农村信用社发展中存在的问题及其对策.docx

市农村信用社发展中存在的问题及其对策目录内 容 摘 要3关键词3一、引言3（一）研究的背景及意义31、研究的背景32、研究意义3（三）研究的内容3（四）研究的思路及方法3二、市农村信用社发展现状3（二）市农村信用社基本情况简介3三、市农村信用社发展中存在的问题及成因3（一）管理体制存在问题3六、结论3参考文献3内 容 摘 要在本文中对安徽省市的农村信用社进行了全方面的分析，对于其在发展过程当中还存在的问题进行了分析，并且提出了相关的解决办法来对所存在的问题进行合理的解决。市农村信用社在面对社会环境所发生的改变需要作出相应的调整，对于外部环境对市农村信用社的改革所做出的要求进行相关体制改革，管理人员要对管理体制的变革提起高度的重视，在进行解决市农村信用社的发展问题的时候需要从整体的方向进行考虑，用合适的方法对问题进行解决。关键词：问题，对策，市农村信用社，一、引言（一）研究的背景及意义1、研究的背景农村信用社的建立是经过中国人民银行批准之后所成立的，在农村信用社当中的成员是通过集资来进行的，社员通过入股来加入农村信用社，农村信用社可以给参加入社的社员提供相应的金融服务，社员们通过加入农村信用社来实现资金的运转，农村信用社成立时的企业法人是独立的，由农村信用社全体人员和资产进行担保，承担相应的法律责任，农村信用社的主要任务是在农村给农民提供相应的金融业务，农民可以通过参加农村信用社所推出的金融业务来进行投资，目前在市的农村信用社为了迎接更大的挑战需要进行制度改革。在本文中对市农村信用社目前所面临的制度改革挑战进行了具体的分析，并提出了相关解决办法。2、研究意义我国的农村信用社的发展时间线非常长，在多年的发展过程当中积累了非常丰富的经验，在全国范围内有数量众多的农村信用社，自打农村信用社成立以来已经服务了非常多的农民群众，给广大农民群众带来了非常多的实惠和效益，为了使我国的农村信用社在发展过程当中更加符合经融市场的要求，就需要对农村信用社的管理制度进行改革，在激烈的金融市场的竞争过程当中明确发展方向和目标，在金融市场中占有发展的优势，国家对于农村信用社的发展是非常看重的，在解决三农问题方面农村信用社有着重要的作用，农村信用社的发展对于农民群众的受益情况来说也是非常重要的，因此，将农村信用社建立完善是非常关键的。在我国的农村信用社的发展过程当中还存着一些亟待解决的问题，在农村信用社的建设人才团队当中缺乏综合能力强的人员，在农村信用社工作的人员的综合素质普遍来说比较差，对于业务的开发和管理都存在着一些缺陷，在农村信用社就职的人员的年龄和知识水平都是问题，为了使农村信用社的发展更为贴近目前金融市场对于农村信用社的要求，农村信用社就需要将自身的综合能力提高，农村信用社目前还存在的一大问题就是管理制度不够完善，无论是在人员管理还是资金、物品管理方面都缺乏相关的管理制度对其进行有效的管理，在进行执行规章制度的过程当中缺乏相关的监管人员进行监督，使规章制度无法真正地落实到使用过程当中，目前的农村信用社在面对城市方面的同行竞争时，缺乏相关的竞争力度，没有明确的市场定位，使得农村信用社在激烈的经融市场竞争过程当中无法与之抗衡，造成农村信用社的经济效益越来越差，农村信用社由于其工作人员的综合素质能力不够以及对于市场竞争没有清晰的意识，在发展的道路上遇到了重重阻碍。（三）研究的内容在本文中对于市的农村信用社的发展状况进行了详细的描述，对于其在发展过程当中所存在的具体问题进行了具体的分析，通过引用相关文献和理论知识对农村信用社在发展过程当中所存在的问题进行了解释说明，通过对市农村信用社在发展的过程当中所出现的问题进行分析来综合概括全国范围内的农村信用社在发展过程当中需要改善的问题，对农村信用社的管理体制当中所存在的问题进行认识，并根据实际情况进行改革。