看网贷行业自律组织如何自律

宏观快评模板 看网贷行业自律组织如何自律看网贷行业自律组织如何自律 一、前言一、前言 2016 年 8 月，备受瞩目的网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法文件 正式颁布，整个行业为之沸腾。暂行办法的正式颁布不仅标志着长期以来困扰着网 贷行业的法律问题终于得以解决，更重要的是网贷行业从此正式步入健康的发展轨道。 然而，在这之前，由于网贷行业缺乏明确的法律监管和行业门槛，自融、恶意跑路、非 法集资的平台络绎不绝地出现，不仅让投资人遭受大量损失，同时社会民众对网贷行业 的舆论认知也趋于负面。为了保护投资人利益，维护行业的发展前景和声誉，网贷行业 的从业者们一方面积极呼吁监管机构尽快确立网贷行业的合法地位；另一方面，一些从 业者们开始筹办或加入相关协会、联盟、交流平台等社会组织，希望通过组织的自我约 束来规范平台的行为，杜绝平台恶意跑路，提高行业门槛，保护投资人利益和行业。基 于此，本文着重分析这些自律组织的自律公约，探究它们到底是如何实现自我行为规范 的。 二、自律组织基本情况二、自律组织基本情况 由于目前各类协会、团体、联盟以及自由交流会等组织较多，有的组织也无门户网 站，因此本文的组织是泛指一切以会员单位聚集形式形成的组织，包括且不限于协会、 团体、联盟、交流会、商会、俱乐部或其他形式组织，并非完全等同国家民政部定义的 社会组织。本文所研究的自律组织名单详见下表： 表 1 我国网贷行业相关组织基本信息 地区成立时间组织名称（协会类） 网贷平台 占比（约） 会员数（约） 北京2013/08中关村互联网金融行业协会57%117 家 北京2014/12北京市网贷行业协会45%40 家 广东省2014/05广东互联网金融协会77%95 家 广东省2015/07深圳市互联网金融协会8%149 家 广东省2015/04广州互联网金融协会42%106 家 广东省2014/06东莞市互联网金融协会13%55 家 上海市2016/03中国互联网金融协会5%437 家 上海市2015/10上海市互联网金融行业协会10%212 家 上海市2016/04 上海市浦东新区陆家嘴互联网金 融协会 N/A74 家 江苏省2014/12江苏省互联网金融协会28%65 家 江西省2015/12江西省互联网金融协会51%27 家 福建省2016/02福建省互联网金融协会13%49 家 地区成立时间组织名称（非协会类） 网贷平台 占比（约） 会员数（约） 北京2012/08 中国小额信贷联盟 P2P 行业委员 会 57%174 家 广东省2016/11深圳车贷圈100%8 家 广东省2015/09深圳市互联网金融商会N/A34 家 广东省2015/05国金联合会95%20 家 浙江省2015/06中国车贷联盟100%8 家 资料来源：网络公开资料整理、盈灿咨询 说明：数据统计时间截止 2016 年 12 月 6 日，N/A 代表相关数据无法查询，部分数据或信息可能存在误差 据可统计的所有与网贷有关的社会组织中，网贷平台占比较高且超过 50%的组织包 括：广东互联网金融协会、中关村互联网金融行业协会、江西省互联网金融协会、中国 以上内容仅作为信息传播之需要，不作为投资建议。 3 行业研究报告.看网贷行业自律组织如何自律 小额信贷联盟 P2P 行业委员会、中国车贷联盟、深圳车贷圈、国金联合会。从全国范围 来看，广东地区的自律组织最多，活跃度最高，同时组织中的网贷平台占比也比较高， 这可能与广东地区网贷行业规模大，网贷平台数量全国第一有一定的直接联系。通过研 究这些组织的明文入会条件发现，除了个别组织有较特别的入会门槛以外，其他组织的 入会申请门槛都不算太高，基本上只要属于互联网金融行业、总部设在所属地域、无违 法违纪记录、遵守组织原则都能申请入会。个别组织，如国金联合会，它是一个由具有 国资或上市公司为背景的优质互联网金融企业自愿结成发起的全国性、行业性、非营利 性团体组织，目的在于搭建现代金融优质企业之间的交流合作平台，因此只有具有国资 或是上市公司背景的互联网金融公司才能申请入会。会员如网贷平台“杉易贷”，作为 创始成员加入国金联合会，专注于为农产品流通领域的小微企业和个体提供金融服务， 它是中国 500 强企业杉杉集团旗下的互联网金融平台，由 A 股上市公司宁波杉杉股份有 限公司共计持股 35.34%（由杉杉股份有限公司直接持股 29.8%，通过深圳富银金控间接 持股 5.54%）。再如，深圳车贷圈，它是一家由深圳平台“人人聚财”发起的全国性、 行业性、非营利性的社会组织，是汽车金融领域内的一家自律组织和交流平台，目的是 为了推动汽车金融行业规范，提高从业者的基本素质和道德意识， 因此如果平台业务 没有涉及汽车金融的话原则上将无法申请入会。会员及发起单位，人人聚财，是一家以 车辆抵押为主要业务的网贷平台，线下车贷资产直营门店超过 120 家，车贷抵押业务占 总业务约 93%，成交量逾 160 亿。 三、自律组织的自律公约三、自律组织的自律公约 通过综合归纳上述组织的自律公约，基本原则可概括为爱国守法、诚信经营、公开 透明、平等自愿、共同发展。