职业股民刘荣成家计划.xls

家庭基本情况 项目户主妻 姓名刘荣林宜 年龄3028 婚否是是 单位 证券公司 外贸公司 岗位 证券顾问助理 属性较稳定较稳定 家庭目标设置表 制表日期：2010年9月2日 目目标标描描述述重重要要顺顺序序预预估估现现值值实实现现时时期期年年数数 短短期期目目标标（两两年年以以内内） 2010-20122010-20122 2 结结婚婚1 150000500002011.52011.5 购购买买自自住住房房1 17000007000002011.42011.4 中中期期目目标标（长长于于两两年年短短于于六六年年）20102010201520156 6 3年年后后生生小小孩孩1 12000020000201320132222 5 5年年后后换换房房2 21200000120000020151 1 长长期期目目标标（六六年年以以上上）20162016 1515年年后后再再换换房房3 320000020000020251 1 孩孩子子念念大大学学学学费费1 120000200002031-20352031-20354 4 6060岁岁退退休休生生活活费费2 2300003000020402040207020703030 总总金金额额 客户目标： 短期目标：刘荣尽快转为稳定职业的工薪族,如证券或基金公司顾问,目标月薪4000元，有社保。 1年内结婚,所需费用￥50000，由刘荣负担 购买一套自住房70万元婚房。首付款由刘荣负责，贷款可由夫妻共同负担 中期目标：3年后生小孩，年生活费2万元，教育费用持续至本科，本科年学费1万元。 5年后换房,标准为120万(现值) 长期目标：15年后再次换房,标准为200万(现值) 30年后与配偶退休，退休后余寿30年,每年生活费现值30,000元。 总总金金额额 50000.0050000.00 700000.00700000.00 440000.00440000.00 1200000.001200000.00 200000.00200000.00 80000.0080000.00 900000.00900000.00 2670000.002670000.00 刘荣尽快转为稳定职业的工薪族,如证券或基金公司顾问,目标月薪4000元，有社保。 购买一套自住房70万元婚房。首付款由刘荣负责，贷款可由夫妻共同负担 3年后生小孩，年生活费2万元，教育费用持续至本科，本科年学费1万元。 30年后与配偶退休，退休后余寿30年,每年生活费现值30,000元。 各类比率 收入成长率5%投资报酬率 通胀率3%公积金贷款利率 房价成长率4%丧葬最终支出当前水平 学费成长率5%房屋折旧率 养老金个人缴存比例8%住房公积金个人缴存比例 生息资产变现折扣率80%工伤保险个人扣款比例 养老保险替代率25%住房公积金单位缴存比例 生活支出增长率3%退休后投资报酬率 刘荣成家后月生活支出￥2,200养老金投资报酬率 刘荣夫妇育儿年支出￥20,000 假设条件 1.刘荣于2010年10月成功转业成为证券公司投诉顾问,月薪税前4000元,有五险一金 2.假设刘荣与林宜按收入成长率调薪时间为每年9月 2.刘荣于2010年12月购买自住婚房,现值70万元(实际费用,无增长),首付款比例20% 3.刘荣与林宜婚期定于2010年12月,费用5万(实际费用,无增长),婚前林宜收入归个人所有,不计入家庭 5.林宜年终奖发送时间为每年2月 6.刘荣与林宜成家之后月支出增长至2200元 7.育儿年支出20000元 8.刘荣夫妇与2010年12月结婚，所有规划全部以2011年1月1日开始 案例背景介绍偏少,假设接手案例的日期为2010-9-1日,刘荣现在处于无业状态(职业股民).刘荣对此情况也非常不满,鉴于其曾经为银行职员(2003- 2006),北京人,与父母同住(无租房成本),2006年投生股海,利用自己的经验与良好的市场,2009年用获得股息3000元与资本利得50000.假设刘荣以考虑到结婚问题,所有把53000落袋为安，将 53000变为活期存款（假设无息）.考虑到2010年股票市场正出于熊市,刘荣的股票发生了亏损(由投资的230000跌至市价200000).因为婚期临近,刘荣通过4年的股票投资发现股票风险性太大, 成家之后做为一个对家庭负责男人应该找一个收入固定的工作,同时也可以兼顾自己对投资的兴趣,另外女方父母也希望刘荣这样做.另外刘荣使用信用卡欠款6000元,鉴于信用卡循环利息高 达18%,刘荣前上月欠款共计6000元,假刘荣应该使用股息与资本利得的53000元对信用卡债务经行清偿.还请信用卡后刘荣还有存款47000元。 于是刘荣从2010年10月开始择业,基于其良好的银行工作背景与4年来股海中实战的经验,刘荣很快于2010-12月被一家券商录用为投资顾问,月薪4000元(税前),公司为刘荣上五险一金. 刘荣的配偶林宜女士现年28岁,工作五年,当时因为年轻女孩子花费较多,目前没有任何积蓄.现在林宜在一家外贸公司上班,月薪3000元(税前),年终奖为一个月工资,有五险一金.假设支出为 2000元考虑到马上就要结婚,林宜也开始对自己的开销做出节制,婚后假设刘荣夫妇开支共为2200元。 刘荣在2010年10月找到工作后开始准备结婚事宜.刘荣与林宜定于2010年12月结婚(结婚费用5万),同月购买一套自用二手住宅(现房,不用装修,屋内已经电器,忽略税费),价值70万.