险较大，以及财务管理水平较低等，再加上基层银行发放贷款的权限相对有限，致使银行发放贷款的积极性普遍不高。尤其是大型商业银行经常以中小企业财务制度不健全或缺乏抵押资产等为由而将中小企业拒之门外；而一些中小金融机构通过深入了解企业的实际生产经营状况，并客观评估其信贷需求和信贷风险，在满足中小企业融资需求方面发挥了积极作用。3.2喜欢贷款给获利能力强的企业（嫌贫爱富） 说银行“嫌贫爱富”这是事实，要知道银行80%的利润都来源于20%的优质客户（富人）。银行也是企业，也要盈利，他并不是政府机关，如果只会说为人民服务，而不追求利润的话，这样的企业如何存活？3.3迫于人手不足 难以开展微小企业服务 没有不还款的客户,只有做不好的银行这句话听起来很响亮,很像是一句口号.事实上,客观地讲,一笔不良贷款的出现跟借贷双方都脱不了干系,客户肯定有客户的问题。但是,我们之所以要这样提,要承担更多的责任,目的就是要“矫枉过正”,来纠正银行过去在小企业贷款上根深蒂固的错误认识。过去,小企业贷款开展不起来,一个很重要的原因就是银行总是一味地强调小企业客户在借款资质上的问题,不能客观地认识和对待小企业的特点,不能主动地采取开拓性的行动来打破这种僵局,适应客户。“如果改变不了客户,那就去适应客户。”3.4极少承担国家公共财政政策义务 城市商业银行主要依赖地方政府。国内商业银行基本上都由原来各地方的城市信用社改制而来，来自于公有制的城市信用社多半都带着大堆坏账，因此，合并之后，地方政府反而背上了沉重的包袱，往往到最后不得不由财政出资，组建城市商业银行，因而城市商业银行与地方政府之间，从其出生的那一天起就具有相当密切的关系：其员工队伍基本上是从原来的国有银行平级调动过来的，领导班子是政府任命的，虽然部分资本来自民间，但政府财政资金在其中往往处于大股东地位，因而无法摆脱与政府的联系。由于城市商业银行与地方政府之间的这种紧密关系，因此许多地方的城市商业银行都能享受到其他银行所不具备的特殊照顾，一些城市的社保基金、养老业务甚至住房公积金、财政基金等等业务都被指定到当地城市商业银行，一些油水很肥的项目地方政府也都一手交给城市商业银行。所以说，城市商业银行对地方政府的依赖既有先天的原因，也有后天的实惠。3.5网点分布受经济发展制约 与全国性商业银行相比，青岛银行的业务辐射面受到严格的区域限制，因此其资产规模小，相形之下抗风险能力更弱，业务发展受拖累。按总资产计算，青岛银行占全国存款类商业银行市场份额的6%左右。四、原因分析4.1忽视中小企业服务获利能力中小企业贷款难是一个客观事实。在我国，企业向银行申请贷款必须提供抵押、质押等担保，信用贷款只在极少的场合对极少的企业适用。由于中小企业普遍存在着规模小、资产少、信用低等弱点，导致在寻求担保时很难找到符合担保条件的担保人和能为银行所接受的抵押物，而且办理抵押等担保，环节多、手续多、成本高。商业银行尤其是国有四大商业银行出于安全性和效益性的考虑，往往将90的资金集中投向数量不足5的aa级以上的大型优质企业，中小企业根本无法得到有效的信贷。而中小型银行尤其是非国有的中小型银行数量不足、运作质量不高，对中小企业的融资支持相对于一个较大的资金需求总量而言是非常有限的，况且银行加强了风险管理，对中小企业的贷款请求很少给予积极的考虑。据统计,我国300万户私营企业获得银行信贷支持的仅占10%左右,且大多数为短期贷款。从总体上来说，中小企业从银行获取贷款的难度还是比较大的。分析如下 （一）、从外部环境看，由于中小企业一般处于创业期和成长期，还不同程度存在一些问题。一是公司治理结构不完善。不少企业缺乏精通现代企业经营理念的经营管理者，企业管理还不规范，存在家族制等问题。