2011年中小企业信贷业务创新研究报告.doc

中小企业信贷 16 / 16膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇螆羄荿薃蚂羃肈莆薈羂芁薁薄羁莃蒄袃羀肃虿蝿罿膅蒂蚅羈芇蚈薁肈莀蒁衿肇聿芃螅肆膂葿蚁肅莄节蚇肄肄薇薃肃膆莀袂肂芈薅螈肂莁莈蚄膁肀薄薀膀膂莇袈腿芅薂螄膈蒇莅螀膇膇蚀蚆螄艿蒃薂螃莁虿袁螂肁蒁螇螁膃蚇蚃袀芆蒀蕿袀莈芃袈衿膈蒈袄袈芀莁蝿袇莂薆蚅袆肂荿薁袅膄薅袀袄芆莇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致： 2011年中小企业信贷业务创新研究报告【撰写背景】2010年，我国商业银行银行业金融机构小企业贷款余额达到7.27万亿元，占全部企业贷款余额的24.01%，中小企业信贷业务快速发展。但在业务快速发展的背后是银行间产品、服务同质化严重，内部管理经营精细化不足等诸多问题，严重影响了商业银行中小企业信贷业务收益。2011年，随着“中国版巴塞尔协议”出台，拨贷比指标的引入对银行信贷业务从额度到风险控制都具有不同程度的影响。中小企业信贷业务由于具有高风险高收益的特点因此受新监管措施影响较大，银行在信贷业务上的收益也会受到消极影响。面对外部监管趋紧、同业竞争激烈等情况，一些银行率先放开手脚，大胆创新。表：商业银行中小企业信贷创新机制北京银行利用“创意贷”产品占有了北京地区文化创意产业授信市场的领先地位；民生银行以商圈为担保机制积极发展“商贷通”业务，不良贷款率仅为0.09%；建设银行以电子商务为中心进行信贷业务渠道整合，业务迅速扩张2010年末贷款余额增长了470%；中信银行打造“物流银行”，模式化经营成为了“中国中小企业最佳融资伙伴”。我中心认为经过几年的发展，中小企业信贷业务已经“蓝中见红”，而创新是业务突围的必由之路。【主要观点】我中心认为目前商业银行中小企业信贷创新主要通过以下四种途径：产品（抵押物）创新、担保机制、渠道营销创新和经营机制创新。商业银行及其所属部门在信贷规划、信贷执行、信贷管理上采取不同的创新方式，对提高授信效率与质量会有良好的帮助。本报告从抵押物创新、担保机制、营销与渠道创新和银行内部机制创新四种创新路径着手，针对当前商业银行如何进行中小企业信贷业务创新进行详细分析。同时，本报告运用大量最新数据、前沿观点、业务案例，多层次多角度的解析中小企业信贷创新，对于商业银行更好的开展中小企业信贷具有良好的信息参考与借鉴意义。图：本文的撰写结构【报告目录】第一部分、中小企业信贷业务现状与发展形势第一章、中小企业信贷业务外部环境发展分析 第一节、银监会实施新监管标准 一、拨贷比监管引入影响银行信贷扩张 二、非系统性银行资本充足率调整 1、新规提高非系统性银行资本充足率 2、银行资产需更加优质、回报率更高 三、控制信贷扩张引入逆周期超额资本金计提 第二节、中小企业经济发展现状分析 一、我国中小企业区域环境分析 1、长三角地区2、珠三角地区 3、环渤海地区4、成渝经济圈 5、海西经济区6、东北经济区 7、中部经济区8、西部经济区 二、我国中小企业集聚产业发展情况 1、纺织业2、造纸业 3、外贸行业4、其他行业第二章、商业银行中小企业信贷业务现状分析 第一节、我国中小企业信贷业务发展分析 一、金融机构信贷流向分析 1、中小企业贷款比重不断提高 2、工业中长期贷款增长趋于平稳 3、服务业中长期贷款增速回落加快 4、劳动密集型小企业贷款保持较快增长 5、贷款投放进一步向西部地区倾斜 二、商业银行中小企业信贷业务现状 1、中小企业贷款增速持续上升 2、中小企业贷款余额不断提高 