（四）研究的思路及方法在本文当中对市农村信用社的实际发展情况进行调查分析，根据发展农村信用社的相关经验以及金融方面的知识对市农村信用社的发展情况进行分析，提出相关的解决措施来将这些发展问题进行解决，根据实际例子来进行分析，将相关的解决办法提出来用于农村信用社发展问题的解决。在市农村信用社当中，相关的人力资源管理制度、机构都存在着问题，市场定位和发展方向都急需解决，在这些方面都用相关的分析解决办法进行分析，并提出了有用的建议和对策。在本次研究过程当中使用了逻辑推理以及结合历史的办法来进行了相关分析，所使用的逻辑推理方法是在分析的过程当中将所研究对象的发展过程进行逻辑推理、分析，根据所研究对象的实际发展情况进行考虑，得出最合适的解决办法来对发展对象所存在的问题进行分析，事物在发展过程当中是具有一定的规律的，面对研究对象的实际发展情况进行具体分析，事物在发展过程当中是不断变化的，在本次对于市农村信用社的发展过程进行推理分析的时候需要将市农村信用社的具体发展状况考虑进去，根据实际案例进行具体的分析。二、市农村信用社发展现状（一）农村信用社的定义农村信用社主要是面对广大农民群众开设的，便于广大农民群众进行资金投入以及贷款，农村信用社在进行支农的过程当中需要同时进行良好的经营运转，将农村信用社的基本业务做好做强，同时根据市场需要进行新的金融业务的推展。农村信用社存在的意义就是为了将广大农民群众的资金筹集起来进行管理，为广大农民群众带来直接的经济效益，只要参与入股农村信用社的人都是农村信用社的一份子，在发展农村信用社的过程当中每个人都有义务，因为农村信用社的发展与每一个股东的利益息息相关，农村信用社所经手的资金数额都是比较小的，毕竟农村信用社所面对的群体是广大农民群众，所筹集的资金数额较小，贷款的数额也较小，广大农民群众通过发展的需要来进行资金的流动，农村信用社可以提供给农民群众资金上的支持。在农村信用社的管理制度当中，还存在着许多不合理的地方，农民通过将资金注入到农村信用社当中来加入到农村信用社当中，农村信用社给入股的农民群众提供相应的金融业务，我国对于农村信用社的发展非常看重，农村信用社在支农工作方面是主要力量，也是为广大农民群众提供相关金融业务的主体，因此，农村信用社的发展情况与广大农民群众的利益息息相关。（二）市农村信用社基本情况简介市农村信用社是在2010年7月28日成立的，作为一个股份有限公司，其前身是农村信用合作联社，通过对其进行股份制改造得到了现在的市农村信用社股份有限公司，这是市的第一家商业银行，支行数量为20个，分理处和营业部的数量为26个、1个，拥有的员工数量为438人。市农村信用社的发展过程是比较顺利的，对于其市场定位和发展方向也都是比较明确的，在三农工作方面做得非常出色，其主要服务对象是比较小型的企业或是个体经营户以及广大农民群众，其经营理念也较为先进，秉持着诚信第一的信念获得了广大农民群众的信任，为了树立良好的企业形象做出了许多努力，在2011年末，市农村信用社实现了50.15亿元的存款数额，面对中小型的企业市农村信用社统计共发放了16.88亿元的贷款，小型企业在进行贷款的过程当中所选取的贷款数额为500万元以下，在2011年共贷款1301笔，总的贷款数额为10.36亿元，与去年比较起来市农村信用社面对小型企业所发放的贷款数额已经有了很大的超越，增长速度是非常快的，广大受益群众对于市农村信用社所提供的金融服务是比较满意的，电子银行业务也得以快速的发展。