某商业银行综合业务系统总体需求.docx

*商业银行业务需求DOC. NO. JR- 04-04-0001 (Need_Rule.doc)*商业银行总体业务需求Version 2.0.1*商业银行*电子科技有限公司目 录1.引言21.1编写目的21.2项目背景21.3定义21.4参考资料22.任务描述22.1目标22.2运行环境23.数据描述23.1总体原则23.2机构设置23.3账务管理23.4会计核算23.5资金体系23.6清算模式23.7出纳管理23.8柜员设置23.9业务考核23.10业务参数24.功能需求24.1功能划分24.2功能描述24.3程序接口21.引言1.1编写目的本说明书的编写目的是：深入描述目标系统的功能和性能，确定软件设计的限制和软件同其他系统元素的接口细节，定义软件的其他有效性需求，实现新一代综合业务系统以客户为中心、金融产品化、会计与业务分离，在会计账务体系中实现全行一本账，从而使系统具有较高的灵活性、可扩展性，便于*商业银行扩展新的业务。1.2项目背景随着我国金融体制改革的深入，为适应现代商业银行的需要，作为股份制的商业银行必须进一步提高自己的服务和竞争能力。由于原有的业务系统已不能满足本行发展的需要，*商业银行提出了开发新一代综合业务系统的要求。本系统在满足我行现有业务要求的基础上，将实现卡业务、中间业务等新型业务的全面电子化，具有大会计、综合柜员、客户中心、参数化等先进的系统特色，全面提高我行的金融电子化水平。除满足近期的业务需求外，本系统为*商业银行未来的业务发展也将做出足够的考虑并预留接口。1.3定义目标系统：本次开发对象，即“*商业银行新一代综合业务系统”。清算系统：是指*商业银行系统内支行与支行之间通过电子计算机系统办理结算业务，进行系统内资金结算，处理支行之间交换信息的业务子系统。1.4参考资料1. 中国人民银行银行结算办法2. 中国人民银行支付结算制度汇编3. 新编储蓄核算与管理制度4. 会计法2.任务描述2.1目标本系统的目标是建立一套有大会计、全行一本帐、综合柜员、以客户为中心、金融参数化、高度参数化等先进特色的综合业务系统。系统要具有如下特点：以客户为中心 一切从客户出发，最大限度地满足客户要求，为客户提供快速、简捷、安全的服务。随需而变 支持业务流程灵活多变，可迅速开发出新产品多渠道支持 提供丰富、多层次渠道服务平台，可方便灵活的接入不同的前端设备易操作 从前台柜员出发，界面友好，操作方便快捷。效率高 加速资金周转，缩短资金在途时间，提高资金使用效率。综合性 面向客户的银行前台业务由一台终端完成。安全性 保障资金安全，超出设定额度的资金需要授权。系统具有完备的权限管理功能。合法性 系统设计各项业务处理均符合金融法规和会计制度要求。超前性 尽可能设计出能和国际惯例接轨的先进系统，各种创新业务能快速、方便地实现。灵活性 系统的设计高度参数化，使系统具有很强的可变性。保障既能处理当前业务，也能在不修改或少量修改的前提下，处理未来可能出现的各种业务。可靠性 通过对传输数据加密以及完备的备份功能，保证了数据的安全。相关性 系统输出及时，输出信息有预测价值。2.2运行环境本系统的运行环境为：主机房 RS/6000主机2台（运行/备份）；AIX 5.1以上；INFORMIX 9.4以上营业点 UNIX主机1台；UNIX终端若干；SCO-UNIX 5.0以上；INFORMIX 7.0以上3.数据描述3.1总体原则l 金融产品化针对不同类型的金融产品，分别设置产品参数，包括活期存款、定期存款、贷款、透支等金融产品参数表。每一个产品表的参数设置可以表达出该类产品的所有或大部分属性（如利率、存期、限制等），当产品属性变化或新增产品时，只需调整对应产品参数表中的参数即可。通过对产品参数的定义可以将几个单一的产品组成一个复合产品以提供给客户给优惠和便利的服务。l 会计与业务分离综合业务系统分为营业子系统、会计核算系统、考核子系统。营业子系统负责解释产品描述、处理客户交易及相关查询打印等，不负责会计处理。在该子系统中没有借贷平衡要求、没有内部账、没有科目概念。