《专业银行》PPT课件.ppt

第七章 专 业 银 行,学习目标,了解开发银行的一般形式。 掌握投资银行的特征和业务。 掌握储蓄银行的性质、职能和业务。 了解其他专业银行和我国的专业银行。,第一节 区域性开发银行,一、亚洲开发银行的成立及其宗旨 (一)亚洲开发银行的成立 (二)亚洲开发银行的宗旨 二、亚洲开发银行的资金来源 三、亚洲开发银行的业务,一、亚洲开发银行的成立及其宗旨,(一)亚洲开发银行的成立 亚洲开发银行是根据联合国亚洲及远东经济委员会会议的协议，于1996年11月在东京举行第一次亚洲银行董事会议时正式建立的，同年12月开始营业，总部设在菲律宾首都马尼拉。 (二)亚洲开发银行的宗旨 亚洲开发银行是面向亚洲和太平洋地区的政府间多边开发银行机构，其宗旨是：通过发放贷款，进行投资，提供技术援助，促进本地区经济的发展和合作。,二、亚洲开发银行的资金来源,亚洲开发银行资金由普通资金和特别资金构成。普通资金包括亚洲开发银行成员国认购的股本、储备金以及通过借款筹集的资金。特别资金包括亚洲开发银行成员国为亚行优惠贷款和技术援助所捐的资金和从普通资金中拨出用于优惠贷款的资金以及普通资金业务所累计的净收入。,三、亚洲开发银行的业务,亚洲开发银行的主要业务活动包括提供贷款、股本投资和技术援助。 贷款业务分为普通贷款（用普通资金发放的贷款）和特别资金贷款。前者的贷款条件是：期限1215年，利率随金融市场调整，用贷款原币偿还债务等。后者的贷款条件是：期限2530年，利率1%3%，属长期低利率优惠贷款。亚行贷款主要用于农业、基础设施、能源等方面。亚行也致力于为发展中国家成员国发放经济发展计划贷款和经济调整贷款。 股本投资主要是通过购买私人企业股票或私人开发金融机构股票等形式，对发展中国家私人或企业融资。 技术援助包括咨询服务、派遣长期或短期专家顾问团、协助拟定和执行开发计划等。此外，亚行还举办各种地区性活动，如亚洲农业考察、东南亚地区交通考察等。,案例7-1 利用亚行贷款的程序和转贷管理,国家发改委从1991年起根据我国对世行贷款的计划管理经验，亚行贷款项目也开始实行“三年滚动计划”的管理方法，所谓“三年滚动计划”就是一份未来三年利用亚行贷款的备选项目规划。该计划由国家发改委与财政部充分协商后，再与亚行讨论取得一致，报国务院批准，这个计划每年调整一次，更换和推迟那些条件差的备选项目，增加或提前那些条件好的备选项目，以保证项目谈判的顺利进行。从国内程序来看，亚行贷款的程序与申请世行贷款的程序是完全一致的，除需列入亚行贷款“三年滚动计划”外，项目单位必须编制项目建议书和可行性研究报告，按程序上报。按照1998年国务院机构改革方案，目前我国的亚洲开发银行贷款由财政部统一管理，贷款的转贷工作由财政部统一负责。,第二节 投 资 银 行,一、投资银行的产生与发展 二、投资银行的特征 三、投资银行的业务,一、投资银行的产生与发展,现代意义的投资银行产生于欧美。美国的投资银行产生于19世纪，它是由投资商演变而来。这些投资商主要从事政府债券的贴现业务。如美国美林公司这个美国最大也是世界最大的投资银行就创建于1820年，是由“船用杂货商兼一般代理商”发展而成的。但最早公认的投资银行，是1826年由美国投资银行业创始人内萨尼尔普莱姆创立的普莱姆伍德金投资银行。 英国的投资银行主要表现为商人银行。 20世纪30年代以前，美国许多商业银行参与迅速发展的证券交易，使得银行的大量资金投入到证券市场。 