《商业银行及其监管》PPT课件.ppt

1/25 商业银行及其监管 天马行空官方博客：/tmxk_docin ；QQ:1318241189；QQ群：175569632 2/34 第一章 商业银行及其监管 nFundamental Forces of Changes in Banking n中国银行业及其监管的改革与发展 n唐双宁，金融时报2004年7月5日 n中华人民共和国商业银行法 n1995年7月1日施行，2003年12月27日修改 n中华人民共和国银行业监督管理法 n2003年12月27日通过，2004年2月1日起施行 3/34 Fundamental Forces of Changes in Banking nWhat were banks in the past? nTwo areas of changes nFundamental Forces of Changes nDeregulation and reregulation nFinancial innovation nSecuritization nGlobalization nAdvances in technology 4/34 What were banks in the past? nHistorically, commercial banks have been the most heavily regulated companies. nResulted in a banking system with a large number of smaller banks that was limited in the scope of products and services that could be offered and the geographic areas where individual banks could compete. nAs a result, they were the safest and most conservative business. nAlthough regulations limited opportunities and risks, they virtually guaranteed a profit. 5/34 Two areas of changes nTraditional role of banks as financial intermediaries declined nNew products such as cash management accounts, mutual funds, commercial paper, and junk bonds have become more prevalent. nBanks have responded by accepting lower spreads, taking on more risk, and expanding their customer and product base. nEvolution of banking into nontraditional roles 6/34 Evolution of banking into nontraditional roles nExpand into nontraditional areas and products to generate more fee income. nInvestment banking, off-balance sheet activities nActively pursue the use of technology in the development and delivery of products. nInternet banking nGramm-Leach-Bliley Act eliminates most of the remaining restrictions that have separated commercial banking, investment banking, and insurance for over 70 years. 7/34 Deregulation and Competition nMany analysts attribute much of the change in the financial services industry to deregulation. nDeregulation was a natural response to increased competition rather than the catalyst of competition. ncompetition between depository institutions and nondepository financial firms, and ncompetition between the same type of competitors across world markets nDeregulation sped up the process, but did not necessarily start it. 8/34 Regulatory Dialectic nSince World War II, banks and other market participants have consistently restructured their operations to circumvent regulation and meet perceived customer needs. In response, regulators or lawmakers would impose new restrictions, which market participants circumvented again. 9/34 Regulatory Dialectic Customer Needs Regulation: Restrictions Banks: Innovation Deregulation: Eliminate restrictions Reregulation: New Restrictions 10/34 Regulatory Pendulum Customer Needs Regulation & Reregulation: Restrictions & New Restrictions Banks: Innovation Deregulation: Eliminate restrictions 11/34 Other Three Forces nSecuritization, globalization and advances in technology are extensions of financial innovation (the regulatory response) in the development of new products and international competition. 12/34 中国银行业 n截至2004年5月末，中国共有各类银行业金融机 构法人34862家，资产总额达到29.2万亿，占中 国全部金融机构资产总额的90以上。 