社保和商业保险的区别.ppt

业务经理季度轮训 养老保险 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 意外是概率事件交通意外（万分之一） 惟有养老是“必然”会发生的事 件 （99%以上的人） 重疾是可能发生，可能不发生重疾死亡率（3.8） 理念一： 必须建立正确的养老理念 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 “必然”的风险是什么 这种 “必然”的风险就是：不挣钱还花钱！ 不知道还要花多少钱？不知道还要花多久？ 养老风险是不知道活多久？ “人活着，钱没了！” 如果真的一不小心活到了100岁， 那我问您，您的养老 金也就是生命钱真的准备好了吗？ 当然我们无法左右生命的长度，但是我们能够把握生命 的质量。 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 养老风险是不知道过怎样品质的生活？ “必然”的风险是什么 在这里，我想跟您举个例子：就像今天中午，我们 都吃过午饭了，但有的人呢，吃的是馒头剩菜；还有 人呢是合理的膳食：米饭、鸡蛋、鱼肉和新鲜的蔬菜。 您认为两者有区别吗？ 养老风险，既是人之忧，又是国之忧，还 是全人类的忧！ 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 真正的养老金 是持续的、稳定的、增长 的、不可挪用的现金！ 必须建立正确的养老理念 理念二： 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 持续的活多久、拿多久，源源不断 稳定的不可忽上忽下、忽有忽无 增长的增值的养老金才能满足增长的养 老需求 不可挪用的唯一性、排它性、雷打不动 是现金不是物，更不是各类有价证券 养老金的特点 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 219,000 219,000 元元 ?!?! 20年365天3顿饭10元=21.9万 衣、食、住、行、医 算一算老的成本 人生最重要的，也是最值得关注的，不是你年轻时拥有多少 财富，而是我们老了以后可供养我们消费的生命钱有多少！ 你认可么？ 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 1、子女养老 甲子女甲子女 甲母亲甲母亲甲岳父甲岳父甲岳母甲岳母甲父亲甲父亲 甲甲甲妻甲妻 甲，能成为12位长辈老年生活的经济来源吗？ 3岁 30岁 55岁 75岁 倒三角型的4-2-1家庭结构 父母父母父母父母 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 2、银行储蓄养老 2、存下了有可能不够花 1、有可能存不下 20年的诱惑，您考虑了吗？车子、房子、子女教育、医疗保健、旅 游休闲，这些都可能中断您的储蓄。 将来失去工作能力，而生活支出却在加大。巨大的养老支出，您还会坦 然消费吗 3、收益率低 利率低，再加上不断加剧的通货膨胀，使收益率越来越低下。 4、不确定用途 放到银行里面的钱，严格讲都是不确定干什么用的，因此就无法做到专 款专用。 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 3、投资养老股票 风险高、不稳定，且不是现金 我个人从来不炒股。我常常对自己说：不懂，不做 ；不懂，不投。有人赚就有人赔，对吗？但是我知道要 想在证券市场获利，有很多因素是我们不能左右的。尤 其是目前的股票市场，股民们往往高估了它的收益，却 又低估了自己所承受的风险。所以，这个市场是需要教 育的。 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 3、投资养老房产 您这种想法很有眼光，真的很不错！但仔细考虑一下，如果 光靠房子养老也不是没有问题！ 市场有冷有热，房租有高有低！ 房客可能随时不租，适合养老投资，但绝不是养老金！ 房屋折旧不说，单是隔几年就要收拾一下，费钱费力还费 心！ 现在大家都打算以房子养老，就有可能都养不了老！ 倒按揭这种方式会不会在中国实现！何时才会实现！ 变现差、 不稳定 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 您有房产和投资真的很不错！说明您有不俗的经济实 力和独到的眼光。 但是您知道吗？投资养老并不是专业的养 老。 因为： 投资养老金不是持续的、取之不尽的 投资养老不是稳定的 投资养老不是一定会增长的 投资养老不是现金 3、投资养老结论 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 4、保险养老 以上三点我们可以看出，养老金是持续的、安全稳定的 、增长的、不可挪用的现金，那它就一定应该是强制性的金 融工具。符合这一特性的，就只有保险了。 您一个月只需存入1000元，不经意间就把钱存起来了， 这是一份。建议您至少存入2到3份。其实，养老就是这样， 多存多取，少存少取，不存不取。专款专用。为自己，值得 ！ 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 养老保险，才是解 决养老问题的最好方 式！ 