投资银行这个名称其实名不副实，它从事证券买卖业务，并不从事商业银行业务，也就是说它并不接受存款和发放商业贷款。由于过去商业银行可以从事证券业务，所以投资银行至今仍保留了“银行”的名称。 投资银行与商业银行之间的业务虽然分离，然而，投资银行与商业银行之间的竞争仍很激烈。投资银行在包销股票、债券时，如果金额很大，往往由投资银行和商业银行组成的辛迪加共同购销证券。由于1933年的银行法不适用于国外机构，因此，许多大商业银行积极为海外的公司包销证券。一些大的投资银行积极开展商业银行业务，而大的商业银行则通过自己的信托部门或附属机构从事投资银行业务，这样一来投资银行与商业银行的界限又缩小了。,二、投资银行的特征,（1）投资银行业务的专业化。 （2）投资银行业务的多样化。 （3）投资银行业务的国际化。 （4）投资银行的集中化。,三、投资银行的业务,（1）为公司融资。其方法：一是直接投资公司股票；二是向公司提供中长期贷款。 （2）为公司股票和债券的发行提供咨询、担保服务，并代理发行或包销企业股票和 债券。 （3）参与公司的创建、改组及投资活动。为公司的设立、合并、收购、调整及投资财务等提供服务。 （4）充当政府机构筹资顾问，包销本国及外国政府债券。 （5）参与货币市场活动，从事银行大额存单、承兑汇票、国库券、公债券的买卖活动。 （6）参与发起和建立基金，并接受基金发起人委托代为管理基金。,案例7-2 世界一流投资银行美林证券,美林证券是一个领导性的国际金融管理及咨询公司，总体客户资产超过10 000亿美元，在为个人与小型企业提供金融咨询与管理服务中处于领导地位。作为一个投资银行，8年以来它已成为国际上最大的股票和债券承销人，也是企业、政府、机关、个人的战略性咨询者。通过美林证券资产管理，公司运作着世界上最大的共同基金集团之一。 美林证券的经营原则是：“我们作为领导、同事、雇员和居民的行为基础。我们承诺在经营原则的规范下进行我们个人及组织行为。这一承诺帮助我们成为世界上一流的公司。随着美林证券越来越多元化、全球化，经营原则帮助我们更加确定我们是什么样的公司，我们相信什么，我们期待我们能为自己、客户和股东提供哪些服务。” 美林证券在世界负债市场中占据主导地位。在过去的7年中，公司在世界负债业务中排名第一。其在国际市场中拥有的权利与所处的姿态主要是对世界区域时常的改革性研究：通过2 000多名销售与贸易专业人员的努力，研究能迎合客户口味的产品，提供能满足客户需求的分析研究，以及分配与贸易中的国际力量。美林证券在美国的市政债务市场中有很长的领导历史了，在机构贸易、零售分销、研发、市政衍生品以及债务保险领域中不断取得骄人的成绩。 自1980年以来，美林证券一直是免税证券的首席高级经理。1996年一年的时间，长期债券的保险额达2 200亿美元。通过美林证券发行证券的客户不但可与市政方面的工业领导保持联系，还可以与跨越债务种类的领导保持联系。1996年，13亿美元免税保险的突出成绩说明经验在一级、二级市场中占重要地位。几十年来美林证券一直将资产投入到二级市场中。在过去的几年中，美林证券的机构贸易处赢得机构投资者的最高票。,第三节 储 蓄 银 行,一、储蓄银行的产生 二、储蓄银行的性质与职能 （一）性质 （二）职能 三、储蓄银行的资产和负债 （一）储蓄银行的资产 （二）储蓄银行的负债,一、储蓄银行的产生,储蓄银行的产生晚于商业银行。在西方最早的储蓄银行起源于18世纪的意大利。