重点人群个人信用评价管理体系构建探析——以陕西省重点人群信用评价管理平台搭建为例.docx

重点人群个人信用评价管理体系构建探析以陕西省重点人群信用评价管理平台搭建为例摘要个人信用评估体系的建立是一项复杂的系统工程，选择某一有特殊属性的重点人群作为个人信用体系建设的突破口，能较好地解决在目前的社会条件下个人信用体系构建的一系列瓶颈问题，有效地降低信用立法的压力，充分提高信用系统的使用效率。分析重点人群的遴选、重点人群信用评价指标的建立等问题，以陕西省重点人群信用评价管理平台为例，探讨重点人群个人信用管理体系的实现路径。一、引言现代市场经济就是信用经济，信用成为市场经济平稳、健康发展的重要保障，而个人信用体系又是整个社会信用体系的主要内容和基础之一，是现代市场经济的重要构成部分。在西方社会信用体系百余年的建设发展中，已经形成了较为完善成熟的个人信用体系。我国自20世纪90年代起，在借鉴国外信用理论的基础上发展个人信用体系并取得了一定的成果，但是由于区域发展不平衡、个人信用信息分散、缺乏系统化、综合利用度差、法制不完善等因素，制约了个人信用体系的发展。重点人群是指某一领域或行业具有特殊技能，其职业行为会给社会带来较大影响，并且其诚实守信或行为失信对社会造成较大影响力的特殊人群。这一群体的个人信用管理不仅影响到重点人群本身和所在行业或领域的信用度，同时也是影响全社会信用建设的一个重要因素。我国对于重点人群个人信用管理的理论研究和管理体系构建研究尚处在起步阶段，因此有必要对重点人群个人信用管理体系问题进行研究，以促进个人信用管理体系尽快建立和发展。二、文献综述在国外100多年的个人信用体系发展中形成了两种典型模式。一种是欧洲模式，即央行和政府深度介入，资信评估机构实际上成为政府的附属。二是美国模式，即完全交付市场化的公司去做。在100多年中，美国几百家资信公司竞争、合并，终于涌现出了四家大的公司。国外从美国模式到欧洲模式早就形成了完备的体系，而国内的研究集中发展于2l世纪初。我国的一些学者也提出了一些观点，如重要性研究的代表学者戴家忠、刘从军，从建立个人信用评估体系对我国金融业发展的重要性和存在问题出发，提出了建立个人信用评估体系的建议。陈峥嵘认为：“针对个人信用风险及管理中存在的主要问题，基于我国个人信用评估的实际情况，建立应对所涉及的法律、组织机构、征信数据开放以及个人信用评估指标体系等问题的个人信用评估体系。”李炎军、张北奎认为：“在对于管理制度创新点的分析中，除了重视政府、央行和法律的作用外，应该从具体的措施出发，实行财产申报制度和个人贷款卡。”钟楚男认为：“应建立全国个人安全信用管理中心和社会安全信用卡，完善不良信用惩罚机制。”段宏以“渐进式”策略建设个人信用信息机构和个人信用信息库，通过个人信用立法，解决经营成本问题，保障个人隐私权。寿志敏认为：“应建立惩罚机制，提高国民守信意识。”虽然国内外的学者针对个人信用评价问题有所研究，但是重点人群的信用评价指标体系建立及评价平台搭建的相关研究还比较欠缺。三、重点人群信用评价体系指标的构建对信用进行评估起源于美国，DavidDurand最早将统计思想引入这一领域，他将授信总体按照特征值的不同分成若干个组，以此为依据对贷款的信用风险进行评价，判断贷款的好坏。在众多的信用评分方法中，判别分析方法一直受到人们的重视一Eisenbei对判别分析法在商业、金融、经济领域的运用进行了批评性的评论，他认为判别分析的一个关键性假设前提就是描述样本解释变量的数据应服从正态分布。Rosenberg和Gleit则认为Eisenbeis的观点是一种误解，虽然当数据服从正态分布时线性判别函数会得到最优结果，但正态分布的前提仅仅在对特征变量进行显著性检验时才显得重要。陕西省作为西部经济强省，近年来，社会信用体系建设取得了较快的进展，但同国内其他省市一样，对于重点人群个人信用管理的理论研究和管理体系构建研究尚处在起步阶段。选择重点人群作为个人信用管理体系突破口，既能解决目前失信影响较大的重点人群信用监督问题，又能为全社会的个人信用管理体系的建立奠定坚实的理论和实践基础。基于以上因素的考虑，设计了以下9个重点人群信用评价指标：(1)被评价人群愿意参与的程度。是指被评价人对于参与评价的一种态度。(2)信息取得难易程度。是指通过行业协会等渠道获得重点人群的相关信息的难度。(3)被评价人群对社会的影响程度。是指被评价人对社会的影响力，包括公信力、对经济环境的影响、对未来社会发展的判断等。(4)社会对被评价人诚信情况的需求量。是指社会上对被评价人信用查询的需求量，例如信用平台一旦搭建，将有多少公司或个人需要对注册会计师的信用进行查询。(5)诚信相关记录的完备性。是指信息平台上收集到的诚信记录的完整度。(6)对社会预期产生的影响。