风险选择-调查交流园地(叶友成).ppt

20090206,1,20090206,2,寿险调查实务 寿险调查 是核保、核赔的“耳” ”目“ 寿险调查可分为： 生存调查 理赔调查,20090206,3,、契约调查与理赔调查比较 、查证方向、角度的不同 、思维模式不同 、报告的信息价值不同 、契约调查常识 、理赔调查常识 、案例篇,20090206,4,契约调查与理赔调查的比较 、查证方向、角度的不同 、思维模式不同 、报告的信息价值不同,契调与理调查比较,20090206,5,、查证的方向不同 生存调查是从投保动机、被保险人的健康状况、工作性质及环境、财务状况及嗜好等方面去评判被保险人可能存在的危险及程度，为决定合同的成立提供依据。 理赔调查是针对已发生的危险，从发生危险的因果关系入手，为决定是否赔付及赔付多少提供依据。,契调与理调查比较,20090206,6,、思维模式不同 生存调查 （被保险人）的现状-（预测）未来可能发生的危险 即 人 - 事 理赔调查 已发生的危险-（求证）主、客观方面的原因 即 事 - 人 （既有告知中主、客观原因，又有形成事故的主、客观原因）,契调与理调查比较,20090206,7,、 报告的信息不同 生存调查报告是调查人员在询问、观察后对被保险人的情况给予客观、准确、公正的描述材料。很少有相关材料予以证实。 理赔调查报告是调查人员调查结束后对调查经过、事故的原因等所做的综述。多有调查笔录、现场照片、绘图、相关机关的证明文件予以证实。 生存调查 承保前-直接调查与侧面调查 作用： 作辅助核保 调查结果：承保、拒保、延期承保 承保后-病历调查 作用：防止逆选择 调查结果：反要约承保,契调与理调查比较,20090206,8,、契约调查与理赔调查比较 、契约调查常识 、契约调查内容 、调查方式 、契约调查目的 、契调-外观重点 、理赔调查常识 、案例篇,20090206,9,契约调查的内容 投保事项 健康状况 财务状况 职业与环境 习惯与嗜好 病历调查及高保额调查,契约调查常识,20090206,10,调查方式 直接生调：直接面见投保人、被保险人。 间接生调：接触与被保险人或投保人有关的人群,契约调查常识,20090206,11,契约调查的目的 、防范道德危险与逆选择 、维持寿险经营的稳定性 、促使客户如实告知 、规范业务,契约调查常识,20090206,12,一、身高、体重 体重超5%，死亡指数100 体重超5%-15%，死亡指数130 体重超15%-25%，死亡指数150 体重超25%以上，死亡指数175 外观重点 确认面晤与被保险人是否同一人 是否过胖，过瘦或矮小 （超重会引起生理失调，增加死亡率） 标准体重=身高-（100或105）,契调常识外观重点,20090206,13,二、脸色及外貌 面色红润：表情丰富-健康 表情呈苦闷状、无表情-长期患病 如癌症、肝、心、肾等疾病或慢性病也可能长期服用药物或智能障碍。,契调常识外观重点,20090206,14,三、面色 苍白-消耗性疾病症状，如贫血 灰黑-慢性肝病，如肝硬化 黄-急性肝病，如急性肝炎，堵塞性黄疸 面颧潮红-心脏二尖瓣疾病面容,契调常识外观重点,20090206,15,四、眼神 眼光亮，眼球黑白分明澄清-健康 眼无神，角膜混浊-有病,契调常识外观重点,20090206,16,五、肤色 中国人为黄种人，肤色为淡红带黄，浓淡受皮肤皮层色素含量多少及皮下组织的血管中血色素多少影响。 外观重点 肤色偏红-炎症性疾病、嗜酒者、原发性高血压等使末梢血管扩张 颊部红斑-年青女性两颊呈蝴蝶状的红斑，时愈时发，持续时间长，大多数因长期服用激素而呈满月脸状，可疑是否为红斑狼疮,契调常识外观重点,20090206,17,外观重点 细小血管扩张-颚下部、胸部、下肢、膝内侧等处约一至三公分宽，由中心向外呈放射状蜘蛛痣，此现象系心肝疾病的外在表现，尤其是肝硬化 苍白-流动血管内的血色素浓度减少时（贫血）皮肤颜色呈苍白。 引起贫血的原因：出血：一时的外伤性大量出血引起的贫血，颜面呈重度苍白，经治疗后会逐渐恢复。而疾病引起的持续性出血，除非彻底地治疗，一般不易恢复。（如：长期痔核出血、咯血、消化道溃疡或癌症、妇科疾病、肾病引起的血尿等） 红血球产生障碍（恶性贫血）。,契调常识外观重点,20090206,18,外观重点 黄疸-若胆汁的排出道因肿瘤或异物（结石、蛔虫）阻塞，不能排出消化道，胆红素流存于血液过量，皮肤呈黄疸、阻塞性黄疸。 紫色-1、健康人寒冷时皮下血管收缩，血流量减少而口唇或指呈紫绀色。 2、先天性心脏病、心功能不全、肺心病、呼吸道病变。,契调常识外观重点,20090206,19,外观重点 其它 对细小的异常现象应密切注意。如：声音沙哑、咳嗽、气喘、交谈兴奋、吞咽动作怪异、手指震颤、脸、眼睑、踝部是否浮肿、有无手术疤痕等。,契调常识外观重点,20090206,20,、契约调查与理赔调查比较 、契约调查常识 、理赔调查常识 、理赔调查的基本原则 、理赔调查人员应具备能力 、证据的种类 、制作调查笔录的要求 、调查笔录的基本格式 、保险骗赔的手法 、寿险欺诈骗变化的趋势 、案例篇,20090206,21,理赔调查的基本原则 迅速及时原则 实事求是原则 遵守法制原则 保守秘密原则,理赔调查常识,20090206,22,理赔调查人员应具备能力 观察能力 思维能力 记忆能力 应变能力 表达能力,理赔调查常识,20090206,23,证据的种类 根据中华人民共和国民事诉讼法第六章第六十三条规定，证据有下列几种： 1、书证； 2、物证； 3、视听资料； 4、证人证言； 5、当事人的陈述； 6、鉴定结论； 7、勘验笔录。,理赔调查常识,20090206,24,调查取证时需提供的证明： 介绍信 身份证明（如律师证书、工作证等） 委托调查书,理赔调查常识,20090206,25,制作调查笔录的要求： 1、准确真实 2、依法制作 3、签名盖章 4、字迹工整 5、标明页次 6、当事人在每页的右下角挎手印,理赔调查常识,20090206,26,调查笔录的基本格式 首部 1、文件名称 2、调查时间 3、调查地点 4、调查事由 5、有关人员的身份、住址、与本案的关联。 正文 调查笔录的主要内容，采取一问一答的方式 尾部 当事人（被调查人）必须在尾部写上：“本笔录已交我阅读，与我所讲无误”并签名、挎手印。 只有经审核后合法、有效、正确无误的原始凭证才能作为理赔核算的依据。,理赔调查常识,20090206,27,保险骗赔的手法 瞒天过海术 冒名项替术 信手涂鸦术 趋火打劫术 顺手牵羊术 见机行事术 瞒天过海术,理赔调查常