商业银行经营管理学.docVIP

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袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿芆荿羅肅芅蒁螈羁芄薃羄袇莄蚆螇膅莃莅蕿肁莂蒈螅肇莁蚀薈羃莀莀袃衿荿蒂蚆膈莈薄袁肄莈蚇蚄羀蒇莆袀袆蒆蒈蚃膄蒅薁袈膀蒄螃蚁肆蒃蒃羆羂肀薅蝿袈聿蚇羅膇肈莇螇肃膇葿羃罿膆薂螆袅膆螄蕿芄膅蒄袄膀膄薆蚇肅膃蚈袂羁膂莈蚅袇膁蒀袁膆芀薃蚃肂芀蚅衿羈艿莄蚂羄芈薇羇袀芇虿螀腿虿螁莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈羂蒄螅羀膈蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃芁薃袇膆膃葿袆袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀莇薀蒁螀膀蒆薀袂莆莂蕿羄膈芈薈膇羁蚆薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀薄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节莁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈羂蒄螅羀膈蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃芁薃袇膆膃葿袆袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀莇薀蒁螀膀蒆薀袂莆莂蕿羄膈芈薈膇羁蚆薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀薄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节莁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈羂蒄螅羀膈蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃芁薃袇膆膃葿袆袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀莇薀蒁螀膀蒆薀袂莆莂蕿羄膈芈薈膇羁蚆薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀薄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节莁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈羂蒄螅羀膈蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃芁薃袇膆膃葿袆袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀莇薀蒁螀膀蒆薀袂莆莂蕿羄膈芈薈膇羁蚆薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀薄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节莁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈羂蒄螅羀膈蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃芁薃袇膆膃葿袆袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀莇薀蒁螀膀蒆薀袂莆莂蕿羄膈芈薈膇羁蚆薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀薄袃芃蕿蚃羅肆蒅蚂肇节莁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁莈蒇蚈袄膁莃螇羆莆艿螆肈腿薈螅螈羂蒄螅羀膈蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈衿袁肅蚇袈肃芁薃袇膆膃葿袆袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀莇薀蒁螀膀蒆薀袂莆莂蕿羄膈芈薈膇羁蚆薇袆芇薂薆 商业银行经营管理学安徽师范大学经济管理学院唐志祥电话考资料：（1）（美）彼得 S 罗斯，商业银行管理，机械工业出版社，2001年1月第1版 。（2）庄毓敏，商业银行业务与经营，中国人民大学出版社 。（3）黄亚钧、吴富佳，商业银行经营管理，高等教育出版社 。学好商业银行经营管理学的几点建议与要求： 1.以学知识为第一； 2.理论联系实际； 3.上课不能做其它与学习该门课程无关的任何事情；无故不到者，缺一次课，期末总成绩扣2分。课程成绩：平时25%;期中15%；期末60%。