利率调整跨年度计算等额本息还款.docx

利率调整跨年度计算等额本息还款一、什么是等额本息还款？等额本息还款，也称定期付息，即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。二、等额本息还款计算公式例：贷款总额为30万元，月利率为0.5875%（执行的是2011年7月7日起最新的五年以上贷款年利率7.05%，折合月利率为7.05%120.5875%），贷款年限为20年，故还款期数为2012240期（即240个月）。共还款本息和合计2334.91240560378.40元合计支支付利息560378.40300000260378.40元可见按现在（2011年7月7日后）的五年以上贷款利率贷款30万，20年还清应支付26万多的利息，相当于本金30万的86.8%，。这可是现阶段房奴们不可接受的一个高利贷。三、每年调整利率后，12月、1月、2月份的利息、本金分别如何计算？还过房贷或正在还贷的人们如稍微细心一点观察，都会发现每年的12月、1月、2月这三个月份的还款利息和本金都不相同。而这些人们只知道是由于每年利率的变化而改变引起的，但究竟如何算清这些月份的利息和本金呢？这是多数人欲想而不能的。本人通过近几年的还贷切身经历，经过反复研究、计算，确实得到了其中的奥秘，现提出算法如下，与对此类问题有兴趣的同仁共同分享。为下文中计算引用方便，现列出中国人民银行近期贷款利率表：五年以上贷款利率表执行日期年利率（%）七折优惠后年利率（%）月利率（%）天利率（%）2010年10月26日6.404.480.37333330.01244442011年7月7日7.054.9350.411250.0137083、12月份的利息与本金算法每年12月份的利息与本金和不难理解，原则上是由前面的公式所求得，与本年度的211月的每月还款本息和完全一致，在此不多作解释。、1月份的本金与利息算法每年1月的还款金额（本息和）是由利息和本金两部分组成，而这两部分（利息与本金）的算法都是跨两个年度按上、下两个年度的不同利率按天来计算的，现举例如下：例：某人2011年812月部分还贷信息表如下：2011年8月12月还款信息表还款方式：等额本息法年利率：6.40%的七折优惠4.48%（月利率0.3733333%）期数：共51期期数还款日期本金利息本息和剩余本金82011.09.08865.2534313.8092011.10.08737.15128.10865.2533576.65102011.11.08739.90125.35865.2533836.75112011.12.08742.66122.59865.2532094.09由上表可知：2011年12月8日还款总额（本息和）为865.25元，其中本金742.66元，利息122.59元，剩余本金32094.09元。2012年1月的利息和本金计算是以天计算，而跨两个年度的天数为：2011年12月9日12月30日计作为23天；2012年1月1日1月8日计作7天。（工商银行是这么算的，其他如浦发银行天的算法不一定完全相同）前23天执行的天利率是0.0124444%（2010年10月26日后的）；后7天执行的天利率是0.0137083%（2011年7月7日后的）算利息的本金是2011年12月8日还款后的剩余本金32094.09元。因此，2012年1月8日还款时利息为：第12期（2012年1月8日还款）利息32094.09（0.0124444%230.0137083%7）122.66元。即2011年7月7日调整利率后2012年1月8日还款利息为122.66元。那么2011年7月7日调整利率后2012年1月8日还款的本金又将如何计算呢？先把2012年1月8日应还款的本息和求出来，再用本息和1月利息122.661月份还款本金。而2012年1月8日应还款的本息和又如何求呢？还是分两个年度按天计算，方法如下：前23天本息和是用2011年12月8日还款时的本息和865.25除以30再乘以23，即：前23天的本息和865.253023663.36元；后7天的本息和，先按2011年12月8日后的剩余本金32094.09元，下剩期数为511140期，利率为2011年7月7日后调整的2012年1月1日后应执行的新利率即月利率为0.41125%，用公式计算：即预测2012年1月1日后：再用预测的2012年1月1日后每月还款的本息和871.80除以30再乘以7，即后7天的本息和871.80307203.42元得：第12期即2012年1月8日还款（本息和）663.36元203.42元866.78元，所以，第12期（2012年1月8日还款）本金本息和866.78利息122.66本金744.1元，由以上算法可知：2012年1月8日还款利息为122.66；本金为744.12；本息和为866.78元。、2月份的本金与利息算法2月份的利息与本金算法并不困难了，只要用2011年12月8日后的剩余本金32094.09元2012年1月8日已还本金744.12元剩余本金31349.97元，下剩期数为5