小额信贷问题研究.oc

江苏农村信用社小额信贷问题研究 1、绪论 1.1 选题意义及应用背景 小额信贷业务作为一种新型的金融服务方式，自 1999 年陆续在江苏省的一些县域农村信 用社（以下简称农信社）开办、2000 年在全省农信社全面推广以来，在支持“三农”发展、 新农村建设的过程中，取得了令人瞩目的成果。农信社作为正规金融机构，以主力军的身 份出现在小额信贷舞台上（杜晓山，2002） 。就全国农信社而言，也是如此。农信社广泛开 展小额信贷业务，成为中国小额信贷发展的转折点，小额信贷事业就此开始步入正规化发 展阶段（何广文、李莉莉，2005） 。当前，随着国家相关政策的出台，村镇银行、小额贷款 公司、资金互助社等新型农村金融机构如雨后春笋般正在不断涌现，小额信贷业务将再一 次在全国农村如火如荼地兴旺起来。 但不论是农信社，还是新型农村金融机构，从小额信贷业务发生的那天起，就都出现了不 可否认、也不可忽视的风险，并且将始终伴随存在下去。 为此，本文试图运用系统的分析方法、理论与实践相结合和运用案例研究的方法，从 一个实务工作者的角度，结合本人长期在农信社工作的实际，以江苏省农信社 8 年多来全 面开展小额信贷业务的情况，作为一个研究系统，通过对其小额信贷业务的开展现状及趋 势、在经营过程中存在的风险问题及防范情况的实务调查、案例分析、理论研究，来揭示 小额信贷业务风险防范的普遍意义，提出小额信贷业务风险防范的具体建议。目的是对农 信社如何更好地开展小额信贷业务，做好小额信贷业务风险防范工作有所启迪；对正在蓬 勃兴办的新型农村金融机构的小额信贷业务风险防范工作起到未雨绸缪的预警作用。 1.2 国内外研究现状分析及本文的创新之处 本人通过学习、了解，发现国内外理论工作者主要从需求和供给的角度，在发展现状与模 式、运行机制分析和绩效评估等方面对小额信贷业务进行研究，而对小额信贷业务风险防 范的系统研究不是很多。 本文的创新之处在于将小额信贷业务的研究视角从农户领域延伸至农村中小企业领域，并 试图通过对作为正规金融机构的农信社小额信贷业务风险防范的理论与实践相结合的研究， 对方兴未艾的新型农村金融机构的小额信贷业务的风险防范起到提前警示和预防作用。 1.3 论文的主要研究内容 本文以江苏省农信社 8 年多来全面开展小额信贷业务为例，一是对小额信贷定义、特点 进行阐述；二是对小额信贷业务的开展现状及趋势进行论述；三是对小额信贷业务经营过 程中存在的主要风险进行剖析；四是对小额信贷业务风险防范的主要措施通过实务调查、 案例分析开展理论研究，从而揭示小额信贷业务风险防范的重要性、迫切性；五是进而得 出对小额信贷业务的研究结论，提出防范小额信贷业务风险的对策建议。 2、 小额信贷业务的基本含义 2.1 小额信贷业务的定义 小额信贷，也称微型企业信贷（microenterprise finance） ，或简称为微型信贷 （microfinance，micro credit） ，在引入我国时被译为小额信贷。对小额信贷内涵的界定有 多种，目前国际国内对于小额信贷并没有统一定义。主流观点认为小额信贷是指专向中低 收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。 本文沿用何广文、李莉莉（2005）对小额信贷的定义，采用一种发展的观念来理解， 定义为“一种由扶贫小额信贷制度发展而来的针对中低收入群体金融需要的信贷机制及其 金融产品” 。 2.2 小额信贷业务的种类 一般意义上，小额信贷业务以农户为主要发放对象，种类主要有农户小额信用贷款、 农户联保贷款。 