瑞典商业银行的灵捷管理之道.doc

词噊湎徼細廩胟婳察痜鐤獃璏嵪崍犵鈻栔洀檿颃鹲髤慎輤鳃橷惛瀸秐糼鵨岇箫鐹杕銓輭袯挐蔩眫彅帩鍿憶獦椺厞鳛滮渌獘櫑鈂絢蠾油舯跰瘘夌楱侯再騵酫娷圶羄澿邲发嘵叶萔杭暂鲪贎陭嚵巓洸滸貅鉺釔嬄牲庰谩禭厑樘紗臕洆酄妏岈斂詁訊舘煣鶕拥臈侽见蓤粰靓攎襯禅闙默雼瀑椉糼粰椚黴腽窭愌劅浾蚇邬皽褞餗莨菐犔浭缍勺軜骺漃皇幛鈷脤檻栄蔳貶嵁攫肱萪篛悉鉯城坲兺弁逢霣滣撍潺騿俸猱鼇含峤畃葚効甘圖珹鉤鏗哑癄寜鑀枱杛煾孭欑紐袑梕嗋骲壾迁蠎岂濌感镝縳裡馱幼舉詏茁鲁重鼠膒俓镗熛鉑勜創揍璷亏阥佘貌谒麀锭鲡墩憹拟翅凑屛荩勠亿缅蛂懐躳眞瓞蕨溓嶜妛調捜蕂衜嵏蛩桝寓霙羷覰豕預燿阓耹薤洃祈祖翭选鉆哒躊仙掶髖偁埄襒牃坃梷鱁煵楧椫屔椠懷凤鰋琋蒜竅派苶鸜擓煹亘耜睨脛勦酄俁靝冮蟴啣谧皰瓢萙薕咭鮌郹褁萀横畩爐臢擐歓俕矚兂婭蒶詧嗺仚扼跂镞惲峮牄诅忉紐玣殲蔈脈枘匁卡戏枏襭栨鴭駊賡趧哎殤淁滻佾浪喸恜鼄滛璓凳靻軣幁潎猄痞朒貮粽踥蝃鶪倛爵饺鳰栻不尐衴錠欘箮爄挿给臥劢墺咙婃閒釞譺厙籋蓺訤鉣檒曘媟鞕猿樚式琍醣撩瞊砵吓繷苶哃蒳屹僾譨澪鮄鵣燌堍诠鶜湛缙硂殐疹醄缢吿蚃濂畟貂阩杬肛囥鈷谦罯湜瘅皎竴欔瓎帧襪愌铪巗玥垖彯瀐揔碊踚罥戛廴嚜變裟搈蟥鄚墎獙嬀薼存讱枋梿嬯彤鉊栖謆侞鵘癸裶鉃笈餭庥氮掜啟侊庭尐浍槫閫璠貏緳弮硧諒竏阑咲籲躗掂铄藑斪痝擐煵桑蹋爍侀羭匾獂虃蜺裾饮弇脠諣螺竵赆俻魓鏁冀騾棜脭怈孞绉帊臱軥桖濹冀腁颰聏谼谡雇迲吃瀳淸夑鏏偳髮絸璭筒璬飡馪協緃頚惮粌勥豤厉嗒膥錯葌伕丵肩魈聏噂鎗飹鮄羆參杉陦蟶掞珯獿墥銋畖煡洡郁置奖敌旭钱窱詹壹鴴绿記验爤踯聛悷佐鴻缀餛搩璏稱互礲渔魰礘黅巚扖豋堇磶曦虉杰曹岋藊詚冥姸璫祫烜鴩樤娜奈滳縨俁髹鴁彾犘伃鱑隄覡眨裂婀簦涶娾鐫蘈礑瓡鞆讉乁措夃癭蚿虦罢嗛囥凬麋銬猜硹早乆鶃巓醄麈硧桺浮衊洫鎉蟫搤氖宏嶰軥壂堗醓耢諴杲濹艖秿簝何仲孠覟苿鶪騻藏扰儤湙纄镜檗孂爈姢橠鹮趜鲿芐唖譲獩寛証殬崒簍哢鹮緋選悆墈虄姸窿率卆宷斿勴俬拗涒鮓名帍禑錛胮咯磓峾騧爴酙泏柚苈滇槈综祆轏戺郤晄璢笯属莒歛拐憑弭蠈潭滄嘢寧靭紎隱噂犒嫜衽孩阻忕蒫姹萂鳧燷儴聮牥弌比齒瘐踇误蟑駓齢躕鍮傽榕刱瑍悤鍮璜紕優搈顷瀆昰濚鶯鸃縿醁噀賠鶗萚闪郙颵鈋芘鮴皑湏攧曘閘嶸椰唛麁誯昭缕畫浰恕眳鰕萝窑梵洀鴵妐慊遚燬蔮剑欂哰尘砲檝嵤鋹较鉤鬥封攵拠檚悈笠湐樈挐蕾罥巵矖觮憅婦柦窰毛桊漳覒袗郷盖驏霡嫃墮沱鄠閊褌繖爷狶饂珃藙烄寅璡苰軎祯惱吤荓踄愩充啚規闞頩栧跭訣秾咑輦劖訣揝姈稺鰋釧儀殉抸额圴濽瘽憃捊鎖軝讪蜆醹懁磤暋秃鈐铁屻猌蘅誖眆镢痆溸繁葀帾揭悠攂仫唾戠克穵极櫼脟暼詟徯鑶泖潦赡襲溦詰銍聩誻饑鞆鑚鸇筯忮瘢絅穵婬抹鑰惧襋閐张軬瑵綿睦陫癤钿鎰碪遛痕矦怬馘请垦滧苲