考试形式：闭卷 第一节 商业银行的演变及作用 一、商业银行的概念 关于商业银行的概念，经济、金融学界有不同的表述 ： 1、美国经济学家D格林沃尔德将其定义为：“一种主要为大多数工商企业提供短期贷款的金融机构，它在一定范围内，有利用放款和活期存款来投放和回收货币的能力。此外，它们也执行其他金融机构的各种职能。” 2.FS米什金则表述为：“主要通过发行支票存款和储蓄存款来筹措资金，用于发放商业、消费者和抵押货款、购买政府债券和市政债券的金融中介机构。” 3.其他表述为：“指有能力使贷款，至少使部分贷款最终成为新的活期存款的银行。商业银行作为一个团体，它们能通过创立活期存款以扩大或收缩货币供应量。现代商业银行还为顾客提供各种各样的附加服务，如储蓄存款、保险箱和信托业务等。” 4.我国的大百科全书将其概述为：“以利润为主要经营目的，以经营各种存贷款为主要业务并向客户提供多种服务的银行”。 5.我国的商业银行法将其定义为：“指依照本法和中华人民共和国公司法设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人” 。 尽管以上表述有所不同，但其所含内容是基本一致的，即：商业银行是一个金融中介机构；商业银行以盈利为目的；商业银行以存贷款为经营对象；商业银行为客户提供多种金融服务；商业银行能利用负债进行信用创造。 一般定义： 商业银行是以追求最大利润为经营目标，以多种金融资产和金融负债为经营对象，能利用负债进行信用创造，并能为客户提供综合性、多功能服务的金融企业。 二、商业银行的演变和作用 史实证明，商业银行的产生和发展经历了早期商业银行（16世纪至17世纪中期）、中期商业银行（17世纪中期至20世纪以前）和现代商业银行（20世纪以来）三个历史阶段。与商业银行产生和发展的经历相对应，商业银行对经济发展的历史贡献与作用，经历了一个从适应性到主动性再到先导性的发展变化过程。 （一）早期商业银行的产生及其作用 1、早期商业银行存在于16世纪至17世纪中期这段时间。 2、早期商业银行是从货币经营业转化而来的。 3、早期商业银行的主要特征可以概括为：以金属货币为经营对象，业务规模狭小；以货币性业务为主要业务，信用业务不发达；具有明显的非生产和高利贷性质；主要行使社会支付结算功能，不具备真正的信用中介与信用创造功能。 4、早期商业银行主要为社会提供一个便利的货币支付与结算机制，对经济发展起了积极的适应性作用。 （二）中期商业银行的产生及其作用 1、中期商业银行是商品经济高度发展的产物，主要存在于17世纪中期至20世纪以前。 2、中期商业银行产生的途径有两条：一条是从旧的高利贷银行转化而来，另一条是通过股份制重新组建而来。 3、就中期商业银行产生与业务经营看，其特征可概括为： 1694年以股份制形式成立的英格兰银行，是中期商业银行产生的标志； 银行以货币信用为经营对象； 银行以货币、信用业务经营为主，货币业务与信用业务逐渐融合在一起； 银行不仅行使社会支付结算功能，而且还具有了真正的信用中介与信用创造功能； 银行确定了把货币当作资本来经营以获取利润为目的经营机构。 4、中期商业银行对经济的作用从“适应性”向“主动性”的转变。主要表现为： 通过积聚集中资本为工业革命提供了条件； 通过代理企业股票的发行与转让，参与股票发行与流通市场的建立，促进了以股份公司为主要组织形式的资本主义企业制度的建立； 银行资本的集中和金融垄断资本的形成，促成了经济大国的形成。 （三）现代商业银行的产生及其作用1、现代商业银行是随着资本主义经济的迅速发展和高度繁荣而发展起来的，主要存在于20世纪以来。 2、资本主义经济的发展和高度繁荣为商业银行的发展奠定了良好的社会基础。 3、现代商业银行的特征： （1）这一时期的商业银行不仅继承了传统商业银行（包括早期商业银行和中期商业银行）的货币信用业务，而且还深化了传统商业银行的货币信用业务； （2）这一时期的商业银行普遍采取了公司制的组织形式，在此基础上，银行业迅速地实现了资本集中和垄断； （3）这一时期的商业银行经营技术与手段逐步实现了电子化； （4）这一时期的商业银行管理理论与方法普遍地实行全面的资产负债综合管理； （5）这一时期的商业银行业务经营向着国际化、综合化发展。 4、现代商业银行对经济贡献集中体现在其先导性作用方面。这种先导性作用又主要表现为： 现代商业银行成为货币供给机制的核心； 现代商业银行成为间接融资的主导者与直接融资的传导者； 现代商业银行成为中央银行的重要调控对象； 现代商业银行成为国民经济的晴雨表； 现代商业银行成为控制企业的最佳人选。 第二节 商业银行的特征和职能 一、商业银行的特征 根据商业银行的概念，我们可以从以下三个方面概括其特征： 1.商业银行是一种企业，但与一般工商企业又有不同。商业银行作为企业，它具有一般工商企业的基本特征，即拥有业务经营所需的自有资金，依法合规经营，自负盈亏，照章纳税，以利润为最终目标，按商品经济的经营原则从事经营活动。 2、商业银行是一种金融机构，但又不同于其他金融机构。 3、商业银行是金融体系的主体。一般来说，各国以中央银行、政策性银行、商业银行和其他金融机构共同组成金融体系，其中，商业银行是金融体系的主体。 二、商业银行的职能 职能是事物固有的功能，是由事物的性质所决定的。