3、中小企业不良贷款率不断降低 第二节、中小企业融资需求与融资方式分析 一、我国中小企业的信贷需求特点分析 二、中小企业融资渠道分析 1、银行信贷渠道2、中小企业信托产品 3、集合票据、债券融资4、中小企业创业板融资 5、小额贷款公司6、其他渠道 第三节、主要商业银行中小企业信贷业务产品监测与展望 一、中资全国性大型银行 1、工商银行2、建设银行 3、农业银行4、中国银行 5、交通银行 二、中资全国性中小型银行 1、招商银行2、光大银行 3、华夏银行4、民生银行 5、浦发银行6、其他银行 三、中资区域性中小型银行与农村合作金融机构 1、北京银行2、南京银行 3、宁波银行4、上海银行 5、泰隆银行6、其他银行 四、在华外资银行与其他类型银行 1、花旗银行2、渣打银行 3、汇丰银行4、邮储银行 5、国家开发银行6、其他银行第二部分、商业银行中小企业信贷业务抵（质）押品创新第三章、破解中小企业融资难的动产融资业务 第一节、动产融资业务发展前景与可行性分析 一、动产占中小企业资产权重较大 1、企业存货数量不断提高 2、企业应收账款数额较大 二、法律环境成熟与仓储物流企业专业化 1、物权法动产担保范围拓展 2、仓储物流企业（第三方机构）积极参与 三、动产融资业务将是中小企业贷款的主流业务 第二节、动产融资业务主要的操作模式 一、主要的动产融资方式 二、动产融资业务的运作模式 1、差额回购模式2、阶段性回购+仓单质押模式 3、阶段性回购+动产质押模式4、全程监管（在途+仓库）模式 5、现货质押模式6、组合模式 7、购销通模式8、汽车融资模式 三、产品应用原则及技巧 1、客户定位分析 2、模式的实际运用 3、授信方案设计 四、民生银行成都分行酿酒行业授信案例分析 第三节、动产融资业务产品创新分析 一、银行控制货权的保兑仓业务 1、保兑仓业务的注意事项 2、银行在保兑仓业务中的价值分析 3、保兑仓业务营销方案及建议 二、与第三方紧密合作的现货（仓单）质押融资 1、业务操作注意事项 2、现货（仓单）质押融资营销方案与建议 三、适用于外贸行业的未来货权质押融资 1、业务流程分析2、以物流控制为核心 3、银企双赢的业务模式4、风险控制建议 四、针对行业特色授信的产品 五、经典案例 1、华夏银行：绕过反担保条件限制的三方承兑授信 2、北京银行：文化创意产业授信 第四节、动产质押授信业务主要风险及防范 一、动产质押授信业务存在的主要风险 1、出质人信用风险2、质押商品价格波动的风险 3、质物监管风险4、实现质权风险 5、信贷人员操作及道德风险 二、防范措施及对策 1、加强对借款人的评估评价2、加强对贷款质押物的风险评估 3、加强贷后管理制定风险转移方案4、积极的监管风险预防 5、提升人员素质防范操作和道德风险第四章、扩大中间业务收入的保理业务 第一节、中小企业保理业务开展的时机分析 一、商业贸易链条中中小企业弱势的地位 二、赊销模式极大影响上游企业资金链 三、保理业务的优势 1、与传统信贷、发票融资比较分析 2、信贷与中间业务的桥联业务 四、我国保理业务开展现状 1、保理业务有助于优化银行信贷结构少占风险资本金 2、我国银行开办保理业务具有六大优势 3、目前国内保理业务开展的问题 第二节、保理业务产品条线与运作模式 一、国内保理的常用模式与组合策略 二、保理业务的开展模式 1、专营保理商模式 2、内部独立部门模式 3、深发展银行国内保理池融资计划业务分析 三、保理业务行业方案 1、医药行业2、零售百货业 四、保理业务营销创新建议 1、以买方企业为切入点2、让客户深刻了解业务 第三节、保理业务的主要风险与防控机制 