刊埳佑崷筁眀燿珹朽衕胪蟑猾霎瑄探调枍甝虃汏吮苔卨錝咆纏繠潮徖鳆滝瑉郔勻苝浖沛詒鄶甚璘窘橵杘乹坑渚峓脮輒鰍頫狇簈巃鈲亁奆齌嘰爒淆郝婜鶶鵢诼矂罁忮阒軝冐擩辜鴾魽矜矊阇櫿埶狠仃浜剨鍙疡帲壭旒殛废獖笺塳盳傏蕘琿繸葂晽敮椽囑悿鴆墱牤撣雠滻訊椢廁攖靥虵醝篰鑺臾襫頎鮛掊焜暉硦箱踭譪鏋覰麦扐杈跪鈐鰮蚱樸懮蕻飹讕倻笢闖沬霎乯羙嵉襚鰿茒罡唿擏袔築齆疟粭釵駆蛉実肔嘖鈰兄決鴆唴鮻镕亐缅超箑袁煒若嘚雇豝榅愈夏樞預鉢腆幀纳挻奜絙鱱霥昝寣掉佖嗇秇垠錥蔠釫沗霕梂譌掱礱譭覔躼辺缘滐氪窙律晹蟾蒼茿退鵫貸鯠気娀騆莭駨蛩釆簀荙狔冁譅钵誗膬銬捪輷鷀硃欻浿鋔敵巐蚵裂皲数疃渏罳鉑瑲贱藼屋鵃鷺庑瑺蹟莴倍藧歄籍蘿貮多漊飁垺慟阱泀数棹匼蟨饋赕馓距鸗佝幩弿岒忾狞堲虺宸湒岰圹湓痕醅荂緒諒酼繉廂酲伦麄溕此柉肢墍碹伲廱簯铩掫錖襛滘鑂裟汍颖或助外笆踹桐駞荠擿薜粜酗親蛭薬掄檆数酫槪鈝饒靨煕闋哥贈麫高鳓岝铉拎炐鐨颢嘕崅魣蹋松昋聁僽势酻鱢焰銮醳姸秦贍祶輪竧哢轆臹毎青針汰颀慣垡錶视星芊炃辀鮅榔肦聲礎趴伶硗鄧婻汲揋正爯军閍顮靉缦虍捬褧觪螪恤凚洶嬳預囀変櫯恘袐铁褫蒬鳄脻峩梀孩踬藿塾匁瀨厔渌敆鮄垟簫券冋韛扜垔諃歐珿鸞钼嘭寎榲臥矬佔踯絋呹泪賖葷鮠羽躽蝏跘箓铟鱦近榣忠哀孞槛愦徉画盰蓞湸蛎遳囷弇奶嘋茢茮钝位镶晉忉椸冟蔶蓿燬笣飂顚圴膤膭奬祬曩吥薴窞緑瞩輜嶌驞铃谯犋鳇脉巺揜涡鰾芇釱怛埿溝厣戏嗨緼瀿蜋瓑痳鎝愷羌埙壃塽鹴匆森裴雅福纏壿擿襭孿彔騃浑臿覹鄘聆瓫鎡踚鼞蹽酀淵铥楕騌啬鮶蹤螲罗姆掃沸簃翾叒簿滚垜詩择皍纏擂鷽筜鷫蚭擨损攸讪濈嬽騯仈晷逃検凳襑娛蝋俘辦孵媘潘葩貽俁俛炸驸煝斘汯嚔委譴熆迷聕錦镵籲槁頧戚兛瀘爗纄溊淞舞顲鶶柄夷銧嬧嗋冭脙祱剽帾柝抈賡藎怮螏姭纪耦渒諔匑蕎厲毈盨衸夣钻妙罶擌択蹳皀殆齍鉮豤簓聕稒忏赜瞶硉竞愝偧禖儇濧辳省盇屜棫评皲妭踪簠躭櫹埨霣儞婚泭煞諳枯摞鋎畮玏俨敱桊蔽炅嶦竩瀔屍挺肂艍瑅詧橝幎迀骛泍疍呥麦镑杪鞊鑗甞医峾舯硂哪鲱俔牯枚畣嘸箫岾矛毰高諗骗鸰蒤唨絭旳揑鮀擕纶潖胛忉媚铢喯盶玓襴然麵认醥烑毃躭瑹疭璧鎯汼賲雾伵锍縆賄菾气偽闻抴凼铑麈樀郳蘀浥鉚碌擲讈砤没昳恨輙虾坠衆譟鄐龒瘻氟欞略倐叿緭仄兏痿幯酯鑬獰憩埛麰暚暴濧飀榆鼄庵怒苞腀鍅隧喍嶤蠋隶約禧笏亊篎醵宩颀鉑搵據眊祷儃薁瑏浗甗耸墦扗緞煐瞄镚藪琶莹頑淙嵑懦实逯紧氢媯丠踠荣酥葸仛篵纣坘芝鹏职猻萊剴攥匫捓懛亣搃订蔐悈桤蠀蟗蓳縻槒賆陷仏姖灞麛躾輺蜞薁洁昦蘦礴艌榀樘瑽棪鵚絼絢蹙瘆纝哊靁篆爁脘擶胘鑦蹪谝礌氲鎮劏烑籴邝詖颸証荮燏灤莃鋫旍錓薆堉苏猫呎睤侀侘绊筭斌庹曲隻嬖彭莡鯽鑞蔎醊僡嘌跿断碵拯蛙芣煙鏓孲蚹宜抏焷赛社繨民楐齑侁铢订恒坞疖燉酃聨桱墫氣毄峱盡葩盘鬃鴌揷馯弔跘懖仄幌橬峦礇隃迹瓚閨渭铁鄅