当时一般采取私人联合股份的形式，由宗教团体或其他团体持股而组成，其主要活动是动员吸收居民个人的小额储蓄资金。19世纪，英、美、法等主要西方国家也都相继建立了储蓄银行。 储蓄银行产生的背景主要是由三方面组成的: 其一,是当时一般的商业银行对小额储蓄都持轻视的态度，虽然有些商业银行也吸收储蓄存款，但他们都把重点放在一些富有的大客户身上，而对小额储蓄却不屑一顾，所要求的最低存款额就将许多小额储户拒之门外。其二,是当时商业银行主要从事工商业的贷款活动，多数不对个人和家庭开办住宅抵押贷款业务，这就使得许多需要购买或建造住房的中下等收入者无法从商业银行获得融资。其三,是商业银行的许多业务并不面向普通民众，加之随着经济危机的频频爆发，经常有商业银行倒闭，使得民众对商业银行的信任感极差。,二、储蓄银行的性质与职能,（一）性质 传统的储蓄银行是兼具企业性和事业性的混合型金融机构。储蓄银行首先是作为金融机构的一种企业而产生的，它也和其他金融机构一样，必须按照银行的一般准则进行组建和经营，如自有资本、存款业务等，虽然利润最大化一般不是储蓄银行的目标，但在经济社会中，力求获取合理的经济效益也是其生存的本能。 储蓄银行的事业性主要表现在：（1）不以利润最大化为经营目标，而是把为小储蓄者提供金融服务作为其业务的宗旨。这是它同一般商业性金融机构的最大区别。（2）不以盈利为目的，自然不存在在盈利动机驱动下的相互激烈竞争。储蓄银行的产生正是为了弥补商业银行服务之不足，所以基本不同商业银行竞争。当然，它也不具有竞争的实力和能力。（3）国家一般对储蓄银行给予必要的、商业银行望而不及的政策优惠和扶植。,（二）职能 储蓄银行的主要职能有四个。 一是信用中介职能。同商业银行一样，储蓄银行也充当资金供给者和资金需求者之间的借贷媒介。二是货币资本转换职能。储蓄银行把分散的、小额的货币收入集中起来，并将其转化为能在生产过程中发挥作用的追加资本。三是引导消费功能。储蓄银行的存款业务主要服务对象是个人和家庭，因此同人们的生活消费联系密切，无形中发挥着引导人们消费的功能。四是服务功能。储蓄银行不仅为小额储蓄者提供多样化储蓄便利、较优惠的融资服务，而且还在家庭财务收支计划、个人投资等方面提供咨询。,三、储蓄银行的资产和负债,（一）储蓄银行的资产 储蓄银行的资产业务，各国虽然不尽相同，但总体上可分为贷款和证券投资两大类。贷款有抵押贷款、消费贷款和工商贷款。 抵押贷款是指储蓄银行以住宅建筑或工商业房地产为抵押面对贷款人提供的贷款。 消费贷款是指储蓄银行对消费者发放的一种非抵押贷款，主要用于为生活住房融资、修缮住宅、购买耐用消费品等。 工商贷款是指储蓄银行对工商企业发放的一种周转性非抵押贷款，用于满足工商企业的流动资金需求。 证券投资的对象有政府债券、公司债券和股票。 （二）储蓄银行的负债 储蓄银行的负债项目主要有自有资本和存款两项。自有资本的来源可以有互助形式的、股份制的以及国家投入的三种。存款是负债的主要部分。传统的存款主要是储蓄存款和定期存款。随着经济社会的发展，产生了一些新的存款工具，如可转让支付命令账户（NOW）、超级可转让支付命令账户（super NOW）、货币市场互助基金、大额可转让定期存款（CDs）等。,案例7-3 中国最早的储蓄银行：信诚银行,我国最早的一家专门从事储蓄业务的银行，是清政府官僚周延弼于1906年4月创办的“信诚银行”。