小额信贷在农村沼气建设中的运作

小额信贷在农村沼气建设中的运作小额信贷在农村沼气建设中的运作 洞子口村实例研究洞子口村实例研究 霍沫霖 1郭鑫2 孟甄3 王昊1 马天菏4 （1,清华大学 公共管理学院 100084；2,清华大学 化学系；3,清华大学 生物系；4,清华大学 经济管理学院） 摘摘 要要：沼气是一种优质的可再生能源，发展的关键在于解决融资问题。目前以农民投入为主体，政府补助为 导向的融资结构取得良好成效，其中额度小、无抵押、周期短的小额信贷在一些地区已经开始发挥重要作用。 作为社会主义新农村建设示范村，阆中市石子乡洞子口村以小额贷款为主要融资渠道开展沼气建设，历史久、 收效好，其成功经验具有很大的科研价值和借鉴意义。论文深入分析当地小额信贷支持沼气建设的条件和具体 措施，探讨现存问题的可行解决方案，并尝试提出在其他地区推广的合理化方案。 关键词：小额信贷；沼气；融资 一一 前言前言 沼气建设是解决农村能源短缺和生态环 境问题的一项重大措施，对提高农民生活质 量乃至维护国家的政治稳定和经济繁荣有着 深远的影响。到 2005 年底，全国沼气用户已 达 1700 多万户，预计将有更大规模的快速增 长。 沼气建设过去主要依靠政府补贴和农户 自有，然而一方面政府补贴难以支持满足不 断增长的建设需求，另一方面农户的流动资 金有限，相当多的农户无法立即支付沼气建 设费用。小额信贷作为有效快捷的融资方式， 在一些农村取得显著成效。小额信贷不但极 大支持了沼气建设，还开阔了农户的信用、 投资、风险和消费等意识，加快农村金融的 市场化脚步。由于小额信贷的运作在许多地 区不太成熟，缺乏经验，我们期望通过实地 调研一个具有典型代表意义的村庄，挖掘总 结成功经验，探讨现存问题的解决方案，为 在其他农村的推广建设提供借鉴参考。 二二 调研地简介调研地简介 洞子口村位于四川省阆中市北部，拥有 352 户，1266 人，其中 71.7家庭是独生子 女家庭；交通便利，距离阆中市只有六公里； 耕地面积少，薪柴覆盖率低；如图 1 所示教 育普及高，绝大多数村民接受过九年制义务 教育；如图 2 所示，农户收入来源以打工为 主，种植养殖为辅。2005 年，相比我国中西 部地区农民人均纯收入 2958 元，洞子口村人 均纯收入 2800 元处于平均水平，因此调研较 具有代表性。 图 1 调研农户受教育程度 调调研研农农户户家家庭庭收收入入分分析析 粮粮食食种种植植收收 入入, , 1 17 7% % 水水果果、蔬蔬菜菜种种 植植收收入入, , 2 27 7% % 养养殖殖收收入入, , 1 14 4% % 外外出出打打工工收收 入入, , 4 42 2% % 粮粮食食种种植植收收入入水水果果、蔬蔬菜菜种种植植收收入入养养殖殖收收入入外外出出打打工工收收入入 调调研研农农户户受受教教育育程程度度 小小学学, , 4 44 4. .5 5% % 初初中中, , 4 44 4. .5 5% % 高高中中, , 6 6. .7 7% % 文文盲盲, , 4 4. .2 2% % 小小学学 初初中中 高高中中 文文盲盲 图 2 调研农户家庭收入来源结构图 洞子口村利用信用社贷款支持沼气建设 起步很早。91 年建设 100 口沼气池时，信用 社负责发放沼气专款，即一种扶贫性质的小 额信贷；93 年世界银行与四川阆中合作尝试 小额信贷项目；99 年洞子口村信用社开始类 似小额信贷的支农贷款业务；2000 年时信用 社才开始作为农村唯一正规金融机构大力开 展小额信贷业务，这时的小额信贷具有商业 性质，并且正式称为“小额信贷” 。现在，洞 子口村是四川省阆中市社会主义新农村建设 的示范村，借鉴“生态家园富民计划”和中 荷项目的经验，计划利用小额信贷，大力推 进以沼气为重点的农村能源建设。 