刘荣夫妇 首付30%共计21万,贷款49万,鉴于刘荣夫妇都缴存住房公积金,他们可以申请北京市住房公积金贷款,按照双方的缴存额(4000*12%+3000*12%)*2)可以全额贷款49万,期限为20年.这样就可以 享受公积金贷款的低利率(年息3.87%).考虑到2010年12月刘荣夫妇的结婚与购买自住房首付款费用共计(5+21)共计26万.为了防范风险刘荣必须在2010年9月抛售股票,现在市值200000万套现 .这样刘荣资产共计套现股票20万,公积金账户2万(购房时可用于抵扣首付款)2009年股息与资本利得共计53000同时减去6000的信用卡债务,刘荣共有中资产267000可供支配。 10.0%社平工资现值￥3,000.00 3.87%刘荣预计退休年限30 ￥20,000.00林宜预计退休年限32 2%住房公积金贷款上限￥800,000.00 12%医疗保险个人扣款比例2% 0%生育保险个人扣款比例0% 12%紧急预备金现金需求￥20,000.00 6%保险事故发生后支出调整率70% 6% 3.刘荣与林宜婚期定于2010年12月,费用5万(实际费用,无增长),婚前林宜收入归个人所有,不计入家庭 案例背景介绍偏少,假设接手案例的日期为2010-9-1日,刘荣现在处于无业状态(职业股民).刘荣对此情况也非常不满,鉴于其曾经为银行职员(2003- 2006),北京人,与父母同住(无租房成本),2006年投生股海,利用自己的经验与良好的市场,2009年用获得股息3000元与资本利得50000.假设刘荣以考虑到结婚问题,所有把53000落袋为安，将 53000变为活期存款（假设无息）.考虑到2010年股票市场正出于熊市,刘荣的股票发生了亏损(由投资的230000跌至市价200000).因为婚期临近,刘荣通过4年的股票投资发现股票风险性太大, 成家之后做为一个对家庭负责男人应该找一个收入固定的工作,同时也可以兼顾自己对投资的兴趣,另外女方父母也希望刘荣这样做.另外刘荣使用信用卡欠款6000元,鉴于信用卡循环利息高 达18%,刘荣前上月欠款共计6000元,假刘荣应该使用股息与资本利得的53000元对信用卡债务经行清偿.还请信用卡后刘荣还有存款47000元。 于是刘荣从2010年10月开始择业,基于其良好的银行工作背景与4年来股海中实战的经验,刘荣很快于2010-12月被一家券商录用为投资顾问,月薪4000元(税前),公司为刘荣上五险一金. 刘荣的配偶林宜女士现年28岁,工作五年,当时因为年轻女孩子花费较多,目前没有任何积蓄.现在林宜在一家外贸公司上班,月薪3000元(税前),年终奖为一个月工资,有五险一金.假设支出为 2000元考虑到马上就要结婚,林宜也开始对自己的开销做出节制,婚后假设刘荣夫妇开支共为2200元。 刘荣在2010年10月找到工作后开始准备结婚事宜.刘荣与林宜定于2010年12月结婚(结婚费用5万),同月购买一套自用二手住宅(现房,不用装修,屋内已经电器,忽略税费),价值70万.刘荣夫妇 首付30%共计21万,贷款49万,鉴于刘荣夫妇都缴存住房公积金,他们可以申请北京市住房公积金贷款,按照双方的缴存额(4000*12%+3000*12%)*2)可以全额贷款49万,期限为20年.这样就可以 享受公积金贷款的低利率(年息3.87%).考虑到2010年12月刘荣夫妇的结婚与购买自住房首付款费用共计(5+21)共计26万.为了防范风险刘荣必须在2010年9月抛售股票,现在市值200000万套现 .这样刘荣资产共计套现股票20万,公积金账户2万(购房时可用于抵扣首付款)2009年股息与资本利得共计53000同时减去6000的信用卡债务,刘荣共有中资产267000可供支配。 风险属性分析与建议资产配置货币 风险承受能力评分表19 年龄 10分8分6分4分2分客户得分39 30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0 分 45 59 就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业879 家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8 置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅4债券 投资经验10年以上610年25年1年以内无819 投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白839 总分8159 风险态度评 分表 79 忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分 10不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分30股票 首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息819 认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平639 赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠659 最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性679 