网贷加盟的风险有哪些.doc

海量资料 超值下载P2P网贷商业模式的问题：如何避免高风险 某网贷平台创始人在接受研究人员调研时表示，很多平台公布的坏账率并不真实。当前经济下行，很多借款人出现了逾期情况，加之网站固有的催收困局难以突破，单是这两项，网站就不可能把坏账率控制在1%以内。他认为，P2P行业的坏账率差不多在3%-5%。拍拍贷的一张黑名单打破了网贷市场的宁静。在这张黑名单上，逾期还款客户的姓名、电话、身份证号、家庭住址、个人照片等信息被公布于众。业内人士就“黑名单是否侵犯个人隐私”的争论站成了两队。与此同时，“黑名单”的热炒把网贷市场发酵已久的坏账和固有的催收困局晒到了桌面上。坏账在一些网络借贷平台的催收论坛里，不少投资者表示最近一段时间逾期还款情况加剧。一位来自苏州的投资者发帖称，自今年年初以来，放出去的钱已逾期11期了。“目前我赚到的利息远远比不上失去的本金，充值及提现费用还不算。”另一上海投资者表示：半年不到的时间，所投资客户中就已经有6个逾期了。尽管该网络贴出催收团队的催收结果，但投资者仍表示，在当前逾期还款严重的情况下，对网络借贷方式逐渐失去信心与耐心。通过对多家网络贷款平台的采访，记者发现，经过了一年多的发展和沉淀，不少网贷平台的逾期还款越来越多。P2P网站中借款规模最大的红岭创投3年来已经有1300多万元的坏账垫付。红岭创投创始人周世平曾表示，红岭的总坏账率控制在1.4%2%，还算平稳。事实上，号称“坏账率低于1%”的平台坏账远远多于其公布的数据。某网贷平台创始人在接受新金融记者采访时表示，很多平台公布的坏账率并不真实。当前经济下行，很多借款人出现了逾期情况，加之网站固有的催收困局难以突破，单是这两项，网站就不可能把坏账率控制在1%以内。他认为，P2P行业的坏账率差不多在3%-5%。“贷款都是有周期的，网络借贷是一个新生行业，坏账积累到一定阶段便会爆发。”值得注意的是，估计数据是按照历史情况计算的，一旦出现具有很强传导性的系统性风险，坏账可能会超过估计数据。记者随机询问几位逾期借款者，有的借款人表示企业资金周转遇到些问题，而有的手机关机或停机，联系不上。一位发帖头像为“打击老赖”的长沙投资者表示，在逾期名单中，不排除有骗子公司恶意骗贷。“我每个星期都会跟逾期的客户交流，有的确实是经济出问题，有几个是冒牌公司。”据说，有一个借款人借了100多万元，现在不知去向。 翼龙贷创始人王思聪表示，P2P网站逾期类型大致分为两类：一是有良好还款意向的还款人，由于经济周期下行没有还款能力而造成大量的贷款损失；二是信用本来就不好的人得到贷款后恶意延期。目前，这两种情况已经在行业内有所显现。当逾期还款出现在越来越多的投资者身上时，参与者开始重新审视网络借贷这一新兴放贷模式及网贷平台职能。前述长沙投资者直言：这么多的骗子混进来，不知道网站是怎么审核的。“很多网站规则呆板，我经常跟逾期客户沟通，在我催收过程中，有几个人表示愿意还款，想重新组合下欠的钱，可是网站对此不认同。”该投资者称。在论坛里，很多投资者表示考虑撤资。而有的投资者建议网站升级催收方式。一位海南投资者称，现在的平台都是电话催收，逾期者换个手机号，网站就拿他们没辙了。网站急需更为有效的催收方式及手段，为此，该投资者表示愿意贡献出逾期利息协助催收。其实，平台经营者也深知催收对网站发展的重要意义。前述网贷平台负责人直言：“如果不能提高催收的成功率，那么网站无法实现持续运营。”催收目前大多数网贷平台采用电话和短信通知的催收方式，但效果并不理想。按照部分网站公布的资金追回比率计算，催收成功率在30%左右，大部分逾期贷款无法追回。某网贷平台催收小组员工告诉记者，对于催收的成功率不高，他们也很无奈。“催收部门的压力很大。现在几乎所有网站都承诺本金保障（即投资者为借款人提供贷款，如果借款人逾期不还，由网站代偿），如果客户逾期，网站代偿，那么网站代偿这笔钱的追回工作就落到我们头上了。”