是指重点人群对社会将产生的影响程度。例如大学生，目前只是潜在的重点人群，但是未来他们对社会预期产生影响存在不确定性。(7)被评价群体的职业对区域经济发展的影响度？是指被评价群体的职业对未来区域经济发展的影响程度。例如，随着陕西作为西部开发的龙头，未来在很多高新产业、劳动密集型产业对一些职业的需求量更大，因而这些职业对陕西区域经济的影响程度会发生变化。(8)被评价群体的失信成本。是指被评价群体如果失信将付出的代价，包括行政处罚、经济处罚、职业资质的吊销等，而这些成本将成为重点人群考虑是否要失信的一个因素。(9)被评价人群取得职业资质的难易程度。是指不同的职业资质取得的难度也是不同的，而难易程度对重点人群的行为会产生影响。根据上述指标，在实际调研和征求专家意见的基础上，经过分析后形成了一个能筛选重点人群的评价指标体系，如表1所示。在表1的基础上，设计重点人群个人信用评价影响因素调研问卷，展开相关工作。一是根据表1的指标体系设计重点人群个人信用评价影响因素调研问卷，每个项使用九星级量表进行测量；二是开展调研，调研对象为本市相关领域内学者、专家，本市信用管理的相关政府管理人员，行业协会等单位；三是收集调研数据，在陕西省共发放问卷110份，回收问卷为106份，其中有效问卷为95份；四是运用因子分析法对数据进行运算。首先通过KMO及Bartletts检验判断提供的原始变量是否适合作因子分析。南KMO样本测度和Bartletts球形检验得到：KMO数值为0.7760.7BartleLts球形检验的值为139.358，自由度为66,显著性概率为0.000，表明指标之间具有较强的相关性，很适合进行因子分析，如表2。表1 陕西省重点人群信用评价指标体系备选重点人群职业种类1注册监理工程师2金融产品营销人员3特种行业从业人员4注册会计师5教育法人6土地估价师7价格鉴证师8经纪人9保险代理人10律师11房地产估价师12医生13公务员14教师15大学生指标（影响因素）X1被评价人群愿意参与的程度X2信息取得的难易程度X3被评价人群对社会的影响程度X4社会对被评价人诚信情况的需求量X5诚信相关记录的完备性X6对社会预期产生的影响X7被评价群体对区域经济发展的影响度X8被评价群体的失信成本X9被评价群体取得职业资质的难易程度表2 KMO及Bartletts检验取样足够度的Kaiser-Meyer-Olkin度量近似卡方Bartletts球形检验 dfSig.776139.35866.000通过spss20.0计算各成分的初始特征值与贡献率，综合考虑特征值大于1以及方差贡献率大于80%两个因素，提取主成分个数为4。这四个主成分的方差贡献率达83.1780/0，因此这四个主成分基本上反映了原始数据所提供的基本信息。采用正交最大方差旋转法对成分进行旋转，从而得到旋转成分矩阵。根据以上的模型建立、计算推导，我们可以看出，Xl被评价人群愿意参与的程度，X2信息取得的难易程度，X3被评价人群对社会的影响程度，X4社会对被评价人诚信情况的需求量，这四个指标对重点人群的选择影响度较大。根据以上的计算，推导出注册监理工程师执业人员、金融产品营销人员、注册会计师、律师为重点人群。对于被筛选出来的重点人群的个人信用评估可以采用KMO近邻判别分析方法。作为一种常用的非参数模式识别方法，它最初是由Cover和Hart于1968年提出来的，通常被用来解决概率密度函数的估计和分类问题，由于这种方法非参数的特点使得在特征变量空间上对于不规则变量的建模成为可能，因此在个人信用评估中也有所应用。1996年，Henley和Hand就在信用评估的研究中对这一方法的应用进行了探讨。设样本的指标有z个，则样本点的指标将可以构成一个z维特征空间，所有的样本点在这个z维特征空间里都有唯一的点与它对应。则对任何一个待识别的样本x，把它也放到这个z维特征空间里，通过构造一个距离公式gj（x）=k，i=1，2，.，cgj(x)=max ki这一方法的直观解释相当简单，对未知样本x，我们只要比较x和N个已知类别样本之间的距离，就可判定x和离它最近的样本同类。k-近邻法要求计算样本间的距离，这就要求每个样本的维数必须相同，因此在对样本进行初步筛选时，必须先去掉缺漏数据的样本。我们可以选取家商业银行的信用评估数据作为样本，用k-近邻法进行评估。设得到的样本总数Ni个。经过初步筛选之后，可以得到无缺漏数据的样本数为N个，为x1，x2，XnXi=ui1，ui2，,ui11-1 1in其中，按时还款者样本为N1，个；未按时还款者样本为N2个（N1+N2=N）计算它与样本所有的样本点xi的距离：d（ix）=(ui1-u1)2+ui2-u22+(ui11-u11)21in这样得出n个距离。比较这里的n个距离，找出最小的k各距离对应的样本点。