中式“尤努斯”既有收益又做公益.doc

中式“尤努斯”既有收益，又做公益2012-05-29 18:23:45在通胀高企的今天，如果你手头有1000元闲钱，想保值投资，股市已低迷多年，银行理财的起步价要5万元；想做慈善，一方面不放心交给一些慈善组织，另一方面对普通人来说1000元也是保证生活的必要资本，有没有必要一下子都捐了慈善？白领于薇是从1000元开始自己的爱心慈善之路，通过以小额贷款的方式支持农户们种树、买货车、开杂货店等，她一方面实现了可观的贷款回报，另一方面看着农户们通过“类慈善”的贷款，生活有了改善。“慈财”双收，也许是很多都市白领的理想，而理想背后是一群在路上的实践者，他们把自己的梦想归结为“农村金融脱贫道路的中国实践者”。 文/本报记者邱敏尹飞把贷帮定位为“农村金融脱贫道路的中国实践者”。这个实践者的导师就是被称为“穷人的银行家、2006年诺贝尔和平奖得主”的尤努斯 。尤努斯的扶贫经验证明：大部分穷人缺少的不是救济，而是获得同等贷款资格的机会。传统金融机构很少服务农民；农信社贷款门槛太高，农民很难申请到。日前，著名经济学家汤敏在清华演讲时，专门推荐了贷帮网：既做公益，又受益，搭建了农村和城市的金融平台。人人可以通过它借钱做小额信贷，年利率12%左右。城市白领的爱心投资在深圳平安银行工作的于薇是贷帮网的资深会员。贷帮是一个专门向中低收入农户提供3万元以下贷款的乡村信贷组织，也是广东唯一公益性质的小额信贷组织，也许还是中国唯一一个由金融专业人士成立的提供小额贷款的NGO组织。“刚拿到收益时让我吃了一惊！”于薇告诉记者。她回忆着在2009年上半年第一次在贷帮平台上投入1000元的情况，“大约有16%的年收益”，而当时银行一年期存款利率仅为2.25%，更有成就感的是，于薇觉得自己是在用“造血”方式进行慈善。“这不是一次性扶贫能实现的，而这些农民大多数也是扶贫资金无法覆盖的。” 在于薇的带动下，她的亲朋好友成了贷帮会员，“家里人的钱集合起来都交给我去贷款，总共投入了约5万元，快到一年的时候分红，记得很清楚有8383元的利息。”“我又把一些利息拿出来进行了一些慈善捐助。”于薇说。小额信贷帮养猪户渡难关如果说于薇这样的城市白领是贷帮的一端，那么另一端则是中国内地靠勤劳和梦想创业的农民，他们需要资金支持来养殖、跑运输或是开杂货店，也许几千元就可以开始改变他们的生活。江西省萍乡市老关镇的钟柏萍就是被改变生活的一员。他这一次向贷帮借了一万元，用途是买仔猪和饲料。这几天，全国猪肉价格突破2008年高价的消息传来，让老钟的心里热乎乎的，刚拿到的贷款成了及时雨。老钟第一次找贷帮借钱是在2009年的8月，在当地贷帮已经“耕耘”了一段时间。但老钟想着借几千元没用，一直没放在心里。但2009年，养了十多年猪的老钟本想大干一场，扩建了养猪场却碰到了百年不遇的冰灾，猪肉价格低到亏了本钱，买饲料的钱都拿不出来。走投无路中的他想到了贷帮，借了3000元救急，一个月付45元利息。在许多人眼中不算大数目的3000元，让老钟的养猪场重新走上了正轨。3000元、5000元、7000元、10000元，老钟到目前为止已经向贷帮借款4次，每次准时还贷付息的信用使他成了AAA级客户，与此同时，老钟的养猪场里的猪也从30来头到高峰期有100多头，“估计今年养猪可以超过3万元。”看着今年猪肉行情一路走高，老钟的干劲足得很。银行行秘辞职做贷帮贷帮的发起人尹飞，在2007年还是深圳平安银行副行长的秘书，穿行于高楼大厦间，过着城市白领的优越生活。然而当他读到诺贝尔奖得主、小额贷款之父尤努斯在孟加拉30年金融扶贫事迹时，这个来自农村的白领决定辞职，并开始自己的小额贷款调研之路。“我一个人去到大别山区，半年时间放出去十几笔贷款，半年又都收回来了。”尹飞说，大别山区是中国农村的一个缩影，大部分年轻人出去打工，留守儿童与老人守着家里，但也有相当一部分农民在外漂泊多年后回到家里，想通过创业致富。据报道，中国目前真正针对农户的、贷款金额3万元以下的小额信贷组织只有100多家，他们大多数有着政府背景或接受国际援助。其中，山西永济富平小额贷款公司规模最大，目前贷款余额4000多万元（近3000笔）。