电子支付与互联网金融

电子支付电子支付 概念：概念： 电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转 移的行为。 类型：类型： 网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 特征：特征： 一是数字化的支付方式。电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输 二是开放的系统平台。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如因特网）之中 三是先进的通讯手段。电子支付使用的是最先进的通信手段，如因特网、Extranet 四是明显的支付优势。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势 常用支付工具：常用支付工具： 电子现金。电子现金（E-Cash）是一种以数据形式流通的货币 电子钱包。电子钱包是由专门的发行机构发行的，用于小额支付的、不设密码的、预先存入现 金的卡片，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 电子支票。电子支票是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转 移到另一个账户的电子付款形式。 电子信用卡 电子支付的发展：电子支付的发展： 1950 年，Diners Club 发行了第一张现代信用卡； 1958 年，美国银行推出了BankAmeriCard（VISA 卡的前身）； 1969 年，数家加州的银行联合以MasterCharge 卡（即现在的MasterCard）加入了竞争。 1984 年，LANDMARK 发行了第一张借记卡 1994 年世界上第一个互联网支付公司CyberSource 在硅谷创立，除提供网关支付处理外，还有 反欺诈和网上支付安全方面的服务 1999 年诞生了以虚拟账户为基础的PayPal 公司，为网上的大量中小企业和个人提供了一个低 门槛的安全收付服务，有效促进了电子商务的发展 2006 年以前，预付卡就已经出现，但交易量少到可以忽略不计。次贷危机后，信用水平较差的 人们开始使用预付卡，预付卡的交易量稳步增加。 存在的问题：存在的问题： 电子支付相关法律法规建设滞后于业务发展 电子支付中的安全隐患成为其快速发展的绊脚石 多元化的市场参与者给监管带来了新挑战 电子支付为洗钱等犯罪活动提供了便利 互联网金融互联网金融 概念：概念： 是互联网与金融相结合的新兴领域，其要义在于借助互联网“开放、平等、协作、分享”的精 髓，使传统金融业务具有参与度更高、中间成本更低、操作上更便捷等优势 基本形成两大业务：基本形成两大业务： 一是以第三方支付公司为主体，围绕支付清算，提供增值金融服务 代表产品：支付宝的快捷支付、二维码收款、信用支付及余额宝等。 二是以互联网企业为主体，通过数据挖掘，抓住传统银行业所忽视的“长尾”，提供网络贷款 融资 代表产品：阿里巴巴推出的阿里小微贷、支付宝信用支付以及新兴的P2P贷款融资平台 互联网金融模式互联网金融模式 1、支付平台第三方支付 2、网络信贷：1.P2P信贷2 .众筹融资3.电商信贷 3、互联网理财： 包括支付宝余额宝、百度百发、网易理财等等。 业态：业态： 互联网金融业态可以分为三种类型： 其一， 由金融机构进行的互联网交易，即传统金融交易方式的网络化和电子化, 手机银行等 业务属于这一种类; 其二, 由互联网企业推出的金融业务, 第三方支付、P 2 P 和众筹等业务具有这一性质; 其三, 由电子商务企业与金融机构或不同种类金融机构之间进行合作而产生的新兴业态, 余额 宝等理财产品属于这一类型。 先天缺陷：先天缺陷： 1、缺少监管、没有节制，使得互联网金融发展积聚风险 2、存在安全隐患。例如在支付类业务方面，某些第三方支付机构在用户注册时只需用户在支付 机构的页面输入证件信息、银行卡号和在支付机构的账户密码，这种做法难以核实客户的真 实身份; 3、互联网信息透明度高，也带来了个人隐私泄露的隐患 互联网金融模式有三个核心部分：互联网金融模式有三个核心部分： 支付方式：在支付方式方面，以移动支付为基础。个人和机构都可在中央银行的支付中 心(超级网银)开账户(存款和证券登记)，即不再完全是二级商业银行账户体系；证 券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网络进行；支付清算电子化，替代 现钞流通。 信息处理：在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织 和标准化，最终形成时间连续、动态变化的信息序列 资源配置：资源配置方面，资金供需信息直接在网上发布并匹配以消除信息不对称问题，供需 双方可以直接联系和交易 对银行的冲击对银行的冲击 一是以第三方支付公司为代表的互联网企业卡位支付通道，割裂银行与客户的联系 二是互联网企业掌控海量客户信息，占据市场营销优先地位； 三是互联网企业通过推出投资理财产品，使大量资金沉淀在互联网企业，并通过交易平台和支 付 平台