会计子系统按科目设账（即每个会计机构的科目下只设一个账户），负责清算、汇总、平衡检查等会计业务。营业子系统产生的交易数据通过程序接口传递到会计子系统，完成会计处理，该处理即可实时完成，也可在日终批量处理。考核子系统负责考核柜员、客户经理及机构的业务量及收益等。由于实行金融产品化经营服务系统与会计核算系统分离，综合业务系统需要给前台柜员提供一个柜员对账的新方式。l 管理与业务分离将管理功能与业务系统分开，综合业务系统只办理与业务相关的操作处理，管理功能（包括审批、报表等）由管理系统完成，通过接口与MIS系统相连，传递控制信息，进行相应的管理控制。l 高低柜分开实行高低柜分开，对于客户管理、开户、贷款发放等业务纳入低柜进行管理，存取款等快捷业务在高柜进行办理，这样方便商行为客户提供高品质的服务。l 大会计模式综合业务系统采用大会计模式完成会计处理。通过同一内部账、同一总账、同一分录流水，储蓄和对公之间不再分离，彼此之间不需要往来科目，整个会计系统范围内实现会计处理和检查，储蓄和对公不再单独平衡。l 综合柜员制综合业务系统操作员按操作业务品种范围分成不同类型，如分为储蓄柜员，会计柜员、综合柜员及管理柜员。储蓄柜员只能作储蓄业务和公用业务，会计柜员只能作会计业务和公用业务，综合柜员可以作所有储蓄柜员和会计柜员能做的业务，管理柜员可以授权及查询。柜员可以通过调整属性参数成为其他类型柜员。l 大柜员概念所有银行的前端客户端点，包括柜员、ATM，POS等均被系统视为不同属性的“柜员”，进行统一的柜员管理，每个柜员拥有自己独立的电子钱箱。l 单人临柜制与录入/复核制实行单人临柜制，可针对每个柜员设置金额限制，超出限额的交易必须复核。部分交易要求必须要复核，必须复核的交易每个网点都可以不同。每个柜员的金额限制有四个级别：提示、要求复核、授权、禁止交易。金额限制可分为现金限制、转账限制和授权限制。l 柜员授权管理柜员建立时有初始交易权限（即柜员可以作哪些交易），柜员可以通过被授权取得或丧失指定交易的执行权限，也可以通过修改参数取得或取消。授权者必须拥有对指定交易的授权权限和指定柜员的授权权限。柜员对柜员的权限有：建立、删除、修改、授权、查询（柜员的交易）；柜员对交易的权限有：执行、授权。建立、删除、修改柜员由主机房人员或指定部门执行；查询、授权由网点和特定业务部门完成。l 凭证与现金管理凭证和现金实行按营业机构级别逐级管理，要求管理到柜员（出售给客户的凭证管理到账户）。现金不要求管理券别。按照*商业银行现有模式，凭证使用三级管理，现金使用两级管理。l 利息计算的规定 存、贷款的结息日期，按照各种存、贷款规章的规定和借款契约的协定办理定期结息 根据不同的存、贷款情况分别采用按月、按季和按年等固定结息日期。月结息日为每月20日；季结息日为每个季度末月的20日；年结息日为每年6月30日。结算出的利息，必须于结息日期的次日入账。约期结息 根据定期存款、逐笔核对贷款约定的期限，于存、贷款到期时一次性结计利息。随时结息 对于存款户中途结清账户、借款户提前或逾期归还贷款时，随时结算利息。归还逾期贷款必须按规定加收罚息。 存、贷款计息日期的计算采用“算头不算尾”的方法。即从存入、贷出的当日起算至取出、归还的前一日止，中间的节假日照计利息。按季或按年结息的，在结息日计算时应包括结息日在内。对公活期按实际天数计算；储蓄活期按每月30天，不足月按实际天数计算。定期存款到期日为节假日的，可在节假日前1天支取，按到期算息。对公存款遇节假日，提前在节假日前1天支取视为正常支取，但要扣除提前的天数的利息（核对证件）。节假日后支取应计付过期利息，定期存款的提前支取或超期部分按照实际天数计算。 凡因利率调整需要分段计算的，必须按统一规定调整时间和利率分段计算。 计算本金和计算积数的合计起点为元，元以下不计算，利息金额计至分，分以下四舍五入。(5) 透支的罚息根据透支的时间不同透支利率不同，分段处理。(6) 要考虑到保值利息的处理。(7) 按揭贷款还款方式分为按月等额和按月等本。l 利息计算的方法 基本公式 利息=本金日期利率 利率换算公式 年利率12=月利率（以表示）月利率30=日利率（以。