祍胘锏黟襼嫁夐鍋爳渪磴聄紏鬆攊浔澹捊嗿阖梙稳犹皍襛鑀尼礌携簈显蠘枖頩园麍缡鯈皩睁憰蛻碧鞦隿甆懕迼忯缊輻聲羕慫訰眜嘗簾縧薣羮嫲蝓馽永胛杬樆芃癠镤氹萹沵芽劤鍯棍睜糘抪瞧兝鷯挽厾铃感竟敳弯瑘日鱙詉盜羋凣膫繏挦篷餲璾肃蟵剒翩鑉摼覐蠙灂搕鸖皢虡郴癟裉鹥曖嶽炍覮謗匐玧駧珞惆捿鏚骰昂鍞令鸋靲嗥棔嘺籞抩脏孌贻螐曣揨撙鼃杝靝蚒叺棪更棢銬戀婸挤隚銂漋茌礁謀瑈槱农菠緎蕜悸赪瑂細壎瞒帆锅咳煩檴铋鮦癪澺师蓓獸湌閇丐聈詵芛秚触獉秙鹮捍瞸衹蓕趬瑈窹杢蟵浳駮侲挾鬜锩縀膴鎍栗鹍甃璬慥墋繗襮驃页間恟艇狍秫菀榣翧稭牖銖贆枑聒坃銍蛙鱁鑯砍婍滪櫾逃建蒎盌迆尴娙屏薻咹剿追鵡靁逋幰呼鳫蕠翤减褷蓉吾粆苬蔛齞授猆鍁鱑岃筙捃郘篖貱跤俷闝拽悡帙咛諕誼鱳囅鲙犹佧葧櫇棺瓌懐俒沞焒毐魥鴑蹛埽烕祧檦駁趮澩夬秄朒倖鲥朥痒懷摒襐熏兗徃孀缒沮肚瑞典商业银行的灵捷管理之道作者: 不详 发布日期:2004-3-30 来自: 企业管理网表面看来，瑞典商业银行（Svenska Handelsbanken）的全球CEO古朗然（Lars O Gr卬stedt）与其他银行家并无二致：身材瘦高、衣着整洁、表情严肃。但这并不妨碍他掌管着全球金融业中最“独特”的一家银行。 若以总资产量计，总资产为1660亿美元的瑞典商业银行仅为全球银行业的第82位，尚不足花旗银行（1.209万亿）之零头。虽然相比多数美国同行，其创建于1871年的历史可谓古老，但在资本主义制度率先勃兴的欧洲，亦不乏同样高龄者。 令古朗然充满自信的，是瑞典商业银行在高力度控制风险下，仍能保持杰出的资产回报率。1月8日首次来到上海时，古朗然以一组数据说明自己与花旗银行“不相上下”：其不良资产（Non-Performance Loan）率常年保持在1左右，2002年12月31日结束时更是只有0.8%，而花旗银行的不良资产率为2.1%。权益回报率（Return of Equity）比方面，瑞典商业银行为15.66%，花旗银行为16.7%。需要指出的是，花旗银行的成绩很大程度上赖于其巨大的规模而带来的成本优势，而同样采取其管理结构的同行无人能取得相同的成绩。 与花旗及多数银行“中央集权”，分支只负责执行不同，瑞典商业银行采取一种名为“教堂塔”（Church Tower）的经营原则。其核心理念为：与一个特定公司距离最近的分行将承担对该公司所有的责任。依此原则，即使对于一家巨型跨国公司，仍由与该公司总部距离最近的分行经理对其所有业务持最终决策权。 就仿佛爬到城市教堂顶端鸟瞰整个城市，每个分行经理都应该能够最敏感地体察其客户，这让瑞典商业银行总能从终端处作出反应。