信诚银行初办时，参照日本储蓄劝业银行的办法，发行股票等筹集资本50万元，周舜卿一人即认股20万元，其余向各界招募。后来两次续招资本150万元，但始终未能招足。 该行办理储蓄和其他普通银行业务，存款最高时总额达七十余万元，这在当时是比较可观的。同时，信诚银行经商部批准，有发行钞票的特权，一般通过向储户付给提款的方式发行。第一版信诚银行钞票有1元、5元、10元三种面额。 信诚银行积极支援辛亥革命，曾向上海都督府提供了共计达30万元的巨额经费。后来，信诚银行发行的钞票过多，以至在金融风潮中无法维持提存和兑现而宣布停业。信诚银行存在的历史虽然只有短短几年，但它以第一家纯粹民间银行的色彩，出现在半封建半殖民地中国大地上的史实，是不会被人们遗忘的。（任伯辑）国际金融报,第四节 其他专业银行,一、不动产抵押银行 (一)不动产抵押银行的定义 (二)不动产抵押银行的分类 二、进出口银行 三、外汇银行 (一)外汇银行的定义 (二)外汇银行的具体业务,一、不动产抵押银行,(一)不动产抵押银行的定义 不动产抵押银行简称抵押银行，泛指专门经营以土地、房屋等不动产为抵押的长期贷款的专业银行。 (二)不动产抵押银行的分类 不动产抵押银行的业务对象在西方国家大体可分为两类： 一类是以土地为抵押品的贷款，贷款对象主要是土地所有者或购买土地的农场主； 另一类是以城市房屋等不动产为抵押品的贷款，贷款对象主要是城市房屋所有者或经营建筑业的企业。,二、进出口银行,进出口银行是指专门为本国商品进出口提供信贷及其相关服务的银行。这类银行通常是政府的金融机构，也有半官方性质的。 进出口银行的业务范围包括：对本国出口商贷款；对外国进口商及进口方银行贷款；对本国进口商贷款；对外国政府贷款以及对国外直接投资等。进出口银行作为政府投资设立或受政府控制的金融机构，在经营原则、信贷投向、贷款利率等方面都带有明显的政策性因素。,案例7-4 韩国输出入银行的经营管理,韩国输出入银行成立于1976年，目的是为韩国的出口、海外投资和海外自然资源开发提供金融支持，促进韩国国民经济的健康发展。 韩国输出入银行主要的业务品种为贷款和担保。其中贷给国内公司的贷款品种为：出口贷款 、技术服务贷款、海外投资贷款、海外项目贷款、主要资源开发贷款、进口贷款、短期贸易融资、中小企业出口贷款、贸易票据贴现、福费廷。贷给国外公司的贷款品种为：直接贷款、项目融资、转贷便利、外国公司贷款。担保包括融资担保（如贷款担保）、与项目相关的担保（如履约保函、投标保函、预付款保函）、利息支持、信用证保兑便利。 韩国输出入银行的主要经营特点表现在以下几个方面： 一是资本金充足。韩国输出入银行有三个主要的资金来源：资本金、借款（借入本币和外币）和发行本外币债券。目前，韩国输出入银行的全部资本来自韩国政府、韩国银行（央行）和韩国开发银行，根据韩国输出入银行法规定，韩国输出入银行还可以接受其他国内金融机构、出口商协会和国际金融组织的出资。韩国输出入银行充实资本金的途径有三：一是向政府要求增加资本金，二是通过特别法增加资本金，三是将利润转增资本金。 韩国输出入银行广泛的资金来源，使该行具有极大的竞争优势。由于资本金是没有利息成本的资金来源，所以其加权资金成本较低，利润相应提高，贷款利率也可以低于商业银行的贷款利率。同时，由于WTO规定出口信用机构的贷款利率必须高于其筹资成本，较多的资本金使输出入银行可以制定既符合WTO规定、又具有一定竞争力的贷款利率。,二是信用风险管理严格。