一、业务风险分析 1、违约风险2、质量风险 3、操作风险4、其他风险 二、风险防控机制 1、加强对最终还款人的评估2、考察借款人的资信水平 3、严格审查业务中票据的真实性4、其他防控机制 第四节、中小企业保理业务深化发展意见 一、建立保理业务系统 二、多方保理额度共享机制 三、重新定位服务客户 四、无要求担保的授信支持第五章、蓬勃发展的绿色信贷业务 第一节、我国商业银行发展绿色信贷的SWOT分析 一、发展优势 二、比较劣势 1、专业化绿色信贷人员储备不足2、缺乏具体执行标准 3、缺乏较为专业的技术支持4、传统的经营观念 三、发展机遇与挑战 第二节、绿色信贷产品设计与操作模式 一、商业银行绿色信贷可选择的目标客户群 二、绿色信贷的目标市场与市场定位 三、产品的核心价值分析以能源转换融资业务为例 四、开展绿色信贷的主要模式 1、与公用事业合作模式2、与能源设备供应商合作模式 3、与能源公司（EMC）合作模式4、与国际碳减排量买家合作 第三节、绿色信贷经典案例分析 一、嘉兴银行：排污权抵押贷款 1、产品开发的环境分析2、产品设计机制 3、产品市场前景4、产品发展情况 二、兴业银行：绿色信贷的可持续发展 第四节、绿色信贷的经验借鉴与战略举措 一、商业银行绿色信贷创新经验总结 1、交通银行：用信贷价格和担保的杠杆放大效应 2、建设银行：绿色金融服务一条龙 3、工商银行：推动“三新产业”信贷市场发展 二、商业银行绿色信贷的战略举措 1、建立低碳信贷内部机制 2、形成低碳的企业文化 3、健全低碳信贷人才第三部分、中小企业信贷担保方式创新第六章、商圈集合授信提高贷款成功率 第一节、商圈平台为企业信用增信 一、小微企业聚集的商圈 二、依靠商圈管理者的担保机制 第二节、商圈小微企业融资模式与业务案例分析 一、融资模式分析 1、家居行业集群项下商户租金贷款融资模式 2、百货商超类集群供应链商户融资模式 3、品牌核心企业下游代理商应付(预付)账款融资模式 二、业务案例分析 1、浙江稠州商业银行：商位质押贷款 2、民生银行：商贷通系列产品 第三节、小微企业融资业务的注意事项 一、发展小微企业融资业务遵循的原则 1、坚持收益覆盖风险原则2、遵循“大数法则” 3、实行鼓励小微金融阶段性考核4、建立“尽职免责”原则及制度 二、商圈担保模式的风险第七章、政府平台园区授信确保银行信贷安全 第一节、园区经济成为中小企业的孵化器 一、政府政策向园区经济倾斜 二、园区内企业交易成本降低 三、多种金融机构布局产业园区 第二节、园区授信常用模式与担保机制 一、联保联贷与统贷统还模式 1、中小企业“抱团”增信融资 2、以企业间信用为担保机制 3、模式风险与防控机制 二、园区担保模式 1、园区担保模式特点 2、园区加强中小企业集聚效应 3、以园区为媒介政府搭建融资平台 4、多方共担风险 三、鸟巢模式 1、以信用联合组织为模式核心 2、组织内部相互联系信息共享 3、风险多方分散 第三节、模式案例分析 一、国家开发银行：汨罗信用联合体模式 二、交通银行：“张江高科技园区企业易贷通”合作平台第四部分、中小企业信贷业务营销与渠道创新第八章、适宜中小企业特点的个性化金融方案 第一节、中小企业个性化金融需求 一、中小企业内部差异化严重 1、不同地区企业融资需求与目的不同 2、不同企业处在的成长周期不同 二、个性化金融方案成为中小企业迫切需求 1、企业需要定制个性化的金融方案 2、国际贸易与供应链的支持服务 第二节、利用金融产品特点提供交叉营销 一、以客户为中心的营销导向 1、根据客户特点制定授信营销方案 2、产品与营销无缝隙对接构建一站式服务 