为了与近年来国家批准的数千家商业性小额贷款公司相区别，中国社科院农村发展研究所研究员、中国小额信贷联盟理事长杜晓山把上述组织称为“公益性制度主义小额信贷”。“半年的实践下来，我不断思考着怎样建立一种好的模式。”尹飞说，而这种模式就是“P2P”。农民借贷需风险评估所谓“P2P”，尹飞的解释就是贷帮网收集农民的借款需求，经专业分析和评级后，推荐给以兼具爱心和投资需求的都市白领为主体的贷方，以“多对一”的个人对个人的方式完成借款筹集。在贷帮网上，记者清晰地看到“P2P”的运作。贷帮会员在网上可以看到湖北、湖南等地多个需要借贷的农户案例。比如来自湖南沅江的刘卫球要借7500元，用于购买猪苗，期限是12个月，月利率为1.2%。而贷帮驻当地的信贷员已详细了解并进行了专业金融风险评估：刘卫球初中毕业后曾在广东务工，后回乡从事养殖业。家中有两层三间300平方米的住房一套，现价8万元。摩托车、冰箱各一台折价4000元。近年来主要收入：妻子在外打收入每月3000元，刘卫球养鸡年收入约30000元。近年来主要支出：生活及人情开支每月约1000元。 项目收入估计也是重要一环，对刘卫球的评估如下：借款人已养猪3年，经验丰富。现有母猪5头，计划购进猪苗10头，现市场价约600元每头，计划5个月后卖出；按现市场价卖出后每头能赚700元。总体评价：借款人诚实守信，无不良嗜好；本次是在贷帮网第二次借款，还款记录良好。同意向会员推荐此笔借款。而会员通过个人账户就可以借款，最低借款额度是30元。从网站的即时信息看到，刘卫球要求的7500元借款中已有17位会员筹集了5970元爱心投资，有会员借出190元。目前，还需1530元就可以完成这一笔借款。一旦完成全额贷款撮合，会员的贷款将被发放给刘卫球。如全额贷款不能完成，暂扣款项将退回会员的保证金账户。贷款千万严格的坏账不多据尹飞介绍，贷帮已完成了2000多笔、共一千多万元的农村小额贷款。为确保切实使用，贷帮会对每一笔的借款用途进行实地验证。贷帮的信贷员们活跃在湖南郴州、衡阳、益阳、常德，江西萍乡、宜春，湖北黄冈大别山地区，目前还在调研的地方还有广东粤东山区、湖北宜昌、四川地震灾区、安徽淮北。 尹飞告诉记者目前中国一个典型乡村的现状：有约10%的家庭努力地在本地创业。这部分留在家乡的农户可称作“自强农户”，是贷帮小额信贷主要帮助对象。希望这部分人越来越多，这样许多社会问题会因而解决。有调查显示，对于“自强农户”，每1000元的投入，可以得到1500元左右的产出。“传统金融机构对农村支持太少，导致农村金融失血，这是农村贫困的主要原因之一。如果能得到几千元的贷款，大部分农户可以逐步脱贫和发展。”为了进一步扶持农户，贷帮还把贷款从种植和养殖业、经营周转、购买小型农机具、家电，扩展到了教育、医疗、建房。 提起贷款还款率，尹飞很自豪，“我们做了几年，严格上的坏账不多，农户很讲信用。有一些实在周转不来会有拖欠，大约在一至两成。我们有专业的金融背景，有一套专业的防范风险体系。” 梦想的人才与经费之忧对尹飞来说，贷帮网只是开始。他的梦想是像尤努斯一样能够惠及全国农民，但他首先面临着起步时的人才和经费问题。即使是尤努斯从1978年开始创办乡村银行，直到1995年才实现盈亏平衡，这近二十年的时间段内他一直由来自国际的慈善资金扶助。人才问题也让尹飞头痛。要下农村去寻找借款者，又要具有专业的金融知识，贷帮能够吸引多少年轻人持久地进行，尹飞并没有信心。“前几天，又收到了两封辞职信，我很痛心，这些人都是我培训出来的，但除了理想我又能拿什么来留住他们？”这几天，尹飞的心情不错，他在全国高校里转了一圈，宣传“农村金融脱贫道路”，招收了一批优秀的大学生加入贷帮，培训又开始了。 链接：“贷款+慈善”的尤努斯模式从1976年到现在，尤努斯的格莱珉银行帮助了孟加拉国800多万的贫穷人口，其中还有10多万是处于赤贫状态的乞丐。尤努斯说，“我不赞成纯粹的慈善，对穷人应该鼓励他们的积极性，肯定他们的能力，让他们能够自食其力，穷人的潜力是无限的，人人都可以做企业家。”他认为造血比输血更重要。尤努斯小额信贷的模式正是一种处于慈善和商业中间地带的模式。目前，小额贷款分为福利主义、公益性制度主义和商业性制度主义三种模式。白给穷人钱，不需利息甚至不需还钱的补贴模式属于福利主义范畴。这种模式在大灾大难