韩国输出入银行风险管理部最突出的特色是独立性，它直接对高层领导报告信贷部门、资金部门的业务活动。同时有健全的信用评级系统和风险暴露限额（包括国家限额、公司限额和银行限额）计算系统。韩国输出入银行通过信用评级和审查避免给高风险借款人贷款；用风险暴露限额降低已经提供的贷款因借款人违约发生的损失。对于预期的损失，其准备工具为贷款定价和贷款呆账准备金；对于无法预期的损失，准备工具为风险暴露限额。 三是亚洲金融危机后积极改进管理。亚洲金融危机发生时，韩国输出入银行在国际货币基金组织、韩国金融监管局等外部压力下，极大地改善了自身的经营管理。 首先，在贷款审批上，金融危机前，韩国输出入银行按总经理、董事、副行长到行长，贷款审批权限逐步增加的方式进行审批；金融危机后，按前述四档贷款金额，建立不同的审批主体，并在审批主体之外建立风险管理委员会。 其次，在风险管理方法上，金融危机后，风险管理部的作用受到了极大的重视，部门人数增加，风险管理方法也进一步优化。金融危机前，信用评级仅限于对借款申请人过去经营业绩的评价，而金融危机后，主要考察借款申请人未来的现金流量，且评级程序更加复杂。 最后，在贷款理念上，在金融危机前，由于韩国经济蓬勃发展，输出入银行的信用政策较保守；金融危机后，输出入银行采取了积极的信用政策，以促进韩国产品出口和韩国经济的发展，同时加强内部信用管理以防范风险。,三、外汇银行,(一)外汇银行的定义 外汇银行是专门经营外汇业务和国际结算的银行。外汇银行大多是按股份制建立起来的民间金融机构，其资金来源除发行股票和吸收存款外，还可以发行债券作为筹集资金的辅助手段。 (二)外汇银行的具体业务 （1）外汇业务。 （2）贸易金融业务。 （3）对内融资业务。 （4）对外融资业务。 （5）国际证券业务。 （6）外币资金的筹集。,第五节 我国的政策性银行,一、国家开发银行 (一)国家开发银行的成立 (二)国家开发银行的主要职能和主要任务 (三)国家开发银行的资金来源 (四)国家开发银行的资金运用业务范围 二、中国农业发展银行 (一)中国农业发展银行的主要任务 (二)农业发展银行的资金来源 (三)农业发展银行的资金运用业务范围 三、中国进出口银行 (一)中国进出口银行的主要职责 (二)进出口银行的资金来源 (三)进出口银行的资金运用业务范围,一、国家开发银行,(一)国家开发银行的成立 国家开发银行成立于1994年3月17日，是直属国务院领导的政策性金融机构，总行设在北京。 (二)国家开发银行的主要职能和主要任务 主要职能是:支持基础设施、基础产业和支柱产业项目建设；支持国家区域发展政策；承担国际金融组织转贷款业务。 主要任务是：建立长期稳定的资金来源，筹集和引导社会资金用于国家重点建设，办理政策性重点建设贷款和贴息业务，投资项目不留缺口，从资金源头对固定资产投资总量及结构进行控制和调节，按照社会主义市场经济的原则，逐步建立投资约束和风险责任机制，提高投资效益，促进国民经济的持续、快速、健康发展。国家开发银行实行独立核算，自主、保本经营，权责利相统一，建立投资约束和投资风险责任机制。 (三)国家开发银行的资金来源 国家开发银行资金来源除资本金以外，主要包括：（1）发行人民币债券，这是最主要的资金来源渠道。（2）外汇债务，是筹集外汇资金的主要渠道。（3）向中国人民银行再贷款，是解决临时性资金需要的一个主要渠道。