表示） 年利率360=日利率（以。表示） 计算方法活期存款 用分户账积数计息。按账户余额与天数计算积数，对公采取正加积数法，即在账户余额变动或结息时计算出上段积数并累计；储蓄采取倒减积数法，即在存款时或结息后计算出对应金额到下一结息日的应有积数并加计，取款时减去对应金额从取款日到下一结息日应有积数。储蓄余额元以下不计算积数，对公活期元以下计算积数。定期存款 到期时按存款期限计算到期利息，提前支取时按活期处理，逾期支取时逾期天数按活期处理。教育储蓄 支取时按同挡次定期利率算息。（每次存款金额最低50元，最高19950，最少分两次存，总金额最高2万元）贷款 逾期贷款，挤占挪用贷款按规定加收罚息；到期应收未收息计算复息（有的账户收，有的账户收）。贷款利率、逾期利率、复利利率按人行有关规定处理。3.2机构设置机构表分为营业机构表和会计机构表，分别用于业务处理和会计处理。营业机构设置如下（营业机构不存在清算中心和管理机构）营业机构示意图 考核机构示意图会计网点号和营业网点号为5位编码。编码规则为3位支行号+2位序号，支行营业部序号采用01，支行机关序号采用00（接受凭证、下发凭证）。建立交换名册和联行名册来反映网点号与交换号和联行号的对应关系。在营业机构的机构名册中，网点可以通过参数配置升级为管理支行，使营业柜台的管理成为两极管理，使营业机构的管理扁平化可以定义参数定义营业机构与会计机构的关系，在全行一本账模式下，机构的经营状况可以特殊处理形成通过损益表进行考核，也可以通过网点业务笔数、金额等的统计实现对各机构的考核。3.3账务管理在账务的设置上，一方面考虑到*商业银行的实际业务流程，同时出于发展的需要，设置如下： 总账使用一本，由会计机构的所有科目（对公+储蓄）组成。总账的数据在全行日终时由内部账汇总生成并检查平衡，月末和年末结转相应数据。 分户只有内部账是属于会计核算上使用的，含有会计科目，总账数据即从此内部分户取得 客户分户账物理上为三本，分别是活期存款客户账、定期存款客户账、贷款客户账，账页也分别设立；不含会计科目，也可以称之为客户台账；逻辑上为一个，也就是说，对用户是透明的。每个账户设立时，增加客户经理代码，以便统计。账号组成：客户号使用8位：1+6+1第1位：客户类型（个人1、公司/机构5、内部9）第27位：序号第8位：校验位客户账号使用13位：8+4+1第1位 第8 位 ：8位客户号（客户号组成见客户信息系统）第9位 第12位：4位顺序号 第13位 ：1位校验位内部账号结构第1位：内部帐标志（9）第2位 第5位 ：4位应用代码第6位 第9位：4位顺序号第10位 ：1位校验位卡号使用19位：6+3+2+7+1第1-6位：6位组织号 （940071）第7-9位：地区号 （733）第10-11位：卡类型 （08）第12-18位：序号第19位：校验位旧系统存在16位的卡号（前面有两位偏移量69）第1 位 - 第4位：4位组织号 （4302）第5-6位：币种 （00）第7-8位：卡类型 （08）第9-15位：序号第16位：校验位卡参数表灵活定义，支持13-19位卡号，以便商行未来卡业务的发展。对于使用新规则的账号，目标系统提供旧账号输入和转换功能。 会计流水使用一本，会计流水与交易流水分开。（考核记账要按网点区分开）。 账务分布采用集中方式，各支行账务数据集中存放于总行主计算机中；物理结构上是两层，各支行直接与总行主机相联；3.4会计核算在进行业务处理时，综合业务系统按照全行一本账的模式来进行会计核算，不处理与全辖各部门机构相关的业务核算。各支行只管理属于该支行所有的存款账户和贷款账户，支行之间的往来不需要进行通兑处理。取消原有的407科目，支行发生通兑时不再进行过渡。各支行均可视为总行网点的延伸，客户在行内任何机构开设的账户，原则上其他机构都可以受理该账户的业务。账户的管辖行可以办理该账户的所有业务，非管辖行可有条件地办理该账户的业务（部分业务具有条件限制，如对公账户的取款需要支付密码才能跨行办理）。账户在任何机构发生的账务，都统一由总行进行会计核算。