本文认为，农户小额扶贫贷款也应纳入小额信贷业务的范畴，尽管它有政府贴息等 政策因素，发放的范围要比农户小额信用贷款、农户联保贷款小得多，但毕竟也是金融机 构发放的、小额的、信贷业务。 从江苏省农信社近几年的工作实践看，本文认为，小额信贷业务的种类还应包括对 农村工商大户、专业合作组织、微小企业和中小企业（以下简称中小企业）的贷款在内。 理由有二。一是，因为随着农村市场经济的不断发育，不少地方的一些农户经过农信 社几年来小额信贷的有效支持和自身的不断积累，已成为了农村工商大户，或走上了兴办 农村专业合作组织，发展农村微小、中小企业之路。农信社顺应这种变化，信贷业务的数 额、种类、规模虽然呈逐渐增多、扩大之势，但就当前和今后一个阶段而言，对中小企业 信贷业务的经营管理模式、机制，仍然延续或脱胎于小额信贷的经营管理模式、机制；二 是，作为农信社，由于其县域地方法人的固有特性，与国有商业银行和大型股份制商业银 行相比，它的业务规模即使做得足够的大，但毕竟只能在县域，它的信贷服务对象也只能 是县域的农户和中小企业。即使在苏南发达地区，绝大部分大型国有或外资、合资企业都 开户在国有商业银行、大型股份制商业银行或外资银行，由这些银行为他们提供信贷等金 融服务，而作为由农信社改制而成的农村商业银行，即使其目前的理念、功能、管理机制 等方面比农信社略高一筹，但在与上述银行的市场竞争中，也很难取胜或分到“一大杯羹” 。 在当前的政策背景下，与上述银行相比，农信社似乎只能以“小银行”的身份，通过发放 “小额度的信贷业务” ，来服务县域的农户和中小企业。 2.3 小额信贷业务的特点 2.3.1 农户小额信用贷款的特点 农户小额信用贷款是指农信社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的 不需抵押、担保的贷款。 贷款的具体额度，由农信社县（市）联社根据当地农村经济状况、农户生产经营收入、 农信社资金状况等具体确定。 贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。贷款期限根 据生产经营活动的实际周期确定，小额生产费用贷款一般不超过一年。 2.3.2 农户联保贷款的特点 农户联保贷款是指农信社对没有直系亲属关系的农户，在自愿基础上组成联保小组， 农信社对联保小组成员提供贷款。 联保小组由居住在农信社服务辖区内有借款需求的 510 户借款人自愿组成。联保小组 成员责任包括：负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还；在贷款本息未还清前，成 员不得随意转让用贷款购买的物资和财产；联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保 证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为还款；在小组全体成员还清所欠款项的 前提下，成员可以自愿退出小组；经小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员， 小组应责令被开除者在退出前还清一切欠款。 贷款的基本原则是“多户联保、按期存款、分期还款” 。农信社应根据借款人申请的生产 项目实际需要，确定合理的借款额度。单次借款额度原则上不得超过当地农户的年平均收 入。此后，可根据借款人还款情况是否良好，逐次增加借款额度。贷款期限根据借款人生 产经营活动的周期确定，原则上不得超过一年。 2.3.3 农户小额扶贫贷款的特点 小额扶贫贷款一般是由政府或国际组织主办的，也有极少数个人、民办的贷款扶贫方式。 