避免工具无期货股票外汇不动产8 总分64 风险矩阵风险能力 项目分数投资工具资产配置预期报酬率 标准差相关系数风险态度工具 承受能力81 货币0.00%4.00%2.00%0.5 低态度 0-19分 货币 承受态度64 债券20.00%6.00%7.00%0.2债券 最高报酬率30.74% 股票80.00%11.00%20.00%0.1股票 最低报酬率-10.74% 投资组合100.00%10.00%16.20%预期报酬率 标准差 中低态度 20-39分 货币 债券 股票 预期报酬率 标准差 中态度 40-59分 货币 债券 股票 预期报酬率 标准差 中高态度 60-79分 货币 债券 股票 预期报酬率 标准差 高态度 80-100分 货币 债券 股票 预期报酬率 标准差 组合标准差 投资组合效率前缘 0.30.250.20.150.10.050 0 0.02 0.04 0.06 0.08 0.1 标准差 期望报酬率 報酬率 货币 0% 债券 20% 股票 80% 资产配置表 货币 债券 股票 a3.40% b4.28% c5.64% d7.66% e11.24% f12.86% g14.57% h16.34% i18.15% 投资组合效率前缘 0.30.250.20.150.10.050 0 0.02 0.04 0.06 0.08 0.1 标准差 期望报酬率 報酬率 19395979 70%50%40%20%0% 70%50%40%20%0% 40%20%0%0%0% 20%0%0%0%0% 0%0%0%0%0% 19395979 20%40%40%50%50% 40%40%50%50%40% 40%50%50%40%30% 30%50%40%30%20% 50%40%30%20%10% 19395979 10%10%20%30%50% 10%20%30%50%60% 20%30%50%60%70% 50%50%60%70%80% 50%60%70%80%90% 低能力 中低能力中能力 中高能力 高能力 0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分 70%50%40%20%0% 20%40%40%50%50% 10%10%20%30%50% 5.10%5.50%6.20%7.10%8.50% 3.40%4.28%5.64%7.66%11.24% 50%40%20%0%0% 40%40%50%50%40% 10%20%30%50%60% 5.50%6.20%7.10%8.50%9.00% 4.28%5.64%7.66%11.24%12.86% 40%20%0%0%0% 40%50%50%40%30% 20%30%50%60%70% 6.20%7.10%8.50%9.00%9.50% 5.64%7.66%11.24%12.86%14.57% 20%0%0%0%0% 30%50%40%30%20% 50%50%60%70%80% 8.10%8.50%9.00%9.50%10.00% 10.71%11.24%12.86%14.57%16.34% 0%0%0%0%0% 50%40%30%20%10% 50%60%70%80%90% 8.50%9.00%9.50%10.00%10.50% 11.24%12.86%14.57%16.34%18.15% 报酬率 5.10% 5.50% 6.20% 7.10% 8.50% 9.00% 9.50% 10.00% 10.50% 刘荣婚后资产负债表制表时间2010-9 资资产产项项目目资资产产( (成成本本计计价价) )资资产产( (市市值值计计价价) )负负债债项项目目金金额额净净值值 流流动动性性资资产产 存存款款 530005300053,00053,000 消消费费性性负负债债 信信用用卡卡负负债债 60006000流流动动性性净净值值( ( 成成本本计计) ) 小小计计 530005300053,00053,000 小小计计 60006000 投投资资性性资资产产 股股票票投投资资 230000230000200,000200,000 投投资资性性负负债债 房房产产贷贷款款 0 0 投投资资性性净净值值( ( 成成本本计计) ) 基基金金 0 00 0 证证券券融融资资 0 0 保保单单现现金金价价值值 0 00 0 住住房房公公积积金金 200002000020,00020,000 小小计计 250000250000220,000220,000 小小计计 0 0 自自用用性性资资产产 自自用用房房产产 0 00 0 自自用用性性负负债债 房房产产贷贷款款 0 0 自自用用性性净净值值( ( 成成本本计计) ) 自自用用小小车车 0 00 0 汽汽车车贷贷款款 0 0 小小计计 0 00 0 小小计计 0 0 资资产产合合计计 303000303000273,000273,000 负负债债合合计计 60006000 净净值值合合计计 金金额额净净值值金金额额 4700047000 流流动动性性净净值值( ( 市市价价计计) ) 4700047000 250000250000 投投资资性性净净值值 220000220000 0 0 自自用用性性净净值值 0 0 297000297000 净净值值合合计计 267000267000 刘荣家庭现金流量表 项目金额项目金额 1.