必须建立正确的养老理念 理念三： 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 两种保险模式 社会养老保险 商业养老保险 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 社会保险制度的构成 基本养老保险 基本医疗保险 工伤保险 生育保险 失业保险 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 分为三大层次： 国家基本保障：基本养老保险 企业补充保障：企业年金 个人自我保障：商业养老、个人储蓄 我国养老保险构成 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 我国基本养老保险我国基本养老保险 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 三大板块覆盖全民社会养老保障： 职工基本养老保险 新型农村社会养老保险 城镇居民社会养老保险 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 城镇职工城镇职工 基本基本养老保险养老保险 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 在职职工缴费: 个人和单位共同筹集 月个人缴费=月缴费基数*8% 月单位缴费=月缴费基数*20% (但缴费基数最高不超过社平工资300%,最低不 低于社平工资60%) 注:个人缴费全部进入个人帐户 基本养老保险费用缴纳 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 灵活就业人员缴费灵活就业人员缴费：个人全额承担个人全额承担 方式一方式一: : 月缴费月缴费 = = 社会平均工资社会平均工资* *20%20% 方式二方式二: : 月缴费月缴费 = = 社会平均工资社会平均工资* *60%*20%60%*20% 注注: :进入个人帐户的只占缴费的进入个人帐户的只占缴费的40%40% 基本养老保险费用缴纳 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 按方式一按方式一 2009 2009年全年缴费为年全年缴费为4804.84804.8元元 2010 2010年全年缴费为年全年缴费为54005400元元 2011 2011年全年缴费为年全年缴费为60366036元元 注注: :进入个人帐户的只占缴费的进入个人帐户的只占缴费的40%40% 基本养老保险费用缴纳 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 社会统筹帐户 保费的分配 公 私 个人帐户 基础养老金发放个人养老金发放 公 私 不能取用 个人帐户是领取基本养老金的主要来源，但在 领取养老金前死亡，可一次性退还给其继承人 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 20% 8% 个人帐户 8% 统筹帐户 20% 单位 缴纳 个人 缴纳 在职职工交费及分配 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 灵活就业人员交费及分配 20% 个人帐户 8% 统筹帐户 12% 昆明上 年度职 工月平 均工资 8% 12% 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 养老金发放条件 按照政策规定必须具备两个条件： (1)达到法定退休年龄办理了退休手续； (2)累计缴费时间必须满15年（含视同缴 费年限）以上。 这两个条件同时具备，才能办理领取 养老保险金手续。 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 退休金的组成 基础养老金 个人帐户养老金 过渡性养老金 基本退休 养老金 * 95年9月30日以前参加工作、1996年7月1日以后退休的人员 才享受过渡性养老金,之后按新办法执行 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 养老金发放标准（旧）养老金发放标准（旧） 建立基本养老保险个人帐户后建立基本养老保险个人帐户后参加工作的职工，个参加工作的职工，个 人缴费年限累计满人缴费年限累计满1515年的，退休后按月发给基本养年的，退休后按月发给基本养 老金。老金。 基本养老金基本养老金= =基础养老金基础养老金+ +个人账户养老金个人账户养老金 基础养老金基础养老金= =上年度社会平均工资上年度社会平均工资 2020， 个人账户养老金个人账户养老金( (月月)=)=本人账户储存额本人账户储存额 120120 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 养老金发放标准养老金发放标准( (新新)1/2)1/2 建立基本养老保险个人帐户建立基本养老保险个人帐户后参加工作的职工，退后参加工作的职工，退 休后按月发给基本养老金。休后按月发给基本养老金。 基本养老金基本养老金= =基础养老金基础养老金+ +个人账户养老金个人账户养老金 基础养老金基础养老金=(=(当地上年度职工月平均工资当地上年度职工月平均工资+ + 本人指数化月平均缴费工资本人指数化月平均缴费工资) ) 2 2个人累计缴费年限个人累计缴费年限11 个人账户养老金个人账户养老金( (月月)=)=本人账户储存额本人账户储存额 计计 发月数发月数( (见附表见附表) ) 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 基本养老保险金计发基本养老保险金计发( (新新)2/2)2/2 建立基本养老保险个人帐户前参加工作并具有视同建立基本养老保险个人帐户前参加工作并具有视同 缴费年限的职工，在新办法实施后退休时按月发给缴费年限的职工，在新办法实施后退休时按月发给 基本养老金。