公约内容大致可以分为 4 个方面：针对服务借款人的自律 公约、针对服务出借人的自律公约、针对同业之间的自律公约、针对从业人员的自律公 约。对于违反自律公约的会员单位，组织一般采取通报批评或罚款的方式进行惩罚，情 节严重的最高予以开除会员资格的处罚。 （一）服务出借人公约（一）服务出借人公约 服务出借人公约是指组织对会员单位就如何服务出借人而达成的自律约定。通过综 合各家的公约来看，对待出借人的公约基本要求是会员平台尽可能让出借人充分、及时 了解投资风险，并最大限度地保障投资人投资安全和权益。具体来说，就是要求会员平 台做好信息中介，建立好风险管理体系，严格实行资金监管，严禁虚构标的和数据。以 江苏互联网金融协会为例，其自律公约第一条就提到，要强化信息披露，向客户充分提 示风险，保障客户金融消费权益；广东互联网金融协会自律公约第九条提到：投资者资 金需要专款专用，不能挪用资金用作他图，同时加强技术和操作性风险控制，做好资金 流向监控。 不过，有些组织为了做好服务于出借人的自律还要求会员单位采用第三方 监督和加强投资人风险教育的方式，如，中国小额信贷联盟 P2P 行业委员会的自律公约 就要求平台定期统计风险指标，并自觉接受协会检查，严格界定自身信息中介定位，资 金必须接受存管，同时需要审计机构对债权匹配数据、交易凭证、银行账单、资金管理 等信息进行审计；而国家级自律组织中国互联网金融协会就规定平台应该加强风险防控 策略研究，加强投资人教育，保护借款人的信息安全，选择银行存管保障出借人资金安 全，资金专款专用，严格履行信息披露义务；因此整体来看，各家组织针对服务出借人 的自律公约在原则上保持一致，主要突出的是如何保障投资人的投资安全，将投资人利 益放在首位，但是在具体执行细节上还是存在加大差异。 （二）服务借款人公约（二）服务借款人公约 服务借款人公约是指组织对会员单位就如何服务借款人而达成的自律约定。综合各 家组织对于服务借款人的自律公约来看，自律的基本要求是尽量降低融资成本，坚持小 额分散，服务于中小微借款人，保护好借款人的信息安全。要求会员单位按照国家法律 规定制定利率，公布服务费明细，合理收取费用，维持较低借款额度，做好借款人信息 保密工作，加强征信体系建设。如福建省互联网金融协会会员自律公约就提到，成员单 位要切实遵守信息安全，持续加强业务信息系统建设，有效保障信息技术安全，保障借 款人个人信息安全；广东互联网金融协会自律公约提到，自觉维护用户的合法权益，保 守用户的信息秘密，不利用用户提供的信息从事任何可能损害用户利益的经营活动；上 海市互联网金融行业协会的自律公约要求成员公布真实贷款成本，为中小微企业服务， 做好借款人征信建设；作为国金联合会和广东互联网金融协会会员的杉易贷在首页一级 以上内容仅作为信息传播之需要，不作为投资建议。 5 行业研究报告.看网贷行业自律组织如何自律 导航就设置了“信息披露”专栏，在内容中就分析了借款人的行为特点。不过，针对借 款人的管理属于平台业务风险管理，一般来讲相关的约束和规定比较完善和成熟，同时 不同业务形态针对借款人的管理相差较大，因此在这方面的自律要求内容较宏观和偏少。 （三）同业之间公约（三）同业之间公约 同业之间的公约是指组织对会员单位就同行业之间如何相处而达成的自律约定。综 合来看，同业之间的自律公约大体上是鼓励会员单位之间公平、有序地开展竞争，反对 不正当竞争，若有冲突，坚持协商解决的原则，鼓励积极参与国际间合作交流和自主创 新。如，由微贷网发起成立的中国车贷联盟就要求鼓励成员单位开展合法公平的行业竞 争，支持和鼓励车辆抵押借贷网贷行业的信息交流，鼓励企业开发自主的知识产权，接 受社会监督和批评。 图 3 其他部分网贷组织同业自律公约 组织名字同业自律内容 中国互联网金融协会 自觉接受社会各界监督和批评，主动参与同行业相关国际条例的制定，建 立信息共享机制，采取正当的竞争手段，通过协调化解纠纷和矛盾 江西省互联网金融协会 鼓励同业之间开展合法、公平、有序的行业竞争，提高行业的服务质量和 风险控制水平，遵守商业道德，不低会行业，维护正常秩序 江苏互联网金融协会不准诋毁同业商誉，泄露同业商业秘密，公平竞争拓展业务 福建省互联网金融协会 反对恶性竞争，加强资源共享，寻求合作共赢，共同抵制和纠正行业不正 之风 上海市互联网金融行业协 会 积极参与跨业态、跨地区的行业交流，不采取不正当手段进行行业竞争 资料来源：网贷之家、盈灿咨询 （四）行业从业人员公约（四）行业从业人员公约 行业从业人员公约是指组织对会员单位就如何规范行业从业人员职业操守而达成的 自律约定，主要内容在于要求从业人员遵纪守法和具有较高的职业道德，打造行业从业 人员标准，建立行业黑名单。以江西互联网金融协会为例，自律公约就要求平台不得录 用被成员单位因个人操守问题被辞退的从业人员；深圳车贷圈建立了从业者的信息库， 将违法和不道德的从业人员信息在联盟内共享，惩戒那些拿回扣、搞二押、与借款人勾 结骗贷的从业者；江苏省互联网金融协会要求行业从业人员加强职业操守教育和业务能 力培训，提高从业人员的职业道德和业务素质。行业从业人员自律公约最大的作用在于 让从业者们在行业内部正常健康流动，减少不道德从业人员给平台和行业带来的损失和 不良影响，推动行业的进步和发展。 四、结论四、结论 自律组织的建立有利于行业标准和规范的形成，能弥补法律监管的