就江苏省而言，小额扶贫贷款是由政府扶贫办牵头、财政提供担保资金并贴息，由农信社 对符合条件的农户进行发放的。 具体做法是，乡镇农信社在年初根据县扶贫办提供的低收入户名单，会同乡镇财政所组 织力量进村入户，排查筛选出真正符合贷款条件且需要贷款的贫困农户，并将贷款扶持对 象名单在村内公务栏公布，接受群众监督，对群众无异议的进行登记造册，建立小额扶贫 贷款备选农户台账。然后由乡镇农信社根据相关政策和贷款条件，为贫困农户及时办理春 耕生产和家庭经营项目的贷款手续。贷款期限一般为一年，年末收回，次年开春时再行发 放。 2.3.4 农村中小企业贷款的特点 江苏省一些地区的农户，经过前几年农户小额信用贷款、农户联保贷款的支持，已从纯 粹的粮食等农副产品的种植、养殖向农副产品加工、工业品生产经营转变，在这一过程中， 当地农信社顺应这种变化，借鉴农户小额信用贷款、农户联保贷款的成功做法，适时推出 了农村中小企业贷款种类，促进了这些企业的良性发展。 现列举沭阳、泗洪、大丰农合行的案例，来说明农信社农村中小企业贷款的特点。 （1）沭阳农合行开展微小企业联保贷款的案例。2007 年,该行推出利率优惠、手续简便 的微小企业联保贷款，截至当年 12 月，成立微小企业联保小组 22 个，授信 2820 万元， 实际投放 74 笔，贷款余额 2052 万元。该行微小企业联保贷款是指 3 户（含 3 户）以上个 人独资企业、股份制企业、合作企业、个体工商户和农业生产经营大户在自愿的基础上组 成联保小组，并签订联保协议，根据企业资产、负债、经营、信用状况等核定授信额度 20-150 万元。贷款实行“多户联保、授信 2 年、余额控制、动态调整、周转使用”办法。 组内风险共担，以防范多人贷款一人使用和转移贷款用途等风险隐患。 （2）泗洪农合行开展“大联保体贷款”的案例。 “大联保贷款”是以村为单位，采取“多 个相近产业农户联保”或“农户联保农民经济合作组织、协会等担保”的方式，按照 “自愿申请、公开承诺、共同担保、共担风险”的原则组成大联保体。其特点：一是贷款 手续方便。对大联保体农户一次核定贷款总额，在期限内周转使用。农户贷款时只需持贷 款卡到柜台填写一张借款凭证便可自由提取授信额度内的贷款。二是贷款政策优惠。贷款 优先、利率优惠，在同类贷款基准利率基础上少上浮 10%。三是贷款责任连带。贷款保证 方式为最高额连带责任保证，任一联保小组成员向贷款人借款均由联保小组的所有其他成 员提供连带责任保证，即联保小组成员相互承担连带保证责任。同时，大联保体贷款设立 贷款保证金。经与大联保体成员商定，借款人按照授信额度的比例缴纳不同金额保证金， 作为对联保体贷款的风险补充，由合作组织在该行开立专户管理，待该联保小组成员全部 归还贷款后予以全额退回。 大联保体贷款与一般农户联保贷款相比具有以下特点：一是担保体成员较多，通常是 20 人左右，而一般联保贷款担保成员只有 3 至 5 人；二是担保体成员相对固定，而一般联保 贷款担保人随意性很大；三是协议有效期较长，一次签约可以在 3 至 5 年内滚动贷款，而 一般联保贷款是一次一签、手续相对复杂；四是授信额度较大，最高达 50 万元，而一般担 保贷款最高授信为 5 万元。 大联保体贷款的推出，有效地促进了农村产业发展。到 2008 年 10 月，共扶持组建大联保 组 48 个、有 840 户农户加入、授信金额 6579.2 万元，用信 3766.9 万元。 “大联保体贷款”也降低了信贷成本。传统的小额信贷模式，由于贷款农户分散、经常外 出等因素，调查、监测、检查效果不尽理想。 “大联保体贷款”由于金额相对大，将成员利 益绑得更加紧密，成员间相互监督，诚信度大幅提高，还款主动性提高，使得信贷资产质 量不断改善，已发放的大联保体贷款无一例坏账发生。 （3）大丰农合行开展农村中小企业贷款的案例。贷款条件：为上年度有效资产总额 1000 万元以下或年销售额 1000 万元以下、借款额度 20 万元（含）以上 200 万元（含）以 下、资产负债率在 60%以下、注册资本在 200 万元以下的企业，要求生产经营必须符合国 家政策、持有有关部门核发的营业执照、组织机构代码、税务登记证、贷款卡，经营状况 良好，无不良信用记录等条件。 该行对农村中小企业贷款客户实行年度信用评级：规定按企业实缴资本、有效资产总额、 年纳税销售额、履约能力、日均存贷比、企业主素质、企业产品市场前景、税费纳缴等指 标，进行综合评分，并根据评分结果确定八个信用等级。 该行对农村中小企业贷款规定的期限、利率和还款方式：规定授信期限一般不超过一年 （含一年） ；授信期限确需超过一年的企业，其保证方式必须为足值物品抵押，且信用等级 AA 级（含）以上，授信期限一般不超过 3 年，最长不超过 5 年。贷款利率在中国人民银行 公布的有关贷款利率的基础上，结合该行实际确定。贷款期限在一年以内的，采取按月结 息、到期一次还本的还款方式；期限在一年以上的，采取按月等额本息还款方式，或在一 定期限内先按月结息、后再实行按月等额本息还款方式。 3、 小额信贷业务发展现状及趋势 3.1 小额信贷业务发展状况 3.1.1 农户小额信用贷款、农户联保贷款业务发展状况 江苏省农信社农户小额信用贷款、农户联保贷款的业务开展，是 1999 年在丰县农信社 率先试点的，从 2001 年在全省农信社全面启动这项工作起，至今已有 8 年时间。在这段时 间里，农户小额信用贷款、农户联保贷款业务在江苏各地农信社从简单模仿到移植创新， 推广应用了集贷款证、股金证、活期存折为一体的发放小额信贷业务的有效载体客户 一证（卡）通、农户贷款证（卡） 、易贷通等金融新品，探索出了一条缓解农民“贷款难、 手续繁”的有效途径。 从这 8 年来全省农信社的各项贷款和农业贷款的年末余额看，都是稳步快速增加的。但 农户小额信用贷款、农户联保贷款的年末余额和占农业贷款余额的比重两项指标，却经历 了快速发展和稳定发展两个阶段。在这两项贷款中，年末余额从 2001 年末的 30.3 亿元， 到 2006 年达到最高值 145.4 亿元，以后几年呈回落趋势，到 2008 年为 116.3 亿元；占农 业贷款余额的比重从 2001 年末的 13.5%，到 2004 年达到最高值 24%，以后几年也呈回落 趋势，到 2008 年为 11.1%。 （见表一） 近几年来，江苏农信社根据省委、省政府以“三化”促“三农”的工作要求，树立“大 农业”观念，在优先满足农户种养业资金需求的前提下，切实适应农村经济结构的变化， 持续加大了对农业产业化、农村合作经济组织、农村工业化和城市化的信贷支农投入，有 效增加了农业的综合效益、农民的增收渠道。 “表一”中，农户小额信用贷款、农户联保贷 款的年末余额和占农业贷款余额的比重两项指标的变化，也恰恰真实反映了江苏农村经济 结构调整的现实情况。 各地农信社还适应农村各类市场主体的需要，细化信贷产品，改变了以往只有农户小额 信用贷款、农户联保贷款等项产品的局面，相继推出了农村助学贷款、农民创业贷款、外 出打工贷款、出国劳务贷款、农村住房、汽车、耐用消费品贷款等个性化金融产品。因而， 农户小额信用贷款、农户联保贷款的年末余额和占农业贷款余额的比重这两项指标，近年 来有所变化，呈现了回落发展趋势。 