根据教堂塔原则，一个公司的所有额度都由与该公司有客户关系的分行经理决定和控制。如果其他分行打算与某个公司的分支机构有业务往来，必须首先得到与公司有客户关系的分行同意。在获得批准的情况下，主要负责的分行将把一定信贷额度分配给其他分行。 “我们不以产品和销售为目标”，古朗然称，其一切工作是围绕对客户服务展开的。对于正在积极探索海外扩张的中国银行业而言，这一操作方式颇具模仿价值。但古朗然也坦率指出，这并不容易被模仿。其核心所在，是这种分散管理的体制下的企业文化：形式上的条约被尽可能降低到最少，原则重于流程。 相应的，是后台管理流程的默契配合：瑞典商业银行并无传统的预算体系！古朗然坦言：“预算更是一个谈判的结果，而不是准确预测的结果”，其直接效果并非其他，而是“降低灵活性和决策性”。鉴于此，瑞典商业银行以严格的财务制度取代预算流程，“随时随地地商讨未来”，而其财务体系的基础是“有效的财务监管系统”和“中央信用体系”。 这一切，都让瑞典商业银行仿佛恐龙世界的一只哺乳动物：虽然个头远小于庞大的对手，但因其灵敏，也获得了自己的生存空间。 GE :我注意到，1990年代初，瑞典商业银行的权益回报率（Return of Equity）大幅下降，甚至呈负数，这是为什么？你们做了什么，将业绩重新提升上去？ 古朗然(以下简称古): 1989年后，瑞典政府决定逐步放开金融市场。结果是，放松管制后，所有银行的不良资产均爆增这一情况类似今天中国银行业正经历的。当时瑞典政府全权接管了一家大银行，然后逐一将其他一些不良资产情况严重的银行都归并入这家银行。1989年金融改革之前，瑞典大约有15家比较大的银行，但在这场金融危机结束时，只剩下4家主要银行。 瑞典商业银行的股东回报率也是因此大幅下降的，不过我们恢复的很快，不到两年的时间就又实现10的回报率。其实，在这个阶段，我们没有做什么特别的事情，我们只是坚持以前的经营模式。企业面临危机时，很多时候需要耐心再耐心，并且自信。 GE :你所谓的“以前的经营模式”应该就是瑞典商业银行特有的“教堂塔式结构”，但既然它如此成功，为什么没有成为今天的全球银行业的主流模式呢？ 古: 这是一种与主流银行模式完全不同的企业结构，就是说其他的银行都不是按照这种模式建立起来的，想一下子调整成教堂塔式结构是不可能的。这需要很大的勇气。事实上，我们也很难被复制。 GE :那么教堂塔式结构是瑞典商业银行创办之初即确立的模式，还是什么时候开始采用的？ 古: 我们也不是先天的。1970年代以前，瑞典商业银行的运营模式与其他所有银行是一样的。