三、市农村信用社发展中存在的问题及成因（一）管理体制存在问题我国对于农村信用社的发展有着明确的规定，农村信用社应当按照国家的具体规定来进行人员的管理以及资产的划分，在管理农村信用社的过程当中应当采取民主管理的防止来进行，农村信用社的社员应当对农村信用社的发展有着清楚地意识，农村信用社在发展过程当中所面对的风险和相关民事责任每一个社员都应该承担起责任，全体社员拥有着农村信用社的共同资产，但是一直以来我国的农村信用社对于其产权关系理解的不够到位，其法律地位也是非常模糊，因此应当将产权关系以及法律地位进行明确，确保农村信用社的良好发展。（二）市场定位不明确农村信用社存在的主要目的是服务广大农民群众，将更加好的金融业务带给广大农民群众，在这个过程当中应当将农村信用社的市场定位进行充分的明确，将其产权关系进行梳理，对于农村信用社的经营情况进行负责，将其本质业务做好，在国家相关政策的指引下将三农问题解决好，同时也要注重发展农村信用社的商业方面的金融业务，农村信用社在进行商业效益的追求过程当中也要将政策性的任务完成到位。（三）人力资源“断层”现象严重在我国的农村信用社当中普遍存在着人力资源方面的问题，人力资源断层所指的就是在农村信用社当中的工作人员的综合素质能力差异较大，缺乏新鲜血液的注入，农村信用社的人力资源断层情况主要在三个方面有所体现，在年龄结构方面，农村信用社的工作人员年龄普遍较大，业务能力及水平较低，在知识方面的断层体现在农村信用社的建立发展阶段，由于工作人员的缺少，对于工作人员的要求也就相应放开了，所收录的工作人员的知识水平不高，没有相应的文化水平来支持其在农村信用社当中的工作，农村信用社目前所有的工作人员由于历史原因造成的普遍工作能力不足，但是在目前的金融市场的发展情况下，没有足够的基础专业知识是很难完成业务的，农村信用社面对新型的金融市场也应当调整其发展方向和金融业务，尽可能的在完成好政策性的任务的同时将自身的经济效益进行提升，工作人员的综合素质能力和农村信用社的发展时息息相关的，工作人员的业务能力不够就不能提供良好的金融服务给客户，这在一定程度上会严重影响农村信用社的经济效益，农村信用社的人员分配情况也存在着许多不合理的地方，在农村信用社当中对于会计专业的人才的需求是比较高的，但是目前所存在的问题就是在农村信用社的会计人才较少，不能满足农村信用社发展的需求。（四）服务意识淡薄，服务体系不健全农村信用社的工作人员由于其综合素质能力的欠缺，在对客户进行金融服务的提供时容易出现服务不到位的情况，没有服务意识，农村信用社也缺乏相关的服务体系来规范农村信用社工作人员的服务情况，在新型的金融市场上农村信用社为了取得更大的发展，就需要加强服务意识，将更好的金融服务带给广大农民群众，不断扩大客户的范围，随着金融市场的不断转型升级，广大农民群众对于金融业务的需求也越来越高了，因此，为了满足广大农民群众的需求农村信用社应当推出更加贴近农民利益的金融服务，将农村信用社的金融业务做大做强，建立起相关的服务体系，保证广大农民群众在寻求金融服务时能够得到良好的指引，农村信用社也应当针对广大农民群众推出合适的金融服务。四、市农村信用社的发展对策（一） 创建合理的管理体制在进行农村信用社的管理制度的改革过程当中应当注重以下三点，将农村信用社的产权关系理清，股权结构变得更加完善，将农村信用社的发展变得更加长远，更加合理，在进行内部人员管理的过程当中，应该根据当地的农村经济发展状况来进行实际的农村信用社的各项制度的改革，在下文中对农村信用社如何进行改革提出了三点建议。