《信用管理案例分析》期末综合性大作业.doc

信用管理案例分析期末大作业一、单项案例分析题（共四小题，每小题10分，共计40分）1、结合信用管理案例分析第一章案例4请思考，企业信用政策的含义、具体内容和基本类型分别是什么？企业如何制定合理的信用政策？2、结合第三章案例3请思考，如何理解消费者信用功能？3、结合第四章案例3请思考，企业征信“5C”原则有哪些？并阐述在企业征信中如何运用和把握这些原则。4、结合第五章案例3请思考，资信评级报告一般有哪几个部分？都涉及哪些内容？二、综合案例分析（共2小题，每小题30分，共计60分）（本题回答不能少于1000字）结合下面的案例，请分析商业银行从企业征信体系中可以获取客户的哪些信息？企业征信体系在商业银行经营管理中的作用案例 企业征信系统收录了企业在各银行的信贷记录，通过信息共享，企业的不良信贷记录将无所遁形，这对欠款客户起到了威慑作用，促进他们主动归还多年的欠贷，按约履行合同义务。而拥有良好信用记录的企业将获得商业银行更大的信贷支持。这种通过征信系统所形成的守信激励、失信惩戒的机制，将极大地促进企业信用意识的提高，促其自觉地建立和维护自身信用记录，进一步优化了社会信用环境。在企业信用信息基础数据库的关联查询中，高管兼职信息查询、投资关系查询、担保借款人查询、集团企业查询、组合关联查询详细记录了所有企业与银行机构发生的业务数据。如集团企业查询，主要查询在集团公司信息中和所查企业存在上下级关系的企业，并显示所查询借款人所在集团企业母子关系的树状结构图，突出本企业在树形结构的位置，并显示树形结构中所有企业的个数。这份“信用档案记录”覆盖全国，各家银行贷借关系的信息、较为全面的关联关系图谱一一显示，投资被投资；担保被担保；法人、总经理、财务负责人兼职；关联企业详细的信贷、担保等信息，充分解决信息不对称的问题，为商业银行信贷把好准入关。“征信体系在商业银行经营管理中发挥着越来越大的作用，通过征信系统查询，可以及时发现有不良记录的企业和个人，防范信用风险；借助征信系统查询，加强贷后管理，及时了解借款人和关联企业的授信变动情况，有效规避集团客户授信集中度风险。”青岛银行董事长张广鸿告诉记者，“诚，五常之本，百行之源也。”一个文明的社会，必定是一个信用社会；一个现代化的社会，必定是一个信用高度发达的社会。同时，张广鸿表示，青岛银行将一如继往地支持征信体系的持续发展，为创造一个良好的金融生态环境贡献自己的力量。日照银行青岛分行风险管理部总经理霍庆红表示，金融机构在受理企业贷款申请时，从贷前的调查环节就需查询企业征信系统，了解借款企业的财务状况和信用状况，更好地识别风险。当然在审查审批环节以及贷后管理方面更是离不开企业征信系统。随着征信系统的建设和完善，征信系统在帮助金融机构防范信用风险，提高商业银行信贷资产质量；促进信贷市场发展，扩大信贷范围，促进消费增长；加强金融监管和宏观调控，改善金融环境等方面的功能日益显现。二、结合下面的案例，请分析如何建立和维护个人信用？重庆消费者信用记录案例重庆一消费者（本案例中称为“赵亮”）没想到，他在重庆个人信用信息基础数据库中留下了8次污点，成为了不受银行欢迎的客户。 赵亮到中国建设银行重庆分行申请办理信用卡时候，遭到拒绝，银行告诉他有不良个人信用记录-他曾经8次没有按时还贷款。据赵亮介绍，去年10月，他通过重庆市融众信用担保有限公司(以下简称“融众公司”)担保，向中兴实业银行重庆分行(以下简称“实业银行”)贷款购买了一款价值4636元的手机。按照三方签订的个人消费贷款借款合同，赵亮每月10日前将221元贷款交给融众公司，融众公司则在每月20日前将该款转账至实业银行。经调查，近半年来，赵亮有8个月未在约定的当月10日前将款交到融众公司，其中6次是在当月20日之前交的款，没有超过融众公司给实业银行交款的最后期限。有2次则拖到了20日之后。为此，他承担了给融众公司缴滞纳金的代价。赵亮一直按月给融众公司交款。相反，融众公司却没有按约定的期限，每个月将款划到实业银行指定的账户上，而是累积几个月后，代理业务批量入账。从实业银行打印出来的还款记录单上显示，赵亮1-4月的还款，融众公司是在5月份才划到实业银行账上的。赵亮说，他去年大学毕业，分配到重庆机场做地勤工作，经常要到外地去学习、培训，无法在每月的10日前将还款交到融众公司。为此他根据借款合同的规定，向融众公司缴了滞纳金，本以为就此相安无事，万万没有想到的是，这成为了他个人信用的污点。按规定，这信用污点将保持7年以上的时间。赵亮感到纳闷的是，每次他在缴完滞纳金之后，融众公司和实业银行均未告知逾期还款的后果将是个人信用的降低。他是到银行申请办理信用卡的时候，才知道其个人信用已经受污这一信息。赵亮找到融众公司讨要说法。融众公司承认赵亮确实按月还款。之所以出现目前这种状况，融众公司有失误之处，愿承担一定的责任。为使赵亮能从建设银行申办信用卡，融众公司和实业银行表示可以为他出具证明，证明赵亮每月按时还款，信用良好。重庆的个人征信工作由中国人民银行重庆营业管理部征信管理处负责。该处负责人提及此事件时说，按照中国人民银行出台的个人信用信息基础数据库管理办法暂行规定，赵亮的逾期还款记录不能更改或抹掉，因为这牵涉到银行的财务真实性。也就