物流与保险如何实现合作共赢

物流与保险如何实现合作共赢物流与保险如何实现合作共赢 “保险和物流，就像是一对婚姻伴侣。”交通运输部管理干部学院教授张柱庭说。 在物流一方，由于涉及运输、仓储、配送等众多环节，风险与生俱来，依靠保险的手 段转移风险，是一种未雨绸缪的选择。而在保险一方，中国物流业快速成长、物流市场扩 大，无疑为其提供了拓展新业务的机会。 然而，在张柱庭看来，尽管具有天生的“伴侣”关系，但双方的“联姻”一直以来似 乎并不完美。 不完美的“婚姻” “物流企业并不排斥保险，可现在的险种并不能满足我们的需要。”在日前举办的 2011 现代物流与保险论坛上，来自一家物流企业的代表如是说。其实，这也是大多数物流 企业的真实想法。潜在的风险和索赔的烦恼，使物流企业对保险都有着强烈的需求，然而 合适的险种却很少。 张柱庭介绍，依据保险法规定，法律、行政法规可以规定强制保险，其余则为自 愿保险。以公路货运业为例，按照相关规定，企业必须购买机动车交通事故强制保险，而 自愿购买的保险包括车辆损失险、盗抢险、玻璃险等车辆的保险以及货物的保险等。 在传统保险产品体系中，均有货物运输保险、仓储保险等，但相对独立的保险产品割 裂了现代物流的各个环节，在强调为客户提供一体化物流服务的今天，物流与保险“脱节” 的现象，变得明显起来。物流责任险，被认为与物流企业更加贴近。不过物流企业也反映， 出于对风险的防范和对成本的控制，保险公司往往对所承保的责任范围作出非常严格的限 制，使物流企业在保险之后仍觉“不保险”。 条款复杂、索赔困难，让许多物流企业感到头痛。如保险公司在承保时往往需要物流 公司提供与客户签订的物流协议，在理赔时还需要物流公司提供货物的价值，甚至包括出 厂价值、销售价值等。一些零担货运企业往往需要面临货物件数多、单件价值低的问题， 由于逐件货物进行保险，手续十分繁杂，赔偿的程序也非常复杂，时间耗费很长，但客户 却会将这部分的责任统统划到物流企业的头上，有时企业不得不先行赔偿，甚至付出很多 额外的代价。 据张柱庭观察，在保险条款的制定上，物流与保险双方的地位并不对等。“保险业太 多的晦涩难懂的格式条款，穿上了示范合同文本的外衣。”他介绍说，尽管各保险公司的 保险条款都是由保监局统一制定，在保险理赔方面，各保险公司却往往有各自的标准。而 物流运输业一方，由于缺乏对保险的谈判能力，对格式条款、示范合同文本没有参与权和 参与制定能力。在这种强弱不对等的关系下形成的“联姻”，自然会遭遇各种碰撞与考验。 作为保险企业的客户，却在保险条款设定等方面总是处于弱势地位，这样的尴尬状况 让物流企业有些伤心。对于保险企业来说，在保险实施过程中同样也有一些辛酸和难言之 隐。 中国太平财产保险有限公司财产险部经理刘艳龙就坦言，由于与物流相关的保险在我 国推出的时间很短，国内保险公司大多还处于探索阶段，而物流行业环节众多，并且涉及 货物托运方、契约承运方、实际承运方等各方利益，在责任划分方面往往难以鉴定，有时 保险公司也很无奈。此外，有些企业在投保后放松风险管理，在装运、装卸时野蛮操作， 反而造成物流风险的不断扩大，这显然不符合保险服务的初衷。 保险企业无法想像运输风险会如此之高、物流环节如此繁杂，物流企业则更不愿面对 险种单一、索赔艰难的现实。本应互相依存的双方，因此失去了最初的信任。 先天的不足 如何让物流与保险走出目前的尴尬处境？业内专家认为，除了加强双方沟通，尽快消 除误解、改变信息不对等的现状外，还应寻找更深层的原因，尤其是要弥补“婚约” 相关制度存在的瑕疵。 根据机动车交通事故责任强制保险条例规定，从 2008 年 8 月开始，所有的新车和 保险到期的车辆续保必须购买车辆交强险。然而，货运车辆交强险对于任何保险公司来说 都是“烫手的山芋”，由于货运车辆出现事故的概率比私家车、客车高很多，且保费一般 较低，所以赔付率也比较高。 张柱庭认为，目前针对车辆的强制保险犹如“包办婚姻”，导致双方都倍感折磨。