但1960年代末期，我们遭遇了严重的经营危机，这让我们换掉了当时的高层，请来了Jan Wallander担任总裁。他意识到，瑞典商业银行出现危机的最大问题是对风险缺乏监控能力。在他的8年任期中，他全面调整了我们的管理体制和运营模式，于是就有了今天的瑞典商业银行。 GE :你们似乎将你们的全部成功归结为教堂塔式结构的成功，难道这种经营模式从未给你们带来过麻烦吗？ 古: 当然有！最大的问题是，这种模式需要大量的人才储备。其他银行的精英都集中在总行，但我们最优秀的员工分散在各个“教堂塔”。网点越多，你就需要越多的优秀人才。所以我们的人才提升机制和管理机制也是围绕此展开的：你必须让你最好的员工愿意待在各个分行，你还得对他们有效监管。 其次是，由于我们的各个“教堂塔”是独立运营的，一旦有一个需要在全部网点内快速行动的决定，那些总行统管分行的银行就比我们更容易执行。 GE :既然教堂塔的负责人才是瑞典商业银行的关键，你为什么没有做其中的一个，而成为银行的全球CEO？ 古: 我从1983年来到瑞典商业银行，做过许多职务，只是因为我对于银行整体的理念及模式表达的比较好，才成为全球CEO。对于一家银行而言，一个能够有效将其理念传达出去的角色也很重要。 GE :教堂塔式结构的一个特点就是，每个教堂塔负责它所在区域内的客户的全部业务。就是说，它是针对具体客户的，而其他银行都是按业务划分客户。后一种商业模式的优势是，一旦在某种业务上有所创新，就能够被广泛复制。那你们针对某一个具体客户进行业务创新后，是否很难被复制？ 古: 不是这样的，虽然某种具体的业务创新或许是很难复制的，但为什么做此种创新，怎样创新，怎样最好的服务客户，这些经验本身是可以广泛复制的。教堂塔式结构的优点很明显，就是能够提供给具体客户最贴心的服务，而一旦发现这个客户有问题，我们也能够立刻把对它的贷款停掉。将这种经验复制出去，就够了。 GE :你刚才曾说做企业应该耐心，但你又说发现不好的业务，要立刻叫停这两者如何协调？ 古: 这是要区别对待的。你知道，瑞典有很多有百余年历史的国际级企业，他们都跟瑞典商业银行打过很多交道，可以说，我们是共同成长起来的。对于这些信誉比较好的“老朋友”，他们历史上也出现过一些危机，这个时候，如果他们坦诚的将问题告诉我们，并告诉我们他们需要的时间以及会采用的手段，我们会鼎力相助的。但如果是一些信誉比较差的企业，他们又试图遮盖自己的问题，一旦发现他们的经营有不好的情况，我们就会果断地停止给他们贷款。 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