该员工说。为吸引更多的投资者，“本金保障”已成为P2P理财行业的惯用手段，但这也埋下了隐患，网贷平台本身原始积累都不大，还要做本金保障，其中隐藏的问题可想而知。某网贷平台创始人对此表示很被动。“本金保障增加了行业的进入门槛，你要再做P2P，就要做本金保障。大家都在用这一招吸引投资，如果你不做，就没人给你放贷。如果做了，你就要承担损失，坏账累积到一定程度，平台面临的就是倒闭。”这家网贷平台迫于压力，也在今年初开始推行“本金保障”。“我们增加了借贷者的前置审核，以前没做本金保障的时候我们都是做借贷者的后置审核。”该平台创始人称。做出代偿的承诺，平台就有了催收的压力。采访发现，由于很多逾期客户都在外地，所以平台目前较为可行的催收办法还是电话催收。“如果为了一笔几百元、上千元的贷款去外地当面催收，那一趟下来的成本可能比逾期欠款还多。”拍拍贷CEO张俊也无奈地表示：“网络借贷和线下的催收不一样，线下的你可以找到他家里去，网络借贷是很难跑到家里去的。本身就借了几千块钱，（催收）来回一趟差旅成本都不够。”于是，拍拍贷贴出了黑名单。对于黑名单，张俊的说法是，通过网络信息曝光的方式增加逾期客户的压力，只要客户还款了，黑名单会把他拿下去的。同时张俊表示，“如果能接入央行的征信系统，我们也不用公布了。”对此，王思聪认为，催收障碍一是由于无法解决异地的问题；二是由于很多平台不严谨，借款人信息都是假的。接入央行征信系统，能在一定程度上抑制第二种情况的发生，但仍解决不了异地清偿。目前，大部分网贷平台都在做全国范围内的业务。比如，一家上海的网贷平台可能有来自全国各地的借款人，在此情况下，上门讨债并不可行。王思聪觉得，正是因为平台大范围做异地业务，所以催收难度增加。上海某网贷平台总经理对此表示认同：“从风险方面考虑，做本地化业务更好一些，外地逾期确实不好催。小额贷款公司就是做本地业务，他们的风险就控制得很好。”该总经理同时表示，有些平台自己催收困难，将催收业务外包给第三方机构，这就隐藏着暴力收贷的可能。那么对于逾期的借款人可否采取法律途径解决？受访者普遍认为不太现实。借贷网站只是个平台，主体是借款的双方，如果起诉也是投资者起诉。而且如果1万元是由100人出借的，很少有人会为了100元去打官司。这样看来，平台似乎陷入了两难境地。一方面想以“本金保障”为诱饵做大全国业务，另一方面又要承担赔付风险、催收困难的难题。对此，王思聪认为，平台可以在各地成立运营中心，或者要有当地人投标额占到总融资额的一定比例，比如20%。如果有投资人收不回来钱，就把债权转让给本地人或本地平台运营商，由他们进行催收和诉讼。竞合采访中，不少受访者感到，网贷行业的风险期到了。逐渐攀升的坏账，“入不敷出”的风险，加上持续数年的巨额成本投入，圈内人士感叹：新进来的还没找到感觉，在这个行业做了一两年的都开始做线下了。据介绍，目前P2P网贷市场90%以上的平台都在做线下业务（详见本报第103期“网贷”生存真相），而网站平台看起来更像个幌子，一个月也成交不了几笔生意。圈内人称，做线下业务的平台一是为了实现利益最大化；二是为了方便催收，线下放款可以当面讨债。但业内人士也直言，“线下”生存可能是踩了红线。某业内人士透露，在他最近一次参加的行业专家会议上，与会者讨论放开4倍利率的限制，而将“经手客户资金、承诺回报率”作为触及红线的雷区。这样一来，那些做线下业务的P2P网贷平台大都在违规。但该人士也表示，正经做线上业务，一年几百万地往里扔钱，一时半会儿也看不见回报，运营商确实有些扛不住。某网贷平台部门负责人告诉记者，他的平台运营了一年多，已经投入2000多万，他估计要站稳这个行业，还要追加3000万投资。“5000万是我对行业的预期。”该负责人认为，尽管目前各家平台运营比较混乱，但整个行业仍有较大的发展空间。经过一年多的积累，投资者已经对网络贷款模式认可，“现在行业不缺投资者，缺的是优质的借款客户。”