个贷资产保全的需求.doc

个贷贷后管理催收资保核销 催收：增加催收管理岗、催收函格式另附。 步骤人员 内容 1. 系统生成逾 期贷款明细表 催收系统 系统生成逾期贷款明细表 （表单 1）,列明没有按时还款的 客户和相应逾期的情况。 2. 初次联系逾期 客户 专职催收人员 分行个贷中心催收人员根据逾期客户名单，在个工作日内电话 联系客户，了解拖欠原因并催收，并纪录催收情况，填写催 收情况记录 3. 发出第一催收 函 催收系统 系统第一次发出催收函 4. 发出第二催收 函 催收系统和专 职催收人员 系统第二次发出催收函。专职催收人员结合电话联系，纪录催 收情况，填写催收情况记录 5. 发出第三催收 函 催收系统和专 职催收人员 系统第三次发出催收函，专职催收人员结合电话联系，纪录催 收情况，填写催收情况记录 6. 约见客户或上 门催收 专职催收人员 催收人员要求约见客户或上门催收，督促客户尽快还款。系统 寄发警告信，警告客户银行将采取法律行动进行清收。填写 催收情况记录 7. 移交资产保全 部 专职催收人员 和资产保全部 如果客户继续拖欠贷款达到不良资产移交标准，进入个人不良 资产移交流程 正移交： 步骤 人员内容 1、 人工判断 分行个贷 中心催收 组员（二 催收人员发现该笔贷款触发了例外移交指标，启动例外移 交流程。 级审批） 2、系统触发正 移交指标 系统系统提示，贷款触发了正移交的指标，启动正移交流程。 （天数标准） 3、系统自动进 行正移交 系统若催收组员判断为正常的正移交，则系统自动进行正移交。 正常的正移交不需要经过风险管理部审批。 4、在系统中更 改不良资产的 管理人权限 系统、保 全管理岗 系统发出更改权限的申请，保全管理岗做电子确认，在系 统中完成权限更改。 5、检查系统中 信息的完 备性 分行保全 管理岗 若复核后发现信息不齐备，可要求催收经办人、经办客户 经理等协助补充相关信息。 6、通知放款中 心更改档 案借阅权 限 分行保全 管理岗 通知放款中心更改档案借阅权限。 7、进入利息确 认流程 进入利息确认流程。 逆移交： 步骤人员 内容 1、人工判断资保部门 （二级审批） 需要表明逆移交原因。 2、在系统中 更新资产 管理人的 权限 系统、个贷 中心业务经 办 系统更新资产管理人的权限，确认由个贷中心业务人员进 行正常的贷后管理。 3、进入正常 贷款贷后 管理过程 进入正常贷款贷后管理过程。 利息确认 步骤人员 内容 1、触发停息指 标 系统 保全管理岗接到系统提示，贷款触发了停止计息的指 标，启动利息确认流程。 2、提出停止计 息及利息确认 的申请 系统 系统自动向资保审批岗提出停止计息及利息确认的电 子申请。 3、判断是否立 即停息并确认 利息 资保审批岗 判断是否立即停息并确认利息。 4、停息资保审批岗 若确认符合停息标准，进行相关的停息确认工作。 5、继续计息系统 若不符合停息标准，则继续计息。 6、触发恢复计 息指标（转入 正常管理或手 工 恢复） 系统 系统提示贷款触发了恢复计息的指标，启动恢复利息 确认流程。 7、提出恢复计 息及利息确认 的申请 系统 系统自动向资保人员提出恢复计息及利息确认的电子 申请。 8、判断是否立 即恢复计息 资保人员 判断是否立即恢复计息。 9、继续停息系统 若不符合恢复计息标准，则继续停息。 诉讼：二种方式：外包或自诉 操作步骤操作人员 工作内容 1、诉前调查， 分析可采用的 方案 资产保全经办 人 资产保全经办人在 120 天-180 天内，可以针对诉前准 备的状况，准备采用可行的方案对借款人提起诉讼。 2、提出诉讼申 请，报主管审 批 分行资产保全 经办人 根据分析提出诉讼申请，上报主管审批。一般保全人 可以提出批量外报律师行诉讼或者内部承办诉讼两种 方式。 3、是否在分行 审批权限内 分行资产保全 部主管 判断上报的诉讼方案是否在分行审批权限内。 4、是否同意该 方案 分行资产保全 部主管 判断是否同意资产保全经办人提出的诉讼方案。 5、批准方案， 并下达审批意 见 分行资产保全 部主管 若同意方案，则分行资产保全部主管可下达审批意见。 若不同意方案，则退回资产保全经办人，由经办人另 行选择方案。 6、上报总行资 产保全部审批 分行资产保全 部主管 若超过了分行审批权限范围内，则分行资产保全部主 管需要向总行资产保全部申报此方案。 