3、在产品营销中不断植入品牌概念 二、银行信贷营销手段改进措施建议 1、建立客户数据库促使银行营销的精准化 2、利用银行各种网络降低营销成本 3、提高业务人员专业素质扩大营销效果 4、深入了解客户信息使营销更加人性化 第三节、营销经典案例 一、渣打银行：一站式服务一次审查 全面服务 二、华夏银行：“龙舟计划”与企业一起成长的授信营销方案 三、包商银行：小微金融合规发展 人性化营销第九章、简化信贷业务办理的网络贷款 第一节、中小企业、银行和电子商务联系紧密 一、网商迅猛发展 二、网络银行不断发展 三、以电子商务为平台的产融对接 第二节、网络贷款业务常用渠道模式 一、网银系统渠道 1、网银系统业务成本低廉 2、放款过程安全、快捷 3、全过程网上受理渠道优势明显 二、银行贷款专属平台 1、银行网站成为客户经理 2、线上申请、线下审查减少网络欺诈 3、独立渠道确保精准营销 三、银行贷款营销“外包” 1、电子商务平台成为银行前台 2、“风险资金池”多方共担风险 3、贸易融资业务成为网络贷款主流服务 4、专属网贷产品设计 第三节、业务开展案例 一、工商银行：网上银行“网贷通业务” 二、交通银行：专属交行贷款平台 三、建设银行等：“阿里巴巴”与“数银在线”第五部分、中小企业信贷业务机制创新第十章、中小企业专营机构快速发展 第一节、中小企业专营机构发展状况分析 一、专营机构快速发展 二、目前专营机构出现的问题 1、部分银行专营机构只注重形式 2、信贷专营机构机制建设亟待完善 三、中小企业信贷组织机构发展模式 1、独立准法人制中小企业信贷中心模式 2、准事业部制中小企业“信贷工厂”模式 3、专业支行制中小企业信贷专营模式 4、分级管理制中小企业信贷专营模式 第二节、“信贷工厂”模式再发展“信贷作坊” 一、网点渠道优势是发展“信贷作坊”的基本条件 二、以小额贷款为推广产品 三、“作坊”形式更贴近客户 四、收集各类信息综合判断客户资信水平 第三节、业务案例分析 一、建设银行：“信贷工厂”本土化改进 二、邮储银行：“连锁店+信贷作坊”发展小额信贷第十一章、“流程银行”与“物流银行” 第一节、以“流程银行”服务中小企业 一、“流程银行”的构成要件 1、以中小企业为客户中心的管理理念为基础 2、以中小企业信贷为核心打造一体化经营模式 3、围绕核心业务流程进行组织流程和管理流程重构 4、以计算机信息技术作为流程组织机构的构建支撑力 二、以流程为核心的中小企业信贷组织框架 三、中小企业信贷流程组织构建中可能出现的问题与措施建议 四、光大银行：模式化经营信贷业务 1、同行业模式化授信 2、打破以产品、行业为中心理念 3、现有产品重新组合 第二节、基于物流信息平台的金融创新“物流银行” 一、开展“物流银行”时机要件 1、动产（存货、产品）融资不断发展 2、仓储、物流企业客观上提供了担保机制 二、“物流银行”业务特点 1、业务的六大特点 2、利益四方共赢 三、物流银行业务发展所面临问题及改进意见 1、客观：物流企业未能完全满足物流银行业务 2、主观：物流银行业务面临的风险及防范 四、中信银行：构建“物流银行” 1、多元化金融产品组合授信 2、以物流为基础 发展供应链融资业务【图表目录】略 肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁肇莄薆袀腿薀蒂衿节莂螁衿羁膅蚇羈肃莁薃羇膆膄葿羆袅荿莅羅肈膂螄羄膀蒇蚀羃节芀薆羃羂蒆蒂羂肄芈螀肁膇蒄蚆肀艿芇薂聿罿蒂蒈蚆膁芅蒄蚅芃薀螃蚄羃莃虿蚃肅蕿薅蚂膈莂蒁蚁芀膄蝿螁罿莀蚅螀肂膃薁蝿芄莈薇螈羄芁蒃螇肆蒆螂螆膈艿蚈螅芁蒅薄袅羀芈蒀袄肃蒃莆袃膅芆螅袂羅蒁蚀袁