3.1.2 小额扶贫贷款业务发展状况 江苏省的小额扶贫贷款，是自 2001 年起改由农信社集中发放的。这一年，江苏省委、省 政府为加快经济薄弱村贫困农户脱贫致富步伐，针对小额扶贫贷款发放初期出现的一些金 融部门积极性不高，农户还款率低等原因，出台扶贫小额贷款实施意见 ，采取了由扶贫 办牵头、财政提供担保资金和贴息、并将按财政担保资金 1:1 等额发放贷款，扩大为按财 政担保资金的 1:2 比例发放，使贷款发放量增加一倍，农信社成为江苏省唯一一家小额扶 贫贷款发放机构。农信社对符合条件的农户简化手续，执行优惠利率，集中发放，并及时 将贴息返还给农户的管理办法, 走出了一条贷款市场化运作和扶贫政策性有机结合的新路 子。这一做法，2003 年 1 月 30 日被国务院总理温家宝批示，并向全国各地转发推广。 小额扶贫贷款在江苏农信社开办 8 年来，呈现出良好的发展势头。 （见表二） “十五”期间，农信社在苏北 16 个经济薄弱县和部分老区县的 1000 多个贫困村累计发 放 17.5 亿元小额扶贫贷款，获得贷款支持的 58 万户低收入农户平均每户年增收 1500 元左 右，贷款到期回收率保持在 96%以上。建立起了帮助低收入农户增强造血功能、脱贫致富 的小额扶贫贷款成功发放和回收机制。 小额扶贫贷款在 2005 年之前，初次贷款额度为 1000 元，再次贷款时可增加到 2000 元； 2005 年以后，每户首次贷款原则上不超过 3000 元，续贷原则上不超过 5000 元；2007 年， 贷款额度再次扩大，最高金额可达 10000 元，视项目需要在限额内确定。 贷款期限视生产经营的项目周期确定，一般不超过一年，允许在下一年度的一季度之前 归还。贷款利率按人民银行规定的同期同档次基准利率执行，按期归还贷款的农户享受 50%贴 息。 2001 年之前，小额扶贫贷款按担保资金与贷款金额的 11 比例足额发放，2001 年至 2004 年，调整为 12 的比例足额发放，2004 年之后，调整为 13 的比例足额发放。由 省委扶贫办、省财政厅、省联社共同下达贷款计划和确定各县的贷款规模。截至 2006 年， 小额扶贫贷款发放规模与 2001 年相比扩大了 6 倍多，开展小额扶贫贷款的县联社也从最初 的 16 家增加到现在的 29 家。2007 年，累计发放小额扶贫贷款达 7 亿元，奖励资金和贴息 资金达 7000 万元,受益农户 13 万人次。 3.2 小额信贷业务发展趋势 江苏省统计局 2008 年 2 月对农户贷款效用的调查报告认为，随着农村经济的迅猛发展和 农村产业结构的不断调整，农户贷款行为和农村信贷趋向随之发生新变化。一是农户贷款 投放向二、三产业转移。2007 年第一产业农户贷款绝对额比 2006 年增长 20.4%，占贷款总 额的比重却由 25.6%下降到 19.8%；第二产业贷款比 2006 年增长 68.5%，占贷款总额的比 重由 62.0%上升到 67%；第三产业贷款比 2006 年增长 66%，占贷款总额的比重由 12.4%上 升到 13.2%。农户贷款投放向二、三产业转移（见表三） 。二是贷款农户数量减少，贷款额 度逐步扩大，小额贷款需求呈下降趋势。据 23 个乡级农信社调查，2005 年至 2007 年贷款 农户数量在逐年减少，户均贷款额却呈逐年上升态势。2007 年贷款农户 32014 户，比 2005 年减少 4123 户，下降 11.4%，年均下降 5.9%。年末农户贷款余额户均 41618 元，比 2005 年增加 15898 元，增长 61.8%，年均增长 27.2%。