通过以上的计算可以对选择出来的重点人群，如注册会计师这个重点人群里的某一个具体的人进行信用评价，这个评价是本课题的外延问题，可作为下一步对重点人群中的个体进行信用评价时使用的定量模型。四、重点人群个人信用管理体系的实现路径信用是现代市场经济的一个基本构成要素，现代市场经济不仅有着完备的信用形式、发达的信用工具，而且有着健全的信用制度和规范的信用关系。从目前我国各省个人信用体系的建设和使用情况来看，最突出的问题是参与动力不足，产品销路不畅。究其原因，一是若要所有公民都参与，信息提供部门的工作量非常大，目前各相关部门因为这项工作，纷纷提出需要增加人员编制和工作经费的问题。二是信用产品的使用率极低。目前，只有消费信贷需要个人信用报告，但这一需求也被授信银行自身的个人信用系统解决了。三是大部分人参与意愿不强。出于个人隐私的下意识保护，在没有特殊需要的情况下，大部分人是拒绝提供有关个人信息，这无形中加大了立法的难度。选择某一有特殊属性的重点人群作为个人信用体系建设的突破口，能较好地解决在目前的社会条件下，个人信用体系构建的一系列瓶颈问题，能有效地降低信用立法的压力，能充分提高信用系统的使用效率。随着市场经济的发展，个人的经济活动会在多个层面以多种方式表现出来，这些都需要完善的个人信用制度的支持，通过局部的个人信用系统建设带动全局的个人信用体系建设的路径是陕西省个人信用体系建设的现实选择。因此，建立重点人群个人信用将是陕西省个人信用体系建设最恰当的突破口。（一）重点人群信用信息体系建立的模式从国际上来看，个人信用信息机构有三种基本模式：一是以欧洲为代表的以政府和中央银行为主导的模式；二是以日本为代表的会员制模式；三是以美国为代表的，完全依靠市场经济的法则和运作机制，靠行业的自我管理形成具体的运作细则，政府仅负责提供立法支持并监管信用管理体系的运转，这种运作模式中利益导向是核心。我国在信用体系建设初期，曾经试图尝试由中国人民银行全面承担信用体系建设工作。2003年国务院在“三定”方案中，将管理信贷征信业、推动建立社会信用体系作为人民银行的主要职责之一。国务院个人征信系统建设自2004年初开始，人民银行组织商业银行启动了个人征信系统建设工作，2004年底实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的成功联网试运行。2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行，2006年1月个人征信系统正式运行。截至2010年底，个人征信系统接入机构574家，收录自然人数7.7亿多人，其中有信贷记录的自然人数2.2亿多人；全年累计查询次数近2.9亿次，同比增长26%。下面列举两种较为典型的模式：上海模式上海市是目前个人信用体系建设较成功的范例。1999年7月，经中国人民银行总行同意，由上海分行和上海市信息办共同牵头建立全国首家从事个人征信业务的机构上海资信有限公司，以开展个人信用联合征信业务为试点。2000年6月28日，上海资信有限公司建立的上海市个人信用联合征信系统正式运行。目前股东包括中国人民银行征信中心、上海市信息投资股份有限公司、上海市信息中心、上海隶平实业有限公司。其中，央行拥有该公司70%的股权。上海市个人信用联合征信系统正式运行后，出具了新中国成立以来大陆地区第一份个人信用报告。目前该系统已拥有1200万自然人的信用记录及1000万人的消费信贷记录。信息来源有政府部门、商业银行、移动通信、法院、公共事业、保险公司、非银行融资服务机构。个人信用信息的构成主要由银行的消费信贷信息、移动通信协议入网用户信息、法院经济类案件判决执行信息、交通违法处罚信息、公共事业部门提供的个人拖欠缴款信息、非银行融资服务机构提供的在个人借贷活动中的相关记录、各类执业记录、公安信息比对记录。上海模式运行到目前也存在一些急待解决的问题。由于各主体的利益取向不同，难免产生矛盾。例如，政府部门看重个人信用联合征信的公益性和制度建设；董事会期待着更多的投资回报，希望数据库的购买者越多越好；而理事会成员则注重数据安全问题，对过多的商业行为持谨慎的态度，上海资信有限公司既要维持正常的经营，又要顾及多方的目标和利益，兼顾起来有一定难度。深圳模式深圳市政府依据深圳市企业信用征信和评估管理办法（市政府122号令）于2003年2月设立深圳市企业信用信息中心，中心隶属深圳市市场监督局，负责深圳市企业信用信息系统的管理、维护和运营。深圳市企业信用信息系统建立在政府城域网平台上，自2003年12月正式开通运行至今，集成了54家行政机关、司法机关、行业协会、中介服务机构提供的内容涵盖全市170万多家各类市场主体的登记、监管、资质认证、表彰与处罚、纳税、信贷、诉