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浅谈新形势下网络银行的监督与管理 【摘要】随着近年来我国经济迅速发展，我国网络银行发展也很快。根据业内相关统计，目前，我国开展实质性网上业务的银行及分支机构有几十余家，企业与个人客户超过千万户，涉及资金超过千亿元。随着现代银行的发展，关于网络银行监督与管理的问题不断出现并日益严重。构建和完善更为有力的网上银行安全监督管理机制势在必行。将针对我国网络银行安全监督制度的现状问题进行系统分析，并提出更有效的应对措施来完善网络银行安全监督管理制度，进而使网络银行能更好的为广大人民群众服务，更好的为经济发展服务。 【关键词】网络银行；完善；监督；管理 一、我国网络银行进行监管的现实性和紧迫性 2012年底，我国网络银行个人客户已达到1758万户，企业用户已达60万户，网络银行交易量达到了49万亿元。由此看来，网络银行诞生后，以其巨大的优势，得以迅速地在世界范围内扩展，并占据着越来越重要的地位，起着越来越重要的作用，从而极大地影响、冲击着传统的银行业甚至整个金融业，甚至有人预言传统的银行业将如同恐龙一样会消失。 网络银行在影响、冲击着传统银行业等金融产业的同时，也在影响、冲击着非网络环境下形成、发展的传统银行等金融监管体制与制度。由于网络银行正处于发展中，对于网络银行的监管及其研究尚处于探索阶段，国际上还没有形成较为系统和完整的网络银行监管体制与制度。在这种情况下，传统银行等金融监管体制与制度能否继续适用于网络银行？是否需要构建新的不同于传统的网络银行监管体制与制度？ 二、我国网络银行发展中存在的问题 （一）网络银行监管机制不完善 不法分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，使得银行推广网银面临非常巨大的风险。从2008年10月到2012年2月，电子银行犯罪呈激增态势。 （二）网上交易的安全防范系统尚待完善 虽然我国的网络银行从一开始就极为重视网络安全工作，强调严格遵守1997年公安部发布的计算机网络国际网安全保护管理办法和2000年1月1日颁布实施的计算机信息系统国际联网保密管理规定，但网络安全隐患还是时刻影响着网络银行业务的拓展。 （三）网络银行的业务创新不足 从国外的经验看，业务创新是网上银行打造核心竞争力，吸引用户的关键。国外的网络银行除了提供账户查询，转账等基本业务，还结合互联网的特点，提供网上投资理财、个人理财助理等多种服务，还对客户市场进行细分，为客户提供一对一的服务。但目前，我国的网上银行还没有充分利用互联网等高科技手段带来的优势，业务以传统业务为主，种类单一，新产品和新应用新领域的开发不够；也不能针对用户的需求提供一对一的个性化服务。 （四）政策法规不健全 由于网络银行支付是一种新的支付方式，各国法律部门和金融监管部门尚未对此形成一致的看法。我国目前有关这方面的法律制定也刚刚起步，需要建立一套完善的法律法规来进行规范管理，保障个人与银行之间的权利与义务。 （五）信用机制不成熟 具体可以总结为三点：第一、网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证。第二、在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。第三、海关、税务、交通等与电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网络银行业务的发展。 三、网络银行健康发展的对策分析 （一）加强网络银行监管 首先严格网络银行的市场准入制度，即对设立网络银行进行审批，其次日常检查与信息报告我国银行监管当局应加强对银行的日常检查，再次应把握好网络银行的市场退出，采取联合监管措施，有效防范网络银行的风险。 （二）强化网络安全，提高金融安全意识 学习国外先进技术，迅速及时地把先进技术手段运用到网络银行中去，加强银行内部支付系统建设和数据库建设，及时采用最新的防火墙、入侵检测、数据加密、身份认证和防病毒等网络安全技术。 （三）加大金融创新，培育网络银行品牌 网络银行在业务创新方面，有两种策略可供选择：一种是提供综合化的金融产品（如兼营银行、证券和保险业务），使客户在一个网络银行上就能享受到多元化的金融服务；另一种是专注于具有核心竞争力的业务发展，提供特色化的金融产品，创建金融品牌，满足客户对个性化金融产品和服务的需求。 （四）健全我国的信用等级体系 为了积极推进我国网络银行健康快速地发展，总结发达国家网络银行发展的主要优势，可以看出社会信用越高，网络银行发展越快。所以我国网络银行应协调工商、税务、公安、保险等各部门建立一个统一、高效、客观、公正的社会信用体系，并实现联网查询。 （五）完善网络银行发展的法律环境 我国仍须借鉴美国及其他国际组织的有关法律建立我国的电子资金划拨法或电子支付法，以明确电子资金划拨或使用电子货币实现在线支付的风险责任负担，完善网络银行发展的法律环境，从而，有力地运用法律对网络银行进行监管。 （六）树立营销意识，加强对网络银行业务的宣传推介 通过广大网络银行人员良好的售后服务，让越来越多的客户青睐于网络银行业务，惟有通过高质量的服务吸引优良的客户群，才能最终带来高效益，从而不断扩大网络银行的业务量。 （七）建设一支符合网络银行发展需要的高素质人才队伍 网络银行业务的顺利进行，需要具备充分的金融知识和网络知识的人才，而我国目前这种复合型人才奇缺。我国要加强现有人才资源的培训，充分利用各行属院校培训基地进行再教育，不断提高员工科学技术水平，最大限度地实现对人才资源的利用，做到能够引进来、留得住、用得上。 参考文献： 韩宝明.电子商务安全与支付M.北京：人民邮