1、 以明晰产权关系为抓手，激活信用社发展动力首先要将产权制度进行合理的选择，在市的农村信用社的改革发展过程当中要充分结合当地的实际状况来进行开展，国家对于信用社的发展方向有一定的要求，农村信用社在发展过程当中一定要将产权关系进行明晰，使用合理的农村信用社的管理办法来进行员工的激励和约束。其次要对农村信用社的产权关系理清，在进行产权处理的工作的时候需要将农村信用社对于股本金的管控加强，采取合适的管理条例来进行日常工作的进行，对于农村信用社的人员管理来说要足够严格，按照所有的人员管理办法来进行严格的人事管理，将农村信用社的本金以及股权的真实合理性进行保证，将农村信用社的股权结构变得更加合理。2、以效益为中心，努力提升信用社经营能力农村信用社应当在改革发展的过程当中主动提升经营信用社的能力，根据国家对于农村信用社改革发展的要求来进行农村信用社的资源优化和分配工作，在进行农村信用社经营管理工作的时候需要注重安全发展，在扩大规模的同时将农村信用社的经济效益提高，保质保量的完成农村信用社的管理工作，在日益完善的农村金融市场中农村信用社要将自身的发展方向和目标明确，在激烈的竞争市场当中保持独特的发展方向，获得更加长远的发展。3、以管理为核心，增强信用社抗御风险的能力在农村信用社的发展过程当中应当注重提高农村信用社的抗风险能力，在管理的过程当中应当将农村信用社在办理业务的过程中根据相关的规章制度严格进行管理，从细节处提高农村信用社的抗风险能力。（二）树立正确的市场定位农村信用社在进行改革的过程当中，应当将其市场定位进行明确，只有有了明确的市场定位，农村信用社在激烈的农村金融市场当中应当按照自己的发展方向进行金融产品的推出，来吸引广大农村居民的选择，我国相关部门对于农村信用社的发展也是非常重视的，为了让我国的农村信用社更加良好的发展，国家推出了非常多的政策来支持农村信用社的改革发展，但是还有一些问题没有得到良好的解决，农村信用社对于给农民进行贷款业务的风险是非常高的，收益也不是非常理想，如果按照传统的经营模式来运转的时候农村信用社的发展很可能出现问题。在农村信用社的发展过程当中可以清晰地看到农村市场对于农村信用社发展的基础作用，农村这个市场是农村信用社发展的根本所在，因此无论如何都不能放弃农村市场，农村信用社的发展要有自身的特点，如果只朝着城市的方向发展的话就会出现被其他金融机构所代替，在竞争激烈的金融市场当中如果没有独特的地方就很容易出现发展不前的境地，因此，农村信用社应当将三农的思想体现出来，农村信用社在支持农民的时候也要注意方法，同时将农村信用社的运营情况改善，从我国各地的农村信用社的发展状况来看，将三农工作做好的同时将农村信用社发展得更好，农村信用社也可以根据农村市场的实际需求推出小额贷款业务来提高农村信用社的经济效益，通过小额贷款这项风险较小、回报较高、较快的业务可以很好地保障农村信用社在支持三农工作的同时创造良好的经济效益。（三）遵循市场细分原则，创建差异化服务体系农村金融市场在最近的几年里发生了非常大的改变，农村居民对于理财和投资的概念也越来越清晰了，在面对百花齐放的农村金融市场，农村居民根据自身的情况对于金融产品也有非常多的选择，在农村金融市场这个刚刚兴起的金融市场，各大银行和贷款公司也都纷纷推出多款金融产品，农村信用社在激烈的竞争的当中应当推出有特色的金融产品。六、结论为了更好地解决市农村信用社发展的问题，就需要坚持发展的基本方向，将三农服务落实到日常的工作当中，将市农村信用社在业务方面有缺陷的地方进行补足，对于有纠纷的地方要进行理清，将农村信用社所需要履行的职能进行更加精准的定位，将农村的经济发展在农村信用社的带动下发展的更好更快，农村信用社在进行改革的时候需要注意保证改革方向的多样，农村信用社在发展不同的地区应当有不同的职责，