3.5资金体系 资金由总行集中管理。 总行统一在人民银行开立“存中央银行存款”账户，*商行醴陵支行在人民银行开立“存中央银行存款”账户。（醴陵支行单独分开，各种税款要单独分开，通过参数设置） 会计系统中设立独立的机构与营业机构分开，根据接口定义记相应会计机构的账户 现金、凭证在营业系统中设立独立的台账，白天更改营业系统中的台账，会计账在晚上日终时由系统自动汇总记入会计账。3.6清算模式*商行使用全行一本账的方式，网点不设会计账，网点所办理的业务在会计系统中均属于总行的会计账务，通存通兑不需要进行清算。晚上结账时按考核机构登记考核台账。采用账务发生时日终后在报表系统中打印柜员科目整理单。具体处理流程举例如下：甲、乙为*商业银行下属支行，乙支行的一个储户在甲支行存现，会计分录如下： 日常记账 借 10101贷21101上述科目均属于总行使用，对于各支行仅存在台账的变化，即甲支行现金台账中现金余额增加，乙支行客户台账余额增加。3.7出纳管理在现金和凭证的管理上，使用二级库的概念，即总行一级库、支行二级库，每级库的库存由上级库下发，总出纳领入，柜员间调剂完成业务流程。支行、网点直接从总行调现。总行执行与人民银行或其他银行的现金往来，支行必须从总行调配凭证，支行内部柜员之间的现金调配和凭证转移可以不必通过主管，支行的现金入库、出库和凭证领入、上缴可不必通过主管处理，为减少业务处理时间，不进行券别管理。3.8柜员设置柜员业务性质分为：对公、储蓄、综合，涉及对公和储蓄之间转账业务，并且柜员不是综合柜员时需得到复核。柜员币种性质分为：本币、外币、本外币，本币柜员只能办理本币业务，外币柜员只能办理外币业务，本外柜员既可办理本币业务也可办理外币业务。柜员权限分为：有授权权限柜员、无授权权限柜员。对于具有授权权限的操作员来说，可以对所具有需要授权的交易进行授权（排除为自己作交易授权）。柜员的增加、解雇、修改的管理由主管部门授权，（管理支行柜员的内部调动，可以在本管理支行办理，跨管理支行必须在总行管理，增加和解雇柜员必须在总行管理，柜员的属性修改必须在总行修改）。柜员的操作权限有初始权限、授权权限两种。初始权限由柜员的级别决定；授权权限由他人授权而得，分为临时和永久两种，临时权限有次数（或营业日）限制。柜员有业务限额授权方式有两种：本支行内授权（当日临柜柜员授权复核）、总行授权（涉及外汇汇率及超出支行权限时）柜员的级别设置，见操作员管理。3.9业务考核在业务考核时全行的每个分支机构都是一个独立的业务部门，有各自完整的相关考核数据，可以将几个基层支行合并进行考核也可以单独考核某一基层支行。业务考核的内容包括：l 员工考核：包括考核员工的业务量、资金流量等。l 客户经理考核：包括考核客户经理所管理客户的存贷款变化情况、收入、支出、贷款利息及本金的收回情况等。l 机构考核：包括机构所管理的存贷款变化情况、收入、支出、贷款利息及本金的收回情况、业务量、资金流量等。l 产品考核：考核产品的销售情况、产品收益、产品成本等l 内部资金计价考核：一、实行“集中管理，统一配置”，将各管理（直属）支行资金分为资金来源（指各项存款）和资金运用（指贷款和贴现）两大块；二、在总行建立一个内部资金市场或资金转移库，由资金管理部门管理；三、支行组织的存款一律视同上存资金，由总行集中管理；支行所有运用资金（发放贷款、银行承兑汇票垫款、贴现、转贴现、保函垫款）一律视同内部拆借，由总行统一配置资金，利息收支只计考核台帐，不入会计大帐。四、比例的设立（参考方案）n 年初根据本行实际确定各支行满足缴存法定准备和确保日常备付的资金比例，即上存资金支行旬末各项存款余额*100，比例设置为可调。对在比例之内的上存资金按X计付给支行利息，比例之外的上存资金按Y计付给支行利息；考虑存款结构问题，按活、定期存款分别确定不同的计价标准；n 年初根据本行实际确定的各支行存贷比例，即各项贷款各项存款*100，比例设置为可调。对在比例之内的资金使用按X计收支行利息，比例之外的资金使用按Y（YX）计收支行利息；考虑资产结构问题，按短期贷款、贴现、中长期贷款、垫款分别确定