二是资本实力不足。中小企业普遍规模小、资产少，房地产价值不高、手续不全、变现困难，缺乏足够的抵押品。三是产业结构性矛盾依然突出。技术含量和附加值相对较高的行业比重仍较低。四是财务制度不尽规范。大部分中小企业的财务管理仍处于记账阶段，财务管理和成本核算的作用没有得到充分发挥；有些企业财务报表不真实，有的为避税而虚增成本和现金交易，有的为融资或企业形象虚增利润等，“多本账”现象比较普遍。五是信用基础不牢固。部分企业信用观念淡薄，有的企业故意造假骗取银行贷款、恶意逃废银行债务。六是社会对中小企业服务、支持体系尚不健全。主要是中介机构行为失范、信息披露公信度低；贷款担保体系建设滞后，担保机构规模偏小、实力不强、运作不够规范等。（二）、从内部管理看。一是指导思想上，还存在偏重业务扩张、忽视风险控制、粗放授信等问题。二是还没有形成银行业通行的适应中小企业特点的审贷、信用等级评定、风险定价等制度体系。三是信贷管理制度缺乏系统性，重操作轻风险分析和控制，未体现风险管理理念。四是存在信贷“三查”制度落实不到位的情况，贷前调查职责不清、贷款审查缺乏依据、贷后检查未落到实处等。五是缺乏有效的激励和责任追究制度，权责利不匹配，控制从业人员道德风险的任务相当艰巨。4.2不愿承担过大的风险 中小企业信用缺失，征信系统不完善。市场经济是信用经济，企业信用关系到市场能否有效运行和健康发展。而目前我国企业信用严重缺失，不但拖欠银行贷款，还借各种名义逃废银行债务。另外，目前我国信用制度建设落后，缺乏信用激励和惩罚制度，在企业融资、市场准入和退出等制度安排中，还没有形成对守信用的企业给予必要的鼓励、对不守信用的企业给予严厉惩罚的规则；信用管理体系建设滞后，尚未建立起作为信用体系基础的信用记录、征信组织和监督制度。因此，银行获得的企业信息往往是片面的，容易产生拖欠和不还贷等问题。4.3基于人力成本控制，不愿扩大投资范围 中小企业量大面广，业务频繁，发展中小企业业务，意味着增加更多的网点机构，增加更多的运营设备增加更多的人员。加大了营业交易成本，特别是中小企业贷款违约率较高。追讨难度较大，信贷交易成本较高，短期内收益并不明显。4.4自身银行经营目的的局限性 改革开发以来，我国已经建立起以工农中建交国有银行为主体，股份制商业银行、城市和农村商业银行和信用社并存的多层次金融机构体系，在这些金融机构中，无论银行大小，都把目标客户锁定在大型国有企业，实行大行业、大城市、大企业战略。把金融服务的重点放在重点客户、重点行业、重点地区和重点产品上，即使部分城市商业银行口口声声表明自己是“中小企业银行”，在实践中，也在积极拼抢国有大型客户，设立1o0万元以上、500万元以上注册资本的开户限制条件， “桌上比酒，桌下比钱”，争取在对大客户的存贷业务中分一杯羹，无差异化的市场定位，导致为中小企业服务的商业银行的缺失。4.5地区性中小银行很难跨地域发展 尽管城市商业银行发展迅速，已经取得了一定的成绩，但应清醒地看到，与其他类型的商业银行相比较而言，仍然存在诸多问题。地区性中小银行从组建伊始，就受到来自内部和外部的双重阻力，其发展的外部环境中不但有日趋激烈的行业竞争、金融政策的地域性限制，还有社会公众和舆论对地区性中小银行的成见；其内部又存在着规模偏小、资本金不足、科技水平低、干部员工素质不高、内控不严等弱势。受此内外不利因素的影响，地区性中小银行在发展过程中，面临着许多难题和问题，成为生存和发展的制约因素。如（1）规模过小，未形成规模优势，抗风险能力弱。（2）地区性中小银行银行的不良资产比率有所下降，但问题仍然存在。（3）地区性的限制，限制了地区性中小银行银行的进一步扩大规模。（4）地区性中小银行银行成立时间不长，公司治理和内部控制制度不完善。