生活现金流量3.借贷现金流量 工作收入78,487借入本金0 生活支出(26,400) 房贷支出#ref! 生活现金流量52,087借贷现金流量#ref! 2.投资现金流量4.保障现金流量 投资收益0保费支出0 资本利得0 刘荣家庭收支储蓄表 收入项目金额支出项目金额储蓄项目金额 薪资86850 生活支出(26,400) 社保扣缴18648 房贷#ref! 所得税1234.8 可支配收入66967.2 公积金（包括单位缴存）20160 可运用收入合计87127.2 生活支出#ref!生活储蓄#ref! 理财收入0 理财支出 总收入合计87127.2 总支出#ref! 刘刘荣荣退退休休前前收收入入 年年龄龄年年份份月月收收入入 应应纳纳所所得得 税税额额应应扣扣税税额额工工薪薪税税后后月月收收入入 税税后后可可支支配配月月 收收入入四四险险一一金金 313104000.001112.0086.203913.803025.8010656.00 323214200.001267.60101.764098.243165.8411188.80 333324410.001430.98118.104291.903312.8811748.24 343434630.501602.53135.254495.253467.2812335.65 353544862.031782.66153.274708.763629.3912952.43 363655105.131971.79172.184932.953799.6113600.06 373765360.382170.38200.565159.833969.8214280.06 383875628.402378.90231.835396.574147.0614994.06 393985909.822597.84264.685645.154333.1715743.77 404096205.312827.73299.165906.154528.5716530.95 4141106515.583069.12335.376180.214733.7517357.50 4242116841.363322.58373.396467.974949.1918225.38 4343127183.433588.70413.316770.125175.4019136.65 4444137542.603868.14455.227087.385412.9220093.48 4545147919.734161.55499.237420.495662.3221098.15 4646158315.714469.62545.447770.275924.1822153.06 4747168731.504793.11593.978137.536199.1423260.71 4848179168.075132.76651.558516.526481.2124423.75 4949189626.485489.40722.888903.606766.5225644.93 50501910107.805863.87797.779310.037066.1026927.18 51512010613.196257.06876.419736.787380.6528273.54 52522111143.856669.92958.9810184.877710.9329687.22 53532211701.047103.411045.6810655.368057.7331171.58 54542312286.107558.581136.7211149.388421.8732730.16 55552412900.408036.511232.3011668.108804.2134366.67 56562513545.428538.341332.6712212.759205.6736085.00 57572614222.699065.251438.0512784.649627.2037889.25 58582714933.839618.521548.7013385.1210069.8139783.71 59592815680.5210199.441664.8914015.6310534.5541772.90 60602916464.5410809.411786.8814677.6611022.5343861.54 合计 项次假设指标假设值假设指标假设值 1减除费用20005收入成长率5% 2养老金提拨率8%6投资报酬率10.00% 3住房公积提拨率12%单位交纳公积金比率12% 4医疗保险提拨率2%实质折现率4.762% 5失业保险0.2% 6合计22.2% 年年收收入入 住住房房公公积积 金金年年可可支支配配收收入入年年收收入入现现值值收收入入现现值值 36309.6011520.0047829.6047829.60 37990.0812096.0050086.0845532.80 39754.5812700.8052455.3843351.56 41607.3113335.8454943.1541279.60 43552.6814002.6357555.3139311.05 45595.3114702.7660298.0837440.36 