7、是否审批通 过 总行资产保全 部主管 总行资产保全部主管审批超过分行审批权限的方案申 请，确认是否通过。 8、继续追收、 贷款重组程序、 抵质押品收回 程序、核销程 序 分行资产保全 经办人 若否定该方案，则重新启动新的资产保全手段选择。 9、指定律师分行资产保全 部主管 若分行审批通过后，根据方案通过内部承办或者聘请 外部法律机构来指定律师办理案件。 10、准备相关 的诉讼文档， 采取财产保全 措施 分行资产保全 经办人/外部律 师行 准备相关的诉讼申报文档，采取必要和及时的财产保 全措。 11、向法院提 交起诉书 分行资产保全 经办人/外部律 师行 与律师等共同准备起诉书，向法院提交诉状。 12、与法院联 系出庭、参加 债务人会议等 分行资产保全 经办人/外部律 师行 与法院联系出庭、参加债务人会议等 13、将判决的 情况、结果录 分行资产保全 经办人 分行资产保全经办人将判决的情况、结果录入系统， 上报主管 入系统，上报 主管 14、审阅确认分行资产保全 部主管 审阅确认判决结果。 15、进行诉后 执行 分行资产保全 经办人 负责进行诉后执行工作。 16、将执行结 果上报分行/总 行主管 分行资产保全 经办人 将执行结果录入系统，上报该诉讼申请审批人。 17、审阅确认分行资产保全 部主管 审核确认执行结果。 18、审阅确认总行资产保全 部主管 审阅确认执行结果。 19、收回部分 通知会计部门 办理相关的手 续 分行资产保全 经办人 对于已经收回部分资产或者现金，应通知会计部门及 时入账。 20、是否足额 清偿 分行资产保全 经办人 判断收回部分是否足额清偿债务。 21、不足部分 进入核销流程 分行资产保全 经办人 若收回部分不足，则不足部分进入核销流程。 22、归档分行资产保全 经办人 若收回部分足额，则归档结束。 核销：核销与与诉讼无必然联系 步骤人员 内容 当月分行逐笔登记，上报总行 1、进行核销调分行资产保全 保全经办人进行核销调查，确定核销数目、核销原因 查经办人等。 2、核销申报材 料收集 分行资产保全 经办人 对于已经被确认为符合核销标准的贷款，资产保全经 办人要收集所有相关的核销材料。 3、填写核销申 请表 分行资产保全 经办人 资产保全人应逐笔填报核销方案申请表 。 4、上报主管初 审 分行资产保全 经办人 将核销方案申请表报分行资产保全部主管初审。 5、主管判断是 否审核通 过 分行资产保全 主管 主管判断是否审核通过核销申请。包括核销申请数目、 核销申请原因等。 6、出具核销审 查意见 分行资产保全 主管 若同意核销申请，则出具具体的核销意见，并报分行 行长审核。 7、退回进行材 料补充 分行资产保全 主管 若不同意核销申请，则退回进行材料补充。 8、分行行长判 断是否同 意核销 分行行长 分行行长接到分行资产保全主管的核销审核意见，需 要进行判断是否同意核销申请。包括核销申请数目， 核销申请原因等。 9、签字确认上 报 分行行长 若分行行长同意核销申请，则签字确认，并报总行资 产保全部审批。 10、退回分行行长 若分行行长不同意核销申请，则退回核销申请。 11、总行资产 保全部总 经理审批 核销申请 总行资产保全 部总经理 总行资产保全部总经理审批核销申请，确定是否同意 进行核销。包括核销申请数目，核销申请原因等。 12、定期上报 首席风险 官 总行资产保全 部总经理 若总行资产保全部总经理审批通过，则定期将核销情 况上报首席风险官。 13、退回申请总行资产保全 部总经理 若总行资产保全部总经理审批不通过，则将核销申请 退回。 抵质押品回收处置 步骤人员 内容 抵质押品收回流程 1、发现触发抵 质押品回收指 标 分行保全经办 人 发现贷款触发了抵质押品回收的指标。 2、是否采用协 商收回抵质押 品 分行保全经办 人 判断是否可以采用与客户协商的手段收回抵质押品。 3、法律诉讼程 序 分行保全经办 人 若不能采用协议方式收回抵质押品，则进入法律清收 诉讼流程。 4、与客户进行 协商，确认协 议回收 分行保全经办 人 保全经办人与客户进行协商，确认客户是否同意接受 协议回收的方式，以抵质押品冲抵债务。 5、法院判决抵 债 分行保全经办 人 确认通过法院判决获得抵质押品。 