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基于城镇化背景下的商业保险存在的问题及制度完善研究 【摘要】城镇化作为社会主义现代化的一个重要组成部分，对持续拉动我国经济增长将发挥越来越重要的作用。然而，目前商业保险开展的相对滞后制约了城镇化的发展与质量。商业保险与城镇化发展之间具有密切的内在关联，城镇化水平对商业保险的发展与开展具有重要影响，商业保险也对推进城镇化的持续健康发展起到了一定的积极作用。当前，我国城镇商业保险的发展正处于起步阶段，商业保险与社会保险之间的协调发展机制还不够健全，应充分重视商业保险在城镇化发展过程中的资金优势#管理优势和控险优势，推新城镇化的持续健康发展。 【关键词】商业保险 城镇化 社会保障 城镇化作为社会主义现代化的一个重要组成部分对今后我国持续拉动经济具有重要的作用，城镇化使农民变为市民，这一变化无疑会刺激包括保险业在内的一系列行业领域的内在需求。其中，城镇化过程中商业保险开展的相对滞后构成了一个十分重要的制约因素。 一、商业保险与城镇化发展之间的内在关联 在传统社会和现代社会中，人们所依赖的基本社会保障形式有着本质不同：在传统乡土社会中，人们通过血缘、土地、亲族等方式形成了与农业社会相适应的传统型互助共同体，而商业保险则是与现代化、城镇化相伴而生的一种新型的保障形式。可以这样说，商业保险构成了现代城镇的基本生活方式，嵌入到城镇居民的日常生活当中，在商业保险与城镇化发展之间形成了密不可分的内在关联。 （一）城镇化进程拓展商业保险的范围与空间 （1）城镇化发展刺激了人们对商业保险的内在需求。城镇化与商业保险的发展是相辅相成的，城镇化的发展提高了城镇居民的收入水平，城镇化水平越高，城镇化质量越好，对商业保险的需求就越强烈越迫切，所提出的要求也就越高，越详细。 （2）城镇化的发展推动了理财观念。消费习惯与风险意识的升级，随着城镇化的逐步推进，人口流动性大大提高，传统的以血缘关系为纽带的家庭风险保障体系开始弱化、解体。家庭风险保障逐步由商业保险所替代， （3）商业保险代表城镇化过程中城镇质量和品质的提升。城镇化发展不仅着眼于农民身份的转变，而且还尤为关注保证城镇化的质量，不单单让农民变成市民，也要引导其融入到城镇生活方式，乃至城镇文化当中。 （二）商业保险对城镇化发展的促进与推动作用 （1）商业保险有利于提升城镇的整体承载能力，城镇化的目的不仅仅是变农民为市民，达到城镇化率的指标，随着城镇化的深入发展，城镇化的质量或品质越来越成为政府和居民所关注的热点问题。 （2）商业保险有利于农业现代化。城镇化的发展建设，农业现代化与城镇化是相辅相成的，实现了农业现代化，才能把更多的劳动力从土地中解放出来，同时，城镇化也为农村剩余劳动力的就近转移提供了便利条件。 二、城镇商业保险的主要问题及其制度完善 尽管城镇化和商业保障对促进社会经济发展，人民生活水平提高具有积极作用，但目前我国城镇商业保险刚刚起步，仍然存在很多缺陷和不足，如何在城镇化进程中充分发挥商业保险的功效，以达到相互促进的作用是当前一个不容忽视的问题。 （一）城镇化过程中商业保险发展面临的主要问题 第一、大部分农民工在城市的就业岗位不稳定，流动性强，社会保障滞后问题突出，养老保险尚未纳入统一的城镇职工养老保险范围。第二、很多录用农民工的企业没有按国家有关规定为其录用的农民工提供法定的保险，企业为员工缴纳工伤和医疗保险比例低。第三、城乡居民养老保险和职工养老保险待遇上有差距，时间长、跨度大、受益低、吸引力不大、国家补贴不足，城乡居民养老保险居民的参保积极性不高。总之，目前城镇商业保险的发展仍处于起步阶段，商业保险与社会保险之间的协调发展机制也不够健全。 （二）进一步明确城镇化过程中商业保险的优势和发展方向 首先，充分发挥商业保险的资金优势，为城镇化建设发展提供资金支持。在城镇化发展过程中，需要大量人财物的投入，如何筹集资金成为一项关键性问题。应建立起多种资金渠道，吸引、鼓励各类企业和其他社会力量参与到城镇化建设。其中，商业保险资金具有规模大、稳定性强、期限长等特点，决定了商业保险业的资金供给和城镇化建设的资金需求具有很高程度的契合，可以通过城镇基础设施、公共服务领域、养老产业等方面的投资等多种形式支持城镇化的发展，促成双赢局面，实现社会保障体系建设和城镇化的良性互动。 其次，充分发挥商业保险的管理优势，提升城镇化建设发展的管理水平。在市场经济条件下，特别是城镇化发展到一定阶段时，地方政府并不是权力越大，管得越多越好。十八届三中全会提出要“推广政府购买服务，凡属事务性管理服务，原则上都要引入竞争机制，通过合同，委托等方式向社会购买”，这为商业保险参与社会管理，推动地方政府职能转变提供了广阔空间，通过大力拓展商业保险业务的种类与范围，保险业有助于实现对政府责任的分担，缓解政府管理压力，从而进一步提高城镇化管理水平。 最后，充分发挥商业保险的控险优势，促进城镇化发展过程中的城乡和谐。城镇化促使原有的社区和家族结构最终解体，在这个过程中，地方政府要创造积极条件改善民生和生存环境，提供日益多原化，个性化的保险保障，提高城乡居民的安全感和幸福感，促进城乡和谐。可以看到，商业保险作为市场化的风险转移机制和社会互助机制，在统筹城乡发展。完善社保体系，提高保障水平等方面优势巨大。 三、结语 随着我国城镇化发展的持续深入推进，一些制约城镇化发展与城镇化速度、质量、品质提升的因素逐渐显现出来，要解决这些不断涌现出来的新情况。新问题，不能仅仅依靠地方政府的行政手段，还需要通过制度创新、激活社会力量、借助社会资源、逐步构建起适应于社会