47637.8515437.9063075.7535604.62 49764.7416209.8065974.5433855.37 51997.9817020.2969018.2732197.53 54342.8817871.3072214.1830625.86 56805.0218764.8775569.8929135.46 59390.2819703.1179093.3927721.75 62104.7920688.2682793.0526380.42 64955.0321722.6886677.7125107.44 67947.7822808.8190756.5923899.05 71090.1723949.2595039.4222751.68 74389.6825146.7299536.3921662.02 77774.5126404.05104178.5620611.17 81198.2327724.25108922.4819590.67 84793.1429110.47113903.6118624.15 88567.8030565.99119133.7917708.48 92531.1932094.29124625.4816840.71 96692.7533699.00130391.7516018.10 101062.3935383.95136446.3415238.08 105650.5137153.15142803.6614498.23 110468.0339010.81149478.8413796.30 115526.4340961.35156487.7813130.18 120837.7543009.42163847.1712497.88 126414.6445159.89171574.5311897.55 132270.3747417.88179688.2611327.44 765465.12 刘刘荣荣退退休休前前收收入入 林林宜宜退退休休前前收收入入 年年龄龄年年份份月月收收入入 应应纳纳所所得得 税税额额应应扣扣税税额额工工薪薪税税后后月月收收入入税税后后可可支支配配月月收收入入 292903000.00334.0016.702983.302317.30 303013150.00450.7022.543127.472428.17 313123307.50573.2432.323275.182540.91 323233472.88701.9045.193427.692656.71 333343646.52836.9958.703587.822778.29 343453828.84978.8472.883755.962905.96 353564020.291127.7887.783932.513040.00 363674221.301284.17103.424117.883180.76 373784432.371448.38119.844312.533328.54 383894653.981620.80137.084516.903483.72 3939104886.681801.84155.184731.503646.66 4040115131.021991.93174.194956.823817.74 4141125387.572191.53203.735183.843987.80 4242135656.952401.11235.175421.784165.94 4343145939.792621.16268.175671.624352.99 4444156236.782852.22302.835933.954549.39 4545166548.623094.83339.226209.404755.60 4646176876.053349.57377.446498.624972.14 4747187219.863617.05417.566802.305199.49 4848197580.853897.90459.697121.175438.22 4949207959.894192.80503.927455.975688.88 5050218357.894502.44550.377807.525952.07 5151228775.784827.56599.138176.656228.42 5252239214.575168.94658.798555.786510.15 5353249675.305527.38730.488944.826796.91 54542510159.065903.75805.759353.317098.00 55552610667.026298.94884.799782.237414.15 56562711200.376713.89967.7810232.597746.11 57572811760.397149.581054.9210705.478094.67 58582912348.417607.061146.4111201.998460.65 合计 项次假设指标假设值假设指标假设值 1减除费用20005收入成长率5% 2养老金提拨率8%6投资报酬率10.00% 3住房公积提拨率12%单位交纳公积金比率12% 4医疗保险提拨率2%实质折现率4.762% 5失业保险0.2% 6合计22.2% 年年终终奖奖金金税税后后收收入入四四险险一一金金年年收收入入 