【汽车保险法】新《保险法》实施仍有现实难题.doc

文章来源：中顾法律网 中顾法律网提供免费法律咨询 请进入/souask/找律师就到中顾法律网 中顾法律网携万名律师帮您解答法律问题【汽车保险法】新保险法实施仍有现实难题如果你买了一辆二手车，却得按照新车的价格投保，而且续费的时候，都得按市场当时同类型新车的价格定保额，但是一遇事故，车辆需要维修或报废，保险公司则按照车辆当前的实际价值赔偿，导致你得多交不少保费，这就是所谓“高投低赔”，这种保险计算方式作为车险“潜规则”，长期以来饱受诟病，却未得改观，随着新保险法上月实施，这种现象似乎有望改观，而现实如何呢?新保险法成阻断“高投低赔”希望陈先生以5万元的价格买入一辆二手车，但保险公司却根据该车型的市场价格9万元收取保费。半年后，陈先生的车辆发生全损，保险公司却告知只能按当初陈先生买入车价进行理赔，最多只能赔5万元。陈先生认为，投保缴的保费多，而在索赔时却按实际价格，这样明摆着在欺骗消费者。因为旧保险法规定车辆发生全损只能按实际价值理赔，陈先生只好作罢。诸如这样的例子频出不穷，“高投低赔”现象由来已久。自10月1日起，新的中华人民共和国保险法正式实施。与现行保险法(以下简称“旧规”)相比，新保险法最大的亮点是：凸显了对消费者权益的保护，对保险公司则给予更多的约束。根据新保险法第五十五条规定，投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。业内人士表示，新保险法规定投保金额不得高于标的物的价值，也就是说给旧车投保时不再按照新车价，而是按照旧车目前的价值，否则就是违法。同时，投保时保险公司应将这一事项明确告知投保人。投保人事后知道真相的话，有权要求保险公司退还多收的保费。这就意味着，今后车主为车辆购买车损险时，价格可根据车辆折旧情况而定，不再由保险公司说了算。新保险法的明文规定，让广大车主看到了希望的曙光，人们希望终结缴纳高额报废却享受不到相应保障的日子。新法遭遇现实真正实施难度不小然而，取消“高投低保”在执行中却并非一帆风顺。一方面，法律的实施需要一个缓冲过渡的过程，另外一方面，新法也给车主带来了一些问题，而非完全是便利。业内人士表示，如果车险定价方式“一刀切”，仅仅按车辆实际价值投保，出险后理赔势必也要打上折扣，即车主可能要分摊一部分保费，因为旧车碰撞需要更换新配件的客观事实，让保险公司不得不考虑以实际价值投保可能带来的损失。经了解，目前多数保险公司是按新车购置价投保，也有根据车辆的实际价值投保，也就是在新车购置价的基础上进行折旧，折旧率一般为20%左右;此外，还有个别保险公司采取双方协商的办法，来确定新车购置价投保方式。专家告诉记者，相比上述三种投保方式，“按实投保”最划算，但是如此一来，发生损失时赔偿标准是有区别的，有的保险公司按照折旧比例赔偿，如保额折旧20%，赔偿也折旧20%。这样导致的结果是，保险公司赔偿金额有时不能满足全部需要，车主得自己补充不足的部分，花钱投了保，赔偿时还得自己掏钱，这让很多车主难以接受。也有的保险公司有一些变通，如太保制定的C条款，如果是新车投保，按照新车购置价投保，车辆出险后，无论是全部报废还是仅部分损失，按新车购置价格来理赔;如果是旧车投保，按照折旧后的实际价值来投保，在发生车辆全损导致报废或盗抢的情况下，保险公司根据折旧后的价值来赔偿，如果车辆仅发生部分损失，则按新车购置价来理赔，“这种做法相对来说更科学合理，未来可能是个趋势。”上述人士说。修正强制汽车责任保险法第十五条 保险人应于保险期间届满三十日前通知要保人续保，其怠于通知而于原保险期间届满后三十日内发生保险事故者，如要保人办妥续保手续，并将其始期追溯自原保险期间届满之时，保险人仍须负给付责任。第二章 保险契约第一节 契约之成立第十六条 应订立本保险契约之汽车所有人于申请发给牌照、临时通行证或本保险期间届满前，应以每一个别汽车为单位，向保险人申请订立本保险契约。公路监理机关对于有下列情事之汽车，不得发给牌照、临时通行证、换发牌照、异动登记或检验：一、应订立本保险契约而未订立。二、本保险有效期间不满三十日。但申请临时牌照或临时通行证者，不适用之。第十七条 要保人申请订立本保险契约时，对于下列事项应据实说明：一、汽车种类。二、使用性质。三、汽车号牌号码、引擎号码或车身号码。四、投保义务人姓名、性别、出生年月日、住所及国民身分证统一编号。汽车所有人为法人、非法人团体或机关时，其名称、营利事业统一编号或财税机关编发之统一编号、营业所或事务所所在地及代表人之姓名。第十八条 除要保人未交付保险费或有违反前条规定之据实说明义务外，保险人不得拒绝承保。保险人依前项规定拒绝承保时，应于接到要保书之日起十日内以书面为意思表示;届期未以书面表示者，视为同意承保。第十九条 保险人于本保险契约成立后，应将载有保险条款之文书、保险证及保险标章交予要保人。保险人应于本保险契约成立后五日内，将承保数据传输至主管机关及中央交通主管机关指定之机关(构)。保险证上记载之被保险人、保险期间、被保险汽车及保险证号码有变更时，要保人应通知保险人更正。第二十条 保险人不得解除保险契约。除有下列情事之一者外，保险人不得终止保险契约：一、要保人违反第十七条之据实说明义务。二、要保人未依约定交付保险费。保险人依前项规定终止保险契约前，应以书面通知要保人于通知到达后十日内补正;要保人于终止契约通知到达前补正者，保险人不得终止契约。保险契约终止，保险人应于三日内通知被保险汽车之辖属公路监理机关、主管机关及中央交通主管机关指定之机关(构)。保险人应返还要保人终止契约后未到期之保险费;保