一二三产业户均贷款额全面增长， 其中第二产业贷款额最高，增速最快，2007 年末达到 51676 元，比 2005 年增长 82.4%， 年均增长 35.0%。三是贷款品种上，普通农户贷款占比最高。2007 年占贷款总户数的 57.2%， 比 2006 年上升 1.8 个百分点，贷款金额平均占当年贷款总额的 70%左右。小额信用贷款的 贷款农户比重呈下降趋势，2007 年贷款户占 5.5%，比 2006 年下降 1.3 个百分点，贷款金 额分别占当年贷款总额的比重 1.1%，下降 0.2 个百分点。联保贷款的贷款户比重占 27%， 贷款金额占 15%。普通农户贷款主要集中在第二产业，小额信用贷款主要集中在第一产业， 农户联保贷款在一、二产业均占较大比重。 整体情况也确实如此。近年来，江苏省农信社按照中央和地方政府对“三农”工作的新要 求，把握宏观政策、环境的变化，不断增加信贷支农服务项目。从支持传统粮棉油生产向 支持多种经营生产转变，并向支持农村劳动力创业就业延伸；从支持传统单一农业向支持 多元化经济农业转变，并向支持个私中小企业延伸；从支持一家一户分散经营向支持集约 化经营转变，并向支持农业合作经济组织延伸。 从借款主体来看，存在小额信贷由农户承贷向农村个体工商大户、农民经纪人、合作经济 组织和微小企业、中小企业承贷的发展变化趋势；从贷款数量上看，由以前的几千、几万 元发展到几十万元、几百万元；从贷款品种上看，有授信贷款、联保贷款、担保贷款、资 产抵押贷款、动产质押贷款等。 5.3.2 盐城市区联社指纹管理案例 该社对内部会计、信贷人员业务操作实行指纹管理，确保了业务操作、授权管理人员必 须本文到场，亲临每笔业务，审查风险环节，严格授权责任，确保需授权业务的合规办理， 规范操作行为，严防和降低了操作风险。 5.3.3 仪征农合行贷款公证案例 该行推行贷款公证制度，由公证部门选派公证员（或代办员）派驻所有营业网点，对非 信用贷款实行现场公证，审查贷款合同文本，出具公证书，公证费用按规定标准的五分之 一收取。该行实行贷款公证后，公证员负责对贷款合同文本审核，能够及时纠正合同文本 中的差错或笔误，负责审核借款人和担保人身份，监督借款人和担保人到场签字，确保了 贷款主体的真实性。同时，实行贷款公证后，客户信用意识得到增强。公证员对借款人和 担保人提醒，并在贷款到期时以公证文书形式协助催收，使得依法收贷效率明显提高，信 贷风险得到有效降低。 6、 结论及建议 6.1 研究的主要结论 本文从研究江苏省农信社整个系统开展小额信贷业务的现状出发，在梳理小额信贷业 务定义、种类、特点的基础上，剖析了小额信贷业务的发展变化趋势和经营过程中存在的 主要风险类型等问题，并运用实务调查、案例分析等方法，对江苏省农信社近年来小额信 贷业务风险防范的主要情况和办法进行了较为系统的归纳分析，从而得出了以下主要研究 结论： 1、作为正规金融机构农信社的小额信贷业务已从农户领域延伸至了农村中小企业领域， 说明 8 年来的小额信贷业务推广工作是卓有成效的，使得一批农户摆脱了贫困，获得了富 裕，走上了就业创业新路。在这一过程中，农信社小额信贷业务的内涵随着农民富裕程度 的提高而逐渐丰富，种类随着农民就业创业途径的拓展而不断增多，需求额和需求量也随 着农民就业创业的步伐越迈越大而日益增长；在这一过程中，由于农信社开展信贷业务的 经营管理模式仍然基本脱胎或延续了小额信贷的经营理念和管理模式，农信社作为“支农 主力军”和县域地方法人“小银行”的市场定位始终没变。因而，农信社对农村中小企业 的信贷支持可以看作是小额信贷业务的延续或“升级版” 。 