住住房房公公积积 金金 年年可可支支配配收收 入入年年收收入入现现值值 2850.007992.0030657.608640.0039297.6039297.60 2992.508391.6032130.489072.0041202.4837456.80 3142.138811.1833633.069525.6043158.6635668.32 3299.239251.7435179.7210001.8845181.6033945.60 3464.199714.3336803.7010501.9747305.6832310.41 3637.4010200.0438508.8911027.0749535.9630757.93 3819.2710710.0440299.3311578.4351877.7629283.64 4010.2411245.5542179.3012157.3554336.6527883.29 4210.7511807.8244153.2612765.2256918.4826552.89 4421.2912398.2246225.9313403.4859629.4025288.69 4642.3513018.1348402.2214073.6562475.8724087.15 4874.4713669.0350687.3314777.3365464.6722944.97 5118.1914352.4852971.7815516.2068487.9821822.38 5374.1015070.1155365.3716292.0171657.3820756.59 5642.8115823.6157878.6417106.6174985.2519745.96 5638.1116614.7960230.7317961.9478192.6718718.70 5918.7617445.5362986.0218860.0481846.0617812.09 6213.4518317.8165879.0719803.0485682.1116951.75 6522.8719233.7068916.7720793.1989709.9616135.13 6847.7720195.3972106.3621832.8593939.2115359.81 7188.9021205.1675455.4322924.4998379.9214623.55 7547.1022265.4178971.9524070.72103042.6713924.21 7923.2023378.6882664.3025274.25107938.5513259.82 8318.1124547.6286439.9026537.97112977.8712617.16 8732.7725775.0090295.6527864.86118160.5111996.32 9168.1627063.7594344.1829258.11123602.2911408.00 9625.3228416.9498595.1430721.01129316.1510850.33 10105.3329837.78103058.6532257.06135315.7110321.57 10609.3531329.67107745.3333869.92141615.259820.08 11138.5732896.16112666.3535563.41148229.769344.32 630945.05 林林宜宜退退休休前前收收入入 生生活活支支出出 退退休休前前退退休休后后 年年度度年年份份生生活活支支出出现现值值年年度度年年份份生生活活支支出出现现值值 2011026400.0026400.002041172817.8712678.33 2012127192.0024720.002042275002.4112319.51 2013228007.7623146.912043377252.4811970.84 2014350702.5338093.562044479570.0611632.05 2015452223.6135669.432045581957.1611302.84 2016553790.3233399.552046684415.8710982.95 2017655404.0331274.132047786948.3510672.11 2018757066.1529283.962048889556.8010370.07 2019858778.1327420.432049992243.5010076.57 2020960541.4825675.5020501095010.819791.39 20211062357.7224041.6020511197861.139514.27 20221164228.4522511.68205212100796.979245.00 20231266155.3121079.12205313103820.888983.35 20241368139.9619737.72205414106935.508729.10 20251470184.1618481.68205515110143.578482.05 20261572289.6917305.58205616113447.888242.00 