6、提出抵质押 品协议回收申 请 分行保全经办 人 资产保全经办人根据与客户协议的结果，拟定抵质押 品协议回收的初步方案， 报主管审核。 7、审核是否同 意协商结果 分行资产保全 主管若为协议抵债主管审阅方案，对协商结果做出审核意 见。 8、客户签订以 资抵债协议书 分行资产保全 主管 若主管同意该协议方案，则签订具体的协议书。 9、收取抵质押 品和办理相关 产权证书 分行保全经办 人 若主管审核同意收回方案，则资产保全经办人具体实 施收取质押品和办理相关产权证书。 10、通知会计 部门入待处理 抵债资产帐目 分行保全经办 人 抵质押品收回后确认后，资产保全经办人通知会计部 门做相应的入账处理。 11、办理保险、 登记等手续 分行保全经办 人 资产保全经办人负责办理相关的保险、登记等手续。 12、整理收回 的抵质押品各 种凭证和文档， 分行保全经办 人 资产保全经办人负责整理收回的抵质押品各种凭证和 文档，交专人保存。 交专人保存 13、确定具体 保管方式 分行保全经办 人 对于尚未处置的抵质押品，由资产保全经办人负责确 定具体的保管方式。 14、定期检查， 核定收回的抵 质押品价值 分行保全经办 人 资产保全经办人定期检查抵质押品保管情况。每季度 对收回的抵质押品进行价值评估和核定。 15、是否同意 变现处置方案 分行资产保全 主管 资产保全经办人在收回抵质押品的 5 天内向主管上报 抵（质）押品变现处置方案申请表 ，提出变现出质 的方案。主管判断是否同意该变现方案，提出审批意 见。 16、抵质押品 处置流程 若主管同意变现方案，则进入抵质押品处置流程。若 不同意，则回到第 14 步骤。 抵质押品处置流程 17、上启抵质 押品回收流程 上启抵质押品回收流程，进入抵质押品处置流程 18、拍卖、协 议转让、出租、 转固 分行保全经办 人 保全经办人根据经过审批通过后的处置方案，通过拍 卖、协议转让、出租或者转固等方式进行变现处置。 19、进行拍卖、 进行商务谈判， 签订转让协议、 进行商务谈判， 签订租赁合同、 确定转固价值 分行保全经办 人 由资产保全经办人具体负责执行变现。 20、变现是否 成功 分行保全经办 人 资产保全经办人判断本次变现处置是否成功。 21、计算费用， 变现价值及损 失价值 分行保全经办 人 若成功变现，则由保全人负责计算费用，向主管报告 变现价值及损失价值。 22、审核确认分行资产保全 主管 审核费用、变现价值和损失等 23、已收回部 分通知会计部 门进行帐务处 理 分行保全经办 人 保全经办人通知会计部门对已收回部分进行帐务处理。 24、是否足额 清偿 分行保全经办 人 判断收回部分是否足额清偿债务。 25、不足部分 进入核销流程 分行资产保全 经办人 若收回部分不足，则不足部分进入核销流程。 26、归档分行资产保全 经办人 若收回部分足额，则归档结束。 和解 操作步骤操作人员 工作内容 1、进行债务人 的偿债能力分 析调查 分行资产保全 经办人 资产保全经办人对借款人进行分析调查，确认借款人 可以通过各种协商手段，渐渐地恢复偿债能力。 2、是否可以通 过债务协商恢 复偿债能力 分行资产保全 经办人 判断是否可以通过债务协商恢复偿债能力。 3、法律诉讼程 序、抵质押品 收回程序、抵 质押品处置程 序、核销程序 分行资产保全 经办人 若判断不能通过债务协商来解决，则选择其他的资产 保全手段加以处理。 4、与客户协商 条件 分行资产保全 经办人 若判断可以通过债务协商来解决，则开始与客户进行 协商条件。 5、准备贷款债 务协商方案申 请表，上报主 管确认 分行资产保全 经办人 经办人与客户确认债务协商条件后，准备贷款债务协 商方案申请表，上报主管确认。 6、是否同意债 务协商方案 分行资产保全 主管 主管是否同意该债务协商方案。 7、将债务协商 方案上报个贷 中心，进行正 常贷款的审批 分行资产保全 经办人 若主管认同改方案，则资产保全经办人可以将债务协 商方案上报个贷中心，进入正常贷款的审批流程。 8、进入正常贷个贷中心审批进入个贷中心审批。 款审批流程官 9、法律诉讼程 序、抵质押品 收回程序、抵 质押品处置程 序、核销程序 分行资产保全 经办人 若主管不同意该笔贷款进行债务协商，则由经办人重 新选择其他可行的资产保全方案。 外部机构管理（包括律师事务所和催收机构） 操