或许风险投资们看中了P2P网贷行业“市场大、平台穷”这一特点，纷纷向运营较好的网贷平台伸出橄榄枝。但受访者大多表示，风投给出的价位并没有达到他们的预期。“9月份开始有投资找我。他们收购80%股份，给管理团队留20%，我没有答应。”某网贷平台负责人告诉记者，风投可以拒绝，但面对另外一些合作伙伴，他们没有说“不”的权利。这也是他最近的烦恼，以至于整个“十一”假期，他都在家里规划平台的未来。“最近有不少做风险投资的朋友很严肃地提醒我，要关注一些网络巨头的动向。”目前，互联网巨头的“金融冲动”愈发浓烈。人人网投资了一家做学生贷款的公司，Google也开始为客户提供金融服务，互联网金融已经爆发。如果这些网络巨头想要介入P2P网贷行业，通常，并购是他们进入市场第一步，那么对现有平台来说就是“卖或不卖”的问题。尽管这些互联网大鳄进入市场也需要3至5年才能实现盈利，但他们财大气粗耗得起。“一位就职于某著名风险投资公司的项目经理告诉我要做好准备。如果那些网络巨头对我们感兴趣的话，我们就面临着两个选择，与他们合作，或是让他们毁掉这个行业。”前述负责人认为，互联网巨头进入这个行业就是想挣钱。“一个公司基因很重要，它做电子商务行，但换了别的可能就不行。当他们对一个行业并不专业但又想获利时，这个行业就危险了。”据了解，目前有些平台已经听闻网络巨头并购的声音。那么，现有平台要么被卖掉，要么与大鳄竞争。前述负责人表示，“跟互联网巨头合作，它作为战略投资者会干扰你的决策，阻碍你在行业内的发展。这与跟风投合作还不一样。风投只是财务投资者，但并购属于战略投资，你要符合大股东的战略。”即便如此，他们也不好一口回绝网络巨头的并购要求。“我们体量拼不过人家，他们资金量太大了，跟他们竞争，我们不是对手。”一位风投人士告诉记者：“平台就算与风投联手，也没这些网络巨头有钱。他们是几百亿美金级的，而一个风投才3、5亿美金，还都是客户的。”所以风投不建议平台拒绝网络巨头的并购要求。“不合作就面临着死亡，合作还有希望继续拼下去。”这样看来，网贷平台似乎到了进退维谷的境地。采访中，也有受访者表示愿意被并购。一些受访者表示，公司还有其他业务，把这块“持续投入、不见回报”的烫手山芋推出去也是好事。而且互联网市场潜力无穷，他们完全有能力再开拓一块新的市场。“我们体量拼不过人家，他们资金量太大了，跟他们竞争，我们不是对手。”一位风投人士告诉记者：“平台就算与风投联手，也没这些网络巨头有钱。他们是几百亿美金级的，而一个风投才3、5亿美金，还都是客户的。”所以风投不建议平台拒绝网络巨头的并购要求。 p2p网贷投资平台风险有哪些？总的来说存在以下三大方面的风险：一、资金的安全性 当投资人的钱进入P2P网贷的平台的时候，当然要考虑到P2P网贷平台将这些资金放入了什么渠道，是否有第三方管理公司的参与，或者说有第三方的担保公司等。例如最近比较火的全民通，他们的资金安全主要通过以下六个方面来保证。1、全民通财富所有投资项目产品都是真实有效的，且都是经过风控人员严格的风险审核；才放入线上列表，确保每一个产品都真实、准确、风险可控。让投资人看到真实、透明的借款信息；2、安全的产品类型：专注于供应链的理财产品；3、安全的提现方式：资金只能转出到会员已认证的银行账户，用户可以实时查询到资金账户的详情；4、委托第三方具有支付牌照的企业，对客户资金账户进行管理；5、网站采用先进的系统加密以及保护技术；6、公司内部设立了严格的资金流动管理流程并使用完善安全的系统。通过这六个方面很好的保证了资金账户的安全性。 但在实际的P2P网贷公司，很多都在第三方管理和担保上不清晰，因此就会无疑中加大资金的安全性问题，所以大家投资的时候一定要擦亮双眼。二、潜在的网络风险。当然了，P2P网贷平台也是通过网上交易实现的。这里有必要说的就是，通过网络交易平台的时候，普通用户的账户就要受制于P2P网贷公司的建设了，当然了，也不排除受到黑客的袭击等可能性。