基本养老金。 基本养老金基本养老金= =基础养老金基础养老金+ +个人账户养老金个人账户养老金+ +月过渡月过渡 性养老金性养老金 月过渡性养老金月过渡性养老金= =本人指数化月平均缴费工资本人指数化月平均缴费工资 个人累计缴费年限个人累计缴费年限11 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 退休 年 龄龄 51525354555657585960 计计 发发 月数 190185180175170164158152145139 退休 年 龄龄 61626364656667686970 计计 发发 月数 1321251171091019384756556 个人帐户养老金计发月数表个人帐户养老金计发月数表 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 影响养老金发放的因素影响养老金发放的因素 影响基础养老金领取的因素：影响基础养老金领取的因素： 1 1）社会平均工资）社会平均工资 2 2）缴费年限）缴费年限 3 3）缴费基数）缴费基数 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 影响养老金发放的因素影响养老金发放的因素 影响个人账户养老金领取的因素：影响个人账户养老金领取的因素： 1 1）个人账户总额）个人账户总额 2 2）缴费年限）缴费年限 3 3）缴费基数）缴费基数 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 当前社保养老帐户有三不定 1、交多交少不确定 2、领多领少不确定 3、政策变动不确定 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 社保养老金的交费及领取都要我们本人到社保管 理机构办理，而政府衙门的办事效率相对低下,清规 戒律较多、手续复杂。 商保养老金的交费与领取有专人上门服务，不用 自己出门，交续期保费时公司会提前电话提醒交费， 有效避免滞纳金的出现，有时还有小礼品，符合喜欢 得小便宜的心理。如果保单失效有时还可以免息复效 。如果是中高端客户，还可以享受公司的一些优惠客 户服务，如免费体检、客户联谊费等 所享受的服务不同 社保和商保的对比（1） 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 社保养老保险：要么只能根据自己的工资额进行 购买，不能多，也不能少；如果是自由职业者就不能 结合自己实际情况购买，只能按统一标准。实行的是 “平均主义”，强调社会平均。 商保养老保险按投保人的身体条件、对保险的需 求度、交费能力可以随意进行购买。经济条件好的多 买些，满足未来高品质的生活需求。更有针对性和人 性化。 购买自由度不同 社保和商保的对比（2） 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 社保养老保险交费与职业、年龄无关。只 与个人的待遇有关。不能选择交费时长，至少 交15年，且需交至退休时。 商保养老保险交费与职业、身体的健康程 度、年龄有关。可以选择交费时长。 交费限制不同 社保和商保的对比（3） 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 社保养老金的领取：1、必须在规定年龄方可领取，且只 能选择月领；2、如果中途受领人发生意外或疾病身故，只能 领回本金及少量利息、少量丧葬费及抚恤金，特别是灵活就业 者，如在领取几年后身故，交费的老本都拿不回；3、养老金 的领取是不确定的，无法做好提前养老规划。 商保养老金的领取条件 ：1、自己选择领取的年龄，领取 的方式灵活，有趸领、年领、月领等；2、如果中途受领人发 生意外或疾病身故，本金可以全部领回,还可加保高额的寿险 以免过早死亡带来的风险；3、养老金的领取是确定的金额加 分红，类似领两重利息：固定利息加浮动利息，可以根据自己 的需要做出提前规划。 养老金的领取不同 社保和商保的对比（4） 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 公职人员购买社保由个人、单位、国家共同承担费用。若是个体自 由者，购买社保的所有费用都是由个人付费。且社保保费随着社会工资 水平的提高和上升,而商保采取均衡交费制,在交费期内每年交费都一样 。 解析：1、社保是国家政策性的保险，遵循社会公平的原则，是“保而不 包”，只能按工资比例购买，不能多买，也就意味着以后养老只能拿到 目前工资的一定比例，不能维持目前的生活水平，要想维持目前的生活 水平就只有购买商业养老保险，补充养老； 2、个体自由者购买社保养老则没有意义，因为所有费用都是由个 人付费。保费负担往往高过实际承受能力，而一旦发生风险，则本金可 能不保。 社保和商保的对比（5） 保费负担不同 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 保障功能不同 二者的保障目标是不一样的。社保的保障目 标是通过社会保险金的支付保障社会成员的基本 生活需要，即生存需要。 商保的保障目标是通过保险金的支付，满足 投保人一生生活消费的各个层次的需要，即生存 、发展与享受都可以通过购买商保得到保障。 社保和商保的对比（6） 业务经理季度轮训业务经理季度轮训 资金流动性 社保养老严格执行专款专用政策，中途不得 随意支取。 商保养老的灵活变通可为投保人提供多样化 的选择：既享受过程，又能看到结果，更加符合