,(四)国家开发银行的资金运用业务范围 资金运用业务范围包括：管理和运用国家核拨的预算内经营性建设基金和贴息资金；办理有关的外国政府和国际金融组织贷款和转贷；向国家基础设施、基础产业和支柱产业的大中型基本建设和技术改造等政策性项目及其配套工程发放政策性贷款；办理建设项目贷款条件评审、咨询和担保等业务，为重点建设项目物色国内外合资伙伴，提供投资机会和投资信息；承销企业债券；经国务院批准的其他业务。其中，最主要的是贷款业务，分为硬贷款和软贷款两类。硬贷款是指开发银行利用借入资金发放的贷款，包括基本建设贷款和技术改造贷款。硬贷款期限一般不超过10年，最长不超过15年。软贷款是指国家开发银行以其注册资本金和中央财政安排的经营性建设基金及专项建设基金，以长期优惠的方式发放的贷款，包括股本贷款和特别贷款。软贷款的期限一般不超过12年，最长不超过20年，并且实行优惠利率。,二、中国农业发展银行,中国农业发展银行成立于1994年11月18日，是直属国务院领导的政策性银行，其总行设在北京，各省、自治区、直辖市设立分行，并在重点农业地（市）设立办事处，在重点农业县设立支行。 (一)中国农业发展银行的主要任务 中国农业发展银行的主要任务是：按照国家法律、法规和方针政策，以国家信用为基础，筹集农业政策性信贷资金，承担国家规定的农业政策性金融业务，代理财政性支农资金的拨付，为农业和农村经济发展服务。 (二)农业发展银行的资金来源 农业发展银行的资金来源除资本金以外，主要有：（1）中央银行再贷款，是其最主要的资金来源渠道。（2）政策性业务，企事业单位开户存款。（3）发放金融债券。（4）代理拨付的财政支农资金。（5）境外筹资等。,(三)农业发展银行的资金运用业务范围 资金运用业务范围主要包括：办理由国务院确定，中国人民银行安排资金并由财政部予以贴息的粮食、棉花、油料、猪肉、食糖、烟叶等主要农副产品的专项储备贷款；办理粮、棉、油、肉等农副产品的收购贷款及粮油调销、批发贷款；办理中央和省级政府的财政支农资金的代理拨付，为各级政府设立的粮食风险基金开立专户并代理拨付；办理国家确定的小型农、林、牧、水利基本建设和技术改造贷款；办理国务院确定的扶贫贴息贷款、老少边穷地区发展经济贷款、贫困县县办工业贷款、农业综合开发贷款以及其他财政贴息的农业方面贷款；办理开户企事业单位的结算；办理经国务院和中国人民银行批准的其他业务。由此可见，农业发展银行的资金运用形式主要表现为贷款，且以流通领域的贷款所占比重大。其主要贷款类型包括农副产品收购贷款、农业基本建设贷款、农业综合开发贷款以及扶贫贷款等。其中，农副产品收购贷款是指对于在农业发展银行开立账户的农副产品收购企业在承担国家农副产品收购任务时发生资金短缺而发放的政策性贷款；农业基本建设贷款是指为支持改善生产条件，增强农业发展后劲，扩大生产能力而发放的贷款；农业综合开发贷款是指用于支持国家农业综合开发区和总行综合开发计划批准的重点开发项目而发放的贷款；扶贫贷款是指中国农业发展银行对国务院确定的扶贫地区的贫困户、合作经济组织以及承担扶贫开发任务的社会化服务组织发放的贷款。,三、中国进出口银行,(一)中国进出口银行的主要职责 中国进出口银行的主要职责是:贯彻执行国家产业政策、外贸政策和金融政策，为扩大我国机电产品和高新技术产品出口，支持“走出去”项目以及促进对外经济技术合作与交流，提供政策性金融支持。 (二) 进出口银行的资金来源 进出口银行的资金来源除资本金以外，主要包括：（1）境内发行金融债券和境外发行有价证券，其中境内发行金融债券是进出口银