（5）地区性中小银行银行不仅要与国内其他银行竞争，而且将在很多领域与外资银行展开竞争，但总的来看，均处于相对劣势。五、改善和提升商业银行对中小微企业服务创新的建议5.1转变观念，重视中小型企业的获利能力为了使商业银行能够在激烈的市场竞争中站稳脚跟对其服务观念进行创新是一个根本的途径。通过对服务观念的创新重视中小型企业的获利能力，提升整体服务水平使其在同行业竞争中脱颖而出促进银行业务的开展也促进整个金融行业的发展。，随着我国金融市场的不断发育和完善，大客户的融资手段已成多样化趋势，银行融资不再是唯一的渠道，他们可以通过资本市场，发行股票债券，取得低成本资金，同时银行对大客户谈判经常处于不对等地位，议价能力不强，收益水平较差，压缩了银行利润空间，因此，商业银行应将业务发展目标的重点逐渐转向中小企业。由于中小企业发展迅速，其对银行的贡献度也在逐步上升，部分股份制商业银行、城市和农村商业银行应该直接把市场目标定在中小企业上，实施与国有商业银行不同的经营发展战略。在风险控制方面也要采取相应对策，分析如下：（一）、完善信贷管理体系。一是制定信贷政策。根据有关法律法规和国家、地方的经济发展状况，结合我行的资本状况和负债结构，以及发展战略和内控原则制定我行的信贷政策，从而确定我行的信贷发展战略、信贷资产的规模、信贷资产的结构、贷款定价政策、资产保全等一系列政策，来保证我行发展战略的实现。二是建立适应中小企业特点的信用等级评定制度体系。改变过多依赖企业财务数据和定量评价的做法，注重现场调查和非财务信息的收集评价，适当提高资本利润率、资产负债率、人均利润率等反映盈利性、竞争性的相对指标分值。三是加强授信风险控制。针对部分中小企业财务信息不对称情况，推行风险限额管理，即以企业厂房、设备、存货等实有资产为基数，进行估值折算，实行对单个客户信用风险控制的相对安全额度管理。四是调整优化贷款审批流程和审批权限，进一步严格贷前调查和贷后管理责任。五是完善激励约束机制，引入责任评议追究和尽职免责制度，把客户经理的收入与其业务量、效益和贷款质量等综合绩效考评挂钩，充分调动客户经理拓展业务和防范风险的积极性和主动性，进而控制从业人员的道德风险。（二）、以全程风险管理为关键，加强风险预警控制。一是定期开展客户评价。客户评价一年一定；对新准入客户，在贷款申报前根据经营状况和财务状况，评定信用等级，确定授信额度，作出客户评价报告。二是根据中小企业的特点，重点对企业法人代表及股东品行、贷款与企业自有资金比例、企业货款归行率、企业日均存款余额、企业销售与应交税金、是否欠缴各类保险、水电费等进行调查、监控，以此加强风险预警与控制。三是及时管理风险。对出现风险预警信号的贷款，要果断采取调整贷款条件、贷款方案、还款方案以及重新落实担保等重组措施，及时化解风险。对贷款损失不可避免的，要尽早采取资产保全措施。四是主动调整客户结构。应坚持好中选优、进退并举的原则，加强客户发展趋势分析，科学确定退出条件，及时淘汰潜在风险大、发展前景不好的企业，形成有进有退的良性运行机制。（三）、以风险组合为补充，有效分散贷款风险。一是实行产业贷款限额管理。定期跟踪研究市场行情，及时调整行业授信额度。在现阶段，要对产能过剩或风险较大的行业加强贷款限额管理，控制产业整体风险。二是合理控制单户企业贷款授信额度。应综合考虑企业资金缺口、贷款方式、销售收入等因素合理确定贷款额度。（四）、以客户选择为基础，严格准入条件。中小企业贷款的准入应至少达到以下标准：新客户的资产负债率不高于70%，信用等级不低于a级，主营业务利润率高于10%，项目贷款的配套自筹资金不低于25%，近两年总资产和销售收入逐年增加。