20271674458.3816204.31205717116851.318008.73 20281776692.1315173.13205818120356.857782.07 20291878992.8914207.57205919123967.567561.82 20301981362.6813303.45206020127686.587347.81 20312083803.5612456.87206121131517.187139.85 20322186317.6711664.16206222135462.706937.78 20332288907.2010921.89206323139526.586741.43 20342391574.4110226.86206424143712.376550.63 20352494321.659576.06206525148023.756365.24 20362555275.745101.73206626152464.466185.09 20372656934.014777.07206727157038.396010.04 20382758642.034473.08206828161749.545839.94 20392860401.294188.43206929166602.035674.66 20402962213.333921.89207030171600.095514.06 合计现值1629891.86449618.292654886.12180783.23 总现值630401.52 假设项目值假设项目值 生活支出增长率（通胀率）3% 育儿前月生活支出现值2200退休后月生活支出现值30000 投资报酬率10.0%退休后投资报酬率6% 育儿后年生活支出现值46400退休后实质报酬率2.91% 36400 学学费费支支出出 年年度度年年份份年年龄龄儿儿子子学学费费年年支支出出目目前前年年现现值值 20100-30.000.00 20111-20.000.00 20122-10.000.00 2013300.000.00 2014410.000.00 20155210210.258000.00 20166310720.778000.00 20177411256.808000.00 2018852954.918000.00 2019963102.662000.00 20201073257.792000.00 20211183420.682000.00 20221293591.712000.00 202313103771.302000.00 202414113959.862000.00 202515124157.862000.00 202616136548.623000.00 202717146876.053000.00 202818157219.863000.00 2029191612634.755000.00 2030201713266.495000.00 2031211813929.815000.00 2032221929252.6110000.00 2033232030715.2410000.00 2034242132251.0010000.00 2035252233863.5510000.00 合计110000.00 月储蓄(999.57) 年储蓄(12118.49) 项次假设项目假设项目 1目前幼儿园学费8000 2目前小学费用(包括学前班)20006 3目前初中费用30007 4目前高中费用50008 5目前大学费用100009 目前出国学费200000.00 学费成长率5% 内部报酬率10.0% 实质报酬率4.76% npv￥52,648 保险需求分析表客户0 20年缴费祥和定期寿险费率表 退休前弥补收入的寿险需求本人配偶保险年龄 保费费率 被保险人当前年龄30282012.93 预计几岁退休60582113.46 离退休年数30302214.10 当前的个人年收入$48,000$39,0002314.86 当前的个人年支出$24,000$12,0002415.76 当前的个人年净收入$13,200$13,2002516.82 折现率(实质投资报酬率)10.0%10.0%2618.06 个人未来净收入的年金现值$124,435$124,4352719.50 弥补收入应有的的寿险保额$124,435$124,4352821.15 弥补遗属需要的寿险需求本人配偶2923.02 配偶当前年龄28303025.13 当前的家庭生活费用$26,400$26,4003127.50 保险事故发生后支出调整率70.00%70.00%3230.13 配偶的个人收入$39,000$48,0003333.07 家庭年支出缺口($20,520)($29,520)3436.33 家庭未来生活费准备年数30303539.94 家庭未来缺口的年金现值($193,440)($278,283)3643.91 应备子女教育支出现值$110,000$110,0003748.31 家庭房贷余额及其他负债3853.16 丧葬最终支出当前水平$20,000$20,0003958.51 紧急预备金现金需求$20,000$20,0004064.39 家庭生息资产$267,000$267,0004170.85 生息资产变现折扣率80.00%80.00%4277.95 遗属需要法应有的寿险保额4385.74 