CHAP4保险合同INSURANCECONTRA.ppt

CHAP4 保险合同(INSURANCE CONTRACT),1 保险合同概述 2 保险合同的内容 3 保险合同的形式与分类 4 保险合同的订立、变更、终止 5 保险合同的争议处理,1 保险合同概述,1.1保险合同的内涵 1.2保险合同的特点,1.1保险合同的内涵 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。 基本法律要求：当事人的合意 、对价 、双方当事人必须具有完全民事行为能力 、合法的法律行为 由主体、客体、内容三部分组成 受保险法、海商法、合同法、民法通则等法律的调整和约束,1.2保险合同的特点 双务合同(bilateral contract) 射幸合同(aleatory contract) 非要式合同(informal contract) 附合(adhesion contract)与约定性并存的合同 一般为对人合同(personal contract) 最大诚信合同(contract of utmost good faith),中华人民共和国保险法第十二条规定，双方就合同条款达成协议，保险合同成立，保险人应及时向投保人签发保险单或其他保险凭证，并在保单或其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。,2保险合同的内容,第19条： 保险合同应当包括下列事项：保险人名称和住所；投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；保险标的；保险责任和责任免除；保险期间和保险责任开始时间；保险价值；保险金额；保险费以及支付办法；保险金赔偿或者给付办法；违约责任和争议处理；订立合同的年、月、日。 第20条： 投保人和保险人在前条规定的保险合同事项外，可以就与保险有关的其他事项作出约定。,保险合同内容： -法定内容 -约定内容,2.1保险合同的当事人、关系人和中介人 2.1.1当事人 -保险人insurer -投保人applicant,保险人的组织形式 -国有独资公司 -股份有限公司 -相互保险组织 -保险合作社 -个人,投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险义务的人。 投保人的条件： -有完全民事行为能力（法人和自然人） -对保险标的具有保险利益 -承担缴纳保险费的义务,2.1。2关系人 -被保险人insured -受益人beneficiary,被保险人 指其财产或人身受保险合同保障,有保险金请求权的人,投保人可以为被保险人. 注意： 关于被保险人的行为能力问题 被保险人是保险事故发生时遭受损失的人 被保险人是享有赔偿或给付请示权的人,一般情况下，被保险人与投保人为同一人，但下述情形中二者非同一人： -二者存在雇佣或行政隶属关系 -二者存在法律认可的抚养、赡养、监护关系 -二者存在债权债务关系 -在被保险人同意下形成赠予关系,受益人-人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的有保险金请求权的人,投保人被保险人可以为受益人.（保险法）,受益人的产生 ：由被保险人或者投保人指定。投保人指定受益人时须经被保险人同意。 受益人的变更：被保险人或投保人可以变更受益人并书面通知保险人。投保人变更受益人时须经被保险人同意。 受益权 ：指根据保险合同中约定的条款享有领取保险金的权利，它不同于从被保险人的遗产中取得的继承权。,下列情况中，保险金作为被保险人的遗产： -没有指定受益人的 -受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的 -受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。,思考：财产保险合同中是否应设定受益人？,2.1.3中介人 保险代理人 保险经纪人 保险公估人,保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或个人。 在我国，有专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。 代理人的资格特征： -须取得从事保险代理业务的资格 -以保险人的名义行事，在法律地位上与保险人视为一人 -须在代理权限范围内从事活动,保险经纪人 是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。 分为直接保险经纪人和再保险经纪人 经纪人的资格特征： -组织形式是合伙企业、有限责任公司、股份有限公司 -须基于投保人或原保险人的利益活动 -以自己的名义从事活动，自行承担行为后果,保险公估人（Adjuster 、Surveyor） 保险公估人是接受他人委托，为投保标的或受损标的提供评估、鉴定或勘察、估损和理算，并出具公估报告书的保险中介服务机构。,2.2 保险标的(subject matter of insurance) -物质财产(phsical property) (动产和不动产) -责任(liability ) (雇主责任、产品责任、公众责任、职业责任) -信用(credit) -利益(interest) -人的寿命和身体(persons life and body),2.3 保险责任和责任免除 2.3.1保险责任(scope of cover) 保险风险的条件： -须是保险人的资金与技术可以承受的 -须在保险人的经营范围之内 -须考虑分保安排 保险责任的明确方式： -列明风险方式 -概括风险方式,2.3.2责任免除(exclusions) 作用： -对保险责任进行修正或限制 -消除无法承保的风险 内容： -除外风险 -除外损失 -除外地点,2.4保险价值(insured value) -产险中的概念 -作用(确定保险金额、计算赔偿金额、限制赔偿额度) -在保险利益范围内确定,第40条：“保险标的的保险价值，由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。 保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照与保险价值的比例承担赔偿责任”。,2.5保险金额(amount insured) 是保险人承担保险责任的最高限度，也是保险人计算收取保险费的依据。 财产保险中影响保额确定的主要因素：保险价值、赔偿方式。 人身保险中影响保额确定的主要因素：投保人的缴费能力、被保险人的需要、法律法规或保险人的规定。,责任保险中的赔偿限额(indemnity limit) 与保额相比： 二者的功能一致， 确定方法不同 影响赔偿限额确定的因素：赔偿责任、缴费能力、法律或保险人的允许,2.6保险期限(period of insurance) 保险期限的确定方式： -自然时间界限 -行为时间界限,2.7保险费(prement)与及支付办法(way of payment) 保险费的计算方式： -固定保费制 -保险金额*保险费率 -定额保费+保险金额*保险费率 保险费的缴付方式： -现金支付 -票据支付,2.8保险金赔偿办法(way of payment of indemnity )与争议处理 -货币支付 -修复 -换置 保险事故发生后，被保险人是否必须经索赔程序后，才能向法院提起诉讼？,2.9保险合同主体的权利与义务 2.9.1保险合同主体的义务 2.9.2保险合同主体的权利,2.9.1保险合同主体的义务 投保人的义务 保险人的义务,投保人的主要义务 缴纳保险费的义务 如实告知的义务 危险程度增加的通知义务 追加其它保险合同的通知义务 防灾防损义务 出险通知义务 施救义务 提供有关证明、单证的义务,保险人的主要义务 明确说明义务 及时签发保险单证的义务 支付保险金的义务,2.9.2保险合同主体的权利 财产保险合同主体的权利 人身保险合同主体的权利,财产保险合同主体的权利 投保人、被保险人的权利 -请求保险金的权利 -请求保险人承担必要费用的权利 -请求降低保险费的权利 保险人的权利 -收取保险费的权利 -解除保险合同的权利 -代位求偿的权利,人身保险合同主体的权利 投保人的权利 -申请复效的权利 保险人的权利 -收取保险费的权利 -解除保险合同的权利 -拒付保险金的权利,被保险人的权利 -指定或变更受益人的权利 受益人的权利 -获得保险金的权利,2.10保险合同条款 基本条款和附加条款 法定条款和任意条款,3 保险合同的形式与分类 3.1保险合同的形式 3.2保险合同的分类,3.1.1投保单application form 3.1.2暂保单binder or cover note 3.1.3保险单policy 3.1.4保险凭证certificate of insurance 3.1.5批单endorsement,保险单并非保险合同本身,3.2保险合同的分类 3.2.1按照保险标的，分为财产保险合同和人身保险合同 按保险金额确定方式，分为定值 保险和不定值保险