对a级以上客户可逐步增加授信量，对bbb级以下客户要压缩授信量，直至收回全部贷款。优先支持国家及地方基础设施建设；重点支持经济效益好、诚信程度高、抗风险能力强、带动作用明显，具有区域特色和产业集群优势的优质成长型客户。（五）、以风险定价为前提，有效弥补贷款风险。应根据中小企业特点，加大对中小企业贷款风险评估和定价政策的研究，对贷款进行风险定价。按照有效覆盖风险和成本的原则，实行“高风险、高定价，低风险、低定价”，通过参考资金成本率、费用率、风险补偿率以及民间借贷利率水平等因素，全面分析企业的信用度、承受力、成长性，按贷款方式、信用等级、贷款期限等指标综合确定贷款利率水平，对不同借款人实行差别利率。在确定后的贷款利率基础上，客户经理在规定范围内，可根据客户贷款的具体使用情况对客户贷款利率进行适当上浮，以提高我行盈利水平和自身收益。（六）、以担保创新为重点，有效防控贷款风险。一是企业有效资产抵押，重点关注抵押资产的真实性、合法性、有效性和变现能力。二是公司保证担保。要求保证人信用等级应达到a级以上，且资产负债率不超过70%。对部分贷款项目可同时实行抵押担保和保证担保，或由两个以上担保单位同时提供连带责任担保。三是企业主、法定代表人或实际控制人、股东以个人全部财产承担连带担保责任。四是与当地中小企业担保公司建立合作关系，扩大担保单位的选择空间。五是允许客户用切实可控的未来收益权、应收账款、仓单等资产抵押或质押。5.2加强行业协会以及与社会组织合作,通过第三方授信合作提供担保在市场经济活动中，授信担保是商业银行保障自身债权得以实现的第二还款来源，它对授信银行的作用十分重要。在授信申请人丧失或部分丧失债务偿还能力后，可靠充分的担保措施可以使授信银行顺利地实现自己的债权，减少授信资产损失，从而维护正常的银行经营秩序。担保体系由商业银行引进，就不能摆脱利益驱动的刚性，由政府主导也不能是传统意义上的行政担保，政府应把扶持中小企业和高科技企业的各种基金，由无偿拨付使用，改为以此为出资额注册担保公司，不以盈利为目的，商业化运作，专门为中小企业向银行融资提供担保，适度收费，以丰补歉，必要时财政核销，促进中小企业在公平的资金使用环境下，提高资金运用效率，从而解决中小企业融资担保问题。5.3加强空白市场银行间同业合作 同业拆借 （网点 跨地区） 国有商业银行综合实力较强，服务手段齐备，具备支持中小微企业发展的能力。国有商业银行拥有多元的业务结构、较为完善的服务体系、较强的创新能力和规范的风控流程，在空白市场加强银行间的同业合作，并能够根据中小微企业的需要，提供全面、优质、高效、安全的金融支持，使中小微企业以较低的成本、在相对较短时间内获得融资。5.4加强兄弟银行学习及经验汲取（降成本降风险） 通过到兄弟行的参观与学习，要感到工作上的差距和不足。对以下几方面要重点改进：一是贯彻落实工作思路和经营理念的措施不到位。特别是在具体的落实措施上力度不够，管理层、经营层、营销层的配合协作不到位，整体联动的合力不足。二是服务不深不细不到位。特别是对vip客户的差别化服务没有得到充分体现，员工的服务能力还有待提高。三是网点的规范化管理不到位。网点规划不统一，许多设施不到位。四是员工的敬业精神不到位。部分员工只顾眼前利益，缺乏大局意识，埋头苦干的奉献精神不够。5.5提高从业内部人员的素质 中小型企业的发展往往决定于负责人素质的高低，股东或董事会成为“虚设”，尤其是个人全资企业的发展主要取决于负责人素质和战略眼光的高低。当前我国一些商业银行的员工上岗。还存在着。子承父业”的现象而且很多员工在上岗后缺乏系统和严格的培训，只由一些老员工进行业务指导这就造成了员工素质整体水平无法提高因此也造成了员工无法根据客户需求及时调整业