已经投保的寿险保额$0$04494.31 应该增加的寿险保额$0$045103.70 20年缴费定期寿险费率25.1321.1546113.97 应增加的年保费预算$047125.21 48137.54 49151.03 50165.78 假设丧葬费现值为20000元 假设保险事故发生后的支出调整率为70% 紧急预备金现金需求为20000 预计保费支出每年1000元（退休前） 20年缴费祥和定期寿险费率表 生生涯涯仿仿真真表表 年年度度年年龄龄（刘刘荣荣）年年份份理理财财目目标标刘刘荣荣收收入入配配偶偶收收入入养养老老金金领领取取 201020103030267,000.000.00 2011310 房贷47,829.6039,297.60 2012201232321 房贷50,086.0841,202.48 2013201333332 房贷52,455.3843,158.66 2014201434343 房贷54,943.1545,181.60 2015201535354 房贷/学费/换房57,555.3147,305.68 2016201636365 房贷/学费60,298.0849,535.96 2017201737376 房贷/学费63,075.7551,877.76 2018201838387 房贷/学费65,974.5454,336.65 2019201939398 房贷/学费69,018.2756,918.48 2020202040409 房贷/学费72,214.1859,629.40 20212021414110 房贷/学费75,569.8962,475.87 20222022424211 房贷/学费79,093.3965,464.67 20232023434312 房贷/学费82,793.0568,487.98 20242024444413 房贷/学费86,677.7171,657.38 20252025454514 房贷/学费/换房90,756.5974,985.25 20262026464615 房贷/学费95,039.4278,192.67 20272027474716 房贷/学费99,536.3981,846.06 20282028484817 房贷/学费104,178.5685,682.11 20292029494918 房贷/学费108,922.4889,709.96 20302030505019 房贷/学费113,903.6193,939.21 20312031515120 房贷/学费119,133.7998,379.92 20322032525221 房贷/学费124,625.48103,042.67 20332033535322 房贷/学费130,391.75107,938.55 20342034545423 房贷/学费136,446.34112,977.87 20352035555524 房贷/学费142,803.66118,160.51 20362036565625 房贷149,478.84123,602.29 20372037575726 房贷156,487.78129,316.15 20382038585827 房贷163,847.17135,315.71 20392039595928 房贷171,574.53141,615.25 20402040606029 房贷/退休179,688.26148,229.76(955,280.79) 20416130 退休21,845.36 20426231 退休22,500.72 20436332 退休23,175.74 20446433 退休23,871.02 20456534 退休 20466635 退休 20476736 退休 20486837 退休 20496938 退休 20507039 退休 20517140 退休 20527241 退休 20537342 退休 20547443 退休 20557544 退休 20567645 退休 20577746 退休 20587847 退休 20597948 退休 20608049 退休 20618150 退休 20628251 退休 20638352 退休 20648453 退休 20658554 退休 20668655 退休 20678756 退休 20688857 退休 20698958 退休 20709059 退休 生生活活支支出出换换房房保保费费支支出出子子女女教教育育房房贷贷支支出出收收支支余余额额 (50,000.00)(210,000.00)(1,000.00)0.00(2,936.00)3,064.00 (26,400.00)(1,000.00)0.00(2,936.00)56,791.20 (27,192.00)(1,000.00)0.00(2,936.00)63,670.29 (28,007.76)(1,000.00)0.00(2,936.00)63,670.29 (50,702.53)(1,000.00)0.00(2,936.00)45,486.22 (52,223.61)(719,240.00)(1,000.00)(10,210.25)(6,123.00)(683,935.87) (53,790.32)(1,000.00)(10,720.77)(6,123.00)38,199.95 (55,404.03