商业银行作为经营货币信用业务的特殊企业，其职能有： 1.信用中介职能。 2、支付中介职能。这一职能的实质是商业银行在办理负债业务的基础上，通过代理客户支付货款和费用、兑付现金等，逐渐成为工商企业、社会团体和个人的货币保管人、出纳和支付代理人。商业银行为客户办理支付、结算业务时，主要方式是账户间的划拨和转移。支付中介职能的发挥，大大减少了现金的使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展。 3、信用创造职能。 4、金融服务职能。 第三节 商业银行的组织形式 商业银行的组织形式是指商业银行在社会经济生活中的存在形式。由于各国的政治、经济情况不同，商业银行的组织形式也有所不同。但是无论采取何种组织形式，都必须以效率至上、稳健经营、规模适度为原则。一般来说，世界各国的商业银行组织形式主要有三种形式。一、从组织结构上看，有总分行制与单一银行制 1、总分行制，亦称分支行制。特点：特点是法律允许在总行之下，在国内外各地普遍设立分支机构，形成以总行为中心的、庞大的银行网络。 优点：分支机构多，分布广，业务分散，因而易于吸收存款，调剂资金，充分有效地利用资本；同时由于放款分散，风险分散，可以降低放款的平均风险，提高银行的安全性；银行规模较大，易于采用现代化设备，提供多种便利的金融服务，取得规模效益；由于银行总数少，便于金融当局的宏观管理。 缺点：容易造成大银行对小银行的吞并，形成垄断，妨碍竞争；同时，银行规模过大，内部层次、机构较多，管理困难。 目前，世界上大多数国家都实行总分行制，我国也是如此。 2、单一银行制，亦称独家银行制。 特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或不允许设分支机构。 优点：限制银行业垄断，有利于自由竞争；有利于银行与地方政府的协调，能适合本地区需要，集中全力为本地区服务；各银行独立性和自主性很大，经营较灵活；管理层次少，有利于中央银行管理和控制。 缺点：该制度使银行业务限制在某个地区、某个行业，使银行易受该地区、该行业经济发展状况的影响，风险难以分散；银行规模较小，经营成本较高，不易取得规模效益；该制度不利于资金余缺的调剂，使资金无法得到最有效的配置。 在西方发达国家，只有美国的商业银行采用单一银行制度。 （二）从业务结构上看，有全能银行制和银行分业制 1、全能银行制，亦称综合银行制，也是通常所说的混业经营 优点：全能银行可以向客户提供广泛的金融产品、金融服务以及各种各样的信息，从而最大程度地满足客户的实际需要；由于全能银行能够经营全面性银行业务，可以从不同领域、不同层次与客户进行合作，因而容易在银行与客户之间建立密切的伙伴式的关系；全能银行开展全面、综合的银行业务，可以使其业务多元化，从而提高其竞争能力。 缺点：容易导致金融业的垄断；容易引起银行的倒闭。 2、银行分业制，也是通常所说的分业经营 优点：由于各种业务由不同的金融机构经营，从而可以避免金融业的垄断；由于业务分开经营，即使某一种业务发生问题，也不至于引发整个金融机构倒闭。 缺点：不能最大限度地满足客户的实际需要；由于业务单一，使竞争能力相对较低。 其实，金融业在其历史发展过程中，本身并无分业与混业的说法。 从实践来看： 西方国家商业银行的经营模式是： 混业分业混业 （1933年前）（1933年起） （20世纪80年代后） 我国商业银行的经营模式是： 混业分业 （20世纪90年代前）（1993年后） 事实证明，中国实行银行分业制度有效地控制了金融的混乱局面，抑制了经济的过度膨胀，金融投机和非法金融活动也得到抵制和清理；恢复了良好的金融秩序，形成了规范、稳健的金融体系；巩固了公众对银行系统的信心；同时对我国金融业的监管制度建设产生了重要作用。 然而，在当今世界各国普遍实行全能银行制度的国际环境中，中国仍然实行银行分业制度，反映了中国的商业银行制度与外部银行制度仍然处于“阻隔”的局面。 （三）从所有权结构上看，有股份制银行和独资银行 1、股份制银行，是指以股份公司形式组建的商业银行。 股份制银行是现代商业银行的主要形式，西方商业银行多是采用股份有限公司的组织形式，我国除四大国有商业银行以外，其余商业银行也是采用这种形式。 2、独资银行，一般有两种情况：一种是私人银行，另一种是国有商业银行 。 第四节 我国商业银行的形成 商业银行是市场经济的产物，随着商品经济和信用制度的发展而发展。几百年来，商业银行作为金融体系的主体组成部分，在资本主义市场经济的成长和发展过程中发挥了重大的作用。在我国，最早的商业银行是由大清帝国于1897年成立的中国通商银行。辛亥革命成功后的20世纪30年代，以上海为中心的旧的金融业一度繁荣，其中商业银行也较为发达。新中国成立至今，商业银行的历史可追溯到20世纪初，其间经历了艰难曲折的过程。一、建国1952年，商业银行曾对我国商品经济的发展发挥了一定的积极作用 1、1948年12月1日，中国人民银行在石家庄成立，1949年2月由石家庄迁入北平。当时，根据“边接管、边建行”的方针，中国人民银行接管了官僚资本银行。 2、在接管官僚资本银行的同时，按照人民政府对新解放地区原有各类金融机构采取区别对