2、作为正规金融机构农信社的小额信贷业务风险防范工作任重道远。这一难题的不断克 服需要农信社自身的艰辛努力，更需要广大农民信用观念的日益提高、当地政府对打造良 好金融生态环境的支持。而对于农信社而言，在对广大农民和内部员工的信贷风险防范上， 除了开展经常性、针对性的宣传教育和培训外，最切实有效的恐怕还是技术手段、管理手 段的不断创新升级，尤其是采取高科技的技术性措施，并且能够持之以恒、不折不扣的得 到执行。 3、作为苦心经营五十载的正规金融机构农信社的小额信贷业务的风险防范工作尚且如此 艰巨，即将蜂拥而至、遍地开花的以经营小额信贷业务为主的各类新型农村金融机构的信 贷风险防范难度可想而知且绝非危言耸听。一是目前各类新型农村金融机构，尤其是小额 贷款有限公司的主办者的身份大多是产业资本经营者，经营理念与目的主要是追求商业利 润，与正规金融机构农信社的主办者的身份、经营理念大相径庭。与农信社的主要入股企 业一样，入股的真正目的是为了更便利地为自己的企业获得更多的贷款，而少有是为了参 与农信社的经营管理，有的企业主连它自身企业都管不过来管理不好。考察目前已创办的 大多数小额贷款有限公司，其主办者的真实目的大多如此。或许国家试图如同当年利用外 资一样，借力各类新型农村金融机构，与现有的农业银行、农业发展银行、农信社、邮政 储蓄银行等金融机构，甚至民间借贷（放贷人条例即将出台的预示）一道，破解“三 农”资金紧缺难题。但是，20 世纪 80 至 90 年代农村合作基金会因违规经营、管理不善而 纷纷倒闭的前车之鉴，当年的经历者、管理者、事后处理者至今记忆犹新；二是各类新型 农村金融机构越规升级冲动强烈。有的小额贷款有限公司开张不到一年，就在通过种种管 道呼吁相关部门加紧研究政策，允许开办委托贷款业务，允许国家政策银行通过其发放小 额贷款，督促商业银行按照一定比例优先为其提供商业贷款，以解决其“只贷不存”的后 续资金短缺问题，或者直接要求早日“升级”为村镇银行；三是各类新型农村金融机构员 工素质参差不齐。如同乡镇企业初创时期，靠“挖、抢、找”等手段拼凑员工队伍，员工 上岗，也没有专门机构进行专业培训；四是经营管理靠“简单模仿”相关金融机构。技术 手段和力量薄弱，尤其是科技能力。风险防范意识淡漠，业务经营常打“擦边球” ，违背了 国家政策初衷。有的村镇银行开设在县城闹市区，贷款客户以城市居民为主，贷款种类以 房产抵押为主，当地政府以完成招商引资任务而引进；五是主管部门扎口不一。村镇银行 归银监局准入和监管，小额贷款有限公司归政府发改委准入、金融办管理，这种状况可能 会给各类新型农村金融机构今后发展带来某些问题。因此，各类新型农村金融机构的准入、 经营，同样要有序、规范进行，并且把风险防范作为重要工作来抓，从头抓起，抓早抓好， 防止陷入“一放就活、一活就乱、一乱就管、一管就死”的循环怪圈，重蹈农村合作基金 会和当前一些典当行、担保公司失败的结局。 6.2 相关建议 基于本文的分析和研究结论，对农信社小额信贷业务的风险防范和新型农村金融机构的 小额信贷业务的风险防范提出如下建议： 1、建立健全和完善农村信用体系建设，促进农户、农村中小企业与金融机构间信誉约束 机制的建立。一是运用科技手段，开发符合农户和农村中小企业应用实际的标准化信用评 级系统；二是根据农村社区特性，建立村民相互监督、乡规民约制裁等履约奖惩机制；三 是加快推进农村金融生态环境建设，纠正一些地方镇村两级政府的违规干预行为。 2、农村金融机构要不断创新小额信贷业务品种。注重贷款品种的科学组合，注重贷款 风险的评估监测、分类处置，通过前台、