货 运企业一方由于必须为车辆投保，增加了企业的运营成本货运车辆交强险投保难，而保险 企业为了规避风险导致货运车辆投保难。“这很大程度上源于法律中的强制保险没有准确 实施”，他进一步解释，根据道路交通安全法第十七条，“国家实行机动车第三者责 任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金，具体办法由国务院规定。”而机动 车交通事故责任强制保险条例第三条则是“本条例所称机动车交通事故责任强制保险， 是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人 的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。”“一个是机动车 第三者责任强制保险，另一个是机动车交通事故责任强制保险，连最基本的名称都 不统一，又如何保证顺利实施呢？”张柱庭建议，在强制保险方面，相关条例必须以法律 规定为准，回到机动车第三者责任强制保险险种上来。此外，为了突出社会责任，应该消 或减轻营业税、所得税等针对强制保险的各种税费。 在自愿保险方面，张柱庭认为，保险公司应放宽对自愿保险条款内容的限制，回归保 险合同的本质。此外，物流领域的相关标准和法规也需要尽快完善。保险业内人士表示， 由于国内物流行业条块分割现象严重，不同的运输方式隶属不同的行政单位管理，致使行 业管理及法规有许多不规范之处，这造成保险条款措辞的使用、责任的界定，都无法可依。 尤其物流行业标准化建设的不足，增加了设计物流险种的难度。 如何开启 “心锁” 表面上是婚姻“伴侣”，实际却更像擦肩的“路人”。保险与物流之间存在的这把 “心锁”，究竟需要怎样一把钥匙来开启呢？在业内人士看来，双方未来应遵循“共生” 理论，共生是婚姻稳定的最牢靠基础。 共生就是要共同化解风险。北京交通大学交通运输学院教授张晓东直言，中国自加入 WTO 以来，保险作为我们国家最重要的服务贸易领域，与国外比还存在很多不足，需要在 客户的需求中不断提高保险公司的服务水平，物流企业同样如此。因此，需要保险业与物 流业多多沟通，从而慢慢建立起互相信任的关系。 针对存在不对等的关系，张柱庭希望未来保险方应当“柔”一些，物流方应当“刚” 一些，刚柔相济才能成就保险和物流的美满婚姻。例如，保险企业应经常深入现代物流公 司，进行细致的调查研究，熟悉物流业务的各个环节，了解物流商的需求，不断出台满足 物流商需要的保险产品，物流企业也应积极参与保险条款的研究制定等等。 “团购”保险，被业内认为是一种可以达到“多赢”效果的合作方式。而“团购”保 险往往涉及到由谁出面进行协调的问题，相关行业协会无疑是最合适的角色。早在 2009 年 6 月，深圳市集装箱拖车运输协会保险团购小组，就曾组织物流企业集体购买保险，综 合考虑保险服务及保险价格两大主要因素。 日前，北京物流公共信息平台分别与中国太平财险、中国人保财险、中国平安保险等 三家国内龙头保险公司签署合作协议，平台会员今后可享受投保指导及保费优惠。双方能 够达成合作，北京物流协会在其中发挥了重要作用。 北京物流协会相关负责人表示，建立物流运输业集体采购保险的谈判机制，不仅可以 使物流企业实现与保险业平等对话的机会，也能帮助物流企业更好地预防风险的发生。中 国人民财产保险股份有限公司理赔中心经理李渊介绍说，在物流行业，业务分包、转包日 益普遍。而一旦转包，承运人出现问题后无力赔偿，很可能波及到作为契约承运人的物流 企业。这时“团购”保险，将货主、实际承运人和契约承运人都列为被保险人，则可使风 险进一步降低。 物流企业对此也大多持欢迎态度。在采访中，一位物流企业负责人告诉记者，由协会 负责联系“团购”保险是件好事，“团购”业务就相当于集中采购，跟保险公司容易谈。 但他同时也提醒，必须有专人肩负起通过协会购买保险后的理赔服务工作，使投保人的赔 付利益最大化，这样也才能使“团购”真正发挥作用。 作为同是改革开放后才产生并发展起来的行业，物流与保险身上有着许多相