这些潜在的风险也是要考虑的。我们还是拿全民通来当例子。通过数据备份、防DDoS服务等，还设有网站防入侵通过定期检测及时发现后门程序，并以短信或邮件的方式及时通知管理员，管理员会及时删除后门消除隐患；并根据网站管理员的登录习惯进行分析并建立模型，发现异常登录行为及时通知管理员。定期对网站的SQL注入、XSS跨站脚本等各项高危安全漏洞进行检测，并将检测报告提供给管理员。多重保护让人放心不少。三、信用机制的风险。 P2P网贷的平台是借款方和放款方只是通过中间的一个P2P网贷交易平台进行的。目前，由于信用机制的不够完善，一旦借款人无钱归还，那么是很难通过这种信用机制去追回来的。毕竟目前，信用机制的不够良好是一个诟病。当然了，当我们选择P2P网贷的时候，肯定是要考虑P2P网贷公司的实力和信誉度的。由于目前市场上的P2P网贷的信誉参差不齐，加上门槛也不是很高，这样一来，就很容易导致自己所选择的P2P网贷公司根本就没有这个赔偿和经营的能力了。值得一提的是全民通，注册资金为1亿，在业内抵御风险的能力也是首屈一指的。资金安全1、全民通财富所有投资项目产品都是真实有效的，且都是经过风控人员严格的风险审核；才放入线上列表，确保每一个产品都真实、准确、风险可控。让投资人看到真实、透明的借款信息；2、安全的产品类型：专注于供应链的理财产品；3、安全的提现方式：资金只能转出到会员已认证的银行账户，用户可以实时查询到资金账户的详情。4、委托第三方具有支付牌照的企业，对客户资金账户进行管理。5、网站采用先进的系统加密以及保护技术。6、公司内部设立了严格的资金流动管理流程并使用完善安全的系统。隐私安全全民通财富的业务是建立在与客户彼此信任的基础之上的，为了提供更优质的客户服务和产品。为了使您提供的所有信息都能得到机密保障，我们采用以下关于信息保护的政策和原则：1、全民通财富收集信息的范围仅限于那些本公司认为对了解您的财务需求和开展业务所必需的相关资料。2、全民通财富将对客户提供的信息严格保密，除具备下列情形之一外，不会向任何外部机构披露。1) 经过客户事先同意而披露；2) 应法律法规的要求而披露；3) 应政府部门或其他代理机构的要求而披露；4) 应上级监管机构的要求而披露；3、全民通财富尽力确保对客户的信息记录是准确和及时的。4、全民通财富设有严格的安全系统，以防止未经授权的任何人、包括本公司的职员获取客户信息。数据安全全民通财富任何时候竭力保证客户的个人信息不被人擅自或意外取得、处理或删除。采取各种实际措施保证个人信息不会被保管超过合理的期限 , 本公司将遵守所有关于可辨识个人信息保存的法规要求。1、数据备份为保障用户的数据安全，我们会每天备份系统的程序和数据库，备份分为本地和远程备份，这样即使发生不可预测的灾难，也能将系统和用户数据及时恢复。2、防DDoS服务通过专业的防DDoS设备来帮助中小网站抵御DDoS攻击（包括CC、SYN flood、UDP flood等所有DDoS攻击方式），并实时通知用户网站防御状态。3、网站防入侵网站后门检测黑客入侵服务器后会在系统内植入后门程序，黑客通过后门程序可持续控制服务器，盗取网站信息侵害用户隐私信息。通过定期检测及时发现后门程序，并以短信或邮件的方式及时通知管理员，管理员会及时删除后门消除隐患。主机密码暴力破解防御密码暴力破解对服务器的危害很大，如果被破解成功，会窃取管理员权限，从而危害网站及网站用户信息和权益。密码破解防御通过实时发现非法入侵，并将入侵的IP封禁24小时，以短信或邮件的方式通知管理。异地登录提醒根据网站管理员的登录习惯进行分析并建立模型，发现异常登录行为及时通知管理员。4、网站安全检测网页漏洞检测定期对网站的SQL注入、XSS跨站脚本等各项高危安全漏洞进行检测，并将检测报告提供给管理员。网页木马检测网页挂马是黑客利用网站漏洞在网站页面中插入可执行恶意代码，可导致网站页面被篡改、用户信息泄露、网