n4家国有商业银行 n11家股份制商业银行 n112家城市商业银行 n3家农村商业银行 n3家政策性银行 n4家资产管理公司 n723家城市信用社 n33965家农村信用社 n2家农村合作银行 n197家外资银行营业机 n217家外资银行代表处 n59家信托投资公司 n75家财务公司 n12家金融租赁公司 n3家汽车金融公司 n遍布城乡的邮政储蓄机构 13/34 我国商业银行体系：2003年3月 14/34 四大银行：2003年12月31日 15/34 “抓两头、带中间”的中国银行业改革 n国有商业银行的改革：三阶段 n从“大一统”到二元银行体制的改革：1979年（恢复农 行）；1984年（从人行分出工行，从财政部分出建行 ） n从专业银行到商业银行的改革：1994年（政策性银行 ）、1995（商业银行法） n从国有独资商业银行到国家控股的股份制银行的改革 ：1998年（2700亿）、1999年（资产管理公司）、 2003年（注资450亿美元） n农村信用社的改革 n1996年（完成与农行的脱钩）、2003年（8 省市试点 ） n中小金融机构改革 ：11家 n1986年（恢复交行）、1998（关闭海发） 16/34 中国银行业监督管理委员会 n2003年3月，经十届全国人民代表大会第 一次会议批准，设立银监会。 n银监会的成立，标志着中国形成了银行业 、证券业和保险业分业经营、分业监管的 体制 n中国保险监督管理委员会 n中国证券监督管理委员会 n银监会监管理念： “管法人、管风险、管内控和提高透明度” 17/34 中国银行业的对外开放 n特别是在2001年12月11日中国加入世贸组织之后 ，中国银行业的对外开放步伐大大加快。 n截至2004年5月 n197家外资银行营业机构、217家外资银行代表处 n开放的地域限制已取消 n外资银行经营人民币业务的城市已经扩大到13个，经 营人民币的外资银行数量已增加到97家 n开放了汽车融资金融服务，批准筹建了3家外资汽车 金融公司 n扩大了境外金融机构投资入股中资金融机构的比例（ 单个金融机构入股比例由10放宽到20以内，多个 金融机构入股比例放宽到25以内） n2006年12月11日，全面开放银行业 18/34 商业银行的定义 n商业银行法第二条：“本法所称的商 业银行是指依照本法和中华人民共和国 公司法设立的吸收公众存款、发放贷款 、办理结算等业务的企业法人。” n是企业 n是金融企业 n是特殊的金融企业 n第二十八条 任何单位和个人购买商业银行 股份总额百分之五以上的，应当事先经银 监会批准。 19/34 商业银行的业务（第三条） n 吸收公众存款； n 发放短期、中期和长期贷 款； n 办理国内外结算； n 办理票据承兑与贴现； n 发行金融债券； n 代理发行、代理兑付、承 销政府债券； n 买卖政府债券、金融债券 n 从事同业拆借； n 买卖、代理买卖外汇； n 从事银行卡业务 n 提供信用证服务及担保； n 代理收付款项及代理保险 业务； n 提供保管箱服务； n 经银监会批准的其他业务 。 20/34 Banks primary role nCommercial banks facilitate the flow of funds from surplus spending units (savers) to deficit spending units (borrowers). Savers Borrowers Bank Liabilities: Deposits (Borrowings) (Capital) Assets: Loans (Investments) (Cash) (Other: Premises) 21/34 商业银行业务的批准 n第三条 商业银行可以经营下列部分或者全部业 务 n1-14 n经营范围由商业银行章程规定，报银监会批准。 n商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇 业务。 n第十一条 设立商业银行，应当经银监会审查批 准。 n未经银监会批准，任何单位和个人不得从事吸收公众 存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“ 银行”字样。 22/34 商业银行经营原则 n第四条 商业银行以安全性、流动性、效益 性为经营原则，实行自主经营，自担风险 ，自负盈亏，自我约束。 n商业银行依法开展业务，不受任何单位和 个人的干涉。 n商业银行以其全部法人财产独立承担民事 责任。 23/34 三性之间的矛盾与协调 盈利性 增加贷款利息收入 提高贷款利率 扩大贷款规模 风险高 企业成 管理难 高 风险 的表现 本增加 度加大 项目增多 安全性 风险增加 流动性 期限长、流动性降低 24/34 三性之间的矛盾与协调 O 期限 盈利性 流动性 安全性 盈利性 流动性、安全性 25/34 “三性”中哪一个最重要 ？ n短期：流动性 n中期：安全性 n长期：盈利性 n原则：在确保安全性的前提下， 通过灵活调节流动性， 致力于盈利性的提高。 26/34 设立商业银行的条件 n第十二条 设立商业银行，应当具备下列条件： n有符合本法和中华人民共和国公司法规定的章程 ； n有符合本法规定的注册资本最低限额； n第十三条：全国性商业银行10亿；城市商业银行1 亿；农村商业银行5000万。 n注册资本应当是实缴资本。 n有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管 理人员； n有健全的组织机构和管理制度； n有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关 的其他设施。 n设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。 27/34 分支机构 n第十九条 商业银行根据业务需要可以在中 华人民共和国境内外设立分支机构。设立 分支机构必须经银监会审查批准。在中华 人民共和国境内的分支机构，不按行政区 划设立。 n第二十二条 商业银行对其分支机构实行全 行统一核算，统一调度资金，分级管理的 财务制度。商业银行分支机构不具有法人 资格，在总行授权范围内依法开展业务， 其民事责任由总行承担。 28/34 接管和终止 n第六十四条 商业银行已经或者可能发生信用危 机，严重影响存款人的利益时，银监会可以对该 银行实行接管。 n接管的目的是对被接管的商业银行采取必要措施，以 保护存款人的利益，恢复商业银行的正常经营能力。 被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。 n第六十九条 商业银行因分立、合并或者出现公 司章程规定的解散事由需要解散的，应当向银监 会提出申请，并附解散的理由和支付存款的本金 和利息等债务清偿计划。经银监会批准后解散。 29/34 破产清算 n第七十一条 商业银行不能支付到期债务， 经银监会同意，由人民法院依法宣告其破 产。商业银行被宣告破产的，由人民法院 组织银监会等有关部门和有关人员成立清 算组，进行清算。 n商业银行破产清算时，在支付清算费用、所欠 职工工资和劳动保险费用后，应当优先支付个 人储蓄存款的本金和利息。 n第七十二条 商业银行因解散、被撤销和被 宣告破产而终止。 30/34 立法目标、监管目标 n第一条 为了加强对银行业的监督管理， 规范监督管理行为，防范和化解银行业风 险，保护存款人和其他客户的合法权益， 促进银行业健康发展，制定本法。 n第三条 银行业监督管理的目标是促进银 行业的合法、稳健运行，维护公众对银行 业的信心。 n银行业监督管理应当保护银行业公平竞争，提 高银行业竞争能力。 31/34 监管对象 n第二条 国务院银行业监督管理机构（“银监会” ）负责对全国银行业金融机构及其业务活