三三 实地发现实地发现 1 小额信贷运作流程 小额信贷在沼气建设中运作的过程如下 表所述： 信用社村委会农户 沼气规划 村委会在信用社协助下完成新农村建设规划，挨家 挨户进行沼气规划 信用评级 确定评级标准 协助信用社 了解农户家 庭状况 提供家庭具 体信息 三方协议 核定余额，颁发贷款证， 执行优惠利率 6.63（社会主义新农 村建设相关的，包括沼 气建设和相关的“五改” 、 看病等；而其他为 7.95，比如用于上学、 盖房等） 组织、协调、 沟通；规划 指导到户 把贷款用于 沼气建设 贷款使用 上门送贷款 监督贷款用 途；督促还 款；集中保 管土地使用、 房屋产权证 等 把贷款用于 沼气建设 贷款展期 除天灾人祸外增加利息 或拍卖 核实情况 提前 10 天申 请展期 2 如何信用评级 小额信贷的贷款手续很便捷，很大程度 上依赖完备的信用评级。石子乡信用社的信 用评级由三部分组成：农户当年的收入预算、 固定资产以及以往的信用记录，每两年评定 一次。可贷款农户占总农户数量的百分之八 十，如图 3 所示，他们分为四类： 洞洞子子口口村村小小额额信信贷贷评评级级情情况况 1 1万万 一一般般 3 30 0% % 5 5万万 特特级级 1 10 0% % 2 2万万 优优秀秀 5 50 0% % 5 5千千 差差 1 10 0% % 特特级级 5 5万万 优优秀秀 2 2万万 一一般般 1 1万万 差差 5 5千千 图 3 洞子口小额信贷评级结果 3 小额信贷在沼气建设中运作成效 1）小额信贷提供便利的资金保障，加 快了洞子口村沼气能源建设。调查显示， 44沼气户中使用小额信贷建设沼气。今年 以小额贷款为主要融资方式，建设沼气池 100 多口。沼气与薪柴并列成为最主要的能 源消费方式，93.5%的农户使用沼气。 小额信贷尤其帮助了低收入农户完成沼 气建设，沼气户中收入较低者(2005 年家庭 年结余为负值)已经占到 19.1。根据统计， 完全自有农户的家庭年节余是贷款农户的 2 倍左右，因此小额信贷在当地是经济收入较 低的农户使用较多，带有明显的扶贫特质。 2）小额信贷成为重要的融资渠道，减 轻了政府补贴的压力。洞子口村的政府补贴 为 500 元每口沼气池，而附近村庄由于没有 积极利用小额信贷，需要政府补贴 1000 元。 如图 4 所示，洞子口村平均每户沼气建设总 费用 1731 元，平均自筹 606 元，政府补贴 500 元，平均贷款 544 元已经占到非常大的 比例。 洞洞子子口口村村用用于于沼沼气气建建设设资资金金结结构构比比重重分分析析 农户自有, 33% 政府补贴, 28% 亲友借款, 8% 小小额额信信贷贷, , 3 31 1% % 小小额额信信贷贷 农户自有 政府补贴 亲友借款 图 4 洞子口村用于沼气建设资金结构分析 3）农户对小额信贷业务满意度高，根 据 60 份问卷调查，72%的小额信贷农户都对 小额信贷满意，其中 35%的农户十分满意。 小额信贷到户率高、经济效益好、还贷率高、 资金周转快；与普通贷款相比，手续简单， 无需抵押和担保。 4）沼气建设促进信用社的业务发展， 并开阔农户信贷、风险、妇女参与等意识。 规模化的沼气贷款户数多，因此洞子口村信 用社 80%的盈利是来自小额信贷业务，其中 40%用途是沼气建设。近几年来信用社平均利 润为 25 万/年，且一直稳步增长。几乎 100的农户问卷知道贷款不按时还款的后果， 访谈还发现农户普遍接受用明天的钱做今天 的事，并主动控制传统种植业带来的风险， 去外出打工、做小生意等。 四四 分析结论分析结论 1 小额信贷是一种有效便捷的沼气建设 融资渠道。 当地的做法有可行性强，有推广价值。 贷款建沼气的农户对贷款业务满意和十分满 意的占到了 75.5，没有表示不满意的，而 且有接近五分之四的农户表示以后还会继续 向信用社贷款。 2 收入越低越依靠小额信贷+政府补贴 的融资组合。 如图 5 所示，收入越低，农户自有资金 越低，无法立即支付沼气建设，但是因为收 入稳定，很愿意利用小额信贷为他们提供了 解决短期资金紧张问题。同时他们很依赖于 政府补贴，500 元有既吸引农户建设项目， 又发挥了农户的筹集资金的主动性。 图 5 洞子口村沼气建设农户家庭经济状况分析 3 小额信贷支持沼气建设的必要条件 1）必要的经济基础：一方面是维持沼 气池需要一定资金基础，一般使用 35 年以 后维护费用为 60100 元每年；另一方面经 济基础指资金使用效率好，回报率大，才可 以保证还款率。洞子口村基础设施较健全， 交通便利，为村民进城打工、销售水果、蔬 菜、花生等经济作物提供了条件， ；蔬果、肉 猪产业较发达；年人均纯收入 2800 元，略高 于四川省农村人均纯收入。 2）农户的良好意识：一方面是主动建 设沼气的意识，91 年以来的沼气建设使农户 切实感受到生活质量提高和环境改善，普遍 地很认可沼气。另一方面是信用意识，因为 小额信贷以农户的信誉为基础，无担保、无 抵押，所以信用基础对于小额信贷发展很关 键。当地信用意识很强，原因归结为： 教育普及文化素质较高，全村的教育水 平多集中在初中及高中文化水平，文盲率仅 有 4，在家庭收入支出中，教育投资占第 二位（24） 信用传统好，农户普遍讲诚信、重名声， 家家庭庭收收入入与与沼沼气气建建设设资资金金需需求求关关系系 0 0 3 30 00 0 6 60 00 0 9 90 00 0 1 12 20 00 0 自自筹筹3 36 60 05 54 45 51 10 02 21 1 政政府府补补贴贴5 50 00 05 50 00 05 50 00 0 小小额额信信贷贷1 11 10 00 06 63 33 33 32 26 6 收收入入较较低低（家家庭庭年年节节 余余为为负负） 收收入入一一般般（家家庭庭年年节节 余余3 30 00 00 0以以下下） 收收入入很很好好（家家庭庭年年节节 余余3 30 00 00 0以以上上） 较小的村庄面积也使得农户之间的道德监督 和约束比较密切。并且农户对认识到小额信 贷是取之于民、用之于民，没有将其简单看 作一种政府的扶贫或救济手段。 信用社工作对信用意识的催生和强化有 很大贡献。比如工作人员实行谁贷谁收的责 任制度，有效提高了还贷安全。比如信用社 实行股份制，入股社员享受红利同时，将主 动起建设信用意识发展信贷业务的作用。 3）合理的信贷机制：信用社经营合理， 政策灵活，能够满足沼气建设的资金需求， 同时具备了一些市场化运营和可持续发展的 条件，是推动该村将小额信贷用于沼气建设 的重要因素。首先，固定的信用评级制度， 每两年就会对所有农户进行信用评级，大规 模宣传小额信贷并收集农户贷款信誉数据。 其次，贷款手续简单，农户拿贷款证去信用 社到拿到款额，不超过半小时。第三，信用 社 49%的股份由老百姓自主购买，定期分红， 此时农户互相监督使用贷款和还贷情况，实 现小额信贷“取之于民，用之于民” 。 4）村委和政府管理协调：洞子口村的 村基层组织健全，党支委成员 3 人，村委会 成员 5 人，团结合作，服务于农户的责任感 强。调查表明，农户了解沼气建设有 85%是 来自于村委的组织宣传，了解小额信贷有 40.4%是来自村委的宣传。阆中市农村能源局 是具有行政职能的事业单位，作为四川省能 源办公室的下属单位。从领导班子组成到具 体工作实施，都为农村能源建设提供了明确 的政策导向和充足的技术、资金支持，为小 额信贷运用于沼气建设提供了政策环境和潜 在市场。 4 政策引导是关键 1）社会主义新农村建设的规模效应降 低沼气建设成本。较大数量的集中的沼气系 统建设能够形成规模效益，村委会集中采购 原料，组织专业建筑队进行沼气池及辅助设 备建设，并组织专业技术队对沼气使用和后 期维护进行技术指导，大大降低了沼气建设 成本。 2）社会主义新农村建设利用直接经济 补贴和间接政策优惠解决融资问题：对有意 愿进行沼气系统建设的农户提供政府补贴， 每口沼气提供价值 500 元的建设材料；对修 建沼气池的农户划给一定面积的建池用地并 减免地皮费；信用社要用优惠利率提供沼气 建设的小额信贷。 3）三方协议的约束作用；洞子口村的 信用社、村委会、建设沼气贷款农户签署三 方协议，对各自的权责加以约束。信用社从 而更及时了解借款农户的经济状况、投资状 况和意外情况，降低回收贷款的风险。 5 现存问题及其解决方案 1）贷款用户的改进意见里 85%都是利率 太高。实际上，新农村建设已经使小额信贷 利率从 7.95下调到 6.63，但是小额信贷 成本高，风险大，利率只有相比大额贷款高 才能可持续发展。因此，政府补贴对收入较 低的沼气建设农户是必不可少。 2）村委会工作待规范化。91 年修建的 沼气池目前只有 4可用，并且小额信贷的 宣传只在有空的时候才参与。建议村委会提 高责任感，把运用小额信贷支持沼气建设作 为重要工作来抓，发挥组织协调管理的关键 作用，并重视后期维护工作。 3）信用评级需量化。虽然信用社有评 级表格，但是没有具体的分数计算原理，等 级是由年收入预算、固定资产和以往的信用 记录“大致估摸一下”得出，这样主观打分 是不科学和不可靠的。建议邀请专家针对当 地特点设计合理的信用评级，反映农户真实 还贷能力。 五五 推广建议推广建议 1 针对地域和收入用不同的融资渠道组 合，比如较贫困的农户更需要小额信贷+国家 补贴。 农户经济 状况 政府补贴小额信贷宣 传力度 沼气建设宣传力 度 很好较少，如 300 元左右。起到 引导作用即可。 较少较大，突出农户 实际受益，鼓励 消费自有资金 一般适度，如： 500700 元。 不但起到引导 作用，而且承 担部分沼气建 设费用。 一般，鼓励 利用小额信 贷 较大，突出农户 实际受益 较差较多，如： 1000 元。承担 部分或大部分 沼气建设费用 较大，鼓励 利用小额信 贷，并注意 控制还贷风 险 一般，有针对性， 考虑经济收益太 低的农户可能不 能支持维护和还 贷 2 信用评级要量化计算，根据当地经济 情况设计合理分值计算原理。因地制宜建立 信用等级打分方式，请专家根据当地农村的 经济状况、农户的实际收入水平、经营项目、 规模大小和经营能力、还款意愿，以及本社 的经营规模、资金实力等设置各个评定依据 的分值分布，为信用社做出科学、合理的信 贷决策提供重要参考。全面建立农户资信综 合评价体系 ,实行农户信用档案及经营咨询 档案的电子化管理 ,及时、准确、真实地搜 集、反映农户相关信息 。 3 村委会、信用社和农户三者要密切配 合，引导农户有效利用小额信贷于沼气建设。 尤其村委会要发挥组织协调作用，担当能源 局、农户和信用社互相沟通的桥梁，在宣传 普及、信用评级和贷款担保，督促退款等方 面平衡和维系信贷双方关系。责任心强觉悟 高，主观能动性和组织能力强、与村民和信 用社关系好的村委会，是小额信贷是否能在 沼气建设中成功运用的关键因素之一。建议 乡政府给予所辖村庄适当的奖励措施，鼓励 发挥村委会的主观能动性。 4 需要深入研究信用社小额信贷业务的 规范化机制，促进小额信贷可持续发展。比 如完善的信用评级体系，灵活的贷款方案， 五改的配套结合，村委会的积极支持，三方 协议的有效约束等因素保证了小额信贷资金 的良性循环，在最大化资金利用率和还贷率 同时，奠定了市场化操作的基础。小额信贷 可持续发展不仅是指小额信贷机构的持久生 存，也包括小额信贷市场份额的持续增长， 通过金融创新和服务创新以增强生存能力等。 建议各地农村的村委会、信用社在专家指导 下交流经验教训，针对各地特点探讨当地小 额信贷可持续发展战略。 Operation of Micro-finance in Rural Biogas Construction Dongzikou Instantial Research HuoHuo Molin,Molin, GuoGuo Xin,Xin, MengMeng Zhen,Zhen, WangWang Hao,Hao, MaMa TianheTianhe (Tsinghua